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Pensamos que é importante para si compreender como ganhamos dinheiro. Na verdade, é bastante simples. As ofertas de produtos financeiros que vê na nossa plataforma provêm de empresas que nos pagam. O dinheiro que ganhamos ajuda-nos a dar-lhe acesso a notas de crédito e relatórios gratuitos e ajuda-nos a criar as nossas outras grandes ferramentas e materiais educativos.
Compensação pode ter em conta como e onde os produtos aparecem na nossa plataforma (e em que ordem). Mas como geralmente ganhamos dinheiro quando encontra uma oferta que lhe agrada e obtém, tentamos mostrar-lhe ofertas que achamos que são uma boa combinação para si. É por isso que fornecemos características como as suas probabilidades de aprovação e estimativas de poupança.
Obviamente, as ofertas na nossa plataforma não representam todos os produtos financeiros por aí, mas o nosso objectivo é mostrar-lhe o maior número possível de grandes opções.
As pontuações FICO® são normalmente utilizadas pelos credores para avaliar o seu risco de crédito, mas outras pontuações de crédito podem também dar-lhe uma boa ideia da sua situação.
Por outras palavras, as suas pontuações FICO® são apenas um tipo de pontuação de crédito que pode obter. Isto porque FICO é uma empresa que cria modelos de pontuação específicos utilizados para calcular as suas pontuações. Mas também há outras empresas que utilizam diferentes modelos de pontuação para determinar as suas pontuações de crédito.
VantageScore é um exemplo de uma destas empresas. Tanto FICO como VantageScore oferecem modelos de pontuação de crédito para avaliar a informação nos seus relatórios de crédito e emitir uma pontuação de crédito correspondente. Estes modelos de pontuação avaliam muitos dos mesmos factores quando analisa os seus relatórios de crédito e calcula as suas pontuações, mas diferem muito ligeiramente.
É por isso que pode ver diferentes pontuações de crédito dependendo do modelo de pontuação utilizado. As suas pontuações também podem diferir consoante o relatório do gabinete de crédito ao consumo – Equifax, Experian ou TransUnion – o modelo de pontuação puxa a sua informação de.
Como está o seu crédito? Verifique o Meu Equifax® e TransUnion® Pontuações Agora
- O resumo das pontuações FICO vs. outras pontuações de crédito
- Que pontuações oferece o Karma de Crédito?
- Ouvir de um especialista
O resumo das pontuações FICO® vs. outras pontuações de crédito
Existem vários modelos de pontuação de crédito por aí, mas aqui estão alguns que poderá querer ter no seu radar.
pontuações FICO®
Os credores começaram a utilizar as pontuações FICO®, criadas pela Fair Isaac Corporation, em 1989, e os modelos de pontuação foram actualizados várias vezes desde então. De acordo com FICO, mais de 90% dos financiadores de topo utilizam as pontuações FICO®. Para além das suas versões base, FICO também oferece modelos de pontuação (e pontuações) específicos da indústria para produtos de crédito distintos, tais como empréstimos para automóveis, cartões de crédito e hipotecas.
Então, mesmo que veja as suas pontuações FICO®, digamos, através do seu banco, elas não serão necessariamente as mesmas pontuações que o credor vê quando solicita crédito.
As pontuações FICO® de base variam entre 300 e 850 e são constituídas pelos seguintes factores importantes:
- Histórico de pagamentos: 35%
- Montantes devidos: 30%
- Duração do historial de crédito: 15%
- Novo crédito: 10%
- Mix de crédito: 10%
Dependente de quais são as suas pontuações, pode perguntar-se o que significam. FICO define as seguintes gamas de crédito com base nas pontuações FICO® Pontuação 8:
- Excepcional: 800+
- Muito bom: 740 a 799
- Bom: 670 a 739
- Justo: 580 a 669
- Mau: 579 e abaixo
Pontuações FICO® específicas da indústria – incluindo a pontuação 8 do FICO® Auto Score e a pontuação 8 do FICO® Bankcard – têm uma gama mais ampla de 250 a 900. Estas pontuações são adaptadas a tipos específicos de crédito.
Existem várias formas de obter acesso livre às suas pontuações FICO®, incluindo de vários emissores de cartões de crédito. Pode também consultar a ferramenta Discover’s Credit Scorecard.
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VantageScore
VantageScore Solutions foi criada em 2006 como uma joint venture das três principais agências de crédito ao consumo: Equifax, Experian e TransUnion. Existem quatro modelos VantageScore®, e o mais recente, VantageScore® 4.0, utiliza uma gama de 300 a 850.
“Os cientistas de dados não constroem um modelo e depois apenas o colam na prateleira”, diz Jeff Richardson, vice-presidente de comunicações e relações públicas da VantageScore. “Eles estão continuamente a testá-lo e a validá-lo. Se houver novas tecnologias e técnicas de modelagem disponíveis ou se os dados mudarem ou melhorarem, actualizarão os seus modelos em conformidade”
Para gerar uma pontuação para si, FICO exige que tenha pelo menos uma conta aberta durante seis meses ou mais e pelo menos uma conta reportada às agências de crédito durante os seis meses anteriores.
VantageScore, por outro lado, pode ser capaz de fornecer mais pessoas com pontuações de crédito utilizando apenas um mês de histórico e uma conta reportada nos 24 meses anteriores.
De acordo com VantageScore, mais de 2.200 instituições financeiras utilizam as suas pontuações de crédito. As pontuações baseiam-se nos seguintes factores:
- Histórico de pagamentos: extremamente influente
- Idade e tipo de crédito: altamente influente
- Percentagem de limite de crédito utilizada: altamente influente
- Saldos totais e dívida: moderadamente influente
- Comportamento de crédito recente e inquéritos: menos influente
- Crédito disponível: menos influente
P>Pretty similar aos factores que o FICO avalia, certo?
Aqui estão as gamas para o modelo VantageScore® 3.0 credit-score.
- Excelente: 750 a 850
- Bom: 700 a 749
- Justo: 640 a 699
- Necessita de trabalho: 300 a 639
Modelos de pontuação proprietários
Além das pontuações de crédito FICO® e VantageScore®, cada uma das três agências nacionais de crédito ao consumo oferece as suas próprias pontuações de crédito próprias. Uma vez que os credores tipicamente não utilizam estas pontuações quando tomam decisões de crédito, são frequentemente chamadas “pontuações de crédito educativo”
Por exemplo, a Experian oferece a pontuação MAIS, que varia de 330 a 830, e a Equifax oferece a pontuação de crédito Equifax, que varia de 280 a 850. O acesso a qualquer uma destas pontuações pode custar-lhe.
O que há nos meus relatórios de crédito?
Os seus relatórios de crédito são registos das suas transacções passadas com credores e outros históricos de crédito. Incluem informações como o seu nome, moradas, empregadores, o histórico e estado de várias contas de crédito, e inquéritos de empresas que verificam os seus relatórios. Se aplicável, encontrará também informações de registos públicos, tais como falências, hipotecas e julgamentos civis.
Que pontuação de crédito oferece o Credit Karma?
O modelo utilizado para pontuação de crédito no Credit Karma é VantageScore® 3.0.
Embora as pontuações de crédito VantageScore® não sejam utilizadas tão amplamente como as pontuações FICO® para decisões de crédito, podem ainda dar-lhe uma boa ideia de onde se encontra o seu crédito. Lembre-se, o modelo VantageScore® incorpora muitos dos mesmos factores que são utilizados no cálculo das suas pontuações FICO®, embora possa atribuir um peso diferente a certos factores.
Carma de Crédito mostra-lhe os diferentes factores de crédito que podem afectar as suas pontuações e onde pode trabalhar para tentar melhorar o seu crédito. E se optar pela monitorização do crédito, o Karma de Crédito também lhe enviará alertas quando houver alterações importantes nos seus relatórios de crédito, o que poderá ajudá-lo a detectar potenciais erros ou fraudes. A utilização de um serviço como este pode dar-lhe ferramentas para o ajudar a melhorar o seu crédito.
Independentemente das pontuações que observar, a maioria faz um bom trabalho para lhe dar uma ideia do estado do seu crédito. Manter-se no topo da sua pontuação de crédito pode ajudá-lo a determinar a sua posição e as medidas que pode tomar para melhorar a sua saúde de crédito.
“Penso que a melhor forma de utilizar estas aplicações de monitorização de crédito é monitorizar a sua pontuação e ver onde se enquadra na gama”, diz Richardson.
Se verificar as suas pontuações de crédito regularmente, pode acompanhar a evolução das suas pontuações, trabalhar na construção do seu historial de crédito e abordar potenciais problemas à medida que estes surgem.
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Q: Porque é que o historial de crédito é tão importante?
A: É importante uma vez que fornece informação ao credor sobre a sua estabilidade financeira. Revela o nível de risco que eles (credores) terão de absorver quando lidarem consigo.
– Dr. Miren Ivankovic, Professor Adjunto de Economia, Universidade de Clemson