Heading

Kupno domu jest największym zakupem, jakiego prawdopodobnie dokonasz. Zanim zaciągniesz kredyt hipoteczny, upewnij się, że wiesz, na jaki kredyt możesz sobie pozwolić. Dowiedz się, gdzie można uzyskać kredyt hipoteczny, jakie są jego rodzaje i jak przebiega cały proces.

• Co to jest kredyt hipoteczny?
• Twój depozyt – wielkość ma znaczenie
• Jak działa kredyt hipoteczny?
• Różne rodzaje kredytów hipotecznych

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest kredytem zaciąganym na zakup nieruchomości lub ziemi.

Najczęściej na 25 lat, ale okres ten może być krótszy lub dłuższy.

Pożyczka jest „zabezpieczona” na wartości twojego domu do czasu jej spłacenia.

Jeśli nie będziesz w stanie utrzymać swoich spłat, pożyczkodawca może przejąć (odebrać) twój dom i sprzedać go, aby odzyskać swoje pieniądze.

Opracowanie na co cię stać

Nie naciągaj się, jeśli myślisz, że będziesz miał trudności z utrzymaniem spłat.

Pomyśl również o kosztach bieżących posiadania domu, takich jak rachunki domowe, podatek lokalny, ubezpieczenie i utrzymanie.

Wypożyczkodawcy będą chcieli zobaczyć dowód Twoich dochodów i pewnych wydatków oraz czy masz jakiekolwiek długi.

Mogą oni poprosić o informacje na temat rachunków domowych, alimentów na dzieci i wydatków osobistych.

Kredytodawcy chcą dowodu, że będziesz w stanie utrzymać spłatę w przypadku wzrostu stóp procentowych.

Mogą oni odmówić zaoferowania Ci kredytu hipotecznego, jeśli nie sądzą, że będziesz w stanie sobie na niego pozwolić.

Gdzie uzyskać kredyt hipoteczny

Możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny bezpośrednio w banku lub kasie mieszkaniowej, wybierając z ich oferty.

Możesz również skorzystać z usług brokera hipotecznego lub niezależnego doradcy finansowego (IFA), którzy mogą porównać różne kredyty hipoteczne dostępne na rynku.

Jak również kredyty hipoteczne, które nie są oferowane bezpośrednio klientom.

Niektórzy brokerzy patrzą na kredyty hipoteczne z „całego rynku”, podczas gdy inni patrzą na produkty od kilku kredytodawców.

Powiedzą ci wszystko o tym, i czy mają jakieś opłaty, kiedy po raz pierwszy się z nimi skontaktujesz.

Przyjmowanie porad będzie prawie na pewno najlepsze, chyba że jesteś bardzo doświadczony w sprawach finansowych w ogóle, a hipoteki w szczególności.

Niekiedy możliwe jest wybranie kredytu hipotecznego bez uzyskania porady – jest to tzw. kredyt hipoteczny tylko do wykonania.

Oferowane są one w ograniczonych okolicznościach.

Od Ciebie oczekuje się, że będziesz o tym wiedział:

• Jaki rodzaj kredytu hipotecznego chcesz uzyskać
• Dokładnie jaką nieruchomość chcesz kupić
• Jaką kwotę chcesz pożyczyć i na jak długo
• Rodzaj oprocentowania i stopę procentową, którą chcesz pożyczyć

Pożyczkodawca napisze, aby potwierdzić, że nie otrzymałeś żadnej porady i że kredyt hipoteczny nie został oceniony, aby sprawdzić, czy jest dla Ciebie odpowiedni.

W niektórych przypadkach może być konieczne potwierdzenie, że są Państwo świadomi konsekwencji zaciągnięcia kredytu hipotecznego bez uzyskania porady i że są Państwo gotowi do działania.

Jeżeli z jakiegoś powodu kredyt hipoteczny okaże się dla Państwa nieodpowiedni w późniejszym czasie, bardzo trudno będzie Państwu złożyć skargę.

Jeżeli wybiorą Państwo drogę wyłącznie egzekucyjną, kredytodawca nadal będzie przeprowadzał szczegółowe kontrole Państwa finansów pod kątem przystępności cenowej i oceni Państwa zdolność do kontynuowania spłat w pewnych okolicznościach.

Korzystaj z naszego kalkulatora spłat hipotecznych, aby obliczyć kwotę spłaty i odsetek.

Strony internetowe oferujące porównanie są dobrym punktem wyjścia dla każdego, kto próbuje znaleźć kredyt hipoteczny dostosowany do swoich potrzeb.

Zalecamy następujące strony internetowe do porównywania kredytów hipotecznych:

• Moneyfacts
• Money Saving Expert
• MoneySuperMarket
• Which?

Pamiętaj:

• Strony porównujące nie dadzą Ci tych samych wyników, więc upewnij się, że używasz więcej niż jednej strony przed podjęciem decyzji.
• Jest również ważne, aby zrobić kilka badań na temat rodzaju produktu i funkcji, których potrzebujesz przed dokonaniem zakupu lub zmianą dostawcy.
• Dowiedz się więcej w naszym Przewodniku po porównywarkach.

Ubieganie się o kredyt hipoteczny

Ubieganie się o kredyt hipoteczny jest często procesem dwuetapowym.

Pierwszy etap zazwyczaj obejmuje podstawowe informacje, które pomogą Ci ustalić, na ile możesz sobie pozwolić i jakiego rodzaju kredytu hipotecznego możesz potrzebować.

W drugim etapie kredytodawca hipoteczny przeprowadzi bardziej szczegółowe badanie zdolności kredytowej, a jeśli jeszcze o to nie poprosił, przedstawi zaświadczenie o dochodach.

Faza 1

Generalnie, kredytodawca lub broker hipoteczny zada Ci serię pytań, aby dowiedzieć się, jaki rodzaj kredytu hipotecznego chcesz uzyskać i na jak długo.

Postarają się również ustalić, bez wchodzenia w zbyt wiele szczegółów, Twoją sytuację finansową.

Zazwyczaj jest to wykorzystywane do określenia, ile kredytodawca może być gotowy Ci pożyczyć.

Powinni oni również udzielić Ci kluczowych informacji o produkcie, ich usługach oraz wszelkich opłatach i prowizjach, jeśli mają zastosowanie.

Etap 2

To jest zazwyczaj miejsce, w którym rozpoczynasz swoją aplikację.

Pożyczkodawca lub broker hipoteczny rozpocznie pełne „ustalenie faktów” i szczegółową ocenę zdolności kredytowej, dla której będziesz musiał przedstawić dowody swoich dochodów i konkretnych wydatków oraz „testy warunków skrajnych” swoich finansów.

Może to obejmować szczegółowe pytania dotyczące Twoich finansów i przyszłych planów, które mogą mieć wpływ na Twoje przyszłe dochody.

Oceń również wpływ na Twoje spłaty w przypadku wzrostu stóp procentowych w przyszłości.

Jeśli Twój wniosek został zaakceptowany, kredytodawca dostarczy Ci 'wiążącą ofertę' oraz dokument(y) ilustrujący(e) hipotekę, wyjaśniający(e) warunki Twojego kredytu hipotecznego.

Wraz z tym otrzymają Państwo „okres do namysłu” trwający co najmniej 7 dni, który da Państwu możliwość dokonania porównań i oceny implikacji przyjęcia oferty kredytodawcy.

Niektórzy kredytodawcy mogą dać Państwu więcej niż 7 dni na dokonanie tych czynności.

Mają Państwo prawo zrzec się tego okresu do namysłu, aby przyspieszyć zakup domu, jeśli zajdzie taka potrzeba.

Podczas tego okresu kredytodawca zazwyczaj nie może zmienić lub wycofać swojej oferty, z wyjątkiem pewnych ograniczonych okoliczności.

Na przykład, jeśli informacje, które podałeś okazały się fałszywe.

Twój depozyt – wielkość ma znaczenie

Kupując nieruchomość, będziesz musiał wpłacić depozyt.

Jest to część pieniędzy, która idzie na poczet kosztów nieruchomości, którą kupujesz.

Im większy depozyt posiadasz, tym niższe może być Twoje oprocentowanie.

Mówiąc o kredytach hipotecznych, możesz usłyszeć ludzi wspominających o „Loan to Value” lub LTV.

To może brzmieć skomplikowanie, ale jest to po prostu kwota domu, który posiadasz na własność, w porównaniu do kwoty, która jest zabezpieczona hipoteką.

Na przykład, przy depozycie w wysokości £20,000 na nieruchomość o wartości £200,000, depozyt stanowi 10% ceny nieruchomości, a LTV to pozostałe 90%.

Pożyczka hipoteczna jest zabezpieczona na tej 90% części.

Im niższe LTV, tym niższa będzie prawdopodobnie Twoja stopa procentowa. Dzieje się tak dlatego, że kredytodawca podejmuje mniejsze ryzyko przy mniejszej pożyczce.

Najtańsze oprocentowanie jest zazwyczaj dostępne dla osób z depozytem w wysokości 40%.

Jak działa kredyt hipoteczny?

Pieniądze, które pożyczasz nazywane są kapitałem, a kredytodawca nalicza od nich odsetki do momentu spłaty.

Rodzaj kredytu hipotecznego, o który możesz się ubiegać, będzie zależał od tego, czy chcesz spłacać tylko odsetki, czy też odsetki i kapitał.

Pożyczka hipoteczna ze spłatą

Przy hipotece ze spłatą spłacasz odsetki i część kapitału co miesiąc.

Pod koniec okresu spłaty, zazwyczaj 25 lat, powinieneś być w stanie spłacić wszystko i posiadać swój dom.

Kredyt hipoteczny tylko na spłatę odsetek

Przy kredytach hipotecznych tylko na spłatę odsetek spłacasz tylko odsetki od kredytu i nic nie spłacasz z kapitału (kwoty, którą pożyczyłeś).

Takie kredyty hipoteczne stają się coraz trudniejsze do uzyskania, ponieważ kredytodawcy i regulatorzy obawiają się, że właściciele domów mogą zostać z ogromnym długiem i bez możliwości jego spłaty.

Będziesz musiał mieć oddzielny plan, jak spłacić oryginalną pożyczkę na koniec okresu hipotecznego.