O seguro de vida proporciona uma rede de segurança financeira para a qual poderá estar a pagar prémios durante décadas. É por isso que é importante compreender o custo da sua apólice. Afinal de contas, deixar uma apólice caducar porque não se pode dar ao luxo de a ter, em primeiro lugar, de a ter.
Os prémios da sua apólice são determinados pelos detalhes da sua apólice, tais como a duração e o montante da cobertura, bem como as suas circunstâncias pessoais, como a sua saúde, idade, antecedentes familiares, e escolhas de estilo de vida. Trabalhar com um corretor independente é a melhor forma de obter os prémios mais competitivos.
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- p> O custo do seguro de vida é determinado por cinco factores: idade, sexo, tipo de apólice (termo vs. totalidade), saúde e passatempos
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É melhor obter cobertura mais cedo e não mais tarde porque as taxas aumentam à medida que envelhece e a sua saúde diminui
- p> quanto mais longa e maior for a sua apólice ou mais arriscada for a sua saúde e passatempos, quanto mais elevados forem os seus prémios
- p> onde vive, quantos beneficiários tem, e o número de apólices de seguro de vida que possui não afectará os prémios da sua apólice
Quanto é o seguro de vida?
As cotações de seguros de vida individuais dependem de muitos factores, que avaliam o seu risco. Um homem saudável de 35 anos pode esperar pagar cerca de $28,97 em prémios mensais por uma apólice de 20 anos, $500.000 a partir de Fevereiro de 2021, enquanto uma mulher de 35 anos pode pagar $24,39.
As seguintes são taxas de amostra de uma apólice de 20 anos para um homem não fumador de 35 anos com uma classificação de saúde Preferred.
Como são calculadas as taxas de seguro de vida
O custo do seguro de vida é determinado por cinco factores principais: a sua idade, sexo, tipo de apólice, saúde, e passatempos.
A média das taxas de seguro de vida por idade e sexo
O seu prémio é fixado quando assina a sua apólice e não muda durante o prazo de validade da mesma. Mas, à medida que envelhece, o custo de aquisição do seguro de vida aumenta. Cada ano que adiar a compra de uma apólice de seguro de vida, o custo dos prémios aumenta em média 4,5-9%. Como as mulheres tendem a viver mais tempo do que os homens, também recebem taxas de seguro de vida mais baixas.
A tabela abaixo demonstra taxas médias mensais de seguro de vida para uma apólice de 20 anos de vida:
| AGE | $500.000 | $750,000 | |||
|---|---|---|---|---|---|
| 25 | Male | $26.67 | $37.09 | $44.82 | $83.41 |
| Feminino | $20.81 | $28,31 | $34,18 | $62,16 | |
| 30 | Male>/td> | $27,46 | $38.28 | $46,81 | $87,28 |
| $21,88 | $29,91 | $36.21 | $66,13 | ||
| 35 | Male | $28,97 | $40,55 | $50,44 | $94.35 |
| Feminino | $24,39 | $33,67 | $41,56 | $76,80 | |
| 40 | $39.02 | $55,62 | $69,75 | $132,90 | |
| $32.42 | $45,71 | $56,80 | $107,19 | ||
| 45 | Male>/td> | $59,10 | $85,75 | $110.40 | $214,33 |
| Feminino | $46,36 | $66,44 | $83,51 | $160.73 | |
| 50 | Male | $93,23 | $136,94 | $174,13 | $340.64 |
| $71.03 | $103.64 | $128.87 | $250.87 | ||
| $150.72 | $223,28 | $282,34 | $556,00 | ||
| $105,66 | $155.68 | $200,45 | $393,04 | ||
| 60 | Male>/td> | $262,16 | $390,43 | $493.42 | $973,60 |
| Feminino | $189,08 | $280,82 | $351,76 | $692.16 |
A sua melhor aposta para fixar tarifas mais baratas é comprar uma apólice de seguro de vida a prazo, em que os prémios permanecem os mesmos ao longo de toda a apólice, enquanto se é jovem e de boa saúde.
Quando faz sentido comprar quando se é mais velho
A maior parte das pessoas não precisa de comprar uma apólice de seguro de vida quando são mais velhas. Esperemos que tenha menos pessoas que dependem de si para segurança financeira à medida que os seus dependentes se tornam independentes e começam a pagar despesas a longo prazo como a sua hipoteca.
No entanto, apesar de uma pessoa saudável na casa dos 60 anos poder esperar pagar muito mais do que alguém na casa dos 30 anos pelo mesmo montante de seguro de vida, há alturas em que faz sentido comprar uma apólice de seguro de vida numa idade mais avançada. Talvez tenha um dependente vitalício ou tenha iniciado uma família mais tarde do que o habitual, o que é comum entre muitos milénios.
Transgêneros e seguros de vida
Neste momento, não existe um protocolo estabelecido sobre género para candidatos transgéneros em toda a indústria de seguros de vida. Tipicamente, as seguradoras oferecem apólices baseadas no seu sexo real, em oposição ao sexo que lhe foi atribuído à nascença, mas cabe ao subscritor fazer esta determinação. É melhor fazer compras para encontrar uma seguradora que reconheça o seu género na sua apólice de seguro de vida.
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A média das taxas de seguro de vida por tamanho da apólice & comprimento
Quanto seguro de vida precisa é uma pergunta em duas partes: quanta cobertura precisa (o benefício por morte), e quantos anos precisa dessa cobertura para durar (o termo). Quanto mais tempo durar a sua apólice e quanto maior for a sua cobertura, maior será o seu custo.
A tabela abaixo demonstra as taxas médias mensais de seguro de vida por tamanho da apólice & duração:
| TERM LENGTH | $500,000 | $750,000 | ||
|---|---|---|---|---|
| 10 anos | $20.19 | $27,42 | $30,33 | $54,42 |
| 20 anos | $28,97 | $40,55 | $50,44 | $94,35 |
| $44.53 | $63.89 | $81.10 | $155.83 |
Calculadora de custos gratuitos do Policygenius pode ajudá-lo a descobrir quanta cobertura de seguro de vida precisa, determinar o custo médio, e comparar apólices lado a lado.
Tipo de seguro de vida
O tipo de seguro de vida que tem afecta o custo da sua apólice. Uma apólice de seguro de vida a prazo é a mais comum e a mais acessível; uma apólice permanente é mais cara mas tem vantagens extra, como uma componente pecuniária ao estilo de investimento.
Custo do seguro de vida completo
As apólices completas podem ser cinco a 15 vezes mais caras do que uma apólice a prazo comparável. O custo médio de um seguro de vida completo é muito mais elevado do que o de uma apólice a prazo porque:
-
Dura mais tempo . Uma apólice de vida a prazo tem uma data de expiração, mas uma apólice de vida inteira não tem. Dura toda a sua vida desde que pague os prémios, e é mais provável que morra enquanto a apólice estiver activa.
-
Há uma componente adicional de valor monetário . A vida inteira tem uma componente de valor monetário, para além de uma componente de seguro de vida. Os pagamentos de prémios financiam tanto o benefício por morte como o valor em dinheiro, levando a taxas mais elevadas.
-
Há mais taxas . Há taxas de gestão associadas ao seguro de vida completo que são incorporadas nos prémios.
→ Saiba mais sobre o seguro de vida completo
Caravanas
Caravanas são como mini-contratos que lhe permitem personalizar a sua apólice de seguro de vida. Vêm muitas vezes com um custo adicional que irá aumentar os seus prémios, pelo que poderão não valer a pena. Alguns cavaleiros, no entanto, como o termo cavaleiro de conversão, são adicionados à sua apólice pela seguradora sem custos adicionais.
A média de taxas de seguro de vida por saúde
Seu estado de saúde é um dos factores mais importantes na determinação dos seus prémios. Quanto mais saudável for, menor é a probabilidade de morrer, e portanto mais barato de segurar. Durante o processo de subscrição, terá de responder a algumas perguntas sobre a sua saúde e o seu historial de saúde familiar e fazer um breve exame médico. A companhia de seguros pode também solicitar uma Declaração do Médico Assistente (APS) ao seu médico para obter também a sua avaliação da sua saúde.
A tabela abaixo demonstra os custos mensais do seguro de vida a termo para um homem e uma mulher de 35 anos de idade numa classe de saúde Preferred e numa classe de saúde Standard.
| HEALTH RATING | MALE | FEMALE |
|---|---|---|
| Preferred | $28.97 | $24.39 |
| Standard | $45.41 | $36.99 |
alguns factores relacionados com a saúde que podem resultar em prémios mais elevados incluem:
- p>p>Tensão arterial elevada/li>
- p>p>Colesterol elevado
- p>p>Diabetes/li>
- p>p>HIV/AIDS /li>
- p>p>Hepatite
- p> Uso de drogas recreativas
- p>p> Uso de nicotina/li>
- p>> Doençahronica-p>>>/li>
p> Enquanto qualquer um destes factores poderia aumentar os custos do seu seguro de vida, cada companhia de seguros de vida avalia cada condição de saúde de forma diferente. É possível encontrar prestadores para acomodar o seu estilo de vida ou histórico de saúde, e é por isso que é importante fazer compras.
Como os seus passatempos afectam os custos do seu seguro de vida
Se tiver um emprego que o coloque em risco ou se tiver quaisquer passatempos perigosos, tais como pára-quedismo ou mergulho, pode esperar ver citações mais elevadas de seguros de vida.
“A fim de o cobrir enquanto trabalha numa ocupação de alto risco ou enquanto participa em passatempos considerados de maior risco, as companhias de seguros podem exigir algo chamado taxa fixa adicional, tal como $2 ou $5 por $1.000 de cobertura”, diz Patrick Hanzel, Especialista de Planeamento Avançado e Planeador Financeiro Certificado na Policygenius.
Um paraquedista com uma apólice de $1.000.000 pode acabar por pagar uma taxa fixa extra de $5.000 por ano. No entanto, alguém que pára-quedista em demasia pode não ser capaz de comprar seguros de vida com certas companhias de seguros. Um conselheiro Policygenius pode ajudá-lo a determinar as melhores opções com base nos seus hobbies e na frequência com que participa neles.
P>Apesar de um hobby aventureiro poder aumentar o custo do seu seguro de vida, é importante ser completamente honesto sobre o mesmo numa aplicação de seguro de vida. Se a sua companhia de seguros de vida descobrir que mentiu na candidatura, eles podem invalidar a sua cobertura quando morre e não pagar o subsídio por morte aos seus beneficiários.
Quando é a melhor altura para comprar um seguro de vida?
Ativar uma apólice antes dos grandes eventos da vida garante o apoio às pessoas que dependem de si à medida que as suas responsabilidades aumentam. Deve comprar uma apólice assim que antecipar a passagem de marcos importantes como:
- p>p>Gravidar ou criar filhos
- p>p> Casar/li>
- p>p>Comprar propriedade/li>
- p> Iniciar um negócio
Vistas geracionais sobre seguros de vida
Estudos mostram que os adultos mais jovens são mais propensos a sobrestimar o custo dos seguros de vida e adiar a compra de uma apólice como resultado disso. Num estudo da LIMRA e Life Happens, 50% dos milénios estimaram que uma apólice de $250.000 custaria $1.000 ou mais por ano, em comparação com 39% dos Baby Boomers e 38% dos Gen Xers (o custo real da apólice era de aproximadamente $160/ano).
Mas, na realidade, é melhor comprar uma apólice quando se é jovem e saudável para poupar dinheiro a longo prazo, e o mesmo estudo concluiu que 40% dos actuais titulares de apólices de seguro de vida lamentaram não terem comprado a sua apólice numa idade mais jovem.
Compare o mercado, aqui mesmo.
O que não tem impacto nas suas taxas de seguro de vida?
Embora o processo de subscrição seja responsável por factores como idade e sexo, as companhias de seguros de vida não podem discriminar a raça, etnia, ou orientação sexual como factores determinantes durante o processo de subscrição.
Aqui estão alguns outros factores que não afectarão o valor que paga pelo seguro de vida:
Onde vive
Enquanto viver nos EUA, o seu estado ou cidade específica não afectará os seus prémios. Isto significa que os seus prémios não irão aumentar mesmo que a sua área seja propensa a certos desastres naturais ou tenha taxas de violência mais elevadas. Mas porque o seguro de vida é regulado pelo Estado, onde vive pode determinar certas regras e regulamentos relacionados com a sua apólice.
Quantos beneficiários tem
Muitas pessoas escolhem nomear vários beneficiários de seguro de vida nas suas apólices de seguro de vida. Os seus prémios não irão aumentar ou diminuir com base no número de beneficiários que nomear.
Quantas apólices tem
Dependente da sua situação financeira, ter múltiplas apólices de seguro de vida pode fazer sentido. Por vezes, ter múltiplas apólices pode mesmo poupar-lhe dinheiro a longo prazo. Se acabar por obter cobertura de múltiplas apólices, os seus prémios para qualquer apólice única não aumentarão com base no número total de apólices de seguro de vida que possui.
O custo da sua apólice de seguro de vida depende de cinco factores: idade, sexo, tipo de apólice que obtém, saúde e passatempos. O custo médio do seguro de vida aumenta à medida que envelhece, se a sua saúde piorar, ou se apanhar algum passatempo perigoso, e é por isso que é melhor obter cobertura mais cedo do que mais tarde.
FAQ
Quanto custa o seguro de vida?
O custo do seguro de vida varia dependendo da sua idade, saúde, opções de estilo de vida, e de quanta cobertura de seguro de vida está a receber. As apólices de seguro de vida a prazo oferecem uma cobertura acessível.
Quanto custa uma apólice de seguro de vida de $500k?
Enquanto o custo da cobertura do seguro de vida varia para cada indivíduo, um idoso saudável de 35 anos pode esperar pagar $20-30 por uma apólice de seguro de vida de $500k que dura 20 anos.
Vale a pena comprar um seguro de vida?
Seguro de vida protege os seus entes queridos do desespero financeiro se morrer prematuramente e já não os puder sustentar. Obter cobertura vale absolutamente a pena – para a paz de espírito e segurança financeira.