Se tivesse investido dinheiro no S&P 500 em 2009 e reinvestido dividendos, teria desfrutado de um forte retorno de 191,835% a partir do início de 2019. É um retorno anual de 11,305% após o ajuste para a inflação, o que é bastante doce.
P>Tem investido o seu dinheiro no ano 2000, no entanto, os resultados não são tão cor-de-rosa. O seu investimento renderia apenas 35,395% no total, para um retorno anualizado de 1,608%.
Isto só serve para mostrar quão volátil pode ser o investimento em acções. O seu retorno depende muito de onde investe o seu dinheiro, mas os resultados também podem ser distorcidos drasticamente quando se investe.
Tendo isso em mente, nem todos querem largar uma tonelada de dinheiro adicional em acções – especialmente não quando estão perto da idade da reforma.
Onde investir $1 milhão de dólares
Recentemente, um leitor contactou-me exactamente por esta razão – ele tinha $1 milhão de dólares para investir mas não queria investir tudo na bolsa de valores. Ele queria saber onde mais poderia investir o seu dinheiro onde tivesse potencial para um grande retorno sem tanta volatilidade e risco.
Embora não seja fácil obter retornos de mercado sem qualquer risco, há muitas ferramentas e plataformas que pode utilizar e que podem levar a retornos sérios – ou talvez mais paz de espírito.
Contas de Poupança Online, Contas de Mercado Monetárias, e CDs
Uma das opções mais seguras disponíveis vem sob a forma de contas de poupança online e certificados de depósito (CDs). Enquanto uma conta poupança pode facilitar o acesso ao seu dinheiro, os CDs tendem a oferecer uma taxa de retorno ligeiramente superior em troca do bloqueio do seu dinheiro durante vários meses ou anos. Com um CD de 12 meses da Marcus by Goldman Sachs, pode qualificar-se para 2,75% APY agora mesmo. É necessário um saldo mínimo de $2.500.
Assessor financeiro Mitchell Bloom of Bloom Financial, LLC diz que aconselha os clientes a explorar contas poupança online ou contas do mercado monetário com taxas competitivas. A nível pessoal, ele mantém as suas poupanças de emergência numa conta Capital One 360 Money Market, sem qualquer tipo de taxas. A taxa actual da sua conta é de 2,0% APY para saldos superiores a $10.000.
“Este mercado monetário é totalmente líquido e não tem restrições”, diz ele.
P>Pode também considerar uma conta poupança com juros altos de um banco online que oferece retornos excepcionais. Com a conta poupança CIT Bank Savings Builder, por exemplo, pode obter 2,45% APY no seu dinheiro com um saldo mínimo de conta de $25.000 ou um depósito mínimo mensal de apenas $100,
TIPS ou ETFs de Títulos de Curto Prazo
Outra opção é investir todo ou parte do seu ninho em TIPS ou ETFs de Títulos de Curto Prazo. TIPS significa Treasury Inflation-Protected Security, o que torna óbvio que as TIPS se destinam a proteger contra a inflação. As TIPS pagam juros duas vezes por ano com base numa taxa fixa, e são oferecidas em termos de cinco, dez, e trinta anos. Pode comprar TIPS ao TreasuryDirect.gov ou a um corretor licenciado.
Um ETF (fundo negociado em bolsa) de curto prazo é um ETF (fundo negociado em bolsa) constituído por obrigações de curto prazo com prazos de vencimento inferiores a três anos. Estas carteiras são orientadas para investidores mais conservadores que preferem menos volatilidade em relação ao longo prazo.
Contas de Poupança Superiores
Se utilizar um consultor financeiro tradicional, poupar com um robô-consultor, ou gerir os seus próprios investimentos, também pode explorar as contas Super Poupança oferecidas pelas principais empresas de serviços financeiros online.
Betterment, por exemplo, oferece uma conta “Smart Saver” que move o seu excesso de dinheiro para uma carteira de obrigações de baixo risco para rendimentos mais elevados do que obteria com uma conta poupança média. Neste momento, o robô-conselheiro diz que as suas contas estão a ganhar 2,23% APY.
Anterior à riqueza está também a lançar uma conta de gestão de dinheiro de alto rendimento que funciona de forma semelhante a uma conta poupança com um rendimento anual de 2,24% APY.
Anuidades
Anuidades poderia proporcionar outra forma de ganhar um rendimento razoável fora do mercado de acções, mas tendem a ser difíceis de compreender. Não ajuda que existam vários tipos de anuidades, incluindo anuidades variáveis – um tipo de anuidade que nunca se deve comprar.
O importante a lembrar com anuidades é que se está a fazer um contrato com uma companhia de seguros. Em troca de uma quantia fixa em dinheiro, normalmente prometem-lhe um pagamento mensal.
Com uma anuidade de taxa fixa, é-lhe prometido um pagamento num montante específico em cada mês. Uma anuidade variável, por outro lado, promete um pagamento que depende da forma como um investimento subjacente se realiza. Uma anuidade de taxa fixa funciona como um híbrido dos dois, oferecendo maior potencial de retorno com menor risco global.
Seguro de vida
P>Embora eu seja inflexível quanto ao facto de o seguro de vida inteiro ser um negócio terrível para a família média americana (e talvez mesmo um roubo financeiro), admito que há situações em que a vida inteira faz sentido. Por exemplo, um indivíduo com elevado património líquido poderia usar uma apólice de seguro de vida inteira para proteger alguns dos seus bens e fornecer à sua família um montante fixo isento de impostos quando falecem. Mas para reiterar a minha posição, esta estratégia só faz sentido em certas situações – geralmente quando está envolvido muito dinheiro.
Mas, e o seguro de vida indexado universal? Normalmente, estas são apólices que não lhe darão muito dinheiro a longo prazo. No entanto, são comercializadas de forma semelhante às anuidades de índice fixo, na medida em que se obtém um potencial ascendente ilimitado, sem qualquer risco descendente.
Embora haja muitas armadilhas a ter em conta, uma apólice de seguro de vida universal devidamente estruturada e indexada poderia proporcionar um rendimento decente com pouco risco. A frase chave aqui é “devidamente estruturada” porque nem todas as apólices se encaixam na conta.
Aqui está um exemplo de como isto poderia funcionar na vida real:
Tive uma vez um cliente que procurava protecção principal e mais juros do que aqueles que conseguia obter com uma conta poupança com juros altos. Ao mesmo tempo, ele queria um investimento com alguma liquidez. Normalmente, este tipo de investimento de alta taxa e liquidez não existe. No entanto, consegui trabalhar com uma companhia de seguros para estruturar uma apólice que satisfazia as suas necessidades.
A apólice de seguro de vida universal indexada com que ele acabou por pagar um dividendo de pouco mais de 3% antes de as taxas serem tidas em conta. A apólice também tinha uma opção indexada que estava ligada ao S&P 500, e não havia taxas de resgate desde que a apólice fosse mantida durante três anos.
Havia alguns outros detalhes a ter em consideração, mas esta opção ainda nos ajudou a atingir o objectivo em vista.
Se este é um investimento que está a considerar, basta certificar-se de ter um conselheiro que seja fiduciário e que trabalhe em seu nome. Se se aproximar de um vendedor de seguros de vida que não seja fiduciário, é bastante provável que eles tentem marcar uma enorme comissão em vez de o ajudarem a escolher um plano que se adeqúe às suas necessidades.
Negócios Privados
Bloom diz que, se for um investidor acreditado que não se importa com algum risco, pode considerar investir em negócios privados como um investidor anjo.
Investidores anjo são indivíduos com elevado património líquido que estão interessados em financiar empresas em fase inicial de arranque e podem investir entre $10.000 e $100.000 por projecto que assumam. Embora atirar dinheiro para o próximo Google ou Uber pareça uma ideia inteligente, o lado negativo é que, se o negócio falhar, poderá perder cada dólar investido. Pergunte aos investidores anjos que apostaram no Theranos como é que isso funcionou.
Se isto é algo que estás a considerar, é importante ter vários milhões reservados antes mesmo de olhar para investir em startups. “A taxa de fracasso é muito elevada”, disse Bloom.
Bloom também sugere que se tome o tempo necessário para realizar a devida diligência em vez de investir num frenesim por excitação ou FOMO. Também se pode procurar um consultor em que se possa confiar.
“Existem grupos de investidores Anjo em todo o país e o maior chama-se Fórum Keiretsu, sediado fora da Califórnia”, diz ele. “Se for aprovado para membro, poderá ter acesso a uma vasta gama de oportunidades”
Projectos nesta plataforma foram rigorosamente examinados através de um comité e processo formal de due diligence.
Real Estate
Outra opção de investimento popular para indivíduos com elevado património líquido é o imobiliário. Felizmente, novas tecnologias e startups tornaram possível que mais e mais investidores entrassem no jogo imobiliário sem lidar com as dores de cabeça de ser proprietário.
Um investimento imobiliário que está inteiramente fora de mãos é o REIT, ou fundo de investimento imobiliário. Este tipo de investimento, que pode comprar através de qualquer grande conta de corretagem online, permite-lhe investir o seu dinheiro numa empresa que possui e opera bens imobiliários geradores de rendimentos. Existem também ETFs imobiliários (fundos negociados em bolsa), que investem em REITs.
p>algumas plataformas imobiliárias online também facilitam o crowdfundamento de bens imobiliários com potencial para rendimentos elevados (e sem complicações para o senhorio). O Fundrise é uma opção especialmente popular para os investidores, uma vez que tem obtido retornos entre 9,11% e 12,42% desde 2014. Pode investir num Starter Portfolio por apenas $500, embora a plataforma também ofereça carteiras para crescimento a longo prazo, rendimento suplementar, e investimento equilibrado.
P>Peer-to-Peer Lending
Finalmente, não se esqueça da perspectiva de empréstimo entre pares com plataformas como LendingClub e Prosper. Ambos lhe permitem emprestar dinheiro a indivíduos como se fosse um banco, ajudando-o a obter retornos mais elevados do que pode obter com outros investimentos.
Com o LendingClub, pode investir uma quantia fixa de dinheiro sobre centenas ou mesmo milhares de notas de $25. A plataforma reporta um retorno histórico de 3% a 8% por ano, embora os seus retornos dependam do risco envolvido nos investimentos subjacentes que escolher.
Felizmente, o nível de risco que assume está na sua maioria nas suas mãos. O LendingClub permite-lhe ganhar taxas mais elevadas em consumidores de alto risco com crédito duvidoso, mas também pode escolher notas mais seguras com menos potencial de volatilidade.