Pensamos que é importante para si compreender como ganhamos dinheiro. Na verdade, é bastante simples. As ofertas de produtos financeiros que vê na nossa plataforma provêm de empresas que nos pagam. O dinheiro que ganhamos ajuda-nos a dar-lhe acesso a notas de crédito e relatórios gratuitos e ajuda-nos a criar as nossas outras grandes ferramentas e materiais educativos.
Compensação pode ter em conta como e onde os produtos aparecem na nossa plataforma (e em que ordem). Mas como geralmente ganhamos dinheiro quando encontra uma oferta que lhe agrada e obtém, tentamos mostrar-lhe ofertas que achamos que são uma boa combinação para si. É por isso que fornecemos características como as suas probabilidades de aprovação e estimativas de poupança.
Obviamente, as ofertas na nossa plataforma não representam todos os produtos financeiros por aí, mas o nosso objectivo é mostrar-lhe o maior número possível de grandes opções.
Embora não haja uma pontuação mínima de crédito universal necessária para um empréstimo automóvel, as suas pontuações podem afectar significativamente a sua capacidade de obter aprovação para um empréstimo e os termos do empréstimo.
No segundo trimestre de 2020, as pessoas que obtiveram um empréstimo para automóvel novo tinham uma pontuação média de crédito de 718 e as que obtiveram um empréstimo para automóvel usado tinham uma pontuação média de 657, de acordo com o relatório Q2 2020 Experian State of the Automotive Finance Market.
Baixas pontuações de crédito mais baixas poderiam resultar em menos ofertas e taxas de juro mais altas. Mas isso não significa necessariamente que deve jogar a toalha se as suas pontuações não estiverem onde quer que estejam.
Ler mais sobre como as suas pontuações de crédito afectam as suas probabilidades de obter um empréstimo de automóvel e formas de aumentar as suas hipóteses de aprovação e potencialmente receber melhores ofertas.
Verificar ofertas de empréstimo para automóvelVer Termos Estimados de Empréstimo
- Como é que as minhas pontuações de crédito afectam o meu empréstimo para automóvel?
- Como aumentar as suas probabilidades de aprovação e uma melhor taxa de juro
- Que pontuação de crédito é usada para empréstimo para automóvel?
- Quais são os factores que compõem a minha pontuação de crédito?
Como é que a minha pontuação de crédito afecta o meu empréstimo automóvel?
As suas pontuações de crédito podem afectar a sua capacidade de obter um empréstimo automóvel e a taxa de juro e condições que lhe podem ser oferecidas.
Antes de começar a comprar um empréstimo automóvel, é geralmente uma boa ideia verificar as suas pontuações de crédito e compreender como podem influenciar os termos que obtém de mutuantes de automóveis para um empréstimo automóvel novo ou usado. Esta é também uma oportunidade de verificar os seus relatórios de crédito em busca de erros, o que poderia fazer baixar as suas pontuações de crédito.
Taxas de empréstimo de automóvel por pontuação de crédito
A tabela abaixo mostra a taxa média de empréstimo de automóvel para automóveis novos e usados com base nas pontuações de crédito, de acordo com os dados da Experian do segundo trimestre de 2020.
| Deep subprime (300-500) | Nonprime (600-660) |
Prime (661-780) |
|||
|---|---|---|---|---|---|
| New | 13.97% | 11.33% | 7.14% | 4.21% | 3.24% |
| Used | 20,67% | 17,78% | 11.41% | 6.05% | 4.08% |
Como pode ver, ter uma boa pontuação de crédito (considerada “prime” ou “super prime”) dar-lhe-á uma taxa de juros sobre o seu empréstimo inferior a uma pontuação de crédito média ou inferior. E ter um crédito fraco (considerado “deep subprime”) significa que pagará taxas de juro elevadas.
Um pequeno número de pontos percentuais extra pode não parecer um grande negócio – mas quando essa percentagem é aplicada aos milhares de dólares a que os empréstimos para automóveis normalmente se elevam, soma-se rapidamente.
Aqui está como isto se joga na realidade. Digamos que dois mutuários – um de primeira linha e o outro de subprime – querem financiar $10.000 por um carro usado. Ambos têm um prazo de empréstimo de 60 meses. Ao mutuário do subprime é oferecida uma taxa de 17,78% – a média para mutuários nesta faixa no segundo trimestre de 2020, de acordo com a Experian. Ao mutuário principal é oferecida a taxa média de 6,05%.
Over o tempo, o mutuário do subprime pagará $15.164, ou $5.164 em juros. O mutuário principal pagará cerca de $1.614 em juros, por um custo total de $11.614. Isso é uma diferença de $3.550 em juros pagos – e neste caso, tudo se resume a pontuações de crédito.
A tomada de medidas para melhorar o seu crédito pode aumentar as suas hipóteses de obter aprovação para um empréstimo com melhores condições, mantendo mais dinheiro no seu bolso a longo prazo.
Modos para aumentar as suas probabilidades de aprovação e uma melhor taxa de juro
Se estiver no mercado para um carro novo agora ou num futuro próximo, há algumas medidas que pode tomar ao longo do tempo e que podem potencialmente aumentar as suas probabilidades de obter aprovação para um empréstimo ou qualificação para uma taxa de juro mais baixa e termos mais favoráveis.
Trabalhar nas suas pontuações de crédito
Trabalhar nas suas pontuações de crédito poderia desbloquear taxas de juro mais baixas e pré-aprovações por parte de mais mutuantes. As suas pontuações são em grande parte ditadas pelo facto de pagar ou não as suas contas a tempo e pelo montante da sua dívida. Concentrar-se nestes dois factores importantes poderia ser uma enorme ajuda para melhorar o seu crédito.
Guardar para um adiantamento
Fazer um adiantamento poderia ajudar as suas hipóteses de obter aprovação para um empréstimo e poderia resultar numa taxa mais baixa. Além disso, pagar mais adiantado irá diminuir o montante que precisa de pedir emprestado, o que pode significar menos juros pagos em geral.
Considerar um co-signatário
A poupança de um co-signatário com pontuações de crédito mais elevadas no seu empréstimo pode ajudá-lo a ser aprovado mais facilmente ou obter uma taxa de juro melhor.
Se ainda não encontrou uma taxa e condições de empréstimo que funcionem para si, continue a procurar. O Karma de Crédito pode ajudar mostrando o seu prazo estimado de empréstimo, taxa de juro e montante de pagamento mensal entre os credores. Verificar ofertas de empréstimo para automóvelVer Condições Estimadas de Empréstimo
Que pontuação de crédito é utilizada para empréstimos de automóvel?
Os modelos de pontuação de crédito da FICO e VantageScore são mais comummente utilizados para empréstimos para automóveis, mas os mutuantes podem também utilizar as pontuações FICO® Auto Scores específicas da indústria.
Com as pontuações FICO Auto Scores, FICO primeiro calcula as suas pontuações “base” – as suas pontuações FICO tradicionais – depois ajusta o cálculo com base em riscos automóveis específicos. Estas pontuações ajudam os credores a determinar a probabilidade de fazer os seus pagamentos de empréstimo automóvel a tempo. As pontuações FICO Auto vão de 250 a 900 pontos.
Quais são os factores que compõem as minhas pontuações de crédito?
Não importa o modelo de pontuação, existem algumas chaves para ter pontuações de crédito mais elevadas. Os gráficos abaixo mostram que factores constituem dois modelos populares de pontuação de crédito, os modelos FICO® 8 e VantageScore® 3.0.
H3>Histórico de pagamentos
Os bancos querem que pague o que pediu emprestado. É por isso que o seu histórico de pagamentos, que é o histórico de quantos pagamentos pontuais fez em empréstimos ou cartões de crédito, é um factor importante que afecta a sua pontuação de crédito. Fazer pagamentos em atraso fará com que o seu histórico de pagamentos seja inferior a 100%, o que pode prejudicar a sua pontuação de crédito.
Localização do crédito
Localização do crédito é uma forma de calcular quanto do seu crédito total disponível está a utilizar. Geralmente, é melhor manter a sua utilização total tão baixa quanto possível – a maioria dos especialistas sugere mantê-la abaixo dos 30%.
Tempo de contas
A idade do histórico de crédito indica há quanto tempo tem cartões de crédito ou outros empréstimos abertos. Quanto mais longa for a idade média da sua conta, mais pode ajudar a sua pontuação de crédito. Entretanto, ter várias contas recentemente abertas pode não ajudar a sua pontuação de crédito porque irá baixar a idade média da sua conta.
Mistura de contas
A sua mistura de contas, ou os tipos de contas de crédito que tem, pode ser um factor na determinação da sua pontuação de crédito. Os credores geralmente gostam de ver que tem um historial de pagamentos pontuais numa variedade de contas de crédito, em vez de apenas um tipo. Assim, uma mistura de cartões de crédito, mais outros empréstimos – como empréstimos para automóveis, empréstimos a estudantes ou hipotecas – pode ajudá-lo a construir as suas pontuações de crédito.
Inquéritos
Inquéritos duros e suaves acontecem quando solicita crédito, ou por vezes quando instala serviços públicos ou aluga um apartamento. As consultas duras ficam normalmente nos seus relatórios de crédito durante dois anos. E se tiver um grande número de consultas duras num curto período de tempo, pode baixar as suas pontuações porque os mutuantes podem vê-lo como um mutuário que procura crédito.
Passos seguintes
Agora de saber um pouco mais sobre como as suas pontuações de crédito podem afectar as suas probabilidades de obter um empréstimo de carro, é altura de pôr os seus conhecimentos a trabalhar para si. Primeiro, verifique as suas notas de crédito e relatórios para ter uma ideia de como eles se acumulam. Pode obter uma cópia gratuita dos seus relatórios de crédito periodicamente nas três principais agências de crédito no annualcreditreport.com. E pode verificar os seus relatórios de crédito Equifax e TransUnion em qualquer altura em Credit Karma.
Se puder esperar um pouco para comprar um veículo novo, faça um plano para trabalhar em quaisquer áreas que possam estar a manter as suas pontuações de crédito mais baixas do que gostaria. Mas se precisar de um carro mais cedo do que mais tarde, não se esqueça de fazer compras e comparar empréstimos entre financiadores – tais como bancos, cooperativas de crédito e financiadores online – para que possa encontrar a melhor taxa e condições para si. Consulte este artigo para mais dicas sobre como obter um empréstimo de carro. Depois de comprar um carro, continue a trabalhar nas suas pontuações de crédito. A construção do seu crédito poderá permitir-lhe refinanciar o seu empréstimo automóvel para uma taxa de juro mais baixa no futuro.
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