Como é Comprado o Seguro?
Seguro é vendido directamente por uma companhia de seguros, por um agente que representa uma determinada companhia ou por um corretor independente que vende os produtos de uma série de companhias. Quando o seguro é vendido através de um agente ou corretor, o prémio da apólice inclui uma comissão ao vendedor.
A melhor maneira de comprar seguro é através de um corretor independente que vende os produtos de uma série de empresas. Isto assegura que se está a obter mais do que uma perspectiva sobre os produtos disponíveis. Se uma companhia de seguros vender directamente e através de agentes ou corretores, os prémios serão os mesmos, independentemente da forma como o produto é comprado.
Que seguro se deve ter?
Existem muitos produtos de seguros disponíveis. Os profissionais de saúde devem considerar estes produtos:
- Seguro de negligência médica
- Propriedade & Responsabilidade Civil Geral
- Indemnização dos trabalhadores
- Fraude e abuso de medicamentos
O que é o seguro de negligência médica?
Este produto, frequentemente chamado Seguro de Responsabilidade Civil Médico Profissional, é um profissional de saúde obrigatório para sempre.
P>O profissional mais competente pode cometer um erro e deve proteger-se contra essa possibilidade. Mesmo os profissionais que não cometem erros podem cometer erros. Defender uma acção judicial por negligência é muitas vezes dispendioso, mesmo quando o arguido ganha. Os custos incluem honorários legais, honorários de testemunhas especializadas, despesas e, se um caso se perder ou for resolvido, o pagamento. Os profissionais de saúde ganham a maioria dos processos por negligência médica, mas o sistema legal raramente permite a recuperação das despesas pelo vencedor. Uma vez que o custo da defesa é elevado e uma perda pode ser devastadora, este produto de seguro é essencial para qualquer prática.
O que é coberto pelas Apólices de Seguro de Negligência Médica?
Seguro de Negligência Médica contra reclamações de negligência médica. A maioria das apólices também cobre a sua conduta como membro de um painel de revisão por pares. Esta característica protege contra processos judiciais que alegam que uma decisão adversa de revisão por pares tomada pelo segurado foi inadequada e causou uma perda de rendimentos. Algumas apólices fornecem um montante em dólares disponível ao segurado se for necessário um advogado para se defender contra processos de licenciamento ou de revisão por pares.
Quem está coberto?
A cobertura de negligência médica deve ser obtida para si, para a sua entidade (sociedade, Sociedade de Responsabilidade Limitada, Sociedade em Nome Colectivo, etc.) e para os seus empregados.
A cobertura é necessária para si porque está a prestar os serviços profissionais. Se tiver uma corporação ou outra entidade, esta pode normalmente ser atingida num processo por negligência porque os empregadores são considerados responsáveis pelos factos dos seus empregados. É importante proteger a entidade, porque repõe os seus bens comerciais, tais como equipamento e contas a receber. É importante cobrir os seus empregados ou exigir que eles mantenham a cobertura da empresa para assegurar que os seus bens são protegidos.
Em situações de prática individual, as companhias de seguros geralmente oferecem limites da apólice de partilha de cobertura da entidade com o profissional de saúde a uma taxa noextra. Se houver mais do que um profissional de saúde em grupo, a cobertura para a entidade é normalmente dada à sua própria apólice com limites e a taxa de prémio é normalmente cerca de 10% do que todos os segurados do grupo estão a pagar.
Em apólices de médicos, a cobertura de empregados está normalmente disponível para enfermeiros e outro pessoal, partilhando limites com o empregador sem qualquer prémio adicional.No entanto, alguns empregados, tais como parteiras, médicos assistentes, enfermeiros praticantes, e enfermeiros anestesistas certificados requerem cobertura individual com um prémio adicional. Qualquer pedido completo de cobertura de seguro de Malversação deve detalhar os seus empregados e deve determinar se todos os seus empregados estão cobertos.
Exclusões?
Todas as apólices contêm exclusões detalhando a conduta que não está coberta.Tipicamente, as apólices excluem a cobertura de conduta ilegal, propensões sexuais, itens deturpados na candidatura ao seguro, administração hospitalar ou laboratorial e alteração de registos.
Ao preencher uma candidatura ao seguro, é importante dar respostas ascompletas, na medida do possível. É importante dar a uma seguradora toda a informação de que necessita para subscrever a sua prática. As seguradoras raramente verificam as informações sobre o pedido com fontes externas. Não têm de o fazer porque as declarações incorrectas podem anular a política.
Quais são os limites da apólice?
As políticas especificam o máximo que será pago por qualquer sinistro, o “limite individual”, e o máximo que será pago em qualquer ano da apólice para todos os sinistros, o “limite agregado”. Por exemplo, uma apólice com limites de $1.000.000/$3.000.000 fornecerá um máximo de $1M por sinistro e $3M para todos os sinistros durante um período da apólice. Os limites que são necessários devem ser discutidos com a seguradora ou o seu representante. Nalguns estados, os limites de transporte dos segurados são baixos como $100.000/$300.000. Os limites geralmente atingidos em todo o país são $1,000,000/$3,000,000.
O que são as Apólices de Sinistros Feitos e de Ocorrência?
Existem duas formas básicas de apólices oferecidas pelas companhias de seguros de negligência médica, os sinistros feitos e a ocorrência.
A cobertura de ocorrência é a forma mais desejável de cobertura, mas não está disponível em todos os estados. Uma apólice de ocorrência está completa quando se compra e no cancelamento continua a fornecer cobertura para futuras reclamações com base na conduta que teve lugar durante esse período da apólice. Os limites que estão disponíveis para pagar uma reclamação são os limites que estiveram em vigor durante esse período de vigência da apólice em que o serviço foi prestado. Os prémios para este produto são nivelados, excepto na medida em que uma empresa possa aumentar ou diminuir os prémios ao longo do tempo.
As apólices de sinistros só fornecem cobertura enquanto o segurado continuar a pagar os prémios da apólice inicial e de quaisquer renovações subsequentes. Se o segurado estiver segurado por uma apólice feita durante cinco anos e deixar de pagar os prémios, a cobertura cessa para quaisquer casos que a empresa não tenha aceite durante o prazo da apólice. Para bloquear a cobertura para sempre sob esta apólice, um segurado deve adquirir uma Extended Reporting Endorsement (chamada “cauda”). Este endosso permite a um segurado continuar a comunicar o sinistro depois de a apólice ser cancelada. Os prémios de cauda variam normalmente entre 100% e 500% do prémio vencido (ver abaixo) e o prémio é normalmente devido como pagamento único pouco depois do cancelamento de uma apólice.
No entanto, é possível mover-se entre as seguradoras que fazem pedidos de indemnização sem comprar uma cauda. Se um profissional desejar mudar de seguradora, muitas vezes a nova seguradora assumirá as responsabilidades da seguradora antecessora, escrevendo a sua apólice retroactivamente sobre a seguradora anterior. Retoma a data retroactiva, a primeira data de cobertura,oferecida pela seguradora anterior e cobra um prémio com base no número de anos anteriores de cobertura necessária. As apólices de sinistros têm prémios que aumentam anualmente, normalmente durante um período de cinco anos; o prémio do quinto ano é referido como o “prémio maduro”. Ao escrever a cobertura retroactiva, o prémio da nova seguradora normalmente não excede o seu prémio maduro para esta especialidade.
Muitas companhias de seguros de negligência médica oferecem uma cauda gratuita se um segurado morrer, for totalmente incapacitado ou se for portador de deficiência após cinco anos de cobertura com essa companhia com a idade mínima de 55 anos. Se esta característica não estiver incluída na sua apólice, terá de adquirir uma cauda para manter uma cobertura indefinida depois de deixar de trabalhar. A mudança de uma seguradora para outra pode ser um problema para os profissionais de saúde que se mudam para um novo estado, porque muitas seguradoras com negligência são regionais e não querem assumir a cobertura retroactiva fora da sua área geográfica.
(Para mais informações sobre a cobertura de sinistros feitos vs. cobertura de ocorrência, consulte a entrada do nosso blogue “Claims Made Vs. Apólices de Seguro de Ocorrência de Negligência Médica “no nosso blog www.MedMalInsuranceBlog.com)
Que Mais Preciso de Saber Sobre as Apólices de Sinistros Feitas?
Numa apólice de sinistros feita, os limites que se aplicam a um sinistro são os limites que estão em vigor no momento em que o sinistro é feito e não no momento em que os serviços foram prestados.
Um segurado que tenha mudado de uma seguradora feita de sinistros para outra deve ser capaz de determinar qual a empresa responsável por um sinistro. Os sinistros madepolices apresentam-se sob duas formas, “sinistro” ou “pedido” de indemnização. Na melhor forma, a comunicação de incidentes, a seguradora é responsável por qualquer sinistro que lhe seja comunicado durante o tempo em que o seu seguro estiver em vigor, mesmo que não amadureça num sinistro até que a apólice seja cancelada. Neste formulário da apólice, se um segurado tiver um mau resultado e o comunicar à seguradora, a empresa é responsável por qualquer sinistro que seja, em última análise, feito sobre esse incidente. No formulário de declaração de sinistro, a empresa não aceita como sua responsabilidade nada além das reclamações feitas durante o prazo da apólice. Um mau resultado não é da sua responsabilidade, a menos que amadureça em aclamação durante o prazo da apólice. Este produto inferior pode afectar significativamente a capacidade de um segurado mudar de uma seguradora para outra se tiver sido um mau resultado que possa conduzir a um sinistro, porque as companhias de seguros não são susceptíveis de dar cobertura a um requerente se tiverem também de pegar num potencial processo judicial como parte do pacote. Neste contexto, o segurado é quase sempre forçado a comprar um endosso “cauda” dispendioso antes de antecipar uma seguradora ou a permanecer com a seguradora actual até que um sinistro seja feito.
(Para mais informações sobre os desencadeadores de incidentes e procura, consulte a entrada do nosso blogue “Medical Malpractice Insurance Demand and Incident Claims Triggers” no nosso blogue www.MedMalInsuranceBlog.com)
Are Lá Outras Considerações Ao Seleccionar uma Seguradora?
É importante seleccionar uma seguradora que tenha a força financeira para sobreviver a longo prazo. Pedir sempre o rating financeiro de uma empresa. Há uma série de serviços de rating. O mais antigo é A. M. Best and Company. A sua seguradora deve ter uma A. M. Best rating de pelo menos “A-.”. Esta é a gama ocupada pela maioria das seguradoras de negligência sólida, mas por si só não é suficiente para tomar uma decisão. Determine há quanto tempo a seguradora está em actividade e, particularmente, há quanto tempo opera no seu estado. Compare o seu prémio com os dos seus concorrentes e obtenha uma explicação satisfatória se for demasiado inferior ao da sua concorrência.
Profissionais recém-chegados ao consultório privado têm frequentemente descontos “novos profissionais” disponíveis. Estes descontos podem variar entre empresas. Além disso, muitas empresas oferecem descontos a profissionais que trabalham a tempo parcial, que tenham feito um curso de gestão de riscos ou que tenham estado livres de reclamações durante vários anos. Certifique-se de se informar sobre estes descontos se achar que pode qualificar-se.
Que mais devo considerar?
Este resumo do seguro de negligência médica fornece uma visão geral deste produto complicado. Há muitas variações. Algumas empresas oferecem versões híbridas de reivindicações feitas e apólices de ocorrência. As exclusões variam de empresa para empresa. É importante ler a sua apólice e compreender os seus termos. Se estiver a mudar de seguradora, certifique-se de que a nova apólice recebe correctamente a cobertura retroactiva da seguradora anterior. A importância de compreender a sua cobertura não pode ser subestimada.
O que são propriedades & Apólices de Responsabilidade Civil Geral?
A cobertura de Propriedade e Responsabilidade Civil Geral é a cobertura essencial do escritório. Proporciona uma ampla protecção a um custo muito baixo. A maioria dos escritórios com até $100.000 em equipamento e material poderão obter esta cobertura a um prémio anual de $500 ou menos.
Esta apólice protege contra muitos tipos de danos ou roubo de equipamento, dinheiro, material e melhorias de escritório. Pode também cobrir contra a desonestidade do emprego, perdas de contas a receber que não podem ser reconstruídas após coisas como fogo ou outros danos, e perdas de computadores resultantes de picos de energia, relâmpagos e afins. Uma das coberturas mais importantes oferecidas nestas apólices é a “interrupção do negócio” que, em melhores apólices, cobrirá o tempo de interrupção do negócio após uma perda coberta da utilização das instalações do escritório, fornecendo fundos para manter as despesas de permanência e igualar os lucros da prática durante um ano.
Esta apólice também cobre os danos que ocorrem a terceiros enquanto estão nas suas instalações e protege-o contra reclamações de responsabilidade e calúnia.Geralmente, a cobertura geral pode ser adicionada a esta apólice a um baixo custo para aumentar os limites de responsabilidade cobertos por esta e outras políticas, tais como a cobertura da Indemnização dos Trabalhadores (mas não para a cobertura de negligência).
O que é a Cobertura da Indemnização dos Trabalhadores?
Trabalhadores A cobertura da Indemnização dos Trabalhadores é normalmente exigida por lei. Proporciona protecção aos trabalhadores em caso de lesões no trabalho. Ao manter esta cobertura, os empregadores ficam normalmente isentos de qualquer responsabilidade por tais lesões.
O prémio para esta cobertura é baseado na folha de pagamentos total do escritório. Os estatutos permitem frequentemente que os empregadores de pequenas empresas excluam os proprietários da cobertura. Assim, pode reduzir o seu prémio, excluindo a cobertura para si próprio. Contudo, antes de se excluir, assegure-se de que a sua apólice de seguro de saúde não exclui lesões e doenças relacionadas com o trabalho. Além disso, pode querer considerar a manutenção desta cobertura para si se estiver exposto a riscos significativos na sua prática.
O que é a Cobertura de Fraude e Abuso Medicare e Medicaid?
O governo federal intensificou a sua aplicação das leis de Fraude e Abuso Medicare e Medicaid. Estas leis regem a facturação ao governo dos procedimentos ao abrigo destes programas. Além disso, uma investigação governamental ao abrigo destas regras pode ser dispendiosa mesmo que um médico tenha cumprido integralmente as regras e, tal como no caso de negligência médica, o custo da defesa de uma investigação pode ser exorbitante. Embora esta cobertura não atinja o nível de “necessária”, deve ser considerada por todas as práticas, particularmente as práticas de grande volume, para cobrir os custos de honorários legais e multas.
Como com qualquer visão geral, esta informação sobre seguros é geral e destina-se a ajudar a tomar decisões informadas. As apólices reais disponíveis no seu estado podem conter características não discutidas acima. Uma apólice de seguro é um contrato entre o cliente e uma companhia de seguros. Deverá ler e compreender qualquer apólice que adquira. Se tiver alguma dúvida, a companhia ou corretor de seguros ou agente demorará o tempo necessário para explicar os termos da apólice de forma satisfatória.
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