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Comprar uma casa é a maior compra que é provável que faça. Antes de tratar da sua hipoteca, certifique-se de que sabe o que pode emprestar. Descubra onde obter uma hipoteca, os diferentes tipos e como funciona o processo.

• O que é uma hipoteca?
• O seu depósito – o tamanho importa
• Como funciona uma hipoteca?
• Diferentes tipos de hipoteca

O que é uma hipoteca?

Uma hipoteca é um empréstimo contraído para comprar uma propriedade ou um terreno.

P>A maior parte das hipotecas são executadas durante 25 anos, mas o prazo pode ser mais curto ou mais longo.

O empréstimo é ‘garantido’ contra o valor da sua casa até ser pago.

Se não conseguir manter os seus reembolsos, o emprestador pode recuperar (retomar) a sua casa e vendê-la de modo a obter o seu dinheiro de volta.

Trabalhar o que pode pagar

Não se estique se pensa que terá dificuldades em manter os reembolsos.

Pense também nos custos de funcionamento da propriedade de uma casa, tais como contas domésticas, imposto municipal, seguros e manutenção.

Os credores quererão ver provas dos seus rendimentos e de certas despesas, e se tiver quaisquer dívidas.

Podem pedir informações sobre contas domésticas, manutenção de crianças e despesas pessoais.

Os credores querem provas de que será capaz de manter os reembolsos se as taxas de juro subirem.

Podem recusar-se a oferecer-lhe uma hipoteca se acharem que não será capaz de a pagar.

Onde obter uma hipoteca

P>Pode solicitar uma hipoteca directamente a um banco ou sociedade de construção, escolhendo da sua gama de produtos.

P>Pode também utilizar um corretor de hipoteca ou um consultor financeiro independente (IFA) que pode comparar diferentes hipotecas no mercado.

Como também hipotecas que não são oferecidas directamente aos clientes.

alguns corretores olham para hipotecas de ‘todo o mercado’ enquanto outros olham para produtos de uma série de mutuantes.

Dir-lhe-ão tudo sobre isto, e se têm algum custo, quando os contactar pela primeira vez.

O aconselhamento será quase certamente o melhor, a menos que tenha muita experiência em questões financeiras em geral, e hipotecas em particular.

Por vezes é possível escolher uma hipoteca sem receber aconselhamento – chama-se a isto uma hipoteca apenas para execução.

Estas são oferecidas em circunstâncias limitadas.

É de esperar que você saiba:

• Que tipo de hipoteca pretende
• Exactamente que propriedade pretende comprar
• Quanto pretende pedir emprestado e por quanto tempo
• O tipo de juros e taxa que pretende pedir emprestado

O mutuante irá escrever para confirmar que não recebeu qualquer conselho e que a hipoteca não foi avaliada para ver se é adequada para si.

Em alguns casos poderá ter de confirmar que está ciente das consequências de contrair uma hipoteca sem receber aconselhamento, e que está satisfeito por ir em frente.

Se por alguma razão a hipoteca se revelar inadequada para si mais tarde, será muito difícil para si fazer uma reclamação.

Se optar pela via da execução apenas, o credor continuará a efectuar verificações detalhadas da sua capacidade financeira e a avaliar a sua capacidade de continuar a efectuar reembolsos em determinadas circunstâncias.

Utiliza a nossa calculadora de pagamentos hipotecários para calcular o reembolso e o montante dos juros.

Os websites de comparação são um bom ponto de partida para qualquer pessoa que tente encontrar uma hipoteca adaptada às suas necessidades.

Recomendamos os seguintes websites para comparar hipotecas:

• Factos de dinheiro
• Perito de poupança de dinheiro
• MoneySuperMarket
• Quem?

Remmbrar:

• Os websites de comparação não lhe darão todos os mesmos resultados, por isso certifique-se de utilizar mais do que um site antes de tomar uma decisão.
• É também importante fazer alguma pesquisa sobre o tipo de produto e características de que necessita antes de fazer uma compra ou mudar de fornecedor.

li> Encontrar mais no nosso Guia de sítios de comparação.

Aplicar uma hipoteca

Aplicar uma hipoteca é muitas vezes um processo em duas fases.

A primeira fase envolve geralmente um facto básico para o ajudar a calcular quanto pode pagar, e que tipo de hipoteca(s) pode(m) precisar.

A segunda fase é onde o credor hipotecário irá realizar uma verificação mais detalhada da acessibilidade financeira, e se ainda não o tiver solicitado, provas de rendimento.

Etapa 1

Geralmente, o credor ou corretor hipotecário irá fazer-lhe uma série de perguntas para descobrir que tipo de hipoteca pretende, e por quanto tempo a pretende.

Tentarão também resolver, sem entrar em demasiados pormenores, a sua situação financeira.

Esta é geralmente utilizada para fornecer uma indicação de quanto um credor poderá estar preparado para o emprestar.

Deverão também dar-lhe informações chave sobre o produto, o seu serviço e quaisquer taxas ou encargos, se aplicável.

Etapa 2

É normalmente aqui que inicia a sua candidatura.

O mutuante ou corretor de hipotecas começará uma ‘descoberta de factos’ completa e uma avaliação detalhada da acessibilidade económica, para a qual terá de fornecer provas dos seus rendimentos e despesas específicas, e ‘testes de stress’ das suas finanças.

Isto pode envolver algum questionamento detalhado das suas finanças e planos futuros que poderão ter impacto nos seus rendimentos futuros.

Vão também avaliar o impacto nos seus reembolsos caso as taxas de juro aumentem no futuro.

Se o seu requerimento tiver sido aceite, o credor irá fornecer-lhe uma ‘oferta vinculativa’ e um documento(s) ilustrativo(s) da hipoteca, explicando os termos da sua hipoteca.

Esta será acompanhada de um ‘período de reflexão’ de pelo menos 7 dias, o que lhe dará a oportunidade de fazer comparações e avaliar as implicações da aceitação da oferta do seu credor.

algumas entidades financiadoras poderão dar-lhe mais de 7 dias para o fazer.

Tem o direito de renunciar a este período de reflexão para acelerar a sua compra de casa, caso seja necessário.

Durante este período de reflexão, o financiador normalmente não pode alterar ou retirar a sua oferta excepto em algumas circunstâncias limitadas.

Por exemplo, se a informação que forneceu for considerada falsa.

O seu depósito – o tamanho importa

Ao comprar um imóvel, terá de pagar um depósito.

Este é um pedaço de dinheiro que vai para o custo do imóvel que está a comprar.

Quanto mais depósito tiver, mais baixa poderá ser a sua taxa de juro.

Ao falar de hipotecas, poderá ouvir pessoas a mencionar “Loan to Value” ou LTV.

Isto pode parecer complicado, mas é simplesmente a quantia da sua casa que possui, em comparação com a quantia que está garantida contra uma hipoteca.

Por exemplo, com um depósito de £20.000 num imóvel de £200.000, o depósito é 10% do preço do imóvel, e o LTV é os restantes 90%.

A hipoteca é garantida contra esta parcela de 90%.

Quanto mais baixo for o LTV, mais baixa será provavelmente a sua taxa de juro. Isto porque o credor assume menos riscos com um empréstimo menor.

As taxas mais baixas estão tipicamente disponíveis para pessoas com um depósito de 40%.

Como funciona uma hipoteca?

O dinheiro emprestado chama-se capital e o credor cobra-lhe então juros até ser reembolsado.

O tipo de hipoteca que pode requerer dependerá se quer reembolsar apenas os juros ou os juros e o capital.

Pagamento da hipoteca

Com hipotecas de reembolso, paga os juros e parte do capital todos os meses.

No fim do prazo, normalmente 25 anos, deverá conseguir pagar tudo e possuir a sua casa.

Hipoteca só com juros

Com hipotecas só com juros, paga apenas os juros do empréstimo e nada fora do capital (o montante que pediu emprestado).

Estas hipotecas estão a tornar-se muito mais difíceis de obter uma vez que os mutuantes e os reguladores estão preocupados com o facto de os proprietários das casas ficarem com uma dívida enorme e sem forma de a reembolsar.

Terá de ter um plano separado para a forma como reembolsará o empréstimo original no final do prazo da hipoteca.

Combinação de reembolso e hipotecas só de juros

Pode perguntar ao seu credor se pode combinar ambas as opções, dividindo o seu empréstimo hipotecário entre um reembolso e uma hipoteca só de juros.

Diferentes tipos de hipoteca

Após ter decidido como reembolsar o capital e os juros, precisa de pensar no tipo de hipoteca.

As hipotecas vêm com taxas de juros fixas ou variáveis.

Com uma hipoteca de taxa fixa os seus reembolsos serão os mesmos durante um determinado período de tempo – tipicamente de dois a cinco anos.

Independentemente do que as taxas de juro estão a fazer no mercado mais vasto.

Se tiver uma hipoteca de taxa variável, a taxa que pagar poderá subir ou descer, de acordo com a taxa base do Banco de Inglaterra.

Existem vários tipos de hipotecas de taxa variável.

Para mais informações leia os nossos guias:

• Tipos de hipoteca
• taxas de juros explicadas (PDF 498 KB)
• taxas de juros: O que os proprietários podem fazer agora para bater a subida