Heading

How is Insurance Purchased?

Ubezpieczenie jest sprzedawane bezpośrednio przez firmę ubezpieczeniową, przez agenta reprezentującego daną firmę lub przez niezależnego brokera, który sprzedaje produkty wielu firm. Kiedy ubezpieczenie sprzedawane jest przez agenta lub brokera, składka ubezpieczeniowa zawiera prowizję dla sprzedawcy.

Najlepszym sposobem na zakup ubezpieczenia jest skorzystanie z usług niezależnego brokera, który sprzedaje produkty wielu firm. Zapewnia to, że otrzymujemy więcej niż jedną perspektywę na produkty, które są dostępne. Jeżeli firma ubezpieczeniowa prowadzi sprzedaż bezpośrednią oraz poprzez agentów lub brokerów, składki będą takie same bez względu na to, w jaki sposób produkt zostanie zakupiony.

Jakie ubezpieczenie należy posiadać?

Dostępnych jest wiele produktów ubezpieczeniowych. Pracownicy służby zdrowia powinni rozważyć następujące produkty:

• Ubezpieczenie od błędów medycznych
• Ubezpieczenie majątkowe & General Liability
• Workers Compensation
• Medicare i Medicaid Fraud and Abuse

Co to jest ubezpieczenie od błędów medycznych?

Ten produkt, często nazywany ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej zawodowej w branży medycznej, jest niezbędny dla każdego pracownika służby zdrowia.

Nawet najbardziej kompetentny profesjonalista może popełnić błąd i powinien zabezpieczyć się przed taką możliwością. Nawet profesjonaliści, którzy nie popełniają błędów mogą być poszkodowani. Obrona pozwu o błąd w sztuce jest często kosztowna, nawet jeśli pozwany wygra. Koszty obejmują opłaty prawne, opłaty za ekspertów, inne wydatki i, jeśli sprawa jest przegrana lub rozstrzygnięta, zapłatę. Pracownicy służby zdrowia wygrywają większość procesów o błędy w sztuce, ale system prawny rzadko pozwala na odzyskanie wydatków przez zwycięzcę. Ponieważ koszt obrony jest wysoki, a strata może być druzgocąca, ten produkt ubezpieczeniowy jest niezbędny dla każdej praktyki.

Co jest objęte polisą ubezpieczenia od błędów medycznych?

Ubezpieczenie od błędów medycznych ubezpiecza od roszczeń o zaniedbania medyczne. Większość polis obejmuje również Twoje postępowanie jako członka panelu wzajemnej oceny. Ta cecha chroni przed pozwami sądowymi twierdzącymi, że niekorzystna decyzja podjęta przez ubezpieczonego była niewłaściwa i spowodowała utratę dochodu. Niektóre polisy zapewniają kwotę w dolarach dostępną dla ubezpieczonego, jeśli prawnik jest potrzebny do obrony przed postępowaniem licencyjnym lub recenzenckim.

Kto jest objęty ubezpieczeniem?

Ubezpieczenie od błędów medycznych należy uzyskać dla siebie, swojego podmiotu (korporacji, spółki z ograniczoną odpowiedzialnością, spółki cywilnej, itp.) oraz swoich pracowników.

Ubezpieczenie jest potrzebne dla siebie, ponieważ to Ty świadczysz profesjonalne usługi. Jeśli masz korporację lub inny podmiot, to zazwyczaj może być osiągnięty w złym pozwie, ponieważ pracodawcy są odpowiedzialni za działania swoich pracowników. Ważne jest, aby chronić podmiot, ponieważ przechowuje on twoje aktywa biznesowe, takie jak sprzęt i należności. Ważne jest, aby pokryć swoich pracowników lub wymagać, aby utrzymać ich własne pokrycie, aby zapewnić, że ich aktywa są chronione.

W przypadku indywidualnej praktyki, firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj oferują podmiotowi ubezpieczenie dzielące limity polisy z pracownikiem służby zdrowia bez dodatkowych opłat. Jeżeli w grupie jest więcej niż jeden pracownik służby zdrowia, pokrycie dla podmiotu jest zazwyczaj przyznawane w ramach własnych limitów polisy, a opłata za składkę wynosi zazwyczaj około 10% tego, co płacą wszyscy ubezpieczeni w grupie.

Na polisach dla lekarzy, pokrycie pracownicze jest zazwyczaj dostępne dla pielęgniarek i innego personelu, dzieląc limity z pracodawcą bez dodatkowej opłaty.Jednakże, niektórzy pracownicy, tacy jak położne, asystenci lekarzy, pielęgniarki, lekarze medycyny rodzinnej i dyplomowane pielęgniarki anestezjologiczne wymagają indywidualnego pokrycia za dodatkową opłatą. Każda aplikacja wypełniona dla ubezpieczenia Malpractice powinna wyszczególniać Twoich pracowników i powinieneś ustalić czy wszyscy Twoi pracownicy są objęci ubezpieczeniem.

Are there Exclusions?

Wszystkie polisy zawierają wyłączenia wyszczególniające zachowania, które nie są objęte ubezpieczeniem.Zazwyczaj polisy wyłączają z zakresu ochrony ubezpieczeniowej zachowania niezgodne z prawem, niewłaściwe zachowania seksualne, elementy błędnie przedstawione we wniosku o ubezpieczenie, administrację szpitala lub laboratorium oraz zmiany w dokumentacji.

Przy wypełnianiu wniosku o ubezpieczenie ważne jest udzielenie możliwie jak najbardziej wyczerpujących odpowiedzi. Ważne jest, aby podać firmie ubezpieczeniowej wszystkie informacje, których potrzebuje, aby ubezpieczyć swoją praktykę.Ubezpieczyciele rzadko weryfikują informacje zawarte we wniosku z zewnętrznymi źródłami. Nie muszą tego robić, ponieważ wprowadzenie w błąd może spowodować unieważnienie polisy.

Co to są limity polisy?

Polisy określają maksymalny limit, który zostanie wypłacony za jedno roszczenie, „limit indywidualny”, oraz maksymalny limit, który zostanie wypłacony w roku polisowym za wszystkie roszczenia, „limit łączny”. Na przykład, polisa z limitami 1 000 000 USD/ 3 000 000 USD zapewni maksymalnie 1 mln USD na jedno roszczenie i 3 mln USD na wszystkie roszczenia w okresie obowiązywania polisy. Potrzebne limity należy przedyskutować z ubezpieczycielem lub przedstawicielem firmy. W niektórych stanach, ubezpieczyciele posiadają limity tak niskie jak $100,000/$300,000. Limity ogólnie przyjęte w całym kraju to $1,000,000/$3,000,000.

Czym są polisy typu Claims Made i Occurrence?

Istnieją dwie podstawowe formy polis oferowane przez firmy ubezpieczeniowe od błędów medycznych, claims made i occurrence.

Okrycie zdarzenia jest najbardziej pożądaną formą pokrycia, ale nie jest dostępne we wszystkich stanach. Polisa na wypadek zdarzenia jest kompletna w momencie jej zakupu i po anulowaniu nadal zapewnia pokrycie dla przyszłych roszczeń opartych na zachowaniu, które miało miejsce podczas tego okresu ubezpieczenia. Limity, które są dostępne do wypłaty roszczenia są limitami, które obowiązywały w okresie obowiązywania polisy, w którym usługa była świadczona. Składki za ten produkt są równe z wyjątkiem tego, że firma może podnieść lub obniżyć składki w czasie.

Polisy typu „claims made” zapewniają pokrycie tylko tak długo, jak ubezpieczony kontynuuje opłacanie składek za początkową polisę i wszelkie kolejne wznowienia. Jeżeli ktoś jest ubezpieczony w ramach polisy zgłoszonej przez pięć lat i przestaje płacić składki, pokrycie przestaje obowiązywać dla wszystkich przypadków, których firma nie zaakceptowała w czasie trwania polisy. Aby zablokować pokrycie na zawsze w ramach tej formy polisy, ubezpieczony musi zakupić rozszerzone rozszerzenie sprawozdawczości (zwane „ogonem”). Endorsement ten pozwala ubezpieczonemu na kontynuowanie zgłaszania roszczeń po anulowaniu polisy. Składki ogonowe zazwyczaj wahają się od 100% do 500% składki dojrzałej (patrz poniżej) i składka ta jest zazwyczaj należna jako pojedyncza płatność krótko po anulowaniu polisy.

Jednakże, można poruszać się pomiędzy ubezpieczycielami zgłaszającymi roszczenia bez zakupu składki ogonowej. Jeśli profesjonalista pragnie zmienić firmę ubezpieczeniową, często nowy ubezpieczyciel przejmuje obowiązki poprzedniej firmy ubezpieczeniowej, wystawiając swoją polisę z mocą wsteczną na poprzedniego ubezpieczyciela. Podnosi on datę retroaktywną, pierwszą datę pokrycia, oferowaną przez poprzedniego ubezpieczyciela i pobiera składkę w oparciu o liczbę poprzednich lat potrzebnego pokrycia. W przypadku polis zgłoszonych roszczeń składki rosną corocznie, zazwyczaj przez okres pięciu lat; składka za piąty rok jest określana jako „składka dojrzała”. Przy pisaniu ubezpieczeń retroaktywnych, składka nowego ubezpieczyciela zazwyczaj nie przekracza jego dojrzałej składki dla tej specjalności.

Wiele firm ubezpieczeniowych oferujących ubezpieczenie od błędów medycznych oferuje darmowy „ogon” w przypadku śmierci ubezpieczonego, jego całkowitej niepełnosprawności lub przejścia na emeryturę po pięciu latach ubezpieczenia w danej firmie w wieku co najmniej 55 lat. Jeżeli ta opcja nie jest zawarta w Państwa polisie, to ostatecznie muszą Państwo wykupić ubezpieczenie na czas nieokreślony, aby utrzymać pokrycie po zakończeniu pracy. Przejście od jednego ubezpieczyciela roszczeń do innego może być trudne dla pracowników służby zdrowia przenoszących się do nowego stanu, ponieważ wielu ubezpieczycieli malpractice jest regionalnych i nie chce zakładać retroaktywnego pokrycia poza swoim obszarem geograficznym.

(Aby uzyskać więcej informacji na temat roszczeń i pokrycia zdarzeń, zobacz nasz wpis na blogu „Claims Made Vs. Occurrence Medical Malpractice Insurance Policies „na naszym blogu www.MedMalInsuranceBlog.com)

Co jeszcze muszę wiedzieć o polisach typu claims made?

W polisach typu claims made, limity, które mają zastosowanie do roszczenia są limitami obowiązującymi w momencie zgłoszenia roszczenia, a nie w momencie świadczenia usług.

Ubezpieczony, który przeszedł od jednego ubezpieczyciela typu claims made do drugiego, musi być w stanie określić, która firma jest odpowiedzialna za roszczenie. Ubezpieczyciele zgłaszający roszczenia występują w dwóch formach, zgłaszania „incydentów” lub „żądań”. W lepszej formie, zgłaszania incydentów, ubezpieczyciel zgłaszający roszczenia jest odpowiedzialny za każdy incydent zgłoszony do niego w czasie, gdy jego ubezpieczenie jest w mocy, nawet jeśli nie przerodzi się on w roszczenie aż do czasu po anulowaniu polisy.W tej formie polityki, jeśli ubezpieczony ma zły wynik i zgłasza go do ubezpieczyciela, firma jest odpowiedzialna za wszelkie roszczenia, które ostatecznie są zgłaszane w związku z tym incydentem. W formularzu zgłoszenia żądania, firma nie akceptuje jako swojej odpowiedzialności niczego poza roszczeniami zgłoszonymi w okresie obowiązywania polisy. Zły wynik nie jest jej odpowiedzialnością, chyba że przerodzi się w roszczenie w czasie trwania polisy. Ten gorszy produkt może znacząco wpłynąć na zdolność ubezpieczonego do zmiany jednego ubezpieczyciela na innego, jeśli wystąpił zły wynik, który może prowadzić do roszczenia, ponieważ firmy ubezpieczeniowe prawdopodobnie nie zapewnią pokrycia wnioskodawcy, jeśli muszą również odebrać potencjalny pozew jako część pakietu. W tym przypadku ubezpieczony jest prawie zawsze zmuszony do zakupu drogiego „ogona” endorsement beforeswitching ubezpieczycieli lub do pozostania z obecnym ubezpieczycielem aż do roszczenia jestmade.

(Więcej na temat incydentu i wyzwalaczy popytu, zobacz nasz wpis na blogu „Medical Malpractice Insurance Demand and Incident Claims Triggers „na naszym blogu www.MedMalInsuranceBlog.com)

Czy istnieją inne względy przy wyborze ubezpieczyciela?

Ważne jest, aby wybrać ubezpieczyciela, który ma siłę finansową, aby przetrwać przez długi czas. Zawsze pytaj o rating finansowy firmy. Istnieje wiele usług ratingowych. Najstarszą z nich jest A. M. Best and Company. Twój ubezpieczyciel powinien mieć rating A. M. Best na poziomie co najmniej „A-„. Jest to zakres zajmowany przez większość solidnych ubezpieczycieli od błędów w sztuce lekarskiej, ale sam w sobie nie wystarcza do podjęcia decyzji. Określ, jak długo ubezpieczyciel był w biznesie, a zwłaszcza jak długo działał w twoim stanie. Porównaj jego składkę do tych z jego konkurentów i uzyskać zadowalające wyjaśnienie, jeśli jest zbyt dużo niższa niż jego konkurencji.

Profesjonaliści nowo wchodząc prywatną praktykę często mają „nowy praktyk „zniżki dostępne dla nich. Zniżki te mogą się różnić w zależności od firmy. Ponadto, wiele firm oferuje zniżki dla profesjonalistów, którzy pracują w niepełnym wymiarze godzin, wzięli udział w kursie zarządzania ryzykiem lub byli wolni od roszczeń przez kilka lat. Upewnij się, że zapytasz o te zniżki, jeśli uważasz, że możesz się kwalifikować.

What Else Should I Consider?

To podsumowanie ubezpieczenia od błędów medycznych zapewnia przegląd tego skomplikowanego produktu. Istnieje wiele jego odmian. Niektóre firmy oferują hybrydowe wersje polis typu claims made i occurrence. Wyłączenia różnią się w zależności od firmy. Ważne jest, aby przeczytać swoją politykę i zrozumieć jej warunki. W przypadku zmiany ubezpieczyciela należy upewnić się, że nowa polisa prawidłowo odbiera wsteczne pokrycie od poprzedniego ubezpieczyciela. Znaczenie zrozumienia pokrycia nie może być niedocenione.

Co to są polisy majątkowe i ogólne odpowiedzialności cywilnej?

Ochrona majątkowa i ogólna odpowiedzialność cywilna jest podstawowym pokryciem biura. Zapewnia ono szeroką ochronę przy bardzo niskich kosztach. Większość biur z wyposażeniem i materiałami eksploatacyjnymi o wartości do 100 000 USD będzie w stanie uzyskać to pokrycie za roczną składkę w wysokości 500 USD lub mniejszą.

Polisa ta chroni przed wieloma rodzajami uszkodzeń lub kradzieży wyposażenia, pieniędzy, materiałów eksploatacyjnych i ulepszeń biurowych. It can also cover against employeedishonesty, losses from accounts receivables that cannot be reconstructedafter such things as fire or other damage, and losses to computersresulting from power surges, lightning and the like. Jednym z najważniejszych pokryć oferowanych w tych polisach jest „business interruption”, które w lepszych polisach pokryje przestój w działalności po objętej ubezpieczeniem utracie możliwości korzystania z pomieszczeń biurowych poprzez zapewnienie środków na utrzymanie bieżących wydatków i dopasowanie zysków z praktyki przez okres do jednego roku.

Ta polisa pokrywa również obrażenia, które zdarzają się innym osobom, podczas gdy są one na terenie firmy i chroni przed roszczeniami dotyczącymi odpowiedzialności i pomówienia.Ogólnie rzecz biorąc, pokrycie parasolowe może być dodane do tej polisy przy niskich kosztach, aby zwiększyć limity odpowiedzialności objęte tą i innymi polisami, takimi jak pokrycie Workers Compensation (ale nie pokrycie Malpractice).

Co to jest pokrycie Workers Compensation?

Pokrycie Workers Compensation jest zazwyczaj wymagane przez prawo. Zapewnia ono ochronę pracownikom w przypadku obrażeń odniesionych w pracy. Utrzymując to ubezpieczenie, pracodawcy są zazwyczaj zwolnieni z odpowiedzialności za takie obrażenia.

Składka na to ubezpieczenie jest oparta na całkowitej liście płac biura. Przepisy prawa często pozwalają pracodawcom małych firm na wyłączenie właścicieli z ubezpieczenia. Tak więc, można zmniejszyć składkę, poprzez wyłączenie pokrycia dla siebie. Jednakże, przed wyłączeniem siebie, należy upewnić się, że polisa ubezpieczenia zdrowotnego nie wyklucza urazów i chorób związanych z pracą. Ponadto, można rozważyć utrzymanie tego pokrycia dla siebie, jeśli jest się narażonym na znaczące zagrożenia w swojej praktyce.

Co to jest Medicare i Medicaid Fraud and Abuse Coverage?

Rząd federalny zwiększył egzekwowanie Medicare i Medicaid Fraud and Abuse praw. Prawa te regulują wystawianie rachunków dla rządu za procedury w ramach tych programów. Ponadto, dochodzenie rządowe na podstawie tych przepisów może być kosztowne, nawet jeśli lekarz w pełni przestrzegał przepisów i tak jak w przypadku błędów w sztuce, koszty obrony przed dochodzeniem mogą być niebotyczne. Podczas gdy to ubezpieczenie nie jest „wymagane”, powinno być rozważone przez każdą praktykę, szczególnie wysokonakładową, w celu pokrycia kosztów opłat prawnych i grzywien.

Jak w przypadku każdego przeglądu, informacje o ubezpieczeniu są ogólne i mają na celu pomóc Państwu w podjęciu świadomych decyzji. Rzeczywiste polisy dostępne w Państwa stanie mogą zawierać cechy nie omówione powyżej. Polisa ubezpieczeniowa jest umową pomiędzy Państwem a firmą ubezpieczeniową. Należy przeczytać i zrozumieć każdą zakupioną polisę. Jeżeli mają Państwo jakiekolwiek pytania, prosimy o poświęcenie firmie, brokerowi ubezpieczeniowemu lub agentowi tyle czasu, ile Państwo potrzebują, aby wyjaśnić warunki polisy w sposób dla Państwa satysfakcjonujący.

<< Wróć do FAQs