Przy ustalaniu budżetu ważne jest rozróżnienie między tym, czego potrzebujesz, a tym, czego chcesz. W rzeczywistości wiele systemów budżetowych wymaga, abyś przypisał procenty do swoich potrzeb i pragnień. Na przykład, budżet 50/30/20 spopularyzowany przez Elizabeth Warren zaleca przeznaczenie 50% budżetu na „potrzeby” i 30% na „zachcianki.”
Ale co właściwie stanowi potrzebę lub zachciankę? Zanim zaczniesz tworzyć budżet, musisz zrozumieć, co tak naprawdę mieści się w każdej z tych kategorii, a także uczciwie i obiektywnie ocenić swoje nawyki związane z wydawaniem pieniędzy. Pomocne może okazać się również znalezienie doradcy finansowego w Twojej okolicy, który stworzy dla Ciebie plan finansowy.
Potrzeby vs. Zachcianki: What’s the Difference?
Jak możesz się spodziewać, potrzeba to coś, co naprawdę musisz mieć. Są to rzeczy niezbędne, bez których nie możesz się obyć przez dłuższy czas. Jedzenie, schronienie i transport należą do tej kategorii. Są to podstawy codziennego życia.
Z drugiej strony, pragnienie jest zasadniczo czymś, co poprawia twoje życie i co chciałbyś mieć, ale możesz uciec bez posiadania. Powinieneś być w stanie wyciąć pragnienia ze swojego życia bez znaczących lub długotrwałych zakłóceń. Możesz przegapić wyjście do restauracji, wyjazd na wakacje lub zakup nowych ubrań, które wpadną Ci w oko, ale możesz się bez nich obejść, jeśli będziesz tego potrzebować.
Te przeciwstawne kategorie są dobrym punktem wyjścia dla każdego, kto buduje budżet. Nie zapominaj jednak, że potrzeby i pragnienia mogą być różne dla każdej osoby. Na przykład profesjonalista, od którego oczekuje się noszenia garnituru do pracy każdego dnia, uznałby takie formalne ubranie za potrzebę, ponieważ jest ono niezbędne dla jego kariery. I odwrotnie, ktoś, kto po prostu lubi się stroić, uznałby takie wydatki na odzież za potrzebę.
W poniższej tabeli przedstawiamy więcej szczegółów dotyczących potrzeb i chęci:
| Porównanie potrzeb i zachcianek | ||||
| Typ kosztu | Potrzebujesz? | Chęć? | ||
| Mieszkanie, hipoteka i media | ✓ | |||
| Żywność | ✓ | |||
| Transport | ✓ | |||
| Ubezpieczenie | ✓ | |||
| Jedzenie na mieście | ✓ | |||
| Designerska odzież | ✓ | |||
| Podróż | ✓ | |||
Wyjaśnienie nakładania się pragnień i potrzeb
Twój czynsz lub spłata kredytu hipotecznego jest absolutnie potrzebą, podobnie jak podstawowe artykuły spożywcze, transport do i z pracy, odzież i media, takie jak woda i ciepło. Opieka zdrowotna jest również potrzebą (choć to również zależy od twojej osobistej sytuacji, a wielu młodych ludzi pomija ubezpieczenie zdrowotne lub kupuje tanią polisę). W teorii, mógłbyś przetrwać, gdybyś miał tylko te podstawowe rzeczy.
Jednakże, ważne jest, aby pamiętać, że istnieje wiele szarych stref, jeśli chodzi o klasyfikację potrzeb i pragnień. Oto kilka przykładów:
- Jeśli jedzenie z pewnością kwalifikuje się jako potrzeba, obiad w fantazyjnym steakhouse będzie wyraźnie spadać do kolumny „chcę”. Ale co z kupowaniem droższych marek w sklepie spożywczym, lub kupowaniem gotowych dań, a nie zdobywaniem składników i samodzielnym gotowaniem?
- Nikt nie będzie kwestionował, że transport – czy to bilet na metro, czy samochód – jest potrzebą, o ile pozwala dostać się do pracy, zabrać dzieci do szkoły, i tak dalej. Kupno wypasionego samochodu sportowego prawdopodobnie kwalifikowałoby się jako potrzeba, zwłaszcza jeśli masz już doskonały pojazd. Ale co z regularnym korzystaniem z taksówek, ponieważ jest to trochę szybsze niż pociąg? Lub kupując nowy samochód, ponieważ twój stary się zepsuł, ale splurging na skórzane fotele i inne opcjonalne funkcje?
- Ubrania, zbyt, są potrzebą, ale mogą szybko spaść do kategorii chcę, jeśli jesteś splurging na drogie marki lub kupując stroje masz zamiar nosić tylko kilka razy. W tym samym czasie nikt nie sugeruje, że musisz ubierać się w szmaty lub wyłącznie kupować w sklepach z używanymi rzeczami, zwłaszcza jeśli właściwa prezentacja jest ważna dla twojej kariery.
Jasno widać, że istnieje wiele szarych stref pomiędzy potrzebami i chęciami. Nawet potrzeba tak prosta jak schronienie może wkraść się do tej szarej strefy, jeśli wydajesz zbyt dużo na czynsz lub kredyt hipoteczny, abyś mógł mieszkać w większym domu lub w bardziej ekskluzywnym obszarze. Ostatecznie, to do Ciebie należy decyzja, co należy do której kategorii.
Możesz nawet podzielić dany wydatek. Na przykład, jeśli średni czynsz w twoim mieście wynosi 1500 dolarów, ale płacisz 2000 dolarów, aby móc mieszkać blisko parku, możesz umieścić pierwsze 1500 dolarów w kolumnie „potrzeba”, a pozostałe 500 dolarów uznać za luksus.
Jak to zrobisz, ważne jest, abyś nie wpadł w pułapkę nadmiernych wydatków na zachcianki pod przykrywką zaspokojenia podstawowych potrzeb. Jeśli poddasz się tej presji, tylko ranisz siebie, marnując swoje ciężko zarobione pieniądze. Chociaż dobrze jest od czasu do czasu się rozpieszczać, robienie tego regularnie może spowodować długoterminowe problemy finansowe.
Jak budżetować potrzeby i zachcianki
Podążając za zasadą 50-30-20, możesz uprościć swój budżet. Zgodnie z nią 50% i 30% Twojego budżetu powinno być przeznaczone odpowiednio na potrzeby i zachcianki, a pozostałe 20% na oszczędności lub spłatę zadłużenia. Te limity nie są dokładne, ale jeśli okaże się, że wydajesz za dużo w którymś z nich, rozważ przerobienie swojego budżetu.
Może się wydawać, że minimalizacja wydatków na zachcianki jest celem tej filozofii. W rzeczywistości jednak, celem jest osiągnięcie zdrowszej równowagi w Twoich nawykach wydatkowych. To, że jakiś wydatek zaliczasz do kategorii „chcę”, nie oznacza, że nie powinieneś na niego wydawać pieniędzy. Jeśli okaże się, że nie przeznaczasz swojego budżetu w zdrowy sposób, przesuń wydatki w inne miejsce. Wiele osób uważa, że wydaje zbyt dużo na niepotrzebne rzeczy i rezygnuje z pewnych potrzeb w skali miesiąca. Jeśli tak jest, nie musisz rezygnować ze swoich pragnień. Spróbuj wybrać się na tańsze wakacje, lub jeść na mieście tylko w niektóre dni tygodnia.
Dolna linia
Obiektywność jest kluczem do upewnienia się, że właściwie klasyfikujesz potrzeby i pragnienia. Podczas gdy wiele rzeczy, na które Amerykanie wydają pieniądze każdego dnia, może wydawać się koniecznością, mamy tendencję do wydawania znacznej części naszych budżetów na zachcianki. Upewnij się, że regularnie przeglądasz swoje wydatki i właściwie alokujesz pieniądze na potrzeby i zachcianki w zdrowy dla budżetu sposób. Aby rozpocząć głębszą analizę swojej sytuacji finansowej, warto porozmawiać z doradcą finansowym, który pomoże Ci stworzyć plan finansowy.
Wskazówki dotyczące budżetowania pieniędzy
- Poza potrzebami i zachciankami, wydatki mogą być również podzielone na kategorie „stałe” i „zmienne”. Organizując swój budżet w ten sposób, możesz zacząć dokładnie określać, jak będą wyglądały Twoje koszty z miesiąca na miesiąc.
- Podczas budżetowania, pomocne może okazać się skorzystanie z usług doradcy finansowego, który zoptymalizuje Twoje plany finansowe, aby upewnić się, że nadal jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia długoterminowych celów, takich jak emerytura. Znalezienie odpowiedniego doradcy finansowego, który odpowiada Twoim potrzebom nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset w 5 minut dopasuje Cię do doradców finansowych w Twojej okolicy. Jeśli jesteś gotowy, aby poznać lokalnych doradców, którzy pomogą Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.