Do czego służy wynik kredytowy?
Sercem twojej zdolności kredytowej jest twój wynik kredytowy, a dobry lub doskonały wynik jest bardzo ważny finansowo. Możesz zyskać od tysięcy dolarów do setek tysięcy dolarów podnosząc swój wynik.
„Poprawa wyniku kredytowego na tyle, że dostaniesz 1% lepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego pozwala zaoszczędzić tysiące przez całe życie kredytu hipotecznego”, powiedziała Anna Lusardi, profesor ekonomii na Uniwersytecie George’a Washingtona. „Znając swoje wyniki kredytowe – i jak je poprawić – jest jedną z najważniejszych rzeczy, które możesz zrobić, aby poprawić swoje życie finansowe.”
Wyniki kredytowe są pomiędzy 300 a 850, z czymkolwiek 750 i powyżej uważane za doskonałe i cokolwiek poniżej 600 uważane za „słabe”. Średnia ocena punktowa w USA znajduje się w środku przedziału „dobrego”, na poziomie 703, według agencji sprawozdawczości kredytowej Experian.
Ktoś w kategorii słabej oceny kredytowej często zapłaci 50% lub więcej, aby pożyczyć tę samą kwotę pieniędzy, co ktoś w kategorii doskonałej. Ale te konsekwencje wykraczają poza pożyczanie pieniędzy.
Dobry kredyt oznacza więcej możliwości kupna lub wynajmu
Jedną z największych rzeczy, na które wpływa Twój wynik kredytowy, jest dach nad głową. I nie jest to tylko ograniczone do kredytów hipotecznych – najemcy, również, będą czuć ukłucie, jeśli mają zły kredyt.
Narodowe Stowarzyszenie Pośredników w Obrocie Nieruchomościami mówi, że przeciętny konsument kupi od trzech do czterech domów w ciągu życia. Koszt rozpoczęcia działalności stale wzrasta, więc posiadanie dobrego wyniku kredytowego jest kluczowe, bez względu na to, czy jest to twój pierwszy czy czwarty dom.
Im wyższy wynik kredytowy, tym lepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego.
Płacąc mniej za ten sam kredyt hipoteczny
Przeciętny nabywca domu, z dobrym wynikiem kredytowym – gdzieś powyżej 700 – zapłaci tysiące (może dziesiątki tysięcy) mniej w ciągu 30 lat trwania kredytu hipotecznego niż ktoś z niskim wynikiem kredytowym 620 lub niższym.
Jako przykład, osoba z dobrym wynikiem kredytowym, powiedzmy 710, kwalifikuje się do oprocentowania 3,4% na kredyt hipoteczny w wysokości 150.000 dolarów i płaci 89.479 dolarów odsetek przez 30 lat. Jej sąsiad, z wynikiem kredytowym 620, uważanym za punkt krytyczny w branży hipotecznej, pożycza tę samą kwotę, ale jego oprocentowanie wynosi 4,8%, więc płaci 133 319 dolarów odsetek przez cały okres trwania kredytu hipotecznego.
„Wyniki kredytowe są ogromnym czynnikiem w określaniu ryzyka, jakie kredytodawca jest skłonny podjąć”, powiedział Fred Kreger, prezes Association of Mortgage Professionals. „Chcemy dać ci najlepszą stawkę, jaką możemy, ponieważ chcemy mieć stałych klientów. Jeśli zasadniczo mam zamiar wypisać ci czek na zakup domu, muszę być w stanie ci zaufać. Punktacja kredytowa pomaga mi zbudować to zaufanie.”
No-Hassle Renting
Nie ma statystyk dotyczących tego, ilu wynajmujących wymaga punktacji kredytowej, lub jakiej punktacji wymagają, ponieważ, w przeciwieństwie do kredytów hipotecznych, te liczby nie są zestawiane, ale wielu wynajmujących wymaga punktacji kredytowej, szczególnie w dużych obszarach miejskich. Najlepszą zasadą jest założenie, że twój kredyt zostanie sprawdzony przed podpisaniem umowy najmu.
Zgodnie z The Mortgage Reports, mniej kosztowne mieszkania wymagają wyniku co najmniej 600 do 620 punktów. Droższe mieszkania mogą wymagać wyniku 740 lub wyższego. Wielu wynajmujących wymaga od osób z niską punktacją dodatkowych depozytów, poręczycieli lub zapłaty za dodatkowe miesiące czynszu z góry.
Wyższy wynik nie oznacza niższego czynszu, ale oznacza lepsze mieszkanie i prawdopodobnie mniej dodatkowych opłat od wynajmującego.
„Wielu wynajmujących używa kontroli kredytowej, aby odfiltrować potencjalnych kandydatów”, powiedział Logan Allec, CPA, ekspert od finansów osobistych i właściciel bloga Money Done Right. „Jest to jeszcze bardziej powszechne, gdy jest się ocenianym za droższą nieruchomość. Twój zły kredyt może oddzielić cię od miejsca swoich marzeń, nawet jeśli jesteś idealnym kandydatem inaczej. „
Oszczędzaj pieniądze na usługach
Dobry wynik oznacza również, że najemcy i homebuyers, którzy muszą płacić za usługi komunalne, mogą zaoszczędzić pieniądze, nie płacąc kaucji za usługi komunalne, takie jak gaz, prąd i woda. Osoby ze słabym kredytem mogą również płacić za paliwo grzewcze lub inne media, zamiast otrzymywać rachunek.
Better Car Loan Rates
Amerykańscy konsumenci kupują średnio 17 milionów nowych samochodów i lekkich ciężarówek rocznie, a koszt nowego samochodu wciąż rośnie. Około 80% Amerykanów ma zadłużenie z tytułu kredytu samochodowego, czy to nowego czy używanego. Średnia cena transakcyjna nowego samochodu lub lekkiej ciężarówki w grudniu 2019 r. wyniosła 38 948 USD.
Oprocentowanie kredytu samochodowego może wynosić od 4,93% dla kredytobiorcy z wynikiem kredytowym 750 lub wyższym do 17,93% dla tych między 450 a 649. To jest różnica tysięcy dolarów w zależności od oceny kredytowej.
Oprocentowanie jest jeszcze wyższe, jeśli kupujesz używany samochód, od 5.18% dla najlepszych ocen kredytowych, do 18.18% dla tych w przedziale 450-649.
Niższe oprocentowanie kart kredytowych i wyższy limit akceptacji
Oceny kredytowe, które są uważane za średnie lub słabe przez standardy kredytów hipotecznych i samochodowych są nadal uważane za wystarczająco dobre, aby otrzymać kartę kredytową. Ale płacisz za to. Średnia stopa procentowa karty kredytowej w 2019 roku unosiła się wokół 20%, w zależności od źródła, a średni wynik FICO dla konsumentów z kartą kredytową wynosił 727.
Kilka 67% Amerykanów ma co najmniej jedną kartę kredytową, a 75% z nich nosi średnie saldo 6 200 USD lub więcej. Im niższy wynik kredytowy, tym wyższa kwota odsetek od tego salda. Im wyższy wynik, tym niższe odsetki, jak również łagodniejsze plany spłat i wysokie limity kredytowe.
Better Insurance Rates
Stawki ubezpieczeniowe są oparte na ryzyku i prawdopodobieństwie, więc nie powinno być niespodzianką, że twój wynik kredytowy będzie miał wpływ na twoją składkę.
Bardziej szczegółowo, ubezpieczyciele określają stawki używając oceny ubezpieczeniowej, która jest oparta na tym samym modelu co ocena kredytowa FICO. Ocena ubezpieczeniowa wykorzystuje niektóre z tych samych kryteriów, ale ma na celu obliczenie prawdopodobieństwa wystąpienia roszczenia, a nie tylko tego, jak wiernie płacisz rachunki.
Około 95% ubezpieczycieli samochodowych i 85% ubezpieczycieli mieszkaniowych w 47 stanach używa oceny ubezpieczeniowej opartej na kredytach przy obliczaniu ryzyka. (Wyjątkami są Massachusetts, Hawaje i Kalifornia, gdzie używanie historii kredytowej do obliczania składek ubezpieczeniowych jest niezgodne z prawem).
Szczegółowa formuła stosowana przez branżę ubezpieczeniową nie jest publicznie dostępna, nie ma też żadnych branżowych wykresów ani badań, które ujawniałyby różnice pomiędzy słabym, średnim i doskonałym kredytem oraz ich wpływ na składki ubezpieczeniowe za samochód i dom, ale zewnętrzne badania mówią, że jest on dramatyczny.
Badanie Consumer Reports wykazało, że kierowcy z dobrym, ale nie doskonałym wynikiem płacili wyższą składkę za niższy wynik niż za naruszenie przepisów ruchu drogowego. Ci sami kierowcy płacili średnio od $68 do $526 więcej rocznie niż kierowcy z najlepszymi wynikami i podobną historią jazdy.
Twój wynik kredytowy może mieć większy wpływ na cenę składki samochodowej lub domowej niż jakikolwiek inny czynnik, twierdzi Consumer Reports.
Twój wynik kredytowy a zatrudnienie
Zły wynik kredytowy może uniemożliwić ci zdobycie pracy, szczególnie w branży finansowej. Firmy szukają rzetelnych, godnych zaufania pracowników i mogą postrzegać niski wynik kredytowy jako oznakę, że dana osoba nie jest odpowiedzialna.
Badanie przeprowadzone przez Career Builder wykazało, że 29% pracodawców, którzy sprawdzają kandydatów, sprawdza również ich wiarygodność kredytową. Pracodawcy muszą uzyskać zgodę kandydata na sprawdzenie historii kredytowej, a ty nie musisz jej udzielić, ale nie zrobienie tego prawdopodobnie nie pomoże ci w zatrudnieniu.
„Posiadanie dobrej historii kredytowej zwiększa twoją wiarygodność i zaufanie do pracodawcy, zanim wejdziesz do drzwi”, powiedział Allec, ekspert od finansów osobistych.
Jeśli planujesz rozpocząć własną działalność gospodarczą, nie możesz uniknąć wpływu złego wyniku kredytowego. Aby rozpocząć działalność, możesz potrzebować pożyczki z banku, a zły kredyt w tym nie pomoże.
Chad Pavel, CPA i założyciel Pinewood Consulting LLC, nowojorskiej firmy obsługującej przedsiębiorców i inwestorów, powiedział, że zły kredyt może zaszkodzić twojej firmie na więcej niż jeden sposób.
„Kiedy jesteś właścicielem firmy, numerem jeden w twoim umyśle każdego dnia będzie prawdopodobnie przepływ gotówki”, powiedział. „Jeśli masz słaby kredyt i potrzebujesz finansowania dla swojej firmy, możesz doświadczyć stresu na wiele sposobów. Powiedział, że może to obejmować niższe linie kredytowe, wyższe stopy procentowe i więcej kontroli nad twoimi finansami przez potencjalnych pożyczkodawców.
Konsekwencje złych kredytów i jak naprawić swój wynik kredytowy
Prawie jedna trzecia z 220 milionów Amerykanów z wynikiem kredytowym, wpada w to, co jest uważane za „słaby wynik kredytowy”. Oznacza to, że 68 milionów ludzi ma wynik mniejszy niż 600 w skali od 300 do 850. Dla porównania, 22% jest w „doskonałej” kategorii, która wynosi 780 lub więcej.
Różnica? Ktoś, kto ma słabą ocenę kredytową, często płaci 50% lub więcej za pożyczenie tej samej sumy pieniędzy, co osoba z doskonałą oceną.
„Ocena punktowa jest najbardziej wpływowym czynnikiem w uzyskaniu konkurencyjnego cenowo kredytu”, powiedział ekspert kredytowy John Ulzheimer, były pracownik Equifax. „Jeśli masz solidną punktację – 750 lub wyższą – pożyczkodawcy będą przewracać się przez siebie, aby zaoferować Ci świetne oferty na pożyczki i karty kredytowe. Jeśli masz niższą punktację, oznacza to mniej i droższe opcje.”
Złe wyniki można naprawić
Zły wynik kredytowy nie będzie cię prześladował przez całe życie. Wynik ubezpieczeniowy FICO jest „migawką” ryzyka ubezpieczeniowego w danym momencie, jak podkreśla firma zajmująca się oceną zdolności kredytowej. Punktacja zmienia się w miarę dodawania nowych informacji do plików biura kredytowego.
Punktacja zmienia się również stopniowo, w miarę jak zmienia się sposób obsługi zobowiązań kredytowych. Ubezpieczyciele, firmy obsługujące karty kredytowe i inni pożyczkodawcy żądają najbardziej aktualnego wyniku, kiedy składana jest nowa aplikacja, a przez poświęcenie czasu na poprawienie swojego wyniku, możesz zakwalifikować się do lepszych stawek.
Zarządzanie długiem to najlepszy krok
Zły kredyt jest bezpośrednio związany z długiem – ile masz i jak go spłacasz.
Spłacanie kart kredytowych, terminowe płacenie rachunków i zmniejszenie stosunku długu do dochodu to najlepsze i najszybsze sposoby na poprawienie swojego kredytu.
Jeśli to wszystko wydaje się przytłaczające, być może nadszedł czas, aby rozważyć doradztwo kredytowe. Doradcy kredytowi działający na zasadzie non-profit mogą za darmo przeanalizować Twoje finanse i zaproponować rozwiązania. Mogą oni zasugerować plan zarządzania długiem, który może obniżyć oprocentowanie kart kredytowych i połączyć płatności w jeden niższy rachunek miesięczny. Dokonywanie raz w miesiącu przystępnych płatności będzie miało pozytywny długoterminowy wpływ na Twój wynik kredytowy, ponieważ Twoje płatności będą na czas, a Twój dług zostanie zredukowany.
Rozwiązanie problemów z zadłużeniem jest najszybszym sposobem na zwiększenie Twojego dochodu dzięki niższym płatnościom za odsetki, ubezpieczenie i inne. Jest to najlepsza droga do tego, aby móc sobie pozwolić na mieszkanie lub dom, a także ogólne zdrowie finansowe.
Źródła
Lembo Stolba, S. (2019, 6 września) What is the Average Credit Score in the U.S.? Retrieved from: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-average-credit-score-in-the-u-s/
Warden, P (2018, March 19) What credit score do you need to rent an apartment? Retrieved from: https://themortgagereports.com/36617/what-credit-score-do-you-need-to-rent-an-apartmenthttps://www.apartmenttherapy.com/credit-score-to-rent-an-apartment-266377
Wagner, I (2020, January 9) U.S. Car Sales from 1951 to 2019. Retrieved from: https://www.statista.com/statistics/199974/us-car-sales-since-1951/
N.A. (2020, styczeń 3) Średnie ceny nowych samochodów w górę o 2% rok do roku. Retrieved from: https://mediaroom.kbb.com/2020-01-03-Average-New-Vehicle-Prices-Up-Nearly-2-Year-Over-Year-in-December-2019-According-to-Kelley-Blue-Book
Thatham, M. (2020, styczeń 13) 2019 Consumer Credit Review. Retrieved from: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/consumer-credit-review/
N.A. (ND) Your credit score doesn’t affect your rate: partly debunking a car Insurance myths. Retrieved from: https://www.esurance.com/info/car/myth-your-credit-score-doesnt-affect-your-insurance-rate
N.A. (ND) About Insurance Scores. Retrieved from: https://insurancescores.fico.com/aboutscores
N.A. (2015, July 30) The Secret Score Behind Your Rates. Retrieved from: https://www.consumerreports.org/cro/car-insurance/credit-scores-affect-auto-insurance-rates/index.htm
N.A. (2016, November 17) More than 1 in 4 Employers Do Not Conduct Background Checks of All New Employees. Retrieved from: https://www.careerbuilder.com/share/aboutus/pressreleasesdetail.aspx?sd=11/17/2016