Sądzimy, że ważne jest, abyś zrozumiał, w jaki sposób zarabiamy pieniądze. W rzeczywistości jest to całkiem proste. Oferty produktów finansowych, które widzisz na naszej platformie pochodzą od firm, które nam płacą. Pieniądze, które zarabiamy, pomagają nam dać Ci dostęp do darmowych ocen i raportów kredytowych oraz pomagają nam tworzyć inne wspaniałe narzędzia i materiały edukacyjne.
Kompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na naszej platformie (i w jakiej kolejności). Ale ponieważ generalnie zarabiamy pieniądze, gdy znajdziesz ofertę, która Ci się spodoba i z której skorzystasz, staramy się pokazywać Ci oferty, które naszym zdaniem dobrze do Ciebie pasują. Dlatego też zapewniamy takie funkcje jak szanse zatwierdzenia i szacunkowe oszczędności.
Oczywiście oferty na naszej platformie nie reprezentują wszystkich produktów finansowych, ale naszym celem jest pokazanie Ci tak wielu wspaniałych opcji, jak tylko możemy.
Ponieważ nie ma uniwersalnego minimalnego wyniku kredytowego wymaganego do uzyskania kredytu samochodowego, Twój wynik może znacząco wpłynąć na Twoją zdolność do uzyskania zatwierdzenia kredytu i warunki kredytu.
W drugim kwartale 2020 r. osoby, które otrzymały kredyt na nowy samochód, miały średnią punktację kredytową 718, a osoby, które otrzymały kredyt na samochód używany, miały średnią punktację 657, zgodnie z raportem Experian State of the Automotive Finance Market Q2 2020.
Niższa punktacja kredytowa może skutkować mniejszą liczbą ofert i wyższym oprocentowaniem. Ale to nie musi oznaczać, że powinieneś się poddać, jeśli twoje wyniki nie są takie, jak byś chciał.
Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o tym, jak twoje wyniki kredytowe wpływają na szanse uzyskania kredytu samochodowego i jak możesz zwiększyć swoje szanse na zatwierdzenie i potencjalnie otrzymać lepsze oferty.
Sprawdź oferty kredytów samochodowychZobacz szacunkowe warunki kredytu
- Jak moje wyniki kredytowe wpływają na mój kredyt samochodowy?
- Sposoby zwiększenia szans na zatwierdzenie i lepszą stopę procentową
- Jaki wynik kredytowy jest używany do kredytów samochodowych?
- Jakie czynniki składają się na moją punktację kredytową?
Jak moja punktacja kredytowa wpływa na mój kredyt samochodowy?
Twoja punktacja kredytowa może wpłynąć na twoją zdolność do uzyskania kredytu samochodowego oraz na oprocentowanie i warunki, które mogą być ci zaoferowane.
Przed rozpoczęciem zakupów kredytu samochodowego, generalnie dobrym pomysłem jest sprawdzenie swojej punktacji kredytowej i zrozumienie, jak może ona wpłynąć na warunki, które otrzymasz od kredytodawców samochodowych na kredyt na nowy lub używany samochód. Jest to również okazja do sprawdzenia raportów kredytowych pod kątem błędów, które mogą obniżyć Twoją ocenę kredytową.
Oprocentowanie kredytu samochodowego w zależności od oceny kredytowej
W poniższej tabeli przedstawiono średnie oprocentowanie kredytów samochodowych na nowe i używane samochody w zależności od oceny kredytowej, według danych Experian z drugiego kwartału 2020 roku.
| Deep subprime (300-500) | Subprime (500-600) |
Nonprime (600-660) |
Prime (661-780) |
Super prime (781-850) |
|
|---|---|---|---|---|---|
| New | 13.97% | 11.33% | 7.14% | 4.21% | 3.24% |
| Used | 20.67% | 17.78% | 11.41% | 6.05% | 4.08% |
Jak widać, posiadanie dobrego wyniku kredytowego (uważanego za „prime” lub „super prime”) da Ci niższe oprocentowanie pożyczki niż średni lub niższy wynik kredytowy. A posiadanie słabego kredytu (uważanego za „deep subprime”) oznacza, że zapłacisz wysokie oprocentowanie.
Kilka dodatkowych punktów procentowych może nie wydawać się czymś wielkim – ale kiedy ten procent jest stosowany do tysięcy dolarów, które zazwyczaj stanowią kredyt samochodowy, szybko się sumuje.
Oto jak to wygląda w rzeczywistości. Załóżmy, że dwóch kredytobiorców – jeden z nich to kredytobiorca o najlepszych ratingach, a drugi to kredytobiorca o niższych ratingach – chce sfinansować 10 000 dolarów na używany samochód. Obaj mają 60-miesięczny okres kredytowania. Kredytobiorcy o gorszym standingu oferuje się stopę 17,78% – średnią dla kredytobiorców z tego przedziału w drugim kwartale 2020 r., według danych firmy Experian. Pożyczkobiorcy prime oferowana jest średnia stopa 6,05%.
W miarę upływu czasu, pożyczkobiorca subprime spłaci 15 164 dolarów, czyli 5 164 dolarów odsetek. Główny kredytobiorca zapłaci około $1,614 odsetek, co daje całkowity koszt w wysokości $11,614. Jest to różnica $3,550 w odsetkach – i w tym przypadku wszystko sprowadza się do oceny kredytowej.
Podjęcie kroków w celu poprawienia swojego kredytu może zwiększyć twoje szanse na otrzymanie zatwierdzenia pożyczki na lepszych warunkach, zachowując więcej pieniędzy w kieszeni na dłuższą metę.
Ways to increase your odds of approval and a better interest rate
Jeśli jesteś na rynku nowego samochodu teraz lub w najbliższej przyszłości, jest kilka kroków, które możesz podjąć w czasie, które mogą potencjalnie zwiększyć twoje szanse na uzyskanie zatwierdzenia kredytu lub zakwalifikowanie się do niższej stopy procentowej i korzystniejszych warunków.
Pracuj nad swoimi wynikami
Pracowanie nad swoimi wynikami kredytowymi może odblokować niższe stopy procentowe i wstępne zatwierdzenia przez więcej kredytodawców. Twoja punktacja jest w dużej mierze podyktowana tym, czy płacisz swoje rachunki na czas i jak duże masz zadłużenie. Skupienie się na tych dwóch ważnych czynnikach może być bardzo pomocne w poprawie twojego kredytu.
Oszczędzaj na zaliczkę
Zapłacenie zaliczki może pomóc twoim szansom na otrzymanie zgody na pożyczkę i może skutkować niższym oprocentowaniem. Plus, płacąc więcej z góry zmniejszysz kwotę, którą musisz pożyczyć, co może oznaczać mniej odsetek płaconych w sumie.
Rozważ współsygnatariusza
Mając współsygnatariusza z wyższą oceną kredytową na swojej pożyczce może pomóc Ci uzyskać zatwierdzenie łatwiej lub uzyskać lepszą stopę procentową.
Kontynuuj zakupy
Jeśli nie znalazłeś stopy i warunków pożyczki, które działają dla Ciebie, szukaj dalej. Credit Karma może Ci pomóc, pokazując szacowany okres kredytowania, oprocentowanie i miesięczną ratę u różnych kredytodawców.
Sprawdź oferty kredytów samochodowychZobacz szacowane warunki kredytowania
Która ocena kredytowa jest używana przy kredytach samochodowych?
Modele oceny kredytowej FICO i VantageScore są najczęściej używane przy kredytach samochodowych, ale kredytodawcy mogą również używać specyficznych dla branży FICO® Auto Scores.
W przypadku FICO Auto Scores, FICO najpierw oblicza twoją „bazową” punktację – tradycyjną punktację FICO – a następnie dostosowuje obliczenia w oparciu o specyficzne ryzyko samochodowe. Punktacja ta pomaga kredytodawcom określić prawdopodobieństwo terminowego spłacania kredytu samochodowego. Punktacja FICO Auto Scores waha się od 250 do 900 punktów.
Jakie czynniki składają się na moją punktację kredytową?
Niezależnie od modelu punktacji, istnieją pewne klucze do posiadania wyższej punktacji kredytowej. Poniższe wykresy pokazują, jakie czynniki składają się na dwa popularne modele oceny zdolności kredytowej, FICO® 8 i VantageScore® 3.0.
Historia płatności
Banki chcą, abyś spłacił to, co pożyczasz. Dlatego też Twoja historia płatnicza, czyli historia tego, ile terminowo spłaciłeś pożyczek lub kart kredytowych, jest głównym czynnikiem wpływającym na Twoją ocenę kredytową. Opóźnienia w płatnościach spowodują, że Twoja historia płatnicza będzie mniejsza niż 100%, co może zaszkodzić Twojej punktacji.
Użytkowanie kredytu
Użytkowanie kredytu jest sposobem na obliczenie jak dużo z Twojego całkowitego dostępnego kredytu używasz. Ogólnie rzecz biorąc, najlepiej jest utrzymywać całkowite wykorzystanie kredytu na jak najniższym poziomie – większość ekspertów sugeruje utrzymanie go poniżej 30%.
Wiek kont
Wiek historii kredytowej wskazuje jak długo masz otwarte karty kredytowe lub inne pożyczki. Im dłuższy średni wiek konta, tym bardziej może to pomóc twojej ocenie kredytowej. Tymczasem, posiadanie kilku nowo otwartych kont może nie pomóc Twojej ocenie kredytowej, ponieważ obniży Twój średni wiek konta.
Mieszanka kont
Mieszanka kont, czyli rodzaje posiadanych przez Ciebie kont kredytowych, może być czynnikiem w określeniu Twojej oceny kredytowej. Pożyczkodawcy generalnie chcą widzieć, że masz historię terminowych płatności na różnych kontach kredytowych, a nie tylko na jednym rodzaju. Więc mieszanka kart kredytowych, plus inne pożyczki – takie jak pożyczki samochodowe, studenckie lub hipoteczne – mogą pomóc ci w budowaniu twojej punktacji kredytowej.
Pytania
Twarde i miękkie zapytania zdarzają się, kiedy ubiegasz się o kredyt, lub czasami, kiedy zakładasz usługi komunalne lub wynajmujesz mieszkanie. Trudne zapytania zazwyczaj pozostają w raporcie kredytowym przez dwa lata. Jeśli masz dużą liczbę trudnych zapytań w krótkim okresie czasu, może to obniżyć Twoją ocenę, ponieważ kredytodawcy mogą postrzegać Cię jako kredytobiorcę, który stara się o kredyt.
Następne kroki
Teraz, gdy wiesz już trochę więcej o tym, jak Twoja ocena kredytowa może wpłynąć na Twoje szanse na uzyskanie kredytu samochodowego, nadszedł czas, aby wykorzystać tę wiedzę do pracy dla Ciebie. Po pierwsze, sprawdź swoje wyniki kredytowe i raporty, abyś miał pojęcie, jak się one układają. Na stronie annualcreditreport.com można uzyskać bezpłatną kopię raportów kredytowych z trzech głównych biur kredytowych. A raporty kredytowe Equifax i TransUnion można sprawdzić w każdej chwili na stronie Credit Karma.
Jeśli możesz poczekać z zakupem nowego pojazdu, zaplanuj pracę nad obszarami, które mogą obniżyć Twoją ocenę kredytową. Jeśli jednak potrzebujesz samochodu raczej wcześniej niż później, pamiętaj, aby rozejrzeć się i porównać pożyczki u różnych pożyczkodawców – takich jak banki, unie kredytowe i pożyczkodawcy internetowi – aby znaleźć najlepsze oprocentowanie i warunki dla siebie. Więcej wskazówek na temat uzyskania kredytu samochodowego znajdziesz w tym artykule. Po zakupie samochodu pracuj dalej nad swoją punktacją kredytową. Budowanie swojej zdolności kredytowej może pozwolić Ci na refinansowanie kredytu samochodowego na niższą stopę procentową w przyszłości.
Sprawdź oferty kredytów samochodowychZobacz szacunkowe warunki kredytu