Pensamos que é importante para si compreender como ganhamos dinheiro. Na verdade, é bastante simples. As ofertas de produtos financeiros que vê na nossa plataforma provêm de empresas que nos pagam. O dinheiro que ganhamos ajuda-nos a dar-lhe acesso a notas de crédito e relatórios gratuitos e ajuda-nos a criar as nossas outras grandes ferramentas e materiais educativos.
Compensação pode ter em conta como e onde os produtos aparecem na nossa plataforma (e em que ordem). Mas como geralmente ganhamos dinheiro quando encontra uma oferta que lhe agrada e obtém, tentamos mostrar-lhe ofertas que achamos que são uma boa combinação para si. É por isso que fornecemos características como as suas probabilidades de aprovação e estimativas de poupança.
Obviamente, as ofertas na nossa plataforma não representam todos os produtos financeiros por aí, mas o nosso objectivo é mostrar-lhe o maior número possível de grandes opções.
A Lei de Facturação de Crédito Justo oferece protecção aos consumidores contra práticas desleais de facturação de crédito.
P>P>A lei originalmente aprovada em 1974, a Lei de Facturação de Crédito Justo ainda hoje é relevante. Talvez entre as melhores características da FCBA esteja o facto de os credores terem de responder rapidamente à sua disputa de facturação e não terem de pagar o montante contestado – pelo menos até que a investigação seja resolvida.
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O que os consumidores devem saber sobre as protecções da FCBA
A FCBA estabelece directrizes estritas a seguir pelos credores que protegem os consumidores de terem o seu crédito danificado enquanto aguardam o resultado de uma investigação de disputa de facturação de crédito. A lei oferece-nos todo o tipo de protecções, incluindo o direito de contestar uma cobrança com um emissor de cartão, de reter o pagamento de uma cobrança contestada até que uma investigação esteja concluída, e de receber um reembolso ou crédito na sua conta por pagamento excessivo.
As protecções ao abrigo da Lei de Facturação de Crédito Justo aplicam-se a todos os tipos de crédito?
As protecções ao abrigo da Lei de Facturação de Crédito Justo aplicam-se apenas a planos de crédito abertos e contas de cobrança rotativa. Não se aplicam a empréstimos a prestações ou extensões de crédito pagas numa tabela fixa.
Erros de facturação por débito directo
Erros de facturação por débito directo é bastante simples, mas deve seguir as regras da FCBA para ser protegido ao abrigo da lei. Apenas alguns dos tipos de erros de facturação que podem ser contestados incluem encargos não autorizados, encargos com o montante errado indicado, encargos com a data errada indicada e erros de matemática.
Para contestar um encargo, é necessário enviar por correio uma carta que inclua o seu nome, endereço, número de conta e uma descrição do seu erro de facturação, e enviá-la para o endereço de consultas de facturação do seu credor. Deve também incluir cópias de qualquer coisa que comprove porque está a contestar o erro de facturação (como um recibo mostrando um montante de compra diferente do que foi facturado, por exemplo). A carta deve chegar ao seu credor dentro de 60 dias após ter recebido a declaração de facturação que contém o erro.
O credor deve acusar a recepção da sua reclamação dentro de 30 dias após tê-la recebido, a menos que resolvam o problema primeiro. E independentemente do resultado, o credor deve resolver o litígio dentro de dois ciclos de facturação após receber a sua carta.
Embora não tenha de pagar pela transacção contestada durante o litígio, tem de efectuar pagamentos relacionados com todas as outras compras. Não é permitido ao credor quaisquer acções relacionadas com o litígio que possam afectar o seu crédito, mas eles podem tomar nota do litígio.
Se após receber os resultados da investigação não concordar com a decisão, também pode contestar isso. Tem 10 dias (a contar da data de recepção dos resultados) para o fazer, e pode notar que não pagará o montante contestado. Nesta altura, o credor pode começar a tentar cobrar o montante devido e declará-lo como delinquente se não pagar o montante em dívida. Dito isto, os credores devem também comunicar que está a contestar o montante em dívida ao comunicar o pagamento em atraso.
Se o credor não cumprir algum dos prazos exigidos pela Lei de Facturação de Crédito Justo durante o processo de investigação, não poderá cobrar o montante em disputa, independentemente de a factura estar correcta ou não.
Tenho realmente de enviar o meu litígio por correio para ser protegido ao abrigo da FCBA?
Felizmente, deve enviar um aviso por escrito por correio para contestar uma transacção e pedir a sua protecção como consumidor ao abrigo da FCBA. Pode, claro, contestar uma transacção por telefone ou online – mas não teria qualquer recurso ao abrigo da FCBA.
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Com retenção de pagamento em disputas comerciais
Se estiver a ter uma disputa com um comerciante sobre a qualidade dos bens ou serviços adquiridos num cartão de crédito, a Lei de Facturação de Crédito Justo pode ajudar. Estas situações não envolvem erros de facturação, pelo que o procedimento de disputa não se aplica – mas se tiver um problema com bens ou serviços que tenha pago com um cartão de crédito ou de débito, pode tomar as mesmas medidas legais contra o emissor do cartão que pode tomar ao abrigo da lei estatal contra o comerciante.
Esta protecção aplica-se apenas a compras superiores a $50 feitas no seu estado de origem ou num raio de 100 milhas do seu endereço de facturação actual (embora haja uma excepção em ambos os casos se o emissor do cartão e o comerciante forem o mesmo). Deve também ter feito um esforço de boa fé para que a emissão seja corrigida junto do comerciante antes de tomar medidas legais contra o emissor do seu cartão.
Outras protecções concedidas na FCBA
A Lei de Facturação de Crédito Justo também oferece um punhado de outras protecções. Por exemplo, os credores têm de depositar imediatamente os pagamentos na sua conta quando os recebem. Isto ajuda a protegê-lo do pagamento de juros ou taxas injustas.
A lei também lhe permite solicitar um reembolso se fizer um pagamento excessivo na sua conta. Se não solicitar um reembolso, o credor deve aplicar o pagamento em excesso à sua conta.
Passos seguintes
A Lei de Facturação de Crédito Justo oferece muitas protecções aos consumidores, mas é importante seguir cuidadosamente os procedimentos delineados na lei para invocar os seus direitos quando disputar transacções.
Felizmente, a FCBA foi escrita antes de alguém sonhar com a Internet – e a lei não foi actualizada – pelo que deve enviar por correio as suas disputas de erros de facturação para estar coberto pela lei.
Para ter a certeza de que a sua disputa de erro de facturação é recebida, considere o envio da sua disputa por correio certificado e peça um recibo de devolução. E graças ao Fair Credit Reporting Act, as três principais agências de crédito são obrigadas por lei a dar-lhe uma cópia do seu credit report, a seu pedido, pelo menos uma vez a cada 12 meses gratuitamente – para que possa verificar se a sua conta foi declarada como delinquente enquanto contestava as transacções. Pode também obter, através de Credit Karma, as suas pontuações de crédito Equifax e TransUnion VantageScore 3.0 gratuitamente, a qualquer momento.
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