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Deixar dinheiro emprestado a alguém que conhece? Se sim, pode ter pedido a essa pessoa para lhe pagar até uma determinada data – quer de uma só vez ou numa série de pagamentos mais pequenos.

Eficazmente, o seu ente querido cumpriu a outra parte do acordo e manteve-se fiel ao plano de pagamento. Mas se ele ou ela não cumpriu, sabe em primeira mão o que é estar no fim receptor de um pagamento delinquente. Dependendo da situação, poderá pensar duas vezes em voltar a emprestar dinheiro àquela pessoa no futuro.

Os emissores de cartões de crédito e os emprestadores não são diferentes. Quando um credor lhe empresta dinheiro, espera que reembolse esses fundos (mais juros e taxas) a tempo. Se ficar para trás no seu plano de pagamento, a sua conta torna-se delinquente.

As contas delinquentes podem custar-lhe de muitas maneiras. Primeiro, podem vir com taxas de atraso e outros encargos dispendiosos. As contas de delinquentes podem também infligir danos graves nas suas contas de crédito. Um mau historial de pagamentos e danos nas contas de crédito pode tornar difícil pedir dinheiro emprestado novamente ao mesmo emprestador e a outros na estrada.

O que são contas em mora?

Quando pede dinheiro emprestado a um emprestador ou emissor de cartão de crédito, a empresa normalmente deixa-o pagar de volta ao longo de uma série de meses ou anos. Cada mês, terá de efectuar um pagamento até à data de vencimento na sua conta. (Com cartões de crédito, a sua melhor aposta é normalmente pagar o saldo do seu extracto mensal na totalidade.)

Do ponto de vista de um emprestador ou emissor de cartão, se a sua data de vencimento chega e vai sem que você faça um pagamento, a sua conta está em mora. Assim que o seu pagamento se torna atrasado, pode começar a pagar pela supervisão. À medida que mais tempo passa e que fica ainda mais atrasado, as consequências de ser delinquente podem começar a acumular-se.

Quando é que os credores declaram as contas como delinquentes?

Quando tem uma conta em atraso, o seu credor ou emissor do cartão de crédito pode:

• Dia 1: Cobrar-lhe uma taxa de atraso.
• Dia 30: Informar a sua conta como atrasada às três principais agências de crédito e cobrar-lhe outra taxa de atraso se falhar um segundo pagamento.
• Dia 60: Comece a cobrar-lhe uma taxa de atraso superior em compras futuras (apenas cartões de crédito), cobra-lhe mais taxas de atraso se falhar pagamentos adicionais, e reporta-o como atrasado 60 dias às agências de crédito.
• Dia 90: Feche a sua conta, avalie outra taxa de atraso, e reporta-o como atrasado 90 dias às agências de crédito.
• Dia 120-180: Cobrar a conta, vender ou atribuir a conta a uma agência de cobrança, cobrar taxas adicionais de atraso, e reportar como 120 ou 180 dias de atraso às agências de crédito.

As acções acima são exemplos do que poderia acontecer quando não paga um cartão de crédito ou empréstimo conforme acordado. Mas o seu credor ou emissor do cartão de crédito pode seguir um cronograma diferente quando tem uma conta em mora.

Por exemplo, alguns credores de empréstimos a estudantes não reportarão os pagamentos atrasados às agências de crédito até que a sua conta esteja completamente atrasada 90 dias. Entretanto, alguns credores poderão optar por vender a sua conta em mora a uma agência de cobranças mais cedo. Outros podem não trabalhar com agências de cobrança.

Não se pode controlar como ou quando um credor irá responder quando se atrasar nos pagamentos. Mas se conseguir manter as suas contas a tempo e evitar contas em atraso, não deverá ter de se preocupar com nenhum destes efeitos secundários negativos.

Como é que as delinquências afectam o seu crédito?

Como mencionado acima, um credor pode reportar a sua conta como atrasada às agências de crédito uma vez que esteja 30 dias ou mais atrasado num pagamento. Assim, pagar com 30 dias de atraso ou pior pode ter um impacto negativo tanto nos seus relatórios de crédito como nas notas de crédito.

Os credores utilizam notas de crédito como FICO e VantageScore para determinar o risco de lhe emprestar dinheiro. As pontuações FICO e as pontuações de crédito VantageScore prevêem a probabilidade de pagar uma conta com 90+ dias de atraso nos próximos 24 meses.

Agora, se já tiver um historial de contas em mora – especialmente múltiplas delinquências – as probabilidades de voltar a pagar com atraso são maiores. Isso não é bom aos olhos de um credor. Como resultado, os seus resultados de crédito geralmente sofrem quando as contas de delinquentes aparecem nos seus relatórios de crédito.

Para piorar a situação, as contas de delinquentes têm o potencial de prejudicar o seu crédito, tanto agora como no futuro. De acordo com a Fair Credit Reporting Act (FCRA), os pagamentos em atraso podem permanecer nos seus relatórios de crédito por até sete anos a partir da data em que ocorreram. Mesmo se trouxer uma conta de delinquentes à ordem novamente (ou pagar ou liquidar a conta), o pagamento em atraso pode permanecer no seu histórico de crédito.

As contas de delinquentes podem prejudicar as suas pontuações de crédito, desde que apareçam nos seus relatórios de crédito. No lado positivo, os atrasos de pagamento afectam cada vez menos as suas pontuações de crédito à medida que o tempo passa. Um delinquente de seis anos geralmente não afectará os seus resultados de crédito quase tanto como uma conta de delinquentes que aconteceu no ano passado.

Como posso evitar a delinquência?

As contas de delinquentes podem ser más para os seus resultados de crédito e para a sua conta bancária. É inteligente fazer tudo ao seu alcance para evitá-los.

P> Dito isto, a maioria das pessoas não acorda apenas uma manhã e pensa: “Hoje parece um grande dia para saltar o meu pagamento com cartão de crédito”. Não, as delinquências acontecem geralmente devido a um problema subjacente.

Uma perda de emprego ou uma redução de rendimentos, por exemplo, pode tornar difícil acompanhar as suas contas. Uma doença ou uma despesa de emergência pode também causar problemas financeiros. Por vezes as delinquências acontecem porque não se tem um bom plano de como gastar o dinheiro.

Independentemente da razão do atraso nos pagamentos, as seguintes dicas podem ajudá-lo a voltar ao bom caminho.

• Comece com um controlo orçamental. Alguns pagamentos em atraso provêm de uma falha de planeamento. Mas mesmo que o dinheiro seja escasso, um orçamento pode ajudá-lo a resolver este problema. Primeiro, controle os seus gastos durante um ou dois meses para obter uma imagem clara de como tem utilizado os seus rendimentos. Faça uma lista das suas contas e despesas variáveis como mercearias, refeições, entretenimento, etc. Finalmente, procure formas de cortar gastos e libertar dinheiro.

li> Pergunte ao seu credor sobre as opções de dificuldade. Se perder o seu emprego ou experimentar alguma outra emergência financeira, o seu credor ou emissor de cartão de crédito poderá oferecer um programa de dificuldades. A sua melhor aposta é fazer uma chamada telefónica antes que a sua conta se torne delinquente. Explique a sua situação e pergunte sobre as opções de pagamento alternativas.

• Pagar a dívida. Quando estiver a lutar para pagar as suas contas a tempo, pode parecer uma loucura pensar em pagar mais para a sua dívida. Mas pagar dívidas com juros altos, como cartões de crédito, é uma atitude sensata a longo prazo. À medida que se elimina a dívida, o dinheiro que se ganha vai esticar-se ainda mais. Além disso, se o seu rácio de utilização do cartão de crédito diminuir, a sua pontuação de crédito pode melhorar como bónus.
• Pense em consolidar a sua dívida. Uma transferência de saldo de cartão de crédito ou um empréstimo pessoal poderá ajudá-lo a fixar uma taxa de juros mais baixa que torne o pagamento da sua dívida mais fácil. Mas se tiver mau crédito devido a contas em mora, poderá ter dificuldades em qualificar-se para financiamento. Nesta situação, um plano de gestão de dívidas (DMP) através de um consultor de crédito sem fins lucrativos pode fazer mais sentido.

Pode Remover Contas de Delinquentes dos seus Relatórios de Crédito?

Os seus relatórios de crédito já mostram um histórico de contas de delinquentes? Se sim, existem três formas potenciais de conseguir que as agências de crédito as removam dos seus relatórios:

>li>Espere.li>Dispute-o.li>Negociar para remoção antecipada.

Espere.

As agências de crédito acabam por ter de eliminar contas negativas do seu relatório de crédito graças ao FCRA. Em geral, as contas em atraso (por exemplo, charge-offs, cobranças, liquidações, etc.) não podem permanecer nos seus relatórios de crédito por mais de sete anos. Esse relógio de sete anos começa a contar na data do pagamento original em atraso que leva ao incumprimento.

Tem uma conta anteriormente em situação de delinquência que trouxeram de novo em dia? Neste cenário, os pagamentos em atraso na conta têm também um limite de tempo. As agências de crédito só podem incluir um pagamento atrasado nos seus relatórios de crédito por um máximo de sete anos.

Dispute-o.

O FCRA permite-lhe disputar contas nos seus relatórios de crédito quando pensa que são questionáveis ou erradas. Tem o mesmo direito de contestar se achar que algo está nos seus relatórios de crédito há demasiado tempo.

Se discordar de uma conta de delinquente nos seus relatórios de crédito, pode submeter disputas às agências de crédito apropriadas – Equifax, TransUnion, ou Experian. Quando uma conta incorrecta está em mais do que um relatório de crédito, terá de enviar múltiplas disputas.

Após uma agência de crédito receber a sua disputa, geralmente tem 30 dias para investigar a sua reclamação. No final da investigação, um gabinete de crédito pode tomar uma de três acções. Deve verificar, actualizar, ou remover a conta em mora do seu relatório de crédito.

Negociar a remoção antecipada.

P>Pode negociar com um credor ou agência de cobrança para tentar obter uma conta em mora dos seus relatórios de crédito antecipadamente. Os relatórios de crédito são voluntários. Uma empresa pode pedir a uma agência de crédito para adicionar uma conta ao seu relatório de crédito. Pode pedir a um gabinete para remover um item do seu relatório também.

Obter um credor ou agência de cobranças para fazer este pedido não é fácil. Normalmente, terá de se oferecer para pagar ou liquidar a conta de delinquente na totalidade. Mesmo assim, é um tiro no escuro. Se uma empresa concordar com uma eliminação em troca de pagamento, certifique-se de receber a oferta por escrito antes de pagar um cêntimo.

Moving Forward

É sempre melhor evitar as contas de delinquentes em primeiro lugar. Pagamentos atrasados e contas em atraso podem ser caros e podem afectar o seu crédito durante muitos anos.

Ao mesmo tempo, se as contas em atraso já estão a assombrar os seus relatórios de crédito, isso não significa que esteja condenado. Pode tomar medidas inteligentes para quebrar o hábito de pagamento tardio agora e começar a reconstruir o seu crédito para o futuro.

Uma conta de delinquentes pode permanecer nos seus relatórios de crédito por até sete anos se não o conseguir remover mais cedo. Mas com trabalho árduo, as suas notas de crédito poderão recuperar para um nível saudável muito mais cedo.