Temos uma suspeita furtiva de que já sabe o que é investir, mas, por via das dúvidas, vamos definir termos de investimento. Depois dizemos-lhe como o fazer.
Esta é a definição de investimento super concisa que vem por cortesia da Merriam-Webster. Independentemente de onde investir o seu dinheiro, está essencialmente a dar o seu dinheiro a uma empresa, governo, ou outra entidade, na esperança de que eles lhe forneçam mais dinheiro no futuro. As pessoas geralmente investem dinheiro com um objectivo específico em mente, por exemplo, a reforma, a educação dos seus filhos, uma casa – a lista prossegue.
Investir é diferente de poupar ou negociar. Geralmente, investir está associado a guardar dinheiro durante um longo período de tempo, em vez de negociar acções numa base mais regular. Investir é mais arriscado do que poupar dinheiro. As poupanças são por vezes garantidas, mas os investimentos não são. Se guardasse o seu dinheiro debaixo do colchão e não investisse – nunca teria mais dinheiro do que o que você mesmo guardou.
É por isso que muitas pessoas escolhem investir o seu dinheiro. Há muitas coisas em que se pode investir dinheiro. Aqui estão apenas algumas dessas coisas.
Agora sabemos que está ansioso por aprender o básico do investimento, dado que está a ler este artigo. Mas vamos esperar um segundo e descobrir se deve investir em primeiro lugar.
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Coisas a considerar antes de investir
P>Primeiro as primeiras coisas. Antes de começar a investir em qualquer coisa, deve fazer a si próprio algumas perguntas importantes. Estas perguntas determinam se está em condições financeiras suficientes para começar a investir agora mesmo – aqui estão as noções básicas:
1. Tem muitas dívidas de cartão de crédito?
Se a resposta for sim, provavelmente ainda não está em condições de investir. Primeiro, faça tudo o que puder para apagar essa dívida, porque nenhum investimento que encontre irá superar consistentemente os cerca de 14% da TAEG que provavelmente está a pagar a uma empresa de cartão de crédito para pagar a sua dívida. Aqui está um bom lugar para começar a traçar o plano de aniquilação da sua dívida.
2. Tem um fundo de emergência?
Em termos educados, o cocó acontece. Despedimentos, desastres naturais, doenças – vamos contar as formas como a sua vida pode ser virada de cabeça para baixo. Qualquer consultor financeiro dir-lhe-á que, para evitar a ruína total, deverá ter entre seis meses e um ano de despesas totais de vida em dinheiro, ou numa conta de investimento de poupança, caso o impensável aconteça. Se não o fizer, marque este artigo, comece a poupar, e regresse assim que tiver o fundo de emergência ao seu alcance.
Dicas de investimento para principiantes
Antes de revermos as especificidades daquilo em que deve considerar investir, quer se trate de acções, títulos, ou da quinta de yakalo do seu primo Brian – vamos primeiro rever as bases de como se investe.
Investir é o que acontece quando no final do mês, depois de as contas serem pagas, tem alguns dólares para pôr no seu futuro. Nenhum investimento acontece sem guardar dinheiro. Como é suposto encontrar aqueles esquivos dólares extra para poupar? Aqui está como.
Estilo de vida evitável. Com toda a probabilidade, ganhará mais na casa dos trinta do que na casa dos vinte, e até mais do que na casa dos quarenta. A chave para poupar é fazer o seu melhor para evitar o que se chama “estilo de vida rastejante”. Se nunca ouviu falar disto antes, expliquemos.
Estilo de vida significa que à medida que ganha mais dinheiro, o que outrora parecia ser luxúria, torna-se necessário. O pombo assado inteiro e o concassé de ostras pode ser sublime e tudo menos porque tem os $626 na sua conta corrente para cobrir o menu de degustação no Guy Savoy não significa que deva. Em vez disso, deve fazer o seu melhor para viver da mesma forma que sempre viveu. Depois, guarde o dinheiro extra que está a ganhar com os seus aumentos em vez de aumentar as suas despesas. Salte o pombo, arranje um croque monsieur, e invista os 600 dólares que poupou!
Comece a investir – mesmo um pouco de cada vez
Após teres poupanças, vais querer absolutamente investir. A inflação irá quase sempre ultrapassar a taxa de juro que poderá obter numa conta poupança. Estará efectivamente a poupar e a perder dinheiro ao mesmo tempo. É por isso que deve começar a investir o mais rapidamente possível.
Investir não é apenas para os Warren Buffet’s do mundo. Se estiver a achar difícil guardar algum dinheiro de investimento todos os meses, tente usar uma aplicação de troco sobressalente. Estes serviços arredondam as suas compras, permitindo-lhe investir pequenas quantias de dinheiro que dificilmente perderia. Por exemplo, se gastasse 3,39 dólares num café, então seriam investidos 0,61 dólares.
Investir pequenas quantias de dinheiro é um grande hábito para entrar e o seu dinheiro irá somar-se com o tempo. Se procura formas mais fáceis de investir com pouco dinheiro, aqui estão.
Saber o que se está a investir depende do que se está a investir exactamente. Pode estar a investir dinheiro para ajudar a sua criança de 14 anos com a sua próxima propina universitária. Poderá querer investir dinheiro para viver quando se reformar daqui a cerca de 30 anos. Os horizontes temporais em cada um destes investimentos são muito diferentes. Porque precisará de aceder a alguns deles mais cedo do que a outros. Aqueles com horizontes mais curtos devem investir de forma mais conservadora. Aqueles que investem dinheiro de que não necessitam durante muito tempo podem escolher investimentos mais arriscados.
Entender o risco que está a correr
Antes de decidir onde investir, terá primeiro de avaliar a sua tolerância pessoal ao risco. Esta é uma forma elegante de dizer quanto do seu investimento se pode realmente dar ao luxo de perder. Se precisar de dinheiro para a renda do próximo mês, tem uma tolerância de risco muito baixa.
Se a sua vida não for materialmente afectada de forma alguma, se, em vez de investir dinheiro, lhe puser fogo, a sua tolerância de risco é através do telhado. A tolerância ao risco é muitas vezes ditada pelo seu chamado “horizonte temporal”. Isto pode soar como algo que ouviria na ponte da Starship Enterprise, mas em vez disso, é apenas um termo que significa o período de tempo em que irá realizar um determinado investimento.
p>p>As contas de investimento de poupança são tipicamente vistas como de baixo risco. São apropriadas para manter o seu fundo de emergência, dinheiro do dia chuvoso, ou renda deste mês. O investimento é muito mais adequado ao dinheiro de que não precisa a curto prazo, por exemplo, as suas poupanças de reforma, ou um fundo para a educação universitária do seu filho.
Diversificar os seus investimentos
P>Apartir de zero em algumas acções que pensa que funcionarão bem, diversificar os seus investimentos. Ao fazer isto, se uma parte do seu investimento não se sair bem, não perdeu tudo. Michael Allen, um Gestor de Portfólio da Wealthsimple explica que diversificar a sua carteira significa investir em muitas geografias, indústrias e classes de activos diferentes (acções, obrigações, imobiliário, etc.).
Para suavizar potencialmente os seus retornos de investimento ao longo do tempo, poderia colocar o seu dinheiro em muitos investimentos que não estão relacionados uns com os outros.
Allen explica que as flutuações não são necessariamente o maior risco para os investidores a longo prazo. Um risco potencialmente maior é a forma como se reage às flutuações. Muitos investidores têm dificuldade em manter o seu plano de investimento – especialmente durante os movimentos do mercado. Uma carteira diversificada que é propensa a menos movimentos de mercado pode ser útil para ajudar a gerir as suas emoções.
Se toda esta conversa de diversificação de carteira soa a trabalho árduo – é porque é. O investimento automatizado é uma boa alternativa para alguém que quer diversificar a sua carteira mas não quer ir para o esforço de comprar múltiplos activos, tais como acções, obrigações e bens imóveis por si só.
Investir a longo prazo
Se puder, investir a longo prazo. Muitos estudos demonstram que os investidores que se mantêm em acções durante mais de 10 anos serão recompensados com rendimentos mais elevados que compensam os riscos a curto prazo. Isto não quer dizer que esta tendência irá continuar, ou que o risco será totalmente eliminado. O risco nunca desaparece, mas pode dizer-se que se torna mais calmo com a idade.
Se conseguir guardar dinheiro durante um longo período de tempo, então pode dar-se ao luxo de ter investimentos que são tipicamente mais susceptíveis a subir e a descer. A sua carteira pode conter uma mistura de acções e acções que são tipicamente mais voláteis em comparação com as obrigações.
Comece a investir – Wealthsimple está a investir em piloto automático.
Independentemente de quanto tempo se esteja a investir, diversificar a sua carteira é uma necessidade absoluta. Uma coisa é também certa – se investir durante um longo período de tempo, beneficia do poder de composição. Este é o processo pelo qual o dinheiro que ganha ganha ganha juros sobre si próprio ao longo do tempo. Quanto mais cedo começar a investir, mais beneficiará do poder de composição ao longo do tempo. Cuidado com as taxas elevadas
As taxas são o dinheiro que coloca no bolso de alguém e não no seu próprio bolso. Independentemente da forma como se investe, vai pagar taxas. O que precisa de ter cuidado é com as taxas elevadas. Terão um significativo arrastamento nos seus retornos. Tem de considerar o valor que recebe em troca do pagamento de taxas.
Vale bem a pena pagar uma taxa por uma carteira de investimentos concebida profissionalmente que pode ser ajustada à medida que a sua vida muda. Também é útil ter características como o reequilíbrio automático – isto garante que a sua carteira contenha sempre a mistura correcta de activos. Algumas plataformas de investimento online têm uma grande combinação destes serviços, bem como taxas baixas.
A última coisa que quer fazer é pagar taxas excessivas. Se estiver a pagar 1-2% em taxas, poderá perder até 40% do retorno esperado do seu investimento ao longo do tempo. Como as taxas são tão consequentes, deve certificar-se de que não está a pagar em excesso pelo serviço que está a receber.
Faça um plano de investimento e cumpra-o
Uma das maiores razões pelas quais muitos investidores têm baixos retornos é porque vendem na altura errada. Muitas vezes baseiam as suas decisões no desempenho recente. Olham para o que tem estado a fazer bem ou não tão bem recentemente. Muitos investidores tendem a comprar coisas que apreciaram em valor e a vender coisas que declinaram em valor.
Agora isso, deve criar um plano que pensa que o ajudará a atingir os seus objectivos ao longo do período de tempo que tem de investir. Não deixe de investir por causa do mau desempenho. Siga o seu plano sem comprar ou vender com base na sua opinião sobre o que irá acontecer no futuro próximo.
Se estiver pronto a colocar todas estas dicas de investimento para os principiantes, encontre uma plataforma de investimento. Se estiver a pensar qual escolher, nós podemos ajudar com isso.
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Tipos de investimento
Existem muitos tipos diferentes de investimentos, incluindo bens imobiliários, obrigações, acções e investimentos automáticos.
| Bonds | Um empréstimo (como um IOU) com juros. São frequentemente emitidos pelos governos. As taxas de juro normalmente excedem a taxa de juro dos bancos, no entanto, assume-se mais risco do que uma conta poupança normal. Tem todos os seus ovos num cesto se investir apenas em obrigações. | Podem ser adquiridos directamente através do governo, ou de uma corretora ou plataforma de negociação. Também são frequentemente incluídos em carteiras geridas. Saiba mais aqui. |
| Stocks | Uma pequena parte de uma empresa que qualquer pessoa pode comprar. As acções são voláteis e enquanto se pode fazer muito, também se pode perder muito. Quando se escolhem acções individuais falta diversificação. | Atraves de um corretor ou plataforma de investimento automatizada. As acções são frequentemente uma grande parte das carteiras geridas. Saiba mais aqui. |
| Bens imobiliários | Involve a compra de bens imobiliários como apartamentos ou casas. Pode haver uma barreira elevada à entrada, uma vez que a propriedade é cara. Os fundos imobiliários permitem investir numa lasca de propriedade. | Directamente de um proprietário de propriedade. Os Fundos de Investimento Imobiliário podem ser adquiridos através de um corretor de imóveis. As carteiras geridas contêm frequentemente alguns bens imobiliários. |
| Automated Investing | A abordagem mãos-livres ao investimento. O investimento automatizado permite investir numa ampla secção do mercado. É vantajoso porque vem com diversificação e mínimos de conta baixos. | Comece aqui. |
Bases do investimento em acções
Agora de ter algumas dicas de investimento rápido – é altura de aprender as bases do investimento em acções. É provável que, numa reunião de família, um tio bêbado o tenha informado de que o mercado de acções está “armadilhado”. Claro que isso não é verdade.
Risco vs. recompensa
O mercado de acções é baseado no facto de que os investidores só investirão se forem compensados por assumirem o risco de comprar acções. Pense nisto. Ninguém investiria em qualquer acção que esperasse aumentar 1,5% anualmente. Poderia obter o mesmo ou melhor retorno de algo como uma conta de investimento de poupança para qualquer número de outros investimentos que não comportam tanto risco como as acções. Seriam loucos em correr mais riscos para obter um retorno idêntico.
Uma forma de encarar o risco vs. compensação é através de um conceito conhecido como o “prémio de risco de acções” (ERP). Esta é uma estimativa do rendimento esperado que se obtém das acções. A percentagem que se pode esperar ganhar com uma acção sobre a chamada “taxa sem risco”, a taxa de juro actual que se poderia obter colocando o seu dinheiro em obrigações do Estado com risco quase nulo. Sem o potencial de ganhos robustos, todas as acções iriam directamente para a cave.
P>Picking de acções
Estaria enganado se pensasse que escolher uma acção é a forma de beneficiar deste fenómeno. Warren Buffett, que provavelmente será lembrado nos livros de história como o melhor catador de acções do mundo, aconselha consistentemente qualquer pessoa que ouça não tentar catar acções individuais, mas sim diversificar a fim de beneficiar do crescimento do mercado mais vasto. Uma vez quoth Buffett, o oráculo Omaha:
O objectivo do não profissional não deve ser o de escolher vencedores – nem ele nem os seus “ajudantes” podem fazer isso – mas sim o de possuir uma secção transversal de empresas que, em conjunto, são obrigadas a fazer bem.
Porque provavelmente não vai ganhar a apanha de acções? Pode ser muito inteligente, mas quando compra uma acção a um determinado preço, está a comprá-la a alguém que também pode ser muito inteligente e ter acesso a todas as mesmas informações que você. Está a apostar que vai para cima enquanto ela aposta que vai para baixo. Tem realmente tanta certeza de que é mais esperto do que ela? A escolha do stock é extremamente difícil e aqueles que o fazem devem estar preparados para perder uma grande percentagem do seu investimento.
Comece a investir em acções com a Wealthsimple e desfrute de taxas baixas e sem um mínimo de conta.
Diversificação
Se o que lhe dissemos sobre diversificação tiver ressoado, provavelmente vai querer investir em imóveis, obrigações, e uma série de acções. Esta é uma forma de distribuir o seu risco.
Vamos dizer que se decidir que as acções Netflix lhe darão o melhor retorno ao longo do tempo. E se a história é algum juiz, talvez seja. Mas e se a Amazon descobrir uma forma de comer o almoço do Netflix? E se os gostos mudarem, e as pessoas decidirem que preferem ver vídeos do YouTube de gatos engraçados em vez de dramas caros? A acção seria um brinde, assim como o seu investimento.
Por esta razão, não só deve diversificar o seu investimento investindo em muitas acções, mas também em muitos sectores de acções diferentes (assim como obrigações, bens imobiliários e outras coisas).
Isto significa que se um único sector sofrer um grande revés, não irá afogar toda a sua carteira. No crash do dotcom de 2000, muitos preços de acções tecnológicas caíram. Se tivesse investido tudo o que tinha em empresas de tecnologia, teria feito uma perda muito grande.
Investir em acções através de ETFs
A forma mais eficaz de diversificar uma carteira é investindo em fundos mútuos ou ETFs que actuam como um invólucro para centenas de diferentes acções ou títulos; muitos destes espelharão a composição de índices bem conhecidos como o S&P 500. Pode encontrar vários fornecedores de investimento que lhe permitem investir o seu dinheiro no índice de acompanhamento do mercado ETFs.
Investidores não só precisam de considerar a diversificação, como também devem considerar o que os seus investimentos lhes estão a custar. “Taxas” são chamadas, e são como as térmitas do investimento – sempre a comer e nunca satisfeitas. Os fundos mútuos geridos activamente têm o que se chama um rácio de despesas de gestão, ou RCE, que é a percentagem de todo o fundo que a empresa de fundos mútuos avalia anualmente para pagar aos seus gestores, pessoal de apoio, para publicidade, aluguer, e sobre qualquer outra coisa que se possa pensar.
Nos EUA, um RCE de 1% não é incomum, e é mais provável que esteja mais perto dos 2% no Canadá. Quer o valor do fundo aumente em 15% ou perca 5% ao longo de um ano, essa percentagem será sempre retirada do topo.
Embora possa nem sequer soar assim tanto, este consultor financeiro demonstrou como um mero 2% de RCE poderia diminuir os ganhos de investimento em metade ao longo de um investimento de 25 anos. Mas será que estes gestores de fundos devem ser tão bons a escolher acções que as suas taxas se justificam? Au contraire! Estudos recentes revelam que, num período de 15 anos, 82,2% dos fundos de acções geridas foram superados pelo mercado em geral. Por esta razão, muitos investidores abandonaram as antigas estratégias de fundos mútuos dos seus pais em favor de ETFs passivos de baixa taxa que procuram espelhar o mercado em vez de o vencerem, uma vez que os MERs de investimentos passivos são geralmente uma fracção dos de fundos geridos activamente.
Bases de investimento imobiliário
Existe todo um género de programas de televisão que fazem parecer que comprar e vender imóveis é o equivalente moderno da alquimia. Seria de pensar que praticamente toda a gente tem a espantosa capacidade de transformar a drywall e o revestimento de vinil em ouro. Aqueles que compram propriedade esperando enriquecer rapidamente devem compreender os perigos.
A propriedade real é um negócio que vem com enormes e dispendiosas complicações, aquelas que podem potencialmente arruinar especuladores não salvos. Qualquer cálculo do retorno do investimento deve ter em conta despesas tais como impostos sobre propriedade, seguros, e manutenção.
Gurúer empresarial canadiano Joe Canavan, fundador da GT Global (Canadá) e Synergy Asset Management, olhou para os números e percebeu, que nos últimos 25 anos, o S&P TSX Composite Index aumentou cerca de 325%, enquanto que durante esse mesmo período, o preço médio das casas em todo o Canadá aumentou cerca de 200%. Dito isto, comprar uma casa tem sido durante gerações uma espécie de plano de poupança forçada para investidores indisciplinados; pode não ser o melhor investimento absoluto, mas sem esse pagamento mensal de hipoteca, podem não ter poupado absolutamente nada.
Os que procuram diversificação na sua carteira, além de acções e obrigações, podem investir em imóveis sem qualquer das dores de cabeça que advêm da posse efectiva de uma casa ou apartamento. Os fundos de investimento imobiliário, ou REITs, são empresas que vendem acções nos seus vários investimentos imobiliários. Tal como a diversificação é importante nas participações em acções, os investidores em REIT podem distribuir o seu risco entre dezenas – ou mesmo centenas – de REITs através de ETFs REIT, dos quais há literalmente centenas para escolher. Os REIT também oferecem alguns benefícios fiscais importantes que nem a propriedade imobiliária, nem os investimentos em acções ou títulos, oferecem.
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div>Last Updated December 11, 2020