Heading

Co to jest Średnie Saldo Zaległości?

Średnie Saldo Zaległości to kwota należna kredytodawcy, w tym saldo po ostatniej miesięcznej płatności oraz odsetki narosłe w czasie – zazwyczaj po miesiącu.

Saldo kredytu lub rata, która podlega oprocentowaniuOprocentowanieOprocentowanie odnosi się do kwoty pobieranej przez kredytodawcę od kredytobiorcy za dowolną formę udzielonego zadłużenia, zazwyczaj wyrażonej jako procent kapitału. kwalifikuje się do bycia średnim saldem zadłużenia. Obejmuje ona jedynie średnią kwotę kredytów, których klienci nie uregulowali lub oszczędności, których klienci nie wycofali w danym okresie.

Mimo, że średnie saldo zadłużenia spełnia wiele funkcji, jest ono głównie wykorzystywane jako instrument do wyceny odsetek od zadłużenia. Rodzaj zastosowanej metodologii średniego salda zadłużenia określa kwotę odsetek do zapłaty przez klienta.

Obliczanie odsetek przy użyciu średniego salda zadłużenia

Większość kart kredytowychKarta kredytowaKarta kredytowa jest prostą, ale nie nadzwyczajną kartą, która pozwala właścicielowi na dokonywanie zakupów bez konieczności posiadania gotówki. Zamiast tego, używając karty kredytowej, emitenci obliczają odsetki od kredytów na karcie odnawialnej, stosując metodę średniego dziennego salda zadłużenia. Odnawialny kredyt na karcie kredytowej to zadłużenie udzielone po ostatniej miesięcznej spłacie. As cardholders pay for purchases throughout the month, they accrue outstanding credit card balances.

Credit card providers use the average daily outstanding balance method to come up with slightly higher interest rates that not only factor into the credit card user’s balances in a period but also at the closing date.

Przedsiębiorstwo kredytowe może wykorzystać średnie dzienne saldo do codziennej oceny odsetek poprzez zestawienie średnich sald z ostatniego miesiąca.

W większości przypadków, dostawcy kart kredytowych uzyskują średnie dzienne saldo odsetek poprzez pomnożenie ocenionych odsetek za skumulowane dni w okresie zamknięcia ze średnim dziennym saldem w cyklu wyciągu.

Nawet w ten sposób, roczna stopa procentowa podzielona przez 365 dni daje dzienną stopę okresową. Odsetki będą naliczane na podstawie liczby dni w cyklu wyciągu tylko wtedy, gdy wycena odsetek jest skumulowana na dzień zamknięcia.

Średnie saldo zadłużenia jest stosowane również w innych metodologiach. Przykładowo, w cyklu rozliczeniowym może być stosowana prosta średnia salda, polegająca na podzieleniu sumy salda początkowego i końcowego przez dwa, po czym odsetki naliczane są według stopy miesięcznej.

Wystawcy kart kredytowych ujawniają metodologię naliczania odsetek w umowie z użytkownikiem. Inne instytucje udzielające kredytów stosują miesięczne zestawienia, aby wyszczególnić procedury obliczania odsetek i średniego salda.

Średnie saldo zadłużenia z tytułu kredytu konsumenckiego

Wystawcy kart kredytowych co miesiąc przekazują raporty o saldzie zadłużenia do agencji sprawozdawczości kredytowej. Całkowite saldo karty kredytowej jest raportowane po otrzymaniu informacji.

Jednakże, podczas gdy niektórzy dostawcy kredytów mogą zapewnić aktualizację statusu konta kredytobiorcy w momencie wydania wyciągu, inni decydują się na raportowanie sald zaległych w określonym dniu każdego miesiąca.

Salda są raportowane zarówno dla użytkowników kart kredytowych odnawialnych i nieodnawialnych. Pożyczkodawcy używają również informacji o saldzie zadłużenia, aby pomóc w zgłoszeniu zaległych płatności, które są opóźnione o sześćdziesiąt lub więcej dni. Na ocenę kredytową pożyczkobiorcy wpływa historia i aktualna zdolność do spłaty zaległych sald.

Przekroczenie kredytu i terminowość płatności są głównymi czynnikami, które określają punktację kredytową konsumentaPunktacja kredytowaPunktacja kredytowa jest liczbą reprezentatywną dla indywidualnej sytuacji finansowej i kredytowej oraz zdolności do uzyskania pomocy finansowej od pożyczkodawców. Pożyczkodawcy używają punktacji kredytowej do oceny kwalifikacji potencjalnego pożyczkobiorcy do otrzymania pożyczki oraz do określenia konkretnych warunków pożyczki. W praktyce, wielokrotne salda i opóźnienia w płatnościach odzwierciedlają ryzyko niewykonania zobowiązania przez kredytobiorcę i prowadzą do ograniczenia dostępu do kredytu przez firmy kredytowe. Zazwyczaj kredytobiorcy są zobowiązani do utrzymania całkowitego salda zadłużenia poniżej 30%.

Niemniej jednak, kredytobiorcy, którzy przekroczyli wymagany limit, mogą naprawić swoją ocenę kredytową poprzez dokonanie płatności ryczałtowych w celu zmniejszenia całkowitego salda zadłużenia. Wraz ze spadkiem całkowitego salda zadłużenia rośnie ocena kredytowa, co prowadzi do zwiększenia dokładności i dostępu do kredytu.

Poprawa terminowości jest bardziej kosztowna, ponieważ często sprawia, że kredytobiorcy wydają się być narażeni na wysokie ryzyko niewykonania zobowiązania. Analiza raportu kredytowegoAnaliza raportu kredytowego polega na ocenie informacji zawartych w raporcie kredytowym, takich jak dane osobowe klienta, jego podsumowanie kredytowe, przez dłuższy czas – zazwyczaj siedem lat – nawet jeśli kredytobiorca w pełni spłaci całkowite saldo zadłużenia.

Jednakże, jeżeli spłata długu przez kredytobiorcę lub akumulacja długu wykazuje drastyczne zmiany w krótkim okresie czasu, nastąpi opóźnienie w saldzie zaległości zgłoszonych do agencji sprawozdawczości kredytowej.

Obliczanie średniego salda zaległości

1. Znalezienie średniego salda zadłużenia polega na określeniu ram czasowych. W tym przykładzie, ramy czasowe są od listopada do grudnia.

2. Zbierz wszystkie informacje o pożyczce. Uzyskaj średnią kwotę zadłużenia na początku i na końcu okresu, czyli saldo końcowe rachunku kredytowego dla dwóch okresów. W tym przypadku założono, że saldo końcowe za listopad wynosi 50 000 USD, a saldo końcowe za grudzień 70 000 USD.

4. Średnia wartość dzielona jest przez średnią liczbę rachunków w portfelu kredytowym. Zakładając, że liczba kont w danym okresie wynosi 5, otrzymujemy 12 000 $ (60 000 $ / 5).

Więcej zasobów

CFI jest oficjalnym dostawcą certyfikatu Certified Banking & Credit Analyst (CBCA)™CBCA® CertificationThe Certified Banking & Credit Analyst (CBCA)® accreditation is a global standard for credit analysts that covers finance, księgowość, analizę kredytową, analizę przepływów pieniężnych, modelowanie kowenantów, spłatę kredytów i wiele innych. Program certyfikacji, zaprojektowany, aby przekształcić każdego w światowej klasy analityka finansowego.

Aby kontynuować naukę i rozwijać swoją wiedzę z zakresu analizy finansowej, gorąco polecamy dodatkowe zasoby poniżej:

• Podstawy bankowościPodstawy bankowości odnoszą się do pojęć i zasad związanych z praktyką bankowości. Bankowość jest przemysłem, który zajmuje się kredytem
• Punktacja kredytowaPunktacja kredytowa jest liczbą reprezentatywną dla indywidualnej sytuacji finansowej i kredytowej oraz zdolności do uzyskania pomocy finansowej od kredytodawców. Pożyczkodawcy używają punktacji kredytowej do oceny kwalifikacji potencjalnego pożyczkobiorcy do otrzymania pożyczki oraz konkretnych warunków pożyczki.
• Złe przyczyny kredytoweZłe przyczyny kredytowePożyczkodawca może odmówić potencjalnemu pożyczkobiorcy pożyczki z powodu wielu złych przyczyn kredytowych. Zły kredyt to zapis przeszłości osoby, która nie dokonała terminowych płatności
• Kredyt odnawialnyKredyt odnawialnyKredyt odnawialny to linia kredytowa, która jest ustalana pomiędzy bankiem a firmą. Posiada on ustaloną kwotę maksymalną, a jego wysokość jest uzależniona od wysokości kredytu

.