O Plano de Gestão da Dívida do Próprio
O primeiro passo para recuperar o controlo das suas finanças seria tentar resolver os seus problemas de dívida você mesmo. Contacte os seus credores, explique a sua situação, e veja se eles estão dispostos a elaborar um plano de pagamento, dando-lhe tempo para refazer o seu orçamento, talvez conseguir um segundo emprego e comprometer-se a pagar as dívidas.
Se os seus credores souberem que quer realmente pagar as suas dívidas, mas podem optar por declarar falência se não puder, eles podem estar motivados a trabalhar consigo. A gestão de dívidas do tipo “faça você mesmo” é possível, mas exigirá vários telefonemas, boas capacidades de negociação e uma abordagem disciplinada ao orçamento.
O processo de aconselhamento de crédito
Se isso não funcionar, o aconselhamento de crédito é o próximo passo. Procure uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos com um historial de ajuda ao trabalho endividado através de problemas. Certifique-se de que utiliza uma agência sem fins lucrativos: Há algumas empresas que são bem conhecidas por causa da publicidade, mas cobram taxas muito elevadas e podem não resolver o seu problema.
Os consultores de crédito sem fins lucrativos tentarão elaborar um plano de gestão de dívidas que exigirá que efectue pagamentos mensais à agência, que serão redistribuídos aos seus credores de uma forma pré-aprovada. O plano de gestão da dívida baseia-se na redução das taxas de juro com os seus credores para chegar a um pagamento mensal acessível. Ser-lhe-á pedido que feche todas as contas de cartão de crédito que utilizou para levantar as contas e que se concentre em depositar dinheiro na conta de reembolso. O plano de gestão da dívida leva geralmente 3-5 anos a completar.
Se as suas dívidas não estiverem garantidas, tenha cuidado com a solução que utiliza para fazer pagamentos. Algumas pessoas contraem segundas hipotecas ou linhas de crédito de capital próprio nas suas casas e utilizam as receitas para pagar as dívidas. Tenha cuidado em utilizar a sua casa ou propriedade como garantia. Se não puder fazer pagamentos sobre esses empréstimos, o credor pode executar a hipoteca e você perde a sua propriedade.
p>Os consultores de crédito explicarão todas as opções em detalhe e oferecerão conselhos. Discutirão o impacto dos planos de reembolso e falência, e como ambos podem afectar a sua pontuação de crédito.
O Processo de Falência
Falência – apesar das suas armadilhas – é por vezes a melhor solução, especialmente se não conseguir cumprir os termos de um plano de reembolso. Permite-lhe avançar relativamente depressa e construir novos activos mais rapidamente do que um plano de reembolso de dívidas a longo prazo.
Mas a sua pontuação de crédito terá um grande impacto no minuto em que apresentar o seu pedido, e uma falência do Capítulo 7 permanece no seu relatório de crédito durante 10 anos, complicando futuros empréstimos e por vezes a sua capacidade de encontrar um novo emprego.
A lei federal exige que organize uma sessão de 60-90 minutos de aconselhamento de crédito para falência com uma organização certificada ao abrigo do Programa de Fiduciários dos EUA. A sessão chama-se “aconselhamento de crédito pré-processado” e custa geralmente cerca de $50, mas é gratuita se não tiver dinheiro para pagar. Uma vez concluída a sessão, receberá um certificado aprovado pelo tribunal que lhe permitirá apresentar um pedido de falência.
p>O aconselhamento pode ser valioso para decidir que tipo de pedido de falência deve ser apresentado. O capítulo 7, também conhecido como falência simples, exige que venda todos os bens não isentos. Os itens isentos incluem coisas como carros, ferramentas relacionadas com o trabalho e mobiliário doméstico básico. O Capítulo 13 da bancarrota permite-lhe manter bens como uma casa hipotecada ou um carro, mas exige que faça pagamentos aos credores ao abrigo de um plano ordenado pelo tribunal que irá durar 3-5 anos. O capítulo 13 da falência permanece no seu relatório de crédito durante sete anos.
Depois de apresentar um pedido de falência, a lei exige que faça uma segunda sessão de aconselhamento, chamada curso de educação de devedores. Este curso cobre orçamentação e gestão de dinheiro, bem como a utilização sensata do crédito. Normalmente dura cerca de duas horas, custa $50-$100 (embora as taxas possam ser dispensadas) e requer que escolha uma agência como a InCharge Debt Solutions de uma lista aprovada pelo tribunal.
Durante a sua sessão inicial, o conselheiro deve pesar as vantagens e desvantagens dos planos de alívio de dívidas versus falência. A segunda sessão (assumindo que opte pela falência) deve fornecer informações sobre o tratamento das consequências uma vez o seu caso resolvido.
Conselhamento de Crédito vs. Aconselhamento de Falência & Cons
Comparar os prós e os contras do aconselhamento de crédito e da falência pode ajudá-lo a ver qual deles pode funcionar melhor para a sua situação.
Conselhamento de Crédito Pro: Impacto mínimo na sua pontuação de crédito
Aconselhamento de crédito e inscrição num plano de gestão de dívida não terá um impacto negativo na sua pontuação de crédito da forma como a falência terá. Deverá ser capaz de se qualificar para uma hipoteca enquanto estiver num programa de gestão de dívida, bem como financiar um automóvel a taxas de juros favoráveis, desde que faça pagamentos dentro do prazo no programa e a sua pontuação de crédito seja suficientemente alta.
Conselhamento de Crédito Con: Sem Perdão da Dívida e Compromisso de Longo Prazo
Com um programa de gestão de dívida administrado por uma empresa de aconselhamento de crédito, deverá comprometer-se 3-5 anos da sua vida a reembolsar a dívida do seu cartão de crédito. Embora possa ter taxas de juro mais baixas, não terá perdão da dívida.
O resultado final é que tanto o aconselhamento de crédito como a inscrição num programa de gestão de dívida e falência são estratégias viáveis, legais de alívio da dívida. Antes de escolher o melhor caminho para si, faça a sua pesquisa e siga uma sessão preliminar de aconselhamento de crédito gratuito.
Credit Counseling Pro: Aprender a Gerir as Finanças Pessoais
Alguns consumidores têm rendimentos suficientes para lidar com as despesas, simplesmente não gerem o seu dinheiro correctamente. É aqui que o aconselhamento de crédito pode fazer a diferença. Os conselheiros são certificados em ajudar os consumidores a compreender como criar um orçamento mensal, onde se apropriar de dinheiro e como reduzir despesas e poupar dinheiro. Este serviço é gratuito em agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos.
Credit Counseling Con: Do Your Research
Antes de escolher uma agência, verifique se os conselheiros são certificados pela National Foundation for Consumer Credit. Os conselheiros da NFCC devem servir primeiro como defensores do consumidor. Devem recomendar uma solução que seja a melhor para o interesse do indivíduo, não o melhor interesse da agência. Se se inscrever num programa de gestão de dívidas, há uma taxa de registo e uma taxa de manutenção mensal, normalmente de cerca de $50. Não se esqueça de verificar as revisões do consumidor da agência.
Bankruptcy Pro: Sair da Dívida Mais Rápido, Sem Perdão da Dívida
Uma das vantagens de uma falência do Capítulo 7 é que pode recomeçar rapidamente – por vezes numa questão de poucos meses – com uma tábua rasa. A sua dívida é perdoada. Nem todos se qualificam para uma bancarrota do Capítulo 7, mas se o fizer, pode essencialmente ter as suas dívidas liquidadas e reconstruir as suas finanças com um início sem dívidas.
Bankruptcy Con: Damage to Your Credit Score
Nada afecta a sua pontuação de crédito pior do que o pedido de bancarrota. A falência permanecerá no seu relatório de crédito durante 7-10 anos e afectará a sua capacidade de pedir dinheiro emprestado num cartão de crédito, para uma hipoteca, e para financiar um automóvel. Se o fizer, descubra como reconstruir o seu crédito após a falência.
Bankruptcy Pro: Stop Debt Collection Harassment
Um dos aspectos negligenciados da falência é o fim do assédio das agências de cobrança de dívidas. Quando se pede a falência, qualifica-se para uma “estadia automática” que impede os cobradores de facturas de o contactarem. A estadia automática também atrasa a acção sobre execuções hipotecárias, penhora e recuperação de salários, bem como a manutenção da sua água, electricidade e gás ligados.
Bankruptcy Con: Discharges Can Be Revoked
Se fosse desonesto ao declarar falência – apresentou documentos fraudulentos ou não divulgou devidamente todos os bens – um juiz poderia revogar a sua quitação. Também poderia ser revogada se recebesse uma herança nos 180 dias após a apresentação do pedido de falência. Se a quitação for revogada, é responsável por todas as dívidas liquidadas e pode enfrentar processo criminal ou ser-lhe pedido que perca bens.
Fale com um conselheiro de crédito para o ajudar a escolher
A decisão sobre se deve recorrer ao aconselhamento de crédito ou à falência pode ser confusa, especialmente se for inexperiente em lidar com problemas financeiros. Contudo, falar com consultores de crédito não tem desvantagens e deve ser sempre a primeira escolha ao tentar ultrapassar problemas financeiros.
Os consultores de crédito certificados na InCharge Debt Solutions são obrigados a apresentar as melhores opções para que possa tomar uma decisão. O estatuto da empresa como uma instituição de caridade 501(c3) depende disso.
Se, depois de examinar as opções, a falência parecer a melhor forma de lidar com o problema, essa opção permanece sempre disponível. Ligue a um conselheiro certificado e saiba que escolhas tem de se recompor financeiramente.
Sources
- N.A. (ND) Discharge in Bankruptcy – Bankruptcy Basics. Obtido de https://www.uscourts.gov/services-forms/bankruptcy/bankruptcy-basics/discharge-bankruptcy-bankruptcy-basics
- N.A. (ND) Uma sessão de aconselhamento de crédito é fácil como 1,2,3 … Obtido de https://www.nfcc.org/how-counseling-works/what-to-expect/
- N.A. (2019, 15 de Janeiro) Os prós e os contras de declarar falência. Obtido de https://eligibility.com/bankruptcy/the-pros-and-cons-of-filing-bankruptcy
- Turner, K. (2019, 4 de Agosto) Quais são os prós e os contras de apresentar um pedido de falência Capítulo 7? Obtido de https://upsolve.org/learn/pros-cons-filing-chapter-7-bankruptcy/