Średni czas potrzebny homebuyerom w Stanach Zjednoczonych na zamknięcie ich zakupów domu (stan na luty 2019) wynosi 47 dni we wszystkich typach pożyczek, według wiodącej firmy Ellie Mae zajmującej się oprogramowaniem hipotecznym. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki na zakup trwają dłużej, aby zamknąć niż pożyczki refinansowe o średnio 12 dni. Dowiedz się więcej o procesie zakupu, czasie spędzonym na każdym etapie i wskazówkach, jak utrzymać zamknięcie na torze poniżej.
- How Long Does it Take to Close on a House?
- Typical Closing Times: By Loan Type
- Average Closing Time for a Conventional Loan
- Average Closing Time for an FHA Loan
- Average Closing Time for a VA Loan
- How Have Closing Times Changed Over Time?
- How Can I Get a Fast Home Loan Closing?
Jak długo trwa zamknięcie domu?
Należy pamiętać, że podczas gdy średni czas zamknięcia może wynosić 47 dni na zakup i 35 dni na refinansowanie, większość pożyczek zajmie od 30 do 75 dni na zamknięcie. Jeśli wybierzesz datę zamknięcia escrow 30 dni lub mniej, będziesz musiał ściśle współpracować ze swoim pożyczkodawcą, aby zapewnić, że pożyczka pozostanie na dobrej drodze do zamknięcia na czas.
Jeśli bierzesz kredyt hipoteczny na zakup kolejnego domu, proces zamknięcia domu trwa średnio 47 dni, od złożenia wniosku do zamknięcia i finansowania. Niektóre etapy procesu kredytowego są regulowane przez obowiązkowe okresy oczekiwania, podczas gdy inne są zależne od zewnętrznych dostawców usług (takich jak rzeczoznawcy). Oto krok po kroku typowy proces kredytowy:
Podsumowanie: Średni czas zamknięcia kredytu
|
Milestone
|
Czas na ukończenie
|
|---|---|
| Aplikacja | 1 dzień |
| Ujawnienie | Do 3 dni na dostarczenie ujawnienia; dodatkowy czas na przegląd i uzupełnienie |
| Dokumentacja | Kilka dni do tygodni w zależności od czasu przeglądu i dostępności wymaganych informacji |
| Ocena | 1-2 tygodnie na realizację |
| Underwriting | 1 do 3 dni na wstępny przegląd |
| Warunkowe Zatwierdzenie | 1 do 2 tygodni dla dodatkowej oceny ubezpieczenia i rozliczenia warunków |
| Zgoda na zamknięcie | 3-dniowe obowiązkowe minimum na potwierdzenie informacji o zamknięciu |
| Zamknięcie i finansowanie | 1 do 3 dni na otrzymanie i przegląd podpisanych dokumentów kredytowych i wypłatę środków |
Jeśli Twój scenariusz jest złożony (ze względu na Twoje dochody lub inne czynniki), wówczas zamknięcie pożyczki może wymagać dodatkowego czasu i wysiłku. Inne czynniki, takie jak czas oczekiwania na wycenę, są poza Twoją kontrolą, ale mogą również wpłynąć na szybkość zamknięcia kredytu. Często dobrym pomysłem jest ujawnienie potencjalnych czerwonych flag z góry, niż czekanie aż ubezpieczyciele je złapią i zadadzą dodatkowe pytania w dół linii.
Wniosek (1 dzień)
Gdy twoja oferta na dom zostanie zaakceptowana, możesz rozpocząć proces kredytowy z oficjalnym wnioskiem kredytowym. Istnieje sześć informacji wymaganych dla kredytodawcy hipotecznego do rozważenia wniosku: imię i nazwisko, numer ubezpieczenia społecznego, szacowany dochód, adres nieruchomości, szacowana wartość i żądana kwota pożyczki.
Pełny Uniform Residential Loan Application, lub URLA, rozprzestrzenia się pięć do sześciu stron informacji potrzebnych do pełnego przetworzenia i zatwierdzenia wniosku. Twój pożyczkodawca może poprosić Cię o te informacje przez telefon, może poprosić Cię o wypełnienie formularza online lub o wypełnienie papierowej kopii. Proces aplikacji powinien być zakończony w pierwszym dniu.
Ujawnienie (~3 dni)
Jak tylko kredytodawca hipoteczny posiada sześć informacji wymienionych powyżej, są one wymagane przez prawo, aby zapewnić Ci oficjalne ujawnienie kredytu, w tym Szacunkową Ocenę Kredytu w ciągu trzech dni.
Większość kredytodawców poprosi o zgodę na przesłanie ujawnień drogą elektroniczną, tak aby cała początkowa praca papierkowa mogła być dostarczona za pośrednictwem bezpiecznego łącza poprzez portal lub poprzez usługę przechwytywania podpisu elektronicznego. Ważne jest, aby zauważyć, że jeśli nie wyrazisz zgody, papierowe kopie wszystkich ujawnień zostaną wysłane do Ciebie pocztą – potencjalnie dodając dni do procesu pożyczki.
Dokumentacja (~kilka dni)
Twój pożyczkodawca będzie potrzebował dodatkowej dokumentacji dotyczącej Twojego dochodu i aktywów, aby złożyć kompletny plik do oceny. Często jest wiele próśb o informacje, ponieważ dodatkowe pytania mogą pojawić się podczas przeglądu dokumentów. Na przykład, jeśli Twoje zeznania podatkowe wykazują dochód z wynajmu nieruchomości, wówczas będą wymagane informacje o hipotece, podatku od nieruchomości i ubezpieczeniu właściciela domu.
Proces wnioskowania, zbierania, wysyłania i przeglądania dokumentacji i informacji może trwać zaledwie kilka dni, lub znacznie dłużej w zależności od dostępności dokumentacji i czasu, jaki pożyczkodawca potrzebuje na jej przegląd.
Ocena (1-2 tygodnie)
Zamówienie wyceny może nastąpić tak szybko, jak tylko dostarczysz pożyczkodawcy podpisany formularz Intent to Proceed. Im wcześniej możesz zamówić wycenę, tym lepiej, ponieważ ta usługa strony trzeciej jest wymagana do zamknięcia większości pożyczek i zależy od harmonogramu licencjonowanego, niezależnego rzeczoznawcy.
Proces wyceny obejmuje zaplanowanie wstępnej inspekcji, przeprowadzenie inspekcji przez rzeczoznawcę oraz przygotowanie raportu z wyceny. Raport jest dostarczany do firmy zarządzającej oceny dla kontroli jakości przed zwróceniem do kredytodawcy. Proces ten może trwać od jednego do dwóch tygodni, choć proces ten może trwać dłużej w przypadku bardziej odległych lokalizacji. Dla sprzedających, dobrym pomysłem jest wykorzystanie tego czasu na wprowadzenie kilku kosmetycznych poprawek w nieruchomości, aby zwiększyć prawdopodobieństwo, że Twoja wycena będzie miała rozsądną wartość.
Weryfikacja (1-3 dni)
Wszystkie informacje dotyczące Twojego dochodu, aktywów, nieruchomości i kredytu zostaną sprawdzone przez underwritera lub zespół underwriterów, aby upewnić się, że Twoja aplikacja spełnia wszystkie wytyczne programu dla produktu kredytowego, o który się starasz. Oprócz ogólnych wytycznych dotyczących produktu, wielu kredytodawców ma wewnętrzne wytyczne, które wykraczają poza podstawowe wymagania (czasami nazywane nakładkami), które również musisz spełnić.
Czasy rozpatrywania wniosków różnią się w zależności od kredytodawcy, ale 24 do 72 godzin uważa się za normalne. Jeśli znajdziesz się na gorącym rynku nabywcy, lub w środku boomu refinansowania, jednak, czas realizacji będzie często rozciągać się ze względu na zwiększony wolumen pożyczki.
Warunkowe zatwierdzenie (1-2 tygodnie)
Po złożeniu wniosku został przejrzany przez underwriter po raz pierwszy, będą one albo warunkowo zatwierdzić plik, zawieszenie pliku w oczekiwaniu na dodatkowe informacje wymagane do podjęcia decyzji, lub odmówić pliku, jeśli nie spełnia wytycznych programu.
Warunkowe zatwierdzenie często zawiera listę dodatkowej dokumentacji, listy z wyjaśnieniami i dodatkowe informacje, które underwriter będzie musiał przejrzeć przed podpisaniem ostatecznego zatwierdzenia pożyczki. Proces wnioskowania, gromadzenia, wysyłania i sprawdzania warunków może przebiegać w wielu rundach tam i z powrotem, zanim wymagania underwritera zostaną spełnione. W zależności od czasu oczekiwania na weryfikację, może to potrwać od jednego do dwóch tygodni.
Uzyskanie zgody na zamknięcie (3 dni)
Uzyskanie zgody na zamknięcie jest ostatnim krokiem przed sporządzeniem ostatecznych dokumentów kredytowych i dostarczeniem ich Państwu do podpisania i notarialnego potwierdzenia. Ostateczne Ujawnienie Zamknięcia, wyszczególniające wszystkie warunki pożyczki, koszty i inne szczegóły, zostanie przygotowane przez Twojego pożyczkodawcę i dostarczone Ci do wglądu.
Istnieje obowiązkowy trzydniowy okres oczekiwania po otrzymaniu Ujawnienia Zamknięcia, zanim będziesz mógł podpisać swoje dokumenty pożyczkowe. Prawo nakazuje, abyś otrzymał ten okres na zapoznanie się z ostatecznymi warunkami pożyczki i skonsultowanie się z doradcami, których potrzebujesz.
Zamknięcie i finansowanie (~1 dzień)
Po podpisaniu ostatecznych dokumentów pożyczki, są one zwracane do Twojego pożyczkodawcy, który przejrzy je pod kątem kompletności i upewni się, że wszystkie raporty i informacje stron trzecich są w porządku przed wypłatą pożyczki. Kiedy pożyczka zostanie sfinansowana, nowa hipoteka zostanie zarejestrowana w Twoim hrabstwie, czasami w tym samym lub następnym dniu roboczym.
Typowe czasy zamknięcia: By Loan Type
Różne rodzaje pożyczek trwają dłużej w zależności od wymogów programu i wytycznych. Oto zestawienie średnich czasów zamknięcia, w dniach, pomiędzy przeciętnymi kredytami hipotecznymi, kredytami FHA i kredytami VA:
|
Typ Pożyczki Typ
|
Czas do zamknięcia (dni)
|
|
|---|---|---|
| Zakup konwencjonalny | 47 | |
| Konwencjonalne refinansowanie | 35 | |
| FHA Purchase | 47 | |
| FHA Refinance | 32 | |
| VA Purchase | VA Purchase | 49 |
| VA Refinance | 42 |
Średni czas zamknięcia dla konwencjonalnej pożyczki
Trzeba około 47 dni, aby zamknąć na konwencjonalnej pożyczki hipotecznej zgodnie z kwalifikowanymi standardami kredytowymi Fannie Mae. Konwencjonalne refinansowania są szybsze i zajmują średnio około 35 dni na zamknięcie.
Konwencjonalne pożyczki hipoteczne podążają najbardziej tradycyjną ścieżką od aplikacji poprzez zamknięcie i finansowanie. W przeciwieństwie do kredytów FHA i VA, nie ma zazwyczaj specjalistycznych wymagań dotyczących oceny zdolności kredytowej, wyceny lub zatwierdzenia, wykraczających poza wytyczne Fannie Mae lub Freddie Mac. Ogólnie rzecz biorąc, refinansowanie zajmuje znacznie mniej czasu na zamknięcie niż nowe kredyty na zakup.
Średni czas zamknięcia kredytu FHA
Zamknięcie kredytu hipotecznego FHA trwa około 47 dni. Refinansowanie FHA jest szybsze i trwa średnio około 32 dni.
Kredyty FHA generalnie zamykają się w bardzo podobnym czasie jak kredyty konwencjonalne, ale mogą wymagać dodatkowego czasu w określonych punktach procesu. Na przykład, wyceny kredytów FHA muszą być wykonane przez rzeczoznawcę zatwierdzonego przez FHA, a wszelkie kwestie związane z bezpieczeństwem lub możliwością zamieszkania muszą zostać naprawione przed zamknięciem kredytu. Duża różnica w czasie zamknięcia pomiędzy refinansowaniami FHA i kredytami kupna jest prawdopodobnie spowodowana przyspieszonym procesem refinansowania FHA streamline.
Średni czas zamknięcia kredytu VA
Trzeba około 49 dni, aby zamknąć kredyt hipoteczny VA. Refinansowania VA są szybsze i zajmują około 42 dni, aby zamknąć średnio.
Kredyty VA mają tendencję do podjęcia dłużej do zamknięcia niż konwencjonalnych kredytów. Wynika to z bardziej rygorystycznych wymogów underwriting dla kredytów VA i fakt, że nie wszyscy kredytodawcy underwrite VA kredytów w domu. Duża różnica w czasie zamknięcia pomiędzy refinansowaniem VA i kredytami kupna jest prawdopodobnie spowodowana przyspieszonym procesem refinansowania VA streamline.
Tylko pożyczkodawcy z bezpośrednim zatwierdzeniem od VA mogą pisać własne kredyty VA; inni pożyczkodawcy muszą składać swoje pliki kredytowe bezpośrednio do Departamentu Spraw Weteranów do przeglądu i zatwierdzenia, znacznie wydłużając czas zamknięcia.
Jak czasy zamknięcia zmieniały się w czasie?
Od lutego 2019 r. czasy zamknięcia utrzymują się w ścisłym zakresie od 42 do 48 dni uśrednionych dla wszystkich typów pożyczek w ciągu ostatnich 18 miesięcy. Wskazuje to, że pomimo sezonowych wahań rynkowych i zmieniających się trendów mieszkaniowych, zamknięcie kredytu hipotecznego zajmuje około sześciu do siedmiu tygodni.
Ulepszenia w procedurach oceny ryzyka w połączeniu z przejściem na cyfrowe pożyczki hipoteczne przyspieszyły średnio czas zamknięcia. Jednakże, podczas gdy wielu kredytodawców online chwali się przyspieszonym czasem zamknięcia, Twoje doświadczenie może się znacznie różnić w zależności od Twojego profilu finansowego, jak również możliwości i zdolności wybranego kredytodawcy.
Jak mogę uzyskać szybkie zamknięcie kredytu hipotecznego?
Jest kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby przyspieszyć proces zamknięcia. Jako ogólną zasadę, opłaca się być przygotowanym i terminowym, jeśli chodzi o odpowiadanie na zapytania pożyczkodawcy.
Zacznij proces kredytowy tak szybko jak to możliwe, uzyskując wstępną akceptację.
Zanim jeszcze zawrzesz kontrakt na nieruchomość, uzyskaj wstępną akceptację pożyczkodawcy, dostarczając mu swoje dochody, aktywa i informacje kredytowe. W celu wydania wstępnej zgody, kredytodawca będzie musiał wyciągnąć Twój raport kredytowy, obliczyć Twój stosunek zadłużenia do dochodu i zweryfikować Twoje aktywa dostępne na zaliczkę.
Załatwienie tego z wyprzedzeniem oszczędza trochę czasu, gdy Twoja oferta zostanie zaakceptowana i zwiększa prawdopodobieństwo, że Twoja pożyczka zostanie zatwierdzona. It’s a good idea to get preapproved across multiple lenders at this stage to make sure you’re getting the best mortgage rate.
Respond to all lender requests quickly and provide complete documentation.
By providing all documentation as quickly and completely as possible, you can help keep the process moving. Wiele zamknięć jest często wstrzymywanych, ponieważ pożyczkobiorca nie zwraca uwagi na e-maile lub nie odbiera telefonów.
Dobrym pomysłem jest szybka reakcja, jeśli pożyczkodawca prosi Cię o podpisanie ujawnień, zwrócenie żądanej dokumentacji lub potwierdzenie dokumentów wrażliwych na czas, takich jak Ujawnienie Zamknięcia, aby można było rozpocząć obowiązkowe okresy oczekiwania. Będzie to wymagało pewnej dodatkowej staranności z Twojej strony, ale wysiłek się opłaci, gdy pożyczka zostanie wypłacona.
Wybierz cyfrowy proces hipoteczny.
Wybór pożyczkodawcy hipotecznego, który oferuje internetowy lub cyfrowy proces hipoteczny może również pomóc przyspieszyć proces poprzez wykorzystanie technologii do przygotowania dokumentów i ujawnień.
Zdygitalizowani pożyczkodawcy hipoteczni mogą wypełnić podpisy elektroniczne, a nawet ocenić wnioski kredytowe zgodnie z wytycznymi Fannie Mae lub Freddie Mac. Chociaż nie ma gwarancji, że inne części procesu kredytowego będą przebiegać równie szybko, zaangażowanie w zwiększenie wydajności poprzez technologię może być dobrym wskaźnikiem zdolności firmy do szybkiego zamknięcia kredytu.