Para que serve uma pontuação de crédito?
O coração da sua pontuação de crédito é a sua pontuação de crédito, e uma boa ou excelente pontuação é um grande golpe financeiro. Pode depositar em qualquer lugar desde milhares de dólares a centenas de milhares de dólares, aumentando a sua pontuação.
“Melhorar a sua pontuação de crédito o suficiente para obter uma taxa 1% melhor na sua hipoteca poupa milhares durante a vida da hipoteca,” disse Anna Lusardi, professora de economia na Universidade George Washington. “Conhecer as suas notas de crédito – e como melhorá-las – é uma das coisas mais importantes que pode fazer para melhorar a sua vida financeira”
As notas de crédito situam-se entre 300 e 850, com qualquer coisa acima de 750 considerada excelente e qualquer coisa abaixo de 600 considerada “pobre”. A pontuação média nos E.U.A. está mesmo no meio do intervalo “bom”, com 703, de acordo com a agência de informação de crédito Experian.
Uma pessoa na categoria de pontuação de crédito pobre pagará frequentemente 50% ou mais para pedir emprestado a mesma quantidade de dinheiro que alguém na categoria excelente. Mas essas consequências vão além de pedir dinheiro emprestado.
Bom crédito significa mais opções de compra ou aluguer
Uma das maiores coisas que a sua pontuação de crédito irá afectar é o telhado sobre a sua cabeça. E isso não se limita apenas às hipotecas – os arrendatários também sentirão o ferrão se tiverem mau crédito.
A Associação Nacional de Corretores de Imóveis diz que o consumidor médio comprará entre três a quatro casas durante uma vida inteira. O custo de começar a comprar aumentou constantemente, pelo que ter uma boa pontuação de crédito é crucial, independentemente de ser a sua primeira ou quarta casa.
Quanto maior for a sua pontuação de crédito, melhor será a sua taxa de juro para uma hipoteca.
Pagar menos pela mesma hipoteca
O comprador médio de uma casa, com uma boa pontuação de crédito – algures acima de 700 – pagará milhares (talvez dezenas de milhares) menos durante a vida de uma hipoteca de 30 anos do que alguém com uma má pontuação de crédito de 620 ou menos.
Como exemplo, a pessoa com uma boa pontuação de crédito, digamos 710, qualifica-se para uma taxa de juro de 3,4% numa hipoteca de 150.000 dólares, e paga 89.479 dólares em juros durante 30 anos. A sua vizinha, com uma pontuação de crédito de 620, considerada como o ponto de gota na indústria hipotecária, toma emprestado o mesmo montante, mas os seus juros são de 4,8%, pelo que paga $133.319 de juros durante a vida da hipoteca.
“As pontuações de crédito são um factor enorme na determinação do risco que um credor está disposto a correr”, disse Fred Kreger, presidente da Associação de Profissionais de Hipoteca. “Queremos dar-lhe a melhor taxa que pudermos porque queremos clientes repetidos. Se vou essencialmente passar-lhe um cheque para comprar uma casa, preciso de poder confiar em si”. As pontuações de crédito ajudam-me a construir essa confiança”
No-Hassle Renting
Não há estatísticas sobre quantos proprietários exigem pontuações de crédito, ou que pontuação exigem, uma vez que, ao contrário das hipotecas, esses números não são compilados, mas muitos proprietários exigem pontuações de crédito, particularmente em grandes áreas urbanas. A melhor regra é assumir que o seu crédito será verificado antes de assinar um contrato de arrendamento.
De acordo com The Mortgage Reports, os arrendamentos menos dispendiosos requerem geralmente uma pontuação de pelo menos 600 a 620. Os apartamentos mais caros podem exigir uma pontuação de 740 ou superior. Muitos senhorios exigirão que aqueles com pontuações baixas façam depósitos extra, fiadores, ou paguem meses extra de renda antecipadamente.
Embora uma pontuação mais alta não signifique uma renda mais baixa, significa sim um apartamento melhor, e possivelmente menos taxas extra do senhorio.
“Muitos senhorios usam cheques de crédito para filtrar candidatos potenciais,” disse Logan Allec, um CPA, perito em finanças pessoais, e proprietário do blogue de finanças pessoais Money Done Right. “Isto é ainda mais comum quando se avalia um imóvel mais caro. O seu mau crédito pode separá-lo do lugar dos seus sonhos, mesmo que seja um candidato perfeito, caso contrário. “
Guardar dinheiro em serviços públicos
Uma boa pontuação também significa que os arrendatários e compradores de casas, que têm de pagar serviços públicos, podem poupar dinheiro ao não pagarem um depósito de segurança em serviços públicos, tais como gás, electricidade e água. Aqueles com mau crédito podem também ter de pagar na entrega pelo combustível de aquecimento ou outras utilidades, em vez de serem facturados.
Melhor taxa de empréstimo de automóveis
Consumidores americanos compram uma média de 17 milhões de automóveis e camiões novos por ano, e o custo de um automóvel novo continua a subir. Cerca de 80% dos americanos têm dívidas de crédito automóvel, quer sejam novos ou usados. O preço médio de transacção de um carro novo ou camião ligeiro em Dezembro de 2019 era de $38.948,
A taxa de juro de um empréstimo automóvel pode variar entre 4,93% para um mutuário com uma pontuação de crédito igual ou superior a 750 e 17,93% para aqueles entre 450 e 649. É uma diferença de milhares de dólares com base na pontuação de crédito.
As taxas são ainda mais altas se comprar um carro usado, variando entre 5,18% para as melhores pontuações de crédito, e 18,18% para os que se encontram na faixa dos 450-649.
Juros mais baixos de cartão de crédito e aprovação de limite mais alto
As pontuações de crédito que são consideradas médias ou más por hipoteca e os padrões de empréstimo para automóveis ainda são considerados suficientemente bons para obter um cartão de crédito. Mas paga-se por ele. A taxa média de juros de cartão de crédito em 2019 rondava os 20%, dependendo da fonte, e a pontuação média FICO para consumidores com cartão de crédito era de 727,
Alguns 67% dos americanos têm pelo menos um cartão de crédito, e 75% deles têm um saldo médio de $6.200 ou mais. Quanto mais baixa a pontuação de crédito, maior o montante de juros sobre esse saldo. Quanto mais alta a pontuação, mais baixos os juros, bem como planos de reembolso mais brandos e limites de crédito elevados.
Melhores taxas de seguro
As taxas de seguro baseiam-se no risco e probabilidade, pelo que não deve ser uma surpresa que a sua pontuação de crédito tenha impacto no seu prémio.
Mais especificamente, as seguradoras determinam as taxas utilizando uma pontuação de seguro, que se baseia no mesmo modelo que uma pontuação de crédito FICO. A pontuação de seguro utiliza alguns dos mesmos critérios, mas foi concebida para calcular a probabilidade de fazer um pedido de indemnização, em vez de simplesmente pagar fielmente as suas contas.
Sobre 95% das seguradoras de automóveis e 85% das seguradoras de habitação em 47 estados utilizam uma pontuação de seguro baseada no crédito ao calcular o risco. (As excepções são Massachusetts, Hawaii e Califórnia onde a utilização do histórico de crédito para calcular os prémios de seguro é contra a lei).
A fórmula que a indústria de seguros utiliza não é pública, e não há nenhum gráfico ou inquérito baseado na indústria que revele as diferenças entre crédito pobre, médio e excelente e o seu impacto nos prémios de seguro automóvel e habitação, mas estudos externos dizem que é dramático.
Um estudo da Consumer Reports descobriu que os condutores com boas, mas não excelentes, pontuações pagavam um prémio mais elevado pela pontuação mais baixa do que pagariam por uma violação móvel. Os mesmos motoristas pagavam mais $68 a $526 por ano, em média, do que os motoristas com as melhores pontuações e registos de condução semelhantes.
A sua pontuação de crédito poderia ter mais impacto no preço do seu automóvel ou do seu seguro de habitação do que qualquer outro factor, diz a Consumer Reports.
Sua pontuação de crédito e emprego
Uma má pontuação de crédito pode impedi-lo de conseguir um emprego, especialmente na indústria financeira. As empresas procuram empregados fiáveis e de confiança e podem ver uma má pontuação de crédito como uma indicação de que um indivíduo não é responsável.
Um estudo da Career Builder descobriu que 29% dos empregadores que fazem verificações de antecedentes incluem verificações de crédito. Os empregadores devem obter a autorização do candidato para verificar uma pontuação de crédito, e não tem de a conceder, mas não o fazer provavelmente não ajudará as suas hipóteses de ser contratado.
“Ter um bom historial de crédito aumenta a sua credibilidade e fiabilidade para com um empregador antes de entrar pela porta”, disse Allec, o perito em finanças pessoais.
Se planeia iniciar o seu próprio negócio, ainda não pode evitar o impacto de uma má pontuação de crédito. Para iniciar o seu negócio, poderá precisar de um empréstimo comercial de um banco, e o mau crédito não ajudará.
Chad Pavel, um CPA e fundador da Pinewood Consulting LLC, uma empresa sediada em Nova Iorque ao serviço de empresários e investidores, disse que o mau crédito pode prejudicar o seu negócio de mais do que um.
“Quando se é dono de um negócio, a primeira coisa que lhe vai na cabeça todos os dias será provavelmente o fluxo de caixa”, disse ele. “Se tiver mau crédito e precisar de financiamento para o seu negócio, pode sentir stress de várias maneiras”. Ele disse que isso poderia incluir linhas de crédito mais baixas, taxas de juro mais altas e mais escrutínio sobre as suas finanças por potenciais credores.
Consequências de mau crédito e como reparar a sua pontuação de crédito
Mais um terço dos 220 milhões de americanos com uma pontuação de crédito, cai no que é considerado a categoria de “má pontuação de crédito”. Isso significa que 68 milhões de pessoas têm uma pontuação inferior a 600 numa escala de 300 a 850. Em comparação, 22% estão na categoria “excelente”, que é 780 ou superior.
A diferença? Alguém na categoria de pontuação de crédito pobre pagará frequentemente 50% ou mais para pedir emprestado a mesma quantidade de dinheiro que alguém na categoria excelente.
“Sem excepção, as pontuações de crédito são o factor mais influente na obtenção de crédito a preços competitivos”, disse o perito em crédito John Ulzheimer, um antigo empregado da Equifax. “Se tiver pontuações sólidas – 750 ou superiores – os credores estarão a cair sobre si próprios para lhe oferecer grandes ofertas em empréstimos e produtos de cartão de crédito. Se tiver pontuações mais baixas, significa menos e mais caras opções”
Mas pontuações podem ser fixas
Uma má pontuação de crédito não o assombrará para toda a vida. Uma pontuação de seguro FICO é um “instantâneo” do risco de seguro num determinado momento, a empresa com pontuação de crédito aponta para fora. A pontuação muda à medida que novas informações são adicionadas aos seus ficheiros da agência de crédito.
As pontuações também mudam gradualmente à medida que muda a forma como lida com a sua obrigação de crédito. Seguradoras, empresas de cartões de crédito e outros credores solicitam a pontuação mais actual quando uma nova candidatura é submetida, e ao levar tempo a melhorar a sua pontuação de crédito, pode qualificar-se para melhores taxas.
Gerir a Dívida é a Melhor Etapa
O mau crédito está directamente ligado à dívida – quanto tem e como o paga.
Pagar os cartões de crédito, pagar as contas a tempo e reduzir o seu rácio dívida/receitas são as melhores – e mais rápidas – formas de melhorar o seu crédito.
Se isso parecer avassalador, pode ser altura de considerar um aconselhamento de crédito. Os consultores de crédito sem fins lucrativos podem rever as suas finanças gratuitamente e recomendar soluções. Podem sugerir um plano de gestão da dívida, que pode baixar as taxas de juros do cartão de crédito e combinar os pagamentos numa factura mensal mais baixa. Fazer um pagamento mensal acessível terá um efeito positivo a longo prazo na sua pontuação de crédito, porque os seus pagamentos serão pontuais e a sua carga de dívida será reduzida.
Tratar de questões de dívida é a forma mais rápida de aumentar os seus rendimentos através de pagamentos mais baixos de juros, seguros e muito mais. É o melhor caminho para poder pagar um apartamento ou casa, e saúde financeira geral.
Fontes
Lembo Stolba, S. (2019, 6 de Setembro) Qual é a pontuação média de crédito nos EUA? Obtido em: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-the-average-credit-score-in-the-u-s/
Warden, P (2018, 19 de Março) Qual a pontuação de crédito necessária para alugar um apartamento? Obtido em: https://themortgagereports.com/36617/what-credit-score-do-you-need-to-rent-an-apartmenthttps://www.apartmenttherapy.com/credit-score-to-rent-an-apartment-266377
Wagner, I (2020, 9 de Janeiro) U.S. Car Sales from: 1951 to 2019. Recuperado de: https://www.statista.com/statistics/199974/us-car-sales-since-1951/
N.A. (2020, 3 de Janeiro) Média de Preços de Automóveis Novos até 2% ano após ano. Obtido de: https://mediaroom.kbb.com/2020-01-03-Average-New-Vehicle-Prices-Up-Nearly-2-Year-Over-Year-in-December-2019-According-to-Kelley-Blue-Book
Thatham, M. (2020, 13 de Janeiro) 2019 Consumer Credit Review. Recuperado de: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/consumer-credit-review/
N.A. (ND) A sua pontuação de crédito não afecta a sua taxa: debunking parcial de um carro mitos de seguros. Obtido em: https://www.esurance.com/info/car/myth-your-credit-score-doesnt-affect-your-insurance-rate
N.A. (ND) Sobre a pontuação do seguro. Obtido de: https://insurancescores.fico.com/aboutscores
N.A. (2015, 30 de Julho) A Pontuação Secreta Por Detrás das Suas Tarifas. Obtido de: https://www.consumerreports.org/cro/car-insurance/credit-scores-affect-auto-insurance-rates/index.htm
N.A. (2016, 17 de Novembro) Mais de 1 em cada 4 Empregadores não efectuam verificações de antecedentes de todos os Novos Empregados. Obtido em: https://www.careerbuilder.com/share/aboutus/pressreleasesdetail.aspx?sd=11/17/2016