Pensamos que é importante para si compreender como ganhamos dinheiro. Na verdade, é bastante simples. As ofertas de produtos financeiros que vê na nossa plataforma provêm de empresas que nos pagam. O dinheiro que ganhamos ajuda-nos a dar-lhe acesso a notas de crédito e relatórios gratuitos e ajuda-nos a criar as nossas outras grandes ferramentas e materiais educativos.
Compensação pode ter em conta como e onde os produtos aparecem na nossa plataforma (e em que ordem). Mas como geralmente ganhamos dinheiro quando encontra uma oferta que lhe agrada e obtém, tentamos mostrar-lhe ofertas que achamos que são uma boa combinação para si. É por isso que fornecemos características como as suas probabilidades de aprovação e estimativas de poupança.
Obviamente, as ofertas na nossa plataforma não representam todos os produtos financeiros por aí, mas o nosso objectivo é mostrar-lhe o maior número possível de grandes opções.
Se tiver pouco crédito, poderá estar a lutar para se qualificar para um cartão de crédito, alugar um apartamento ou mesmo obter um empréstimo pessoal. Para o ajudar a tornar-se um melhor candidato, as empresas de reparação de crédito prometem frequentemente melhorar o seu crédito – em troca de uma taxa.
Estas empresas oferecem-se normalmente para rever os seus relatórios de crédito e abordar quaisquer itens negativos que possam com as agências de crédito em seu nome.
“Não é difícil fazer a maioria destas coisas por si próprio”, diz Bruce McClary, vice-presidente de comunicações da National Foundation for Credit Counseling. “Tem de pesar o custo benefício de pagar a outra pessoa para fazer essas coisas por si, versus fazer essas coisas por si próprio – e quanto vale o seu tempo”.
Aqui está como funcionam as empresas de reparação de crédito e, se está a pensar em usar uma, porque deve considerar primeiro uma organização de aconselhamento de crédito.
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O que é uma empresa de reparação de crédito?
Uma empresa de reparação de crédito é uma organização que se oferece para melhorar o seu crédito em troca de uma taxa.
As empresas prometem muitas vezes “lidar com todo o trabalho pesado” de trabalhar com as agências de informação de crédito, diz McClary.
Os serviços de reparação de crédito são diferentes das agências de aconselhamento de crédito, que são tipicamente um recurso gratuito de organizações de educação financeira sem fins lucrativos que analisam as suas finanças, dívidas e relatórios de crédito com o objectivo de o ensinar a melhorar e gerir a sua situação financeira.
De acordo com a Comissão Federal de Comércio, a indústria de reparação de crédito está repleta de esquemas fraudulentos. Para ajudar a evitar os golpistas, é importante investigar qualquer organização de reparação de crédito antes de concordar em trabalhar com ela.
Como verificar uma empresa de reparação de crédito
Existem “todos os tipos de formas” de verificar as empresas de reparação de crédito, diz McClary. Aqui está um sítio para começar.
- Ler as análises da empresa no sítio web do Better Business Bureau
- Procurar a base de dados de reclamações do Consumer Financial Protection Bureau
- Procurar sítios de análise adicionais para análises úteis dos utilizadores
Levar as empresas que parecem demasiado boas para serem verdadeiras. Se a empresa diz que pode fazer qualquer uma das seguintes coisas, é uma bandeira vermelha e provavelmente um sinal de um esquema:
- Remover informação negativa precisa dos seus relatórios
- Criar legalmente uma nova identidade de crédito para si
- A empresa pede-lhe que pague antes de fornecer serviços
- Garantia de crédito melhorado
Ganhar, recomendamos que procure primeiro um conselheiro de crédito. O aconselhamento de crédito pode ajudar a dar-lhe uma melhor ideia do que está nos seus relatórios de crédito e de como melhorar a sua situação financeira a longo prazo.
Como funcionam as empresas de reparação de crédito?
Muitas empresas de reparação de crédito começam por solicitar uma cópia do seu relatório de crédito a cada uma das três principais agências de crédito ao consumo – Equifax, Experian e TransUnion.
A empresa irá rever os seus relatórios de crédito para marcas derrogatórias, como …
- Charge-offs
- Tax liens
- Bankruptcies
Então, irá estabelecer um plano de contestação de erros e negociação com os credores para remover esses itens.
Esse plano pode incluir o envio de …
- Pedidos de validação de informação
- Cartas para contestar marcas negativas erradas
- Cartas de procedimento e de desempate a cobradores de dívidas em seu nome
A empresa pode também recomendar a candidatura a novas contas para adicionar informação positiva aos seus relatórios. Seja cauteloso aqui. Se tiver tido problemas na gestão de crédito no passado, uma nova conta pode não ser a melhor opção. Além disso, não é uma grande ideia aceitar mais crédito se não precisar dele.
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Quanto custa a reparação do crédito?
O montante que irá pagar e como é calculado irá variar dependendo da empresa, mas há uma regra que eles têm de seguir. As empresas de reparação de crédito não podem solicitar ou receber pagamento até entregarem os resultados prometidos.
Dependente da empresa, poderá pagar uma taxa única, ou pagar por cada marca derrogatória que a empresa remove de cada um dos seus relatórios. Isto pode começar por cerca de $35 por eliminação e pode variar até $750 ou mais.
A empresa também pode cobrar ao mês, variando entre $50 e $130 ou mais. Pode também pagar taxas de instalação ou uma taxa de acesso aos seus relatórios de crédito.
P>Pense no trabalho que os seus relatórios necessitam. Se houver apenas um ou dois itens negativos, provavelmente será melhor aplicar quaisquer taxas para pagar a dívida e contestar quaisquer erros nos seus relatórios de crédito.
Modos para melhorar o seu crédito por si próprio
Aqui estão algumas formas de trabalhar para melhorar o seu crédito por si próprio. Primeiro, reveja os seus relatórios de crédito à procura de erros. Este é também um bom momento para verificar os seus relatórios para actividades suspeitas, que podem indicar roubo de identidade. Felizmente, existem alguns locais onde pode obter relatórios de crédito gratuitos, incluindo em Credit Karma.
Se encontrar algum, conteste informações incorrectas no seu relatório de crédito TransUnion® directamente no Credit Karma com a ferramenta Direct Dispute™.
Como contestar um erro no seu relatório de crédito
Pode também tomar medidas para construir o seu crédito a longo prazo. Aqui estão algumas coisas em que pode trabalhar.
- Fazer todos os esforços para evitar pagamentos atrasados (e pagar tudo o que é devido).
- Tente não se aproximar do seu limite de crédito.
- Para evitar investigações de crédito desnecessárias, evite solicitar novo crédito de que não necessita.
Quanto tempo demora a reparação do crédito?
O gabinete de crédito tem normalmente 30 dias após receber a sua disputa para investigar e verificar informações. Normalmente, o gabinete de crédito contactará a empresa que forneceu a informação e pedir-lhe-á para investigar. O gabinete de crédito é obrigado a enviar-lhe os resultados da investigação dentro de cinco dias úteis após a conclusão da investigação.
Mas se o gabinete de crédito determinar que a disputa é “frívola” pode optar por não investigar desde que lhe comunique isso dentro de cinco dias.
O que deve estar atento
Os consumidores devem “ter extrema cautela” ao considerarem trabalhar com uma empresa de reparação de crédito, diz McClary. De acordo com um aviso da CFPB de 2016, mais de metade das queixas recebidas sobre reparação de crédito envolviam alegadas fraudes ou embustes.
Se encontrar uma empresa com a qual se sinta confortável, os serviços podem não funcionar para a sua situação. Para além disso, é provável que poupe dinheiro se você mesmo disputar qualquer informação incorrecta nos seus relatórios de crédito.
A Lei das Organizações de Reparação de Crédito, ou CROA, torna ilegal que as empresas de reparação de crédito mintam sobre os seus serviços e resultados, e estabelece algumas regras adicionais. Se pensa que pode ser vítima de um esquema de reparação de crédito, ou se teve outros problemas com uma empresa de reparação de crédito, pode apresentar uma queixa ao Gabinete de Protecção Financeira ao Consumidor.
As empresas de informação de crédito têm uma série de requisitos no âmbito do CROA, alguns dos quais incluem …
- Dar-lhe um contrato escrito que explique os seus direitos legais e os serviços que prestarão
- Permitir-lhe cancelar dentro de três dias sem encargos
- Preencher o serviço prometido antes de lhe cobrar ou receber taxas
Se uma empresa de reparação de crédito se recusar a responder às suas perguntas, solicita o pagamento adiantado ou não cumpre com as promessas por escrito, “isso faz parte do ‘teste do cheiro’ que lhe diz que há aí algo de errado”, diz McClary.
Bottom line
Se estiver a investigar uma empresa de reparação de crédito, considere todos os sinais de aviso e esteja atento a potenciais esquemas. Recomendamos que considere primeiro o aconselhamento de crédito. Em última análise, poderá ser capaz de reconstruir o seu crédito.
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