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Capital Pessoal é um capital online-apenas empresa de gestão de património e serviço de consultoria. A empresa é considerada como sendo dos perturbadores mais significativos na era do investimento digital.

Personal Capital oferece um serviço de investimento robotizado e um conjunto de serviços gratuitos e ferramentas úteis de planeamento financeiro – incluindo a muito popular aplicação móvel gratuita Personal Capital Android e Apple que é como ter um planeador financeiro no seu bolso.

Embora não tenha de trabalhar com a sua equipa de gestão de investimentos, por uma taxa, a empresa também oferece consultores financeiros dedicados e gestão completa de carteiras com base na teoria moderna de carteiras para indivíduos com elevado valor líquido.

Nesta análise do Personal Capital, vou analisar a razão pela qual penso que é a melhor conta de investimento gratuita e o rastreador de desempenho de planeamento de reforma disponível.

Persononal Capital Overview

Persononal Capital é um U.S.-sediada em Redwood Shores, Califórnia, com filiais adicionais em São Francisco, Denver, Dallas, e Atlanta. A empresa foi fundada em 2009 por quatro indivíduos: Louie Gasparini, Rob Foregger, Paul Bergholm, e Bill Harris.

Estes co-fundadores tinham um objectivo comum: proporcionar uma experiência de investimento mais personalizada e simplificada, dando aos clientes acesso ao seu quadro financeiro completo num só local.

O Capital Pessoal parece bem posicionado para capitalizar a tendência crescente de empresas de serviços financeiros on-line (que é especialmente popular entre os milenares). A 31 de Dezembro de 2020, estima-se que o Capital Pessoal tenha mais de 2,8 milhões de utilizadores, com mais de 16 mil milhões de dólares em activos sob gestão.

Vamos analisar mais de perto os serviços que a empresa oferece e como pode utilizá-los para melhor gerir as suas finanças.

Produtos de Capital Pessoal & Serviços

Os produtos e ferramentas de Capital Pessoal são utilizados para fornecer 3 serviços específicos: Gestão de Riqueza, Gestão de Dinheiro, e Ferramentas de planeamento de Financiamento

Serviços de Gestão de Riqueza

Serviços de Gestão de Riqueza do Capital Pessoal podem ser divididos em 3 níveis:

1. Serviços de Investimento ($100K a $200K de Investimento)

Gestão de Património ($200K a $1M de Investimento

2. Cli>Cliente Privado ($1M+Ativos de Investimento)

Serviços de Investimento

Serviços de Investimento é a oferta inicial de gestão de património de Capital Pessoal para investidores com entre $100.000 e $200.000. Os benefícios da conta de serviços de investimento básicos são os seguintes:

• Apoio ao cliente pela sua equipa de consultores financeiros, sempre que precisar deles
• O Robo-conselheiro do Capital Pessoal irá gerir profissionalmente os seus fundos
• Terá acesso ao conjunto de ferramentas de investimento úteis da empresa
• Os seus fundos serão investidos apenas em ETFs

Gestão de riqueza

Se tiver mais de $200,000 para investir, pode abrir uma conta Wealth Management e usufruir dos mesmos benefícios que uma conta normal, bem como dos seguintes benefícios:

• Acesso a dois consultores financeiros dedicados
• Consultas gratuitas disponíveis para falar com especialistas de investimento específicos do sector, como imóveis e opções
• Possibilidade de investir em acções individuais para além de ETFs

Cliente privado

Investidores com mais de $1 milhão terão acesso ao serviço de Gestão de Património Pessoal de mais alto nível: Cliente Privado.

Além dos benefícios incluídos nos planos de Serviços de Investimento e Gestão de Riqueza, os titulares de contas de Clientes Privados recebem:

• Acesso exclusivo ao Comité de Investimento de Capital Pessoal
• Mais aprofundado património, impostos, legado, e conselhos de planeamento patrimonial
• Acesso ao investimento em participações privadas e fundos hedge funds
• Serviços bancários privados oferecidos apenas a clientes privados
• Possibilidade de negociar obrigações individuais (para além de ETFs e acções)

p>Um gráfico completo destes planos pode ser encontrado aquip>Os planos de Gestão de Riqueza de Capital Pessoal dão aos investidores acesso ao seu robô-serviço de aconselhamento juntamente com aconselhamento personalizado por parte dos consultores financeiros certificados da empresa.

Características do titular da conta de gestão de património:

• Ponderação inteligente limita os seus riscos de investimento, certificando-se de que os seus fundos não são excessivamente investidos num sector. Esta ferramenta ajuda a garantir que a sua carteira é bem diversificada e, portanto, mais resistente a potenciais mudanças de mercado.
• A alocação dinâmica de carteira ajuda a satisfazer as suas necessidades financeiras em evolução, fazendo ajustamentos dinâmicos aos seus investimentos à medida que a sua situação financeira muda.
• A Optimização Fiscal permite aos titulares de contas tirar partido de estratégias de investimento vantajosas do ponto de vista fiscal, tais como a colheita de perdas fiscais.
• O Reequilíbrio Inteligente reequilibra automaticamente as suas contas nos melhores momentos, sem qualquer acção do seu lado.

O Investimento Socialmente Responsável

O Capital Pessoal oferece contas de Estratégia Pessoal Socialmente Responsável que visam investir os seus fundos com empresas que se alinhem com os seus valores.

No passado, uma estratégia de investimento socialmente responsável podia incluir uma regra geral de “não investir em fundos petrolíferos”

O Capital Pessoal leva esta ideia um passo à frente ao ter em conta o que mais valoriza. Por exemplo, se quiser concentrar-se em empresas que tenham adoptado energias renováveis ou se quiser evitar investir em minerais de conflito, os seus fundos podem ser encaminhados para activos que se alinhem com estes valores.

Cash Management

Capital Pessoal oferece uma conta poupança de alto rendimento chamada Personal Capital Cash.

Esta conta não tem requisitos de saldo mínimo, não tem taxas mensais, e oferece 0,05% APY. Também obtém a paz de espírito que advém de ter os seus fundos segurados pelo FDIC (até $1,5 milhões, também!). Os clientes de aconselhamento pessoal beneficiam de um APY ligeiramente superior a 0,10%.

Para a maioria dos clientes, o limite de levantamento é fixado em $25K por dia; no entanto, os clientes de aconselhamento pessoal podem ver isso elevado para $100K por dia e transferir até $1.000.000 sem taxas. Os limites de depósito são actualmente estabelecidos em $250.000 por transacção. Veja o seu site para mais detalhes.

Ferramentas financeiras

O produto mais popular da Capital Pessoal é o seu rastreador de gastos, que oferece uma variedade de ferramentas gratuitas de orçamentação e planeamento financeiro.

Pode aceder a este rastreador de gastos com a sua conta online, juntamente com uma variedade de outras ferramentas. Contudo, a forma mais fácil de aceder a estas ferramentas é na aplicação Personal Capital, que tem uma classificação de 4,7 estrelas (em 5) na App Store e uma classificação de 4,5 estrelas (em 5) na Google Play Store.

Aqui estão os principais serviços de rastreio financeiro que pode utilizar:

Investment Checkup:

Investment Checkup é uma ferramenta que monitoriza automaticamente o desempenho da sua carteira de investimentos e sugere oportunidades para uma melhor afectação quando necessário. Ajudou-me a descobrir que o meu Roth IRA detinha as classes de activos erradas e que preciso de ser investido num ETF total da bolsa como o VTI.

Retirement Planner:

Retirement Planner monitoriza continuamente o seu progresso financeiro à medida que avança para o seu objectivo de reforma declarado. Terá acesso em tempo real a informações que lhe permitirão saber se está a gastar demasiado ou a poupar a quantia certa.

Rastreador de Valor Líquido:

Rastreador de Valor Líquido é uma das minhas características favoritas que o Capital Pessoal oferece. No seu painel financeiro, tem acesso em tempo real ao seu património líquido.

Analizador de taxas:

Analizador de taxas é uma funcionalidade interessante que rastreia as taxas que paga dentro dos seus investimentos financeiros e alerta-o se as taxas forem mais elevadas do que a média. O analisador de taxas também o ajudará a perceber o impacto total que certas taxas podem ter ao longo da vida da sua conta de reforma.

Cash Flow Monitoring:

Cash Flow Monitoring é uma ferramenta que lhe permite prestar muita atenção à quantidade de dinheiro que entra e sai das suas contas.

Education Planner:

Education Planner ajuda-o a determinar quanto precisa de poupar para quaisquer futuras despesas de educação.

Quanto custa o Capital Pessoal?

Uma das coisas mais fixes sobre o Capital Pessoal é que as ferramentas de despesa e orçamentação que mencionei acima são todas de livre utilização. Só paga dinheiro se tiver uma conta de Gestão de Património.

Naquela nota, as taxas da conta de Gestão de Património funcionam numa estrutura de taxas escalonadas, dependendo do saldo da sua conta que varia entre 0,49% e 0,89%.

As taxas escalonadas para Capital Pessoal são:

Caption>Calendário de taxas escalonadas para Capital Pessoal

Balance	Annual Fee
$100,000 – $1,000,000	0.89%
$1 – 3 Milhões	0,79%
$3 – 5 Milhões	0,69%
$5 – 10 Milhões	0.59%
$10 Milhões+	0,49%

Reunir hoje as ferramentas de planeamento do Capital Pessoal grátis.

As minhas características favoritas de Capital Pessoal

Existem uma tonelada de características incríveis na aplicação, mas aqui estão as minhas características favoritas que utilizo todos os dias.

O Painel de instrumentos

Todos os dias de manhã, começo o meu dia com uma chávena de café e passo 5 minutos a verificar as minhas finanças.

É uma rotina com a qual me mantenho actualizado há mais de sete anos, e começo sempre com o painel de instrumentos Personal Capital no meu telefone.

O painel de instrumentos mudou uma tonelada ao longo dos anos e agora tem várias características espantosas. Algumas destas características incluem a capacidade de ver o seu património líquido (activo-passivo), dinheiro para investir, e desempenho dos seus investimentos (o “You Index”). Também pode ver o montante que deve nos seus cartões de crédito, os montantes que tem nas suas contas bancárias, o seu fluxo de caixa mensal, o montante que contribuiu até agora este ano para as suas contas de reforma, e o seu orçamento mensal que pode personalizar.

É uma quantidade insana de informação que tem sido absolutamente essencial para me ajudar a alcançar a independência financeira e a tornar-me milionário milenar.

The Retirement Forecast

A besta da aplicação Personal Capital é o rastreador de reforma, que é praticamente a minha ferramenta online preferida para usar.

Abém me ajuda a saber se estou a manter o crescimento da minha trajectória de investimento para sustentar a reforma antecipada e pode ajudar a perceber quando é que se pode reformar de forma realista, dependendo de um conjunto de variáveis.

Aqui está a minha trajectória de investimento de reforma real, que me propus afastar completamente do trabalho aos 35 anos de idade. Embora já tenha alcançado a independência financeira, ainda estou a ganhar e a investir dinheiro, mas defini a minha data de reforma de Capital Pessoal como 35 anos para efeitos de previsão futura.

Diz que tenho 88% de hipóteses de a minha actual carteira de investimentos me durar mais de 60 anos. Esta percentagem provavelmente continuará a aumentar à medida que adiciono ainda mais dinheiro aos meus investimentos.

Eu fico com ela! Divirto-me tanto a brincar com esta única ferramenta. É o meu painel de controlo financeiro pessoal.

Investment Allocation Tracker

Investing growth is the OG passive income, and diversification is a central component of my investing strategy and any solid investing strategy.

Uma fantástica funcionalidade de Capital Pessoal que utilizei no início quando estabeleci a minha própria carteira de investimentos foi a funcionalidade de alocação alvo que faz recomendações de investimento óptimas gratuitas com base numa série de perguntas às quais responde ao estabelecer o seu perfil.

Recomendou-me a obter uma maior exposição a acções internacionais, como forma de cobrir apenas o desempenho dos EUA. E, motivou-me a estudar melhor a ideia e eventualmente comprar acções do Total International Stock Index Fund (VGTSX) da Vanguard para diversificar a minha carteira.

Embora seja sempre naturalmente céptico em relação a qualquer ferramenta que recomende uma alocação de investimento ideal, nenhuma tem sido mais spot-on do que Capital Pessoal. Vale definitivamente a pena verificar e compará-lo com a sua estratégia actual.

O Analisador de Taxas de Reforma

Sabia que o investidor médio está a pagar pelo menos 3-4x mais em taxas nas suas contas de reforma?

Yup, é uma loucura, e com o tempo, as taxas que está potencialmente a pagar para ter os seus investimentos geridos podem somar-se a ter centenas de milhares de dólares a menos na sua carteira depois de se reformar.

Isso significa que só os seus 401k e as taxas de reforma podem impedi-lo de se reformar até 5-10 anos mais cedo. Sim, a sério, estas taxas de gestão realmente somam.

Pode usar esta funcionalidade para identificar onde está a pagar demasiado em taxas, como as suas taxas se comparam com outras, e quanto dos seus rendimentos de investimento está a ser perdido em taxas (o que é mais chocante para a maioria das pessoas).

Verifica quanto está a ser cobrado para gerir os seus investimentos, depois pode tentar reduzir as suas taxas tanto quanto possível.

A Revisão Mensal, Trimestral e Anual

No final de cada mês e trimestre, faço uma análise rápida dos meus padrões de despesa para ver em que gastei demasiado dinheiro, para poder fazer ajustamentos ao longo do próximo período.

Então, no final do ano, deito um copo de vinho e faço uma enorme revisão de fim de ano, onde analiso os meus padrões de despesa em todas as categorias e faço ajustamentos para a estratégia do próximo ano.

Felizmente, os meus gastos foram um pouco desonestos no ano passado porque me casei, e estragaram os meus três anos anteriores de manutenção do meu objectivo de gastos, mas até agora este ano, tenho-me mantido no bom caminho.

Aqui está um instantâneo do painel de controlo do fluxo de caixa do Capital Pessoal que pode facilmente personalizar para lhe mostrar quanto gastou na última semana, mês, ou ano.

Fluxo de caixa semanal &Actualizações de desempenho de investimento por e-mail

Outra fantástica funcionalidade gratuita que utilizo é a actualização semanal do fluxo de caixa e do desempenho de investimento. Estes são na verdade um dos meus e-mails favoritos que recebo durante toda a semana – haha, eu sei, sou tão nerd.

Mas a sério, as actualizações são legítimas e dão-me uma imagem de alto nível de como os meus investimentos estão a correr bem em relação ao mercado, quanto dinheiro gastei em comparação com o mês passado, bem como como o meu fluxo de caixa se compara ao ano passado. Isso é uma tonelada de informação num e-mail.

Análise do Cenário Financeiro

A análise do cenário financeiro é uma grande novidade com que acabo de começar a brincar e que pode ajudá-lo a tomar melhores decisões financeiras – ou pelo menos a compreender o impacto que terá nas suas finanças.

Pode ser difícil prever como é que tomar uma determinada decisão pode ter impacto nas suas finanças, mas agora pode testar/comparar múltiplos rendimentos ou cenários de gastos.

Quem não gosta de testes A/B para o seu dinheiro? Pode comparar todos os tipos de cenários com a ferramenta – como o impacto de vender a sua casa, herdar dinheiro, pagar por um casamento, fazer uma grande renovação, ou realmente qualquer coisa que consiga arranjar. Pode também guardar os cenários para editar mais tarde.

Como se inscrever para Capital Pessoal

Capital Pessoal tem um website muito manhoso e um processo de inscrição sem falhas. Para começar, clique no botão Obter Ferramentas Gratuitas no canto superior direito do seu navegador.

Acederá então a um formulário de inscrição fácil onde será instruído a introduzir o seu e-mail, palavra-passe, e número de telefone para criar uma conta. Uma vez feito isso, ser-lhe-á apresentado um questionário organizado a pedir os seus dados pessoais.

P>Próximo, ser-lhe-á pedido para procurar e ligar as suas contas financeiras externas. É assim que o Capital Pessoal irá aceder e preencher os seus dados financeiros.

Segurança

Capital Pessoal utiliza uma variedade de protocolos de segurança para manter a sua conta e dados seguros. Para começar, eles têm uma equipa de segurança dedicada que está constantemente a testar o sistema para detectar vulnerabilidades. A empresa também utiliza tecnologia de ponta de encriptação e detecção de fraude.

Persononal Capital parece utilizar algumas das medidas de segurança mais avançadas que vi anunciadas em sites financeiros.

Customer Support

Person Capital oferece suporte de auto-serviço aos titulares de contas gratuitas. Também pode submeter pedidos neste formulário online.

Telefone & Informações de contacto

Apenas os clientes de Gestão de Riqueza têm acesso a apoio telefónico.

Se estiver interessado em tornar-se cliente de Gestão de Riqueza, ligue para este número: 1-855-855-8005.

Afora da sua sede, a empresa tem filiais localizadas em Denver, Atlanta, São Francisco e Dallas.

Pros e Cons

Pros

• Um dos melhores rastreadores de gastos do mercado (e é grátis!)
• Fantásticos instrumentos de orçamentação e planeamento financeiro (e são gratuitos, também!)

Serviços personalizados de Gestão de Riqueza disponíveis

Cons

>li>Muita compra de conta para Gestão de Riqueza/Robo-aconselhamento ($100,000 para começar)
• Gestão da Riqueza/Robo-serviços mais elevados do que a concorrência
• Ainda terá de acompanhar algumas das suas finanças à mão

Alternativos ao Capital Pessoal

As principais alternativas ao Capital Pessoal são a Casa da Moeda, a Melhoria e a Frente de Riqueza. Desses serviços, vai ser difícil encontrar um que seja superior ao painel de instrumentos de fácil utilização e utilização que o Capital Pessoal oferece.

Menta vs. Capital Pessoal

Também sou um grande fã da Casa da Moeda e utilizo-a também, mas não se aproxima da funcionalidade do Capital Pessoal, que tem muito mais características e é actualizado com muito mais frequência.

p>Verifica a minha comparação completa de Capital Pessoal vs. Casa da Moeda.

FAQs

Demos um segundo para responder a algumas das perguntas mais comuns que ouço sobre Capital Pessoal.

Como funciona o Capital Pessoal?

O instrumento de planeamento financeiro e de reforma de Capital Pessoal combina todos os saldos das suas contas de instituições financeiras sob o mesmo tecto – incluindo a sua conta corrente, conta poupança, conta 401k, contas IRA, contas de corretagem, contas de cartão de crédito, contas de empréstimo a estudantes, fundos mútuos, etc.

p>O resultado é uma visão clara de toda a sua vida financeira.

Por exemplo, se estiver interessado em seguir a sua estratégia de investimento, pode facilmente ver os seus rácios de despesas ou avaliar a sua tolerância ao risco com base na sua afectação de activos. Também pode ver onde está a gastar dinheiro e quão eficazmente o está a poupar. É também mais fácil determinar onde pode cortar nos gastos para poupar mais.

Is Personal Capital Legitimate?

Yes. O Capital Pessoal é uma empresa legítima e um serviço a utilizar. Tem estado em actividade desde 2009, tem mais de 2 milhões de clientes, e gere mais de 10 mil milhões de dólares em activos. Além disso, as contas de gestão são asseguradas por FDIC.

Is Personal Capital Worth the Fee?

P>Primeiro de tudo, não há qualquer taxa para utilizar as aplicações e ferramentas orçamentais da Personal Capital. Pagará uma taxa se tiver mais de $100.000 para investir com a sua divisão de Gestão de Património.

que diz que se preferir adoptar uma abordagem de investimento de mãos-livres, mas também quiser o benefício de ter acesso a consultores financeiros certificados, as taxas de consultoria (0,89%, diminuindo com saldos de conta mais elevados) poderão valer a pena para si. Se isso parecer íngreme, recomendo a pesquisa de outros consultores de topo de Robo.

Como é que o Capital Pessoal Ganha Dinheiro?

O Capital Pessoal ganha dinheiro principalmente através da cobrança de taxas de consultoria nas contas de Gestão de Património. Actualmente gerem 10 mil milhões de dólares – não é exactamente um número pequeno. Se subscrever uma conta gratuita, esteja preparado para receber anúncios que o encorajem a inscrever-se numa conta de Gestão de Património.

Pode o Capital Pessoal ser pirateado?

Capital Pessoal não é mais nem menos provável que seja pirateado do que qualquer empresa financeira líder em linha. Tendo isso em mente, a empresa parece ter uma plataforma de segurança muito robusta.

Is Personal Capital A Good Tool For Investing?

O caminho para a liberdade financeira está cheio de uma quantidade aparentemente interminável de armadilhas concebidas para o fazer gastar e desperdiçar dinheiro.

Se quiser ter um melhor controlo sobre as suas finanças e não se importar de partilhar os seus dados, uma conta Personal Capital é um “nobrainer”. Ter acesso a todas as suas contas financeiras num só local pode facilitar-lhe a realização dos seus objectivos financeiros.

No mínimo, evitará que tenha de entrar e sair regularmente de várias contas. Há uma razão para eu entrar no Capital Pessoal todos os dias – ajuda-me a seguir tudo o que preciso saber sobre o meu dinheiro – desempenho do investimento, fluxos de caixa, orçamentos, e trajectória de reforma antecipada.

Quando se trata da divisão de Gestão de Património do seu Capital Pessoal, devido às taxas relativamente elevadas que cobram, talvez queira fazer lá os seus trabalhos de casa para ver se faz sentido para si.

Se estiver interessado em saber mais sobre quais os fundos que recomendo, consulte o meu posto Millennial Money Portfolio.

Agradecimentos pela leitura, e aqui está para alcançar a independência financeira!