Heading

Czy kiedykolwiek pożyczyłeś pieniądze komuś, kogo znasz? Jeśli tak, to być może poprosiłeś tę osobę o spłatę w określonym terminie – albo jednorazowo, albo w serii mniejszych płatności.

Miejmy nadzieję, że Twoja ukochana osoba dotrzymała umowy i trzymała się planu spłat. Jeśli jednak nie dotrzymała umowy, wiesz z pierwszej ręki, jak to jest być odbiorcą zaległych płatności. W zależności od sytuacji, możesz dwa razy pomyśleć o ponownym pożyczeniu tej osobie gotówki w przyszłości.

Wydawcy kart kredytowych i kredytodawcy nie są inni. Kiedy kredytodawca pożycza ci pieniądze, oczekuje, że spłacisz te fundusze (plus odsetki i opłaty) na czas. Jeśli nie wywiązujesz się z planu płatności, Twoje konto staje się zaległe.

Zaniedbane konta mogą Cię kosztować na wiele sposobów. Po pierwsze, mogą one wiązać się z drogimi opłatami za zwłokę i innymi opłatami. Opóźnione rachunki mogą również spowodować poważne szkody w punktacji kredytowej. Zła historia płatności i straty w punktacji kredytowej mogą utrudnić ponowne pożyczenie pieniędzy od tego samego pożyczkodawcy lub innych podmiotów.

Co to są zaległe rachunki?

Gdy pożyczasz pieniądze od pożyczkodawcy lub wystawcy karty kredytowej, firma zazwyczaj pozwala Ci je spłacić w ciągu kilku miesięcy lub lat. Każdego miesiąca będziesz musiał dokonać płatności w terminie określonym na koncie. (W przypadku kart kredytowych, najlepszym rozwiązaniem jest zazwyczaj spłacanie miesięcznego salda w całości.)

Z punktu widzenia pożyczkodawcy lub wystawcy karty, jeśli termin płatności nadchodzi i odchodzi bez dokonania płatności, twoje konto jest zaległe. Jak tylko zalegasz z płatnością, możesz zacząć płacić za niedopatrzenie. W miarę upływu czasu i dalszego zalegania z płatnościami, konsekwencje zaległości mogą zacząć się piętrzyć.

Kiedy pożyczkodawcy zgłaszają konta jako zaległe?

Kiedy masz zaległe konto, Twój pożyczkodawca lub wystawca karty kredytowej może:

• Dzień 1: Naliczyć opłatę za zwłokę.
• Dzień 30: Zgłosić konto jako zaległe do trzech głównych biur kredytowych i naliczyć kolejną opłatę za zwłokę, jeśli nie dokonasz drugiej płatności.
• Dzień 60: Zacznij naliczać wyższe karne APR od przyszłych zakupów (tylko karty kredytowe), naliczaj więcej opłat za opóźnienia, jeśli nie dokonasz dodatkowych płatności i zgłoś się do biur kredytowych jako 60-dniowe opóźnienie.
• Dzień 90: Zamknij konto, nalicz kolejną opłatę za opóźnienie i zgłoś się do biur kredytowych jako 90-dniowe opóźnienie.
• Dzień 120-180: Obciążenie konta, sprzedaż lub przekazanie konta firmie windykacyjnej, naliczenie dodatkowych opłat za zwłokę i zgłoszenie spóźnienia o 120 lub 180 dni do biura kredytowego.

Powyższe działania są przykładami tego, co może się stać, gdy nie zapłacisz karty kredytowej lub pożyczki zgodnie z umową. Ale Twój kredytodawca lub wystawca karty kredytowej może postępować inaczej, gdy masz zaległe konto.

Na przykład, niektórzy kredytodawcy kredytów studenckich nie będą zgłaszać opóźnionych płatności do biur kredytowych, dopóki Twoje konto nie będzie zaległe o 90 dni. W międzyczasie, niektórzy kredytodawcy mogą zdecydować się na sprzedaż zaległego konta agencji windykacyjnej wcześniej. Inni mogą w ogóle nie współpracować z firmami windykacyjnymi.

Nie możesz kontrolować tego, jak i kiedy wierzyciel zareaguje, gdy zalegasz z płatnościami. Ale jeśli będziesz płacił rachunki na czas i unikniesz zaległości w płatnościach, nie powinieneś się martwić o żadne z tych negatywnych skutków ubocznych.

Jak zaległości wpływają na Twój kredyt?

Jak wspomniano powyżej, wierzyciel może zgłosić Twoje konto jako opóźnione w biurach kredytowych, jeśli zalegasz z płatnościami 30 lub więcej dni. Płacenie z 30-dniowym opóźnieniem lub większym może mieć negatywny wpływ na Twoje raporty kredytowe i punktację.

Kredytodawcy używają punktacji FICO i VantageScore, aby określić ryzyko pożyczenia Ci pieniędzy. FICO Scores i VantageScore przewidują, jak bardzo prawdopodobne jest, że zapłacisz rachunek z ponad 90-dniowym opóźnieniem w ciągu najbliższych 24 miesięcy.

Jeśli masz już historię zaległych rachunków – szczególnie wielokrotnych zaległości – szanse na to, że znowu zapłacisz za późno są wyższe. To nie jest korzystne w oczach pożyczkodawcy. W rezultacie, Twoja punktacja kredytowa generalnie cierpi, gdy zaległe konta pojawiają się w raportach kredytowych.

Aby pogorszyć sprawę, zaległe konta mają potencjał, aby zaszkodzić Twojemu kredytowi zarówno teraz, jak i w przyszłości. Zgodnie z Fair Credit Reporting Act (FCRA), opóźnione płatności mogą pozostać w raportach kredytowych przez okres do siedmiu lat od daty ich wystąpienia. Nawet jeśli ponownie uregulujesz zaległe konto (albo zapłacisz lub uregulujesz należność), opóźnienie w płatnościach może pozostać w Twojej historii kredytowej.

Opóźnienia w płatnościach mogą zaszkodzić Twojej ocenie kredytowej tak długo, jak długo widnieją w raportach kredytowych. Z drugiej strony, opóźnienia w płatnościach mają coraz mniejszy wpływ na Twoją ocenę kredytową w miarę upływu czasu. Sześcioletnie opóźnienie w płatnościach nie będzie miało takiego wpływu na Twoją ocenę kredytową, jak opóźnienie w płatnościach, które miało miejsce w ostatnim roku.

Jak mogę uniknąć zaległości?

Zaległości w spłatach mogą być złe dla twojej punktacji kredytowej i twojego konta bankowego. Mądrze jest zrobić wszystko, co w twojej mocy, aby ich uniknąć.

Niestety, większość ludzi nie budzi się pewnego ranka i myśli: „Dzisiaj jest świetny dzień na pominięcie płatności kartą kredytową”. Nie, zaległości w spłacie zazwyczaj wynikają z jakiegoś problemu.

Na przykład utrata pracy lub zmniejszenie dochodów może utrudnić nadążanie za rachunkami. Choroba lub nagłe wydatki również mogą spowodować problemy finansowe. Czasami zaległości zdarzają się, ponieważ nie masz dobrego planu na to, jak wydać swoje pieniądze.

Cokolwiek jest powodem opóźnień w płatnościach, poniższe wskazówki mogą pomóc Ci wrócić na właściwe tory.

• Zacznij od sprawdzenia budżetu. Niektóre opóźnienia w płatnościach wynikają z braku planowania. Ale nawet jeśli pieniądze są ograniczone, budżet może pomóc w rozwiązaniu tego problemu. Najpierw prześledź swoje wydatki przez miesiąc lub dwa, aby uzyskać jasny obraz tego, jak wykorzystujesz swoje dochody. Zrób listę rachunków i zmiennych wydatków, takich jak zakupy spożywcze, posiłki, rozrywka itp. Na koniec, poszukaj sposobów na ograniczenie wydatków i uwolnienie gotówki.
• Zapytaj swojego pożyczkodawcę o opcje związane z trudnościami. Jeśli stracisz pracę lub doświadczysz innego finansowego zagrożenia, Twój pożyczkodawca lub wystawca karty kredytowej może zaoferować program pomocy w trudnej sytuacji. Najlepiej jest zadzwonić do pożyczkodawcy, zanim konto zacznie zalegać z płatnościami. Wyjaśnij swoją sytuację i zapytaj o alternatywne opcje płatności.
• Spłać dług. Kiedy masz problemy z terminowym płaceniem rachunków, myślenie o dodatkowym spłacaniu długu może wydawać się szalone. Ale spłacanie wysoko oprocentowanych długów, takich jak karty kredytowe, jest mądrym posunięciem na dłuższą metę. W miarę eliminowania długów, zarobione pieniądze będą się jeszcze bardziej rozciągać. Plus, jeśli twój współczynnik wykorzystania karty kredytowej spada, twoja punktacja kredytowa może się poprawić jako bonus.
• Pomyśl o konsolidacji długu. Karta kredytowa z przeniesieniem salda lub pożyczka osobista mogą pomóc Ci zablokować niższe oprocentowanie, które ułatwi spłatę długu. Ale jeśli masz zły kredyt z powodu zaległych rachunków, możesz mieć trudny czas, aby zakwalifikować się do finansowania. W tej sytuacji, plan zarządzania długiem (DMP) przez doradcę kredytowego non-profit może mieć więcej sensu.

Czy można usunąć zaległe rachunki z raportów kredytowych?

Czy Twoje raporty kredytowe już pokazują historię zaległych rachunków? Jeśli tak, istnieją trzy potencjalne sposoby na usunięcie ich z raportów przez biura kredytowe:

1. Przeczekanie.
2. Spór.
3. Negocjacje o wcześniejsze usunięcie.

Przeczekanie.

Biura kredytowe muszą w końcu usunąć negatywne konta z Twojego raportu kredytowego dzięki FCRA. Ogólnie rzecz biorąc, zaległe rachunki (np. obciążenia, kolekcje, ugody, itp.) nie mogą pozostać w raporcie kredytowym dłużej niż siedem lat. Ten siedmioletni zegar zaczyna tykać od daty oryginalnej opóźnionej płatności, która prowadzi do niewykonania zobowiązania.

Czy masz wcześniej zaległe konto, które ponownie stało się aktualne? W tym przypadku, opóźnienia w płatnościach również mają swój limit czasowy. Biura kredytowe mogą umieszczać informacje o opóźnieniach w płatnościach w raportach kredytowych maksymalnie przez siedem lat.

Spór.

Ustawa FCRA pozwala Ci kwestionować konta w raportach kredytowych, jeśli uważasz, że są one wątpliwe lub błędne. Masz takie samo prawo do sporu, jeśli uważasz, że coś znajduje się na Twoim raporcie kredytowym zbyt długo.

Jeśli nie zgadzasz się z zaległym kontem na Twoim raporcie kredytowym, możesz przesłać spory do odpowiednich biur kredytowych – Equifax, TransUnion lub Experian. Jeśli nieprawidłowe konto znajduje się na więcej niż jednym raporcie kredytowym, należy wysłać kilka sporów.

Po otrzymaniu sporu przez biuro kredytowe, ma ono 30 dni na zbadanie sprawy. Po zakończeniu dochodzenia, biuro kredytowe może podjąć jedno z trzech działań. Musi albo zweryfikować, zaktualizować lub usunąć zaległe konto z raportu kredytowego.

Negocjacje o wcześniejsze usunięcie.

Możesz negocjować z wierzycielem lub agencją windykacyjną, aby spróbować usunąć zaległe konto z raportu kredytowego wcześniej. Sprawozdawczość kredytowa jest dobrowolna. Firma może poprosić biuro kredytowe o dodanie konta do raportu kredytowego. Może również poprosić biuro o usunięcie pozycji z raportu.

Oczywiście, nakłonienie wierzyciela lub firmy windykacyjnej do złożenia takiej prośby nie jest łatwe. Zazwyczaj trzeba będzie zaoferować zapłatę lub uregulowanie zaległego rachunku w całości. Nawet wtedy jest to bardzo trudne. Jeżeli firma zgadza się na usunięcie konta w zamian za zapłatę, upewnij się, że otrzymasz ofertę na piśmie zanim zapłacisz choćby grosz.

Ruszając naprzód

Zawsze najlepiej jest unikać zaległych kont na pierwszym miejscu. Opóźnione płatności i zaległe rachunki mogą być kosztowne i mogą wpływać na Twój kredyt przez wiele lat.

Jeśli zaległe rachunki już nawiedzają Twoje raporty kredytowe, nie oznacza to, że jesteś skazany na zagładę. Możesz podjąć mądre kroki, aby zerwać z nałogiem spóźniania się z płatnościami i zacząć odbudowywać swój kredyt na przyszłość.

Zaległe konto może pozostać w twoim raporcie kredytowym nawet przez siedem lat, jeżeli nie uda ci się go wcześniej usunąć. Ale dzięki ciężkiej pracy, Twoje wyniki kredytowe mogą powrócić do zdrowego poziomu znacznie szybciej.