Uma hipoteca reversa é um tipo de empréstimo hipotecário que é garantido contra um imóvel residencial que pode dar aos reformados um rendimento adicional dando-lhes acesso ao valor livre dos seus imóveis. Mas existem desvantagens a esta abordagem, tais como taxas elevadas e taxas de juro elevadas que podem canibalizar uma parte substancial do património de um proprietário de habitação.
Key Takeaways
- As hipotecas reversas permitem aos proprietários de imóveis com 62 anos ou mais o acesso ao seu património imobiliário para gerar rendimentos na idade mais avançada.
- Embora uma hipoteca reversa possa ser ideal para algumas situações, nem sempre é melhor para outras.
- Se quiser deixar a sua casa aos seus filhos, ter uma hipoteca reversa sobre o imóvel pode causar problemas se os seus herdeiros não tiverem os fundos necessários para pagar o empréstimo.
- Os proprietários que obtêm hipotecas inversas devem também viver na casa, ou então o empréstimo pode ser anulado e os credores podem executar a hipoteca da propriedade.
1. A herança dos seus herdeiros
Quando os proprietários morrem, os seus cônjuges ou as suas propriedades costumam reembolsar o empréstimo. De acordo com a Comissão Federal de Comércio, isto implica muitas vezes a venda da casa para gerar o dinheiro necessário. Se a casa é vendida por mais do que o saldo do empréstimo em dívida, os fundos restantes vão para os herdeiros.
Mas se uma casa é vendida por menos, os herdeiros não recebem nada, e o seguro da FHA cobre o défice do mutuante. É por isso que os mutuários têm de pagar prémios de seguro hipotecário sobre empréstimos à habitação reversa.
A hipoteca reversa pode complicar as coisas se desejar deixar a sua casa aos seus filhos, que podem não ter os fundos necessários para pagar o empréstimo. Enquanto uma hipoteca tradicional a prazo com taxa fixa pode oferecer aos seus herdeiros uma solução de financiamento para garantir a propriedade, eles podem não se qualificar para este empréstimo, caso em que, uma casa de família acarinhada pode ser vendida a um estranho, a fim de satisfazer rapidamente a dívida hipotecária inversa.
2. Vive com Alguém
Se tiver amigos, familiares, ou companheiros de quarto a viver consigo que não estejam na papelada do empréstimo, eles poderiam eventualmente aterrar na rua após a sua morte. Esses pensionistas também podem ser forçados a desocupar a casa se se mudar por mais de um ano, porque as hipotecas inversas exigem que os mutuários vivam na casa, que é considerada a sua residência principal.
Se um mutuário morrer, vender a sua casa, ou se mudar, o empréstimo torna-se imediatamente exigível.Uma solução é listar os seus pensionistas na papelada do empréstimo; contudo, ninguém que viva consigo com menos de 62 anos pode ser mutuário na hipoteca reversa.
3. Tem Contas Médicas
Credores com problemas de saúde podem obter hipotecas revertidas como forma de angariar dinheiro para contas médicas. No entanto, devem ser suficientemente saudáveis para continuarem a residir dentro da casa. Se a saúde de um indivíduo declinar ao ponto de ter de se mudar para um centro de tratamento, o empréstimo tem de ser reembolsado na totalidade, uma vez que o lar já não se qualifica como residência principal do mutuário.
A mudança para um lar de idosos ou um centro de vida assistida durante mais de 12 meses consecutivos é considerada uma mudança permanente ao abrigo dos regulamentos de hipoteca reversa. Por esta razão, os mutuários são obrigados a certificar por escrito todos os anos que ainda vivem na casa contra a qual estão a contrair empréstimos, a fim de evitar a execução da hipoteca.
4. Pode mudar em breve
Se estiver a considerar mudar por motivos de saúde ou outros, uma hipoteca reversa é provavelmente insensata, porque a curto prazo, os custos iniciais íngremes tornam tais empréstimos economicamente impraticáveis. Estes custos incluem taxas do mutuante, custos do seguro hipotecário inicial, prémios de seguro hipotecário em curso, e custos de encerramento (também conhecido como liquidação), tais como seguro do título de propriedade, taxas de avaliação da casa, e taxas de inspecção.
Proprietários que de repente desocupam ou vendem o imóvel têm apenas seis meses para reembolsar o empréstimo. E enquanto os mutuários podem embolsar quaisquer rendimentos de vendas acima do saldo devido sobre o empréstimo, milhares de dólares em custos de hipoteca reversa já terão sido pagos.
5. Não é possível pagar os custos
Proveitos da hipoteca reversa podem não ser suficientes para cobrir impostos sobre a propriedade, prémios de seguro do proprietário da casa, e custos de manutenção da casa. O facto de não se manter actualizado em qualquer destas áreas pode fazer com que os credores chamem a hipoteca reversa devida, resultando potencialmente na perda da sua casa.
No lado positivo, algumas localidades oferecem programas de adiamento do imposto predial para ajudar os idosos com o seu fluxo de caixa, e algumas cidades têm programas orientados para ajudar os idosos de baixa renda com reparações da casa, mas não existem tais programas para o seguro do proprietário da casa.
The Bottom Line
Se for pobre em dinheiro, mas uma hipoteca inversa parece ser um problema, existem outras opções, tais como vender a sua casa e reduzir o seu tamanho para casas mais pequenas e mais baratas. Os proprietários podem também considerar o arrendamento de propriedades, o que alivia dores de cabeça da propriedade como impostos sobre propriedades e reparações. Outras possibilidades incluem a procura de empréstimos à habitação, linhas de crédito de habitação (HELOC), ou refinanciamento com uma hipoteca tradicional forward.