Ten arkusz informacyjny ma charakter wyłącznie informacyjny. Zaleca się uzyskanie porady prawnej na temat swojej sytuacji.
STUDIUM PRZYPADKU – Część 1
Jane mieszka w bloku z dużą ilością drzew. Pewnej nocy była ogromna burza i cztery drzewa na jej posesji runęły. Jedno z nich, duży stary eukaliptus, spadło na podwórko. Na szczęście nie uderzył w nic, ale ona teraz ma masywne upadłe drzewo, które blokuje ją przed dotarciem do tylnej bramy. Drugi jeden rozbił się i uszkodził jej szopę. Trzecie rozbiło się i wylądowało na jej samochodzie, który był zaparkowany na ulicy. Czwarte wylądowało na domu obok! Spowodowało to, że ogrodzenie graniczne spadło, i uszkodziło rynny sąsiadów. Jane niedawno zleciła wykonanie przeglądu drzew; powiedział jej, że wszystkie drzewa na jej posesji są w naprawdę dobrym stanie.
Kiedy drzewo pada w czasie burzy, kto za to płaci?
Po burzy najczęstszymi pytaniami na infolinii Serwisu Prawa Ubezpieczeniowego są:
- Czy mój ubezpieczyciel jest odpowiedzialny za usunięcie powalonego drzewa lub szkody wyrządzone przez to drzewo na mojej posesji; oraz
- Moje drzewo przewróciło się na posesję sąsiada – czy ja lub mój ubezpieczyciel jesteśmy odpowiedzialni za usunięcie drzewa lub szkody wyrządzone przez to drzewo?
Aby odpowiedzieć na te pytania, musimy wrócić do podstaw.
Ubezpieczenie to umowa pomiędzy ubezpieczonym a ubezpieczycielem.
W ramach umowy pomiędzy ubezpieczonym a ubezpieczycielem, ubezpieczony zgadza się zapłacić ubezpieczycielowi pewną kwotę pieniędzy (składkę) w zamian za to, że ubezpieczyciel zgodzi się zrekompensować mu pewne określone straty lub zobowiązania w określonym czasie.
Ubezpieczenie nie obejmuje wszystkich rodzajów ryzyka. W polisie znajdują się klauzule wyłączające i warunkowe, które ograniczają zakres tego, co ubezpieczyciel musi pokryć.
To, co obejmuje polisa ubezpieczeniowa, zależy od jej brzmienia. Aby zrozumieć zakres ubezpieczenia, należy uważnie przeczytać oświadczenie o ujawnieniu produktu (PDS). Ochrona ubezpieczeniowa może się znacznie różnić w zależności od ubezpieczyciela.
Czy Państwa ubezpieczenie obejmuje powalone drzewa, zależy od tego, czy powodują one szkody w domu lub w jego zawartości.
Jeśli chodzi o szkody spowodowane przez powalone drzewa, niektóre polisy ubezpieczeniowe pokryją Państwu koszty usunięcia drzewa tylko wtedy, gdy spowoduje ono szkody w ubezpieczonym domu i jego zawartości. Jeśli nie ma uszkodzeń w domu lub zawartości, wtedy można pokryć koszty usunięcia drzewa.
Gdy drzewo upada i jest to drzewo na twojej własnej posesji, może to być proste zastosowanie sformułowań polisy.
CASE STUDY – Część 2
W przypadku Jane, jej polisa obejmuje ją na wypadek wichury, ale wyłącza koszty usunięcia powalonych drzew, jeśli nie doszło do uszkodzenia ubezpieczonego mienia. Ponieważ pierwsze drzewo przewróciło się na podwórku, ale nie uderzyło w żadną z nieruchomości, ubezpieczyciel nie pokryje kosztów jego usunięcia.
Przy drugim drzewie, które uderzyło w jej szopę, gdzie miała ubezpieczenie budynku, które obejmowało szopy i budynki gospodarcze, jest ona pokryta w celu usunięcia drzewa i naprawienia szopy. Z drzewem, które spadło na jej samochód, jej samochód nie jest objęty jej ubezpieczeniem domu i zawartości! Na szczęście posiada ona kompleksowe ubezpieczenie samochodu, więc może zgłosić roszczenie z tytułu ubezpieczenia samochodu. Jej samochód zostanie naprawiony, ale koszty usunięcia drzewa poniosła ona sama.
Sąsiad Jane wysłał jej wściekły list, w którym domaga się zapłaty za usunięcie drzewa i żąda pieniędzy za uszkodzenie rynien! Ubezpieczyciel Jane twierdzi, że nie jest ona odpowiedzialna i ma to zignorować! Ubezpieczyciel Jane mówi, że zapłaci tylko za 50% wartości ogrodzenia i informuje ją, że sąsiad musi zapłacić za resztę!
Jeśli Twoje drzewo spadnie na posesję sąsiada, nie jesteś automatycznie odpowiedzialny
Trudne sytuacje często powstają, gdy drzewo spada na posesję sąsiadów. Sąsiad może myśleć, że jesteś automatycznie odpowiedzialny, bo to przecież twoje drzewo.
Prawo dotyczące praw i obowiązków sąsiadów jest ogólnie objęte prawem zwyczajowym, stanowiącym delikt uciążliwości lub zaniedbania.
Tylko dlatego, że drzewo znajduje się na twojej posesji, nie oznacza to, że jesteś automatycznie odpowiedzialny za jego upadek lub zrzucenie gałęzi podczas burzy.
Jeśli powalone drzewo jest w niebezpiecznym stanie, lub wiadomo, że upuszcza gałęzie, możesz być odpowiedzialny wobec swojego sąsiada
Aby być odpowiedzialnym, generalnie musisz być świadomy drzewa:
- Jest w pobliżu granicy i jest w niebezpiecznym stanie, lub
- Przynależy do gatunku, o którym wiadomo, że „upuszcza” gałęzie
Jeśli wiedziałeś, że drzewo jest niebezpieczne, na przykład drzewo zaczęło się przechylać lub arborysta zalecił jego usunięcie, to możesz być narażony na odpowiedzialność. Jeśli uważasz, że może istnieć problem, natychmiast powiadom swojego ubezpieczyciela.
Gdy jesteś właścicielem nieruchomości, jesteś odpowiedzialny jako właściciel domu za wszelkie roszczenia dotyczące uciążliwości lub zaniedbania zgłoszone przeciwko Tobie. Ogólnie zaleca się posiadanie ubezpieczenia domu i zawartości, które pokryje Twoją „odpowiedzialność prawną”. Ubezpieczyciel zazwyczaj ustala limit (np. $20 milionów) dla „odpowiedzialności prawnej” na wypłatę odszkodowania wynikającego z roszczenia za wypadek, którego skutkiem jest śmierć, obrażenia ciała lub uszkodzenie mienia osoby trzeciej, która nie mieszka z ubezpieczonym. To rozciąga się na szkody, jeśli drzewo na twojej posesji upadnie i uszkodzi mienie innej osoby, a ty jesteś odpowiedzialny.
Ale jeśli nie jesteś odpowiedzialny, to twój ubezpieczyciel też nie jest.
Jeśli upadłe drzewo jest zdrowe, nie jesteś odpowiedzialny, ponieważ jest to „działanie Boga”
Jeśli silne, zdrowe drzewo przewróci się w poprzek ogrodzenia podczas burzy, jest to ogólnie uważane za „działanie Boga”, za które nie jesteś odpowiedzialny.
Jeśli zdrowe drzewo uszkodzi ogrodzenie graniczne, każdy sąsiad jest odpowiedzialny za 50% kosztów naprawy lub wymiany ogrodzenia
W przypadku ogrodzeń granicznych, generalnie każdy sąsiad jest odpowiedzialny za 50% kosztów naprawy lub wymiany ogrodzenia. Ponieważ jesteś odpowiedzialny tylko za 50%, twój ubezpieczyciel jest odpowiedzialny tylko za 50%.
CASE STUDY – Część 3
Drzewo pani Jane jest zdrowe. Siła wichury sprawiła, że przewróciło się wiele drzew, a ona nie mogła nic zrobić.
Jane odpisuje sąsiadowi i wyjaśnia, że ponieważ drzewo było zdrowe, jej ubezpieczyciel twierdzi, że nie ponosi odpowiedzialności, i sugeruje, aby zgłosił roszczenie z własnego ubezpieczenia. Przesyła im fakturę za 50% naprawy ogrodzenia.
Sąsiedzi Jane (lub ich ubezpieczyciel) mogą nadal twierdzić, że jest ona odpowiedzialna. Potrzebowaliby dowodów, aby wykazać, że istniało racjonalnie przewidywalne ryzyko, że drzewa będą stanowić zagrożenie.
Powinni oni prawdopodobnie zasięgnąć porady prawnej przed wszczęciem jakiegokolwiek postępowania przeciwko Jane, ponieważ Jane ma raport mówiący, że drzewa były zdrowe, a burza była bardzo silna.
Jak przygotować się do potencjalnych szkód na drzewach spowodowanych przez burze
Przeczytaj oświadczenie o ujawnieniu produktu (PDS) swojej polisy ubezpieczeniowej
Zawsze warto przeczytać PDS, aby sprawdzić zakres i warunki ubezpieczenia.
Podjęcie kroków zapobiegawczych w celu wyeliminowania zagrożenia stwarzanego przez niebezpieczne drzewa
W przypadku, gdy drzewa powodują szkody, a nie jest to wynikiem burzy, na przykład drzewo było martwe, uszkodzone lub należące do gatunku podatnego na obalanie gałęzi i istnieje uzasadnione podejrzenie, że może się przewrócić, należy podjąć kroki w celu wyeliminowania zagrożenia.
Skontaktuj się z arborystą lub lokalnym samorządem w sprawie możliwości usunięcia drzewa. Jeśli niebezpieczne drzewo lub gałęzie spowodują szkody w czasie burzy, możesz być za to odpowiedzialny.
Twój ubezpieczyciel nie pokryje kosztów tych zapobiegawczych kroków, ale w twoim interesie jest zajęcie się problemem.
Sprawdź swoją polisę pod kątem wyłączeń dotyczących szkód na mieniu osób trzecich podczas wycinania lub obcinania niebezpiecznych drzew
Powszechnym wyłączeniem w „odpowiedzialności prawnej” jest to, że ubezpieczyciel nie będzie odpowiedzialny za szkody na mieniu osób trzecich, gdy wycinasz lub obcinasz drzewa. Byłoby to ryzyko, które ponosiłbyś Ty.