Sądzimy, że ważne jest, abyś zrozumiał, w jaki sposób zarabiamy pieniądze. W rzeczywistości jest to całkiem proste. Oferty produktów finansowych, które widzisz na naszej platformie pochodzą od firm, które nam płacą. Pieniądze, które zarabiamy, pomagają nam dać Ci dostęp do darmowych ocen i raportów kredytowych oraz pomagają nam tworzyć inne wspaniałe narzędzia i materiały edukacyjne.
Kompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na naszej platformie (i w jakiej kolejności). Ale ponieważ generalnie zarabiamy pieniądze, gdy znajdziesz ofertę, która Ci się spodoba i z której skorzystasz, staramy się pokazywać Ci oferty, które naszym zdaniem dobrze do Ciebie pasują. Dlatego też oferujemy takie funkcje, jak Twoje szanse zatwierdzenia i szacunkowe oszczędności.
Oczywiście, oferty na naszej platformie nie reprezentują wszystkich produktów finansowych, ale naszym celem jest pokazanie Ci tak wielu wspaniałych opcji, jak tylko możemy.
Punktacja FICO® jest powszechnie używana przez kredytodawców do oceny ryzyka kredytowego, ale inne punktacje kredytowe mogą również dać Ci dobry pomysł na to, gdzie jesteś.
Innymi słowy, punktacja FICO® jest tylko jednym z rodzajów punktacji kredytowej, którą możesz uzyskać. Dzieje się tak dlatego, że FICO jest firmą, która tworzy specyficzne modele scoringowe używane do obliczania punktacji. Istnieją jednak inne firmy, które używają różnych modeli scoringowych, aby określić Twoją punktację kredytową.
VantageScore jest przykładem jednej z tych firm. Zarówno FICO jak i VantageScore oferują modele oceny kredytowej, aby ocenić informacje zawarte w raportach kredytowych i wystawić odpowiednią ocenę kredytową. Modele te oceniają wiele z tych samych czynników podczas przeglądania raportów kredytowych i obliczania punktacji, ale różnią się nieznacznie.
Dlatego może Pan(i) zobaczyć różną punktację kredytową w zależności od tego, który model jest używany. Twoja punktacja może się również różnić w zależności od tego, z którego biura informacji kredytowej – Equifax, Experian czy TransUnion – model punktacji czerpie informacje o Tobie.
Jak wygląda Twój kredyt? Sprawdź moje wyniki Equifax® i TransUnion® już teraz
- Podsumowanie punktacji FICO vs. inne punktacje kredytowe
- Które punktacje oferuje Credit Karma?
- Posłuchaj eksperta
Podsumowanie punktacji FICO® vs. inne punktacje kredytowe
Istnieje kilka modeli punktacji kredytowej, ale oto kilka z nich, które warto mieć na oku.
Wyniki FICO®
Kredytodawcy zaczęli używać wyników FICO® , stworzonych przez Fair Isaac Corporation, w 1989 roku, a modele oceny punktowej były aktualizowane kilka razy od tego czasu. Według FICO, ponad 90% czołowych kredytodawców używa punktacji FICO®. Oprócz wersji podstawowych, FICO oferuje również modele scoringowe (i punktację) specyficzne dla danej branży dla różnych produktów kredytowych, takich jak kredyty samochodowe, karty kredytowe i kredyty hipoteczne.
Więc nawet jeśli zobaczysz swoją punktację FICO®, powiedzmy przez bank, niekoniecznie będzie to ta sama punktacja, którą zobaczy kredytodawca, kiedy będziesz ubiegać się o kredyt.
Podstawowa punktacja FICO® waha się od 300 do 850 i składa się z następujących ważnych czynników:
- Historia płatności: 35%
- Wysokość zadłużenia: 30%
- Długość historii kredytowej: 15%
- Nowy kredyt: 10%
- Mix kredytowy: 10%
Zależnie od tego, jaka jest Twoja punktacja, możesz się zastanawiać, co ona oznacza. FICO definiuje następujące przedziały kredytowe w oparciu o punktację FICO® Score 8:
- Wyjątkowy: 800+
- Bardzo dobry: 740 do 799
- Dobry: 670 do 739
- Dobry: 580 do 669
- Poor: 579 i poniżej
Szczegółowe oceny FICO® – w tym FICO® Auto Score 8 i FICO® Bankcard Score 8 – mają szerszy zakres od 250 do 900. Są one dostosowane do konkretnych rodzajów kredytów.
Istnieje kilka sposobów na uzyskanie darmowego dostępu do swojej punktacji FICO®, w tym od różnych wystawców kart kredytowych. Możesz również sprawdzić narzędzie Discover’s Credit Scorecard.
Jakie są Twoje wyniki? Sprawdź moje wyniki Equifax® i TransUnion® terazVantageScore
VantageScore Solutions zostało stworzone w 2006 roku jako joint venture trzech głównych biur informacji kredytowej dla konsumentów: Equifax, Experian i TransUnion. Istnieją cztery modele VantageScore®, a najnowszy, VantageScore® 4.0, używa przedziału od 300 do 850.
„Naukowcy zajmujący się danymi nie budują modelu i nie odkładają go na półkę”, mówi Jeff Richardson, wiceprezes ds. komunikacji i public relations w VantageScore. „Ciągle go testują i sprawdzają. Jeśli pojawiają się nowe technologie i techniki modelowania lub jeśli dane ulegają zmianie lub poprawie, odpowiednio aktualizują swoje modele.”
Aby wygenerować dla Ciebie ocenę punktową, FICO wymaga, abyś miał przynajmniej jedno konto otwarte przez sześć miesięcy lub dłużej i przynajmniej jedno konto zgłoszone do biura kredytowego w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.
VantageScore, z drugiej strony, może być w stanie zapewnić większej liczbie osób ocenę kredytową używając tylko jednego miesiąca historii i jednego konta zgłoszonego w ciągu ostatnich 24 miesięcy.
Według VantageScore, ponad 2,200 instytucji finansowych używa jej punktacji kredytowej. Punktacja opiera się na następujących czynnikach:
- Historia płatności: bardzo wpływowa
- Wiek i rodzaj kredytu: bardzo wpływowa
- Procent wykorzystanego limitu kredytowego: bardzo wpływowa
- Całkowite salda i zadłużenie: umiarkowanie wpływowy
- Ostatnie zachowania kredytowe i zapytania o kredyt: mniej wpływowy
- Dostępny kredyt: mniej wpływowy
Dość podobne do czynników, które ocenia FICO, prawda?
Oto przedziały dla modelu oceny kredytowej VantageScore® 3.0.
- Wyśmienity: 750 do 850
- Dobry: 700 do 749
- Dobry: 640 do 699
- Wymaga pracy: 300 do 639
Własne modele scoringu
Oprócz punktacji FICO® i VantageScore®, każde z trzech krajowych biur kredytowych oferuje własne, zastrzeżone punktacje kredytowe. Ponieważ kredytodawcy zazwyczaj nie używają tych wyników przy podejmowaniu decyzji kredytowych, są one często nazywane „edukacyjnymi wynikami kredytowymi.”
Na przykład, Experian oferuje PLUS Score, który waha się od 330 do 830, a Equifax oferuje Equifax Credit Score, który waha się od 280 do 850. Dostęp do którejkolwiek z tych ocen może być kosztowny.
Co znajduje się w moich raportach kredytowych?
Twoje raporty kredytowe są zapisem twoich wcześniejszych kontaktów z wierzycielami i innych historii kredytowych. Zawierają one takie informacje, jak nazwisko, adresy, pracodawcy, historia i status różnych kont kredytowych oraz zapytania od firm sprawdzających raporty. Jeśli dotyczy, znajdziesz tam również informacje z rejestrów publicznych, takie jak bankructwa, zastawy podatkowe i wyroki cywilne.
Które oceny punktowe oferuje Credit Karma?
Modelem używanym do oceny punktowej na Credit Karma jest VantageScore® 3.0.
Pomimo, że oceny punktowe VantageScore® nie są tak powszechnie używane do podejmowania decyzji kredytowych jak FICO®, wciąż mogą dać Ci dobry pogląd na to, jak wygląda Twój kredyt. Pamiętaj, że model VantageScore® uwzględnia wiele z tych samych czynników, które są używane do obliczania Twojej punktacji FICO®, chociaż może przypisać inną wagę do niektórych czynników.
Credit Karma pokazuje Ci różne czynniki kredytowe, które mogą wpłynąć na Twoją punktację i gdzie możesz pracować, aby spróbować poprawić swój kredyt. A jeśli zdecydujesz się na monitorowanie kredytu, Credit Karma będzie również wysyłać Ci powiadomienia o ważnych zmianach w Twoich raportach kredytowych, co może pomóc Ci dostrzec potencjalne błędy lub oszustwa. Korzystanie z takich usług może dać Ci narzędzia, które pomogą Ci poprawić swój kredyt.
Niezależnie od tego, na jakie wyniki patrzysz, większość z nich wykonuje dobrą robotę, dając Ci pojęcie o stanie Twojego kredytu. Nieustannie kontrolując swoje wyniki, możesz określić, na czym stoisz i jakie kroki możesz podjąć, aby poprawić swoje zdrowie kredytowe.
„Myślę, że najlepszym sposobem na wykorzystanie tych aplikacji do monitorowania kredytów jest monitorowanie swojego wyniku i sprawdzenie, gdzie się znajdujesz” – mówi Richardson.
Jeśli sprawdzasz swoje wyniki kredytowe regularnie, możesz śledzić jak kształtują się Twoje wyniki, pracować nad budowaniem swojej historii kredytowej i zajmować się potencjalnymi problemami w miarę ich pojawiania się.
Jak wygląda Twój kredyt? Sprawdź moje wyniki Equifax® i TransUnion® teraz
Słuchaj eksperta
Q: Dlaczego historia kredytowa jest tak ważna?
A: Jest ważna, ponieważ dostarcza pożyczkodawcy informacji o Twojej stabilności finansowej. Ujawnia poziom ryzyka, które oni (kredytodawcy) będą musieli zaabsorbować, gdy będą mieli z Tobą do czynienia.
– Dr. Miren Ivankovic, Adjunct Professor of Economics, Clemson University