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Exoneração de responsabilidade
Artigo actualizado por Mia Taylor 21 de Maio de 2018
P>Obtenção de falência a fim de lidar com dívidas avassaladoras pode ser uma perspectiva assustadora e confusa.
Mas se estiver entre aqueles que optaram por utilizar esta abordagem a fim de dar a volta a um quadro financeiro problemático, estará provavelmente a perguntar-se qual deverá ser o próximo passo. E mais importante, quanto tempo leva para que essa falência seja retirada dos seus relatórios de crédito.
A boa notícia é que os pedidos de falência não significam o fim da obtenção de crédito e, de facto, pode tentar acelerar o processo de remoção, ao mesmo tempo que reconstrói o seu perfil financeiro com bastante sucesso.
Os Dois Tipos de Falência
Para começar, é importante compreender que existem dois tipos de falência.
A falência é a liquidação total dos seus activos e não envolve a apresentação de um plano de reembolso. Em vez disso, os activos são vendidos e as receitas são utilizadas para cobrir as dívidas. São necessários 10 anos (a partir da data de apresentação do pedido) para este tipo de falência sair do seu relatório de crédito.
Capítulo 13 de falência, por outro lado, permite aos indivíduos desenvolverem um plano de reembolso de algumas ou todas as suas dívidas ao longo de três a cinco anos. A falência em si será automaticamente eliminada do seu relatório sete anos após a data de apresentação do mesmo.
Pode Acelerar o Processo de Remoção?
Segundo algumas circunstâncias, pode realmente ser possível obter uma bancarrota do seu relatório de crédito mais cedo do que o esperado.
“Há um grande equívoco de que a falência não pode ser removida de um relatório de crédito e que tem de ficar de fora sete a 10 anos”, diz Ash Exantus, director de educação financeira e coach de capacitação financeira da BankMobile. “A verdade da lei ou a forma como a lei é escrita, há um tempo máximo que uma falência pode permanecer no seu relatório, mas não há tempo mínimo”
Por outras palavras, nada o impede de conseguir que a falência seja retirada antes de sete a dez anos.
Como é que o faz exactamente? Arquive uma disputa com as três agências de crédito.
Reveja o seu pedido de falência e os itens relacionados com a sua falência que aparecem no seu relatório de crédito cuidadosamente, aconselhou a Exantus. Se encontrar alguma informação incorrecta, pode apresentar uma disputa.
“Se houver alguma coisa incorrecta num relatório de crédito, esta deve ser removida,” continuou a Exantus. “A falência tem de ser relatada correctamente”. Quer ter a certeza de que é esse o caso. Nomes, números de segurança social, informações pessoais, tudo tem de ser relatado correctamente. Qualquer erro na forma como foi reportado é motivo para que seja removido do seu relatório de crédito”
Além disso, quando apresentar um litígio ao gabinete de crédito, este deve ser verificado e validado para que permaneça no seu relatório de crédito. Se os itens em disputa não foram verificados correctamente ou se não forem verificados dentro de 30 dias após a sua disputa pelos Credit Bureau, devem ser removidos do relatório e isto inclui falências.
Virar o seu quadro financeiro por aí
Antes de começar a pensar sobre quando poderá voltar a obter o próximo cartão de crédito ou linha de crédito, é importante certificar-se de que corrige os comportamentos que o colocaram em problemas em primeiro lugar.
“Antes de mais, e a maioria das pessoas não se apercebe disto, antes de voltar ao jogo do crédito ou de se candidatar a qualquer coisa, certifique-se de que os seus hábitos financeiros estão corrigidos,” disse Exantus. “O que quer que tenha feito que exigisse a declaração de falência, precisa agora de estabelecer bons hábitos financeiros. Isso inclui coisas como pagar a si próprio primeiro, poupar dinheiro, criar um fundo de emergência. Todas estas coisas estão tão directamente ligadas ao crédito e à capacidade de gerir crédito e dinheiro”
Quando pode obter novamente uma linha de crédito?
Após ter estabelecido bons hábitos financeiros, a melhor forma de começar a reconstruir o seu perfil de crédito e a pontuar é obter um empréstimo garantido de algum tipo. Isto inclui cartões de crédito garantidos de um banco ou de uma linha de crédito.
“A maioria dos bancos irá aprová-lo para um cartão de crédito garantido aprovado alguns anos após ter declarado falência. Esse deve ser o próximo passo que alguém dá”, disse Exantus.
Além disso, não se surpreenda se começar a receber ofertas de cartão de crédito durante os sete a 10 anos em que uma bancarrota permanece no seu relatório. As empresas de cartões de crédito fazem mais com os clientes que têm baixas pontuações de crédito ou falências.
“Você é um candidato principal ao crédito porque a maioria das empresas de cartões de crédito sabe que uma pessoa pediu a falência e que vai querer obter crédito novamente. E sabem que podem cobrar-lhe uma taxa de juros mais alta porque tem uma pontuação de crédito mais baixa,” acrescentou Exantus.
Filing Bankruptcy is Not the End of the World
Embora as falências possam ser um tópico algo impopular ou continuarem a carregar um estigma social, pode haver um lado bom para seguir por este caminho.
“Do ponto de vista do crédito, é um master reset no seu crédito, você está a começar do zero,” disse Exantus. “E já vi pessoalmente pessoas que declararam falência e, em alguns anos, as suas pontuações estão na faixa alta dos 700 ou 800 – porque estabeleceram melhores hábitos financeiros”
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Este artigo foi actualizado. Este artigo foi originalmente publicado a 18 de Abril de 2013.