Nos Estados Unidos, o seguro dá acesso aos cuidados de saúde. Os seguros de saúde podem ajudar a reduzir o montante necessário para pagar os cuidados de saúde contra o cancro.
A maioria das pessoas obtém seguros de saúde de 1 de 2 formas:
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Mas algumas pessoas não recebem seguro de saúde no trabalho. Outras não se qualificam para Medicare ou Medicaid.
Se esta é a sua situação, visite www.HealthCare.gov. O website irá delinear opções para a aquisição de seguros de saúde. Ou ligue 800-318-2596 (TTY: 855-889-4325).
Estas opções estão disponíveis devido à Lei de Protecção dos Pacientes e Cuidados Acessível de 2010 (ACA). Esta lei também alterou as regras de cobertura de seguro de saúde dos EUA.
Tipos de seguro de saúde privado
Custos médicos que tem de pagar no bolso dependerão do tipo de seguro que possui. Este glossário pode ajudá-lo a explorar os seguintes tipos de seguros e palavras de seguros de saúde comummente utilizadas.
Seguros de saúde privados
Seguros de saúde privados utilizam diferentes modelos de seguro de saúde.
dois tipos comuns são:
- p>>organismos de manutenção de saúde (HMOs)/li>>p>p>organismos prestadores de cuidados de saúde (OPP)/li>
HMO. Este tipo de modelo cobre os custos dentro de uma rede de prestadores de cuidados de saúde contratados. As pessoas escolhem um médico de cuidados primários dentro da rede. Esse médico supervisiona a saúde de uma pessoa. E ele ou ela encaminha a pessoa para especialistas quando necessário.
HMOs têm frequentemente os custos mais baixos para o seguro de saúde privado. Mas os HMOs geralmente limitam a cobertura destas formas:
-
Você tem menos escolhas de médicos e hospitais. Apenas os médicos e hospitais contratados com o HMO estão cobertos pelo plano. Mas as companhias de seguros podem abrir excepções para emergências e necessidades médicas.
- p> O acesso a um especialista requer um encaminhamento do seu médico de cuidados primários.
- p> Pode necessitar de pré-certificação para alguns serviços, tais como visitas hospitalares não urgentes e alguns cuidados especializados. A pré-certificação significa obter a aprovação do HMO antes de receber cuidados. As HMO também podem requerer notificação no prazo de 24 horas após os cuidados de emergência.
- p> Alguns tipos de serviços podem não ser cobertos./li>
PPO. Este modelo contrata prestadores de cuidados de saúde para oferecer serviços a um custo mais baixo. Os prestadores incluem médicos, hospitais, e outros profissionais de saúde. As OPP têm normalmente um maior número de médicos em rede do que as OPP.
Os custos médicos mais elevados são cobertos quando visitam médicos em rede. Paga-se apenas uma pequena taxa fixa. A isto chama-se um co-pagamento ou co-pagamento. Além disso, as OPP permitem visitas a qualquer médico sem encaminhamento. Os OPP podem dar liberdade para visitar médicos fora da rede. Mas pode pagar uma parte maior da conta.
PPOs podem limitar a cobertura destas formas:
-
p>Pode necessitar de pré-certificação para alguns tipos de cuidados. Isso é mais provável com cuidados fora da rede.
- p>alguns tipos de serviços podem não ser cobertos.
Contas Poupança
Flexible Savings Accounts (FSAs) e Health Savings Accounts (HSAs) são 2 tipos de contas bancárias especiais. Ajudam-no a planear despesas médicas e a receber benefícios fiscais. Muitos empregadores oferecem-nos através de planos de seguro de saúde privados.
FSAs. Reserva uma parte do seu cheque de pagamento ao longo do ano. É dinheiro antes de impostos a ser utilizado para despesas médicas sem dinheiro. Decide o montante com base nas suas despesas anuais estimadas.
Alguns planos fornecem um cartão de débito FSA. Para outros, paga primeiro e apresenta os seus recibos para reembolso. No final do ano, quaisquer fundos não utilizados serão perdidos.
HSAs. Os fundos que colocar numa HSA não expiram. Os fundos não utilizados permanecem na sua conta durante o ano seguinte. Pode manter a conta após deixar um emprego. Também tem a opção de investir o dinheiro. Mas apenas planos de seguro de saúde de alta dedução oferecem HSAs.
Com um plano de saúde de alta dedução, é responsável por 100% dos custos até ao cumprimento de uma franquia. Normalmente, esta franquia é de vários milhares de dólares. Depois de atingir este montante, o seu seguro pagará 100% dos serviços médicos cobertos. Começa com uma nova franquia todos os anos.
Programas de seguro patrocinados pelo governo
Medicare. Medicare é o programa de seguro de saúde federal. Cobre pessoas com 65 anos ou mais e alguns americanos deficientes. Tem partes diferentes.
Medicare Part A cobre estes custos:
-
Cuidados hospitalares
/li>
- p> Cuidados de enfermagem qualificados/li>
- p>p> Cuidados hospitalares/li>
- p>p>alguns serviços de cuidados domiciliários/li>
p>Medicare Part B cobre estes custos:
- p> serviços médicos/li>
- p> cuidados ambulatórios/li>
- p>p> terapia física e ocupacional/li>
- p>muitos medicamentos contra o cancro administrados em consultórios e clínicas médicas ambulatórias
- p>a>Selecionados suprimentos considerados “medicamente necessários”
Não é necessário inscrever-se na Parte B. Mas se se inscrever mais tarde, poderá ter de pagar uma taxa de inscrição tardia.
Medicare Parte C também é chamada Medicare Advantage. Permite que as empresas aprovadas pelo Medicare-procedam benefícios das Partes A e B. Por vezes, os planos de Medicare Advantage incluem benefícios da Parte D.
Medicare Parte D é um benefício voluntário de prescrição de medicamentos. Cobre medicamentos sujeitos a receita médica não abrangidos por Medicare Part A ou B.
Medicare não cobre todas as despesas de cuidados de saúde. Como resultado, algumas pessoas adquirem apólices de seguro complementares. Estes podem ser produtos de seguros privados chamados apólices “Medigap”.
Medicaid. Tanto o governo federal como os governos estaduais financiam a Medicaid. Cada estado tem o seu próprio programa. Isto significa que a elegibilidade e os serviços são diferentes para cada estado.
Tradicionalmente, a Medicaid tem coberto pessoas de baixos rendimentos que são mais velhas ou têm uma deficiência. Pode também abranger certas pessoas com filhos dependentes.
Alguns estados eleitos para expandir a Medicaid ao abrigo da ACA. Estes estados podem dar cobertura a outros adultos com baixos rendimentos.
P>Pode encontrar mais informações sobre Medicare e Medicaid em www.cms.gov e www.medicare.gov. Visite www.HealthCare.gov para informações sobre Medicare e Medicaid no âmbito da ACA.
Outros tipos de seguros
O seguro de saúde cobre alguns custos de cuidados oncológicos. Mas tipicamente, um plano não cobre todos os custos. Outros tipos de seguros estão disponíveis para cobrir despesas adicionais.
Seguro suplementar. Isto ajuda a cobrir despesas não cobertas pelo seu seguro primário. Ou pode cobrir os custos que paga dentro do seu plano existente, incluindo:
- p>Dedutíveis/li>>>p>co-seguro
li>p>p>co-pagamentos
Seguro suplementar também pode oferecer outros benefícios. Por exemplo, alguns planos cobrem os rendimentos perdidos por falta de trabalho.
Seguro de invalidez. Isto substitui os rendimentos perdidos se problemas de saúde o impedirem de trabalhar. Os problemas de saúde que se qualificam incluem doenças e lesões de longa duração. Tipicamente, os empregadores e os programas patrocinados pelo governo oferecem seguros de invalidez. Mas também estão disponíveis apólices individuais.
Seguro de responsabilidade civil hospitalar. Isto proporciona uma cobertura limitada para estadias hospitalares. É normalmente um montante fixo para cada dia. E é normalmente limitado a um período máximo de estada. Isto beneficia particularmente as pessoas com um plano de seguro básico que limita a cobertura de cuidados hospitalares.
Seguro de cuidados a longo prazo. Isto proporciona uma cobertura para compensar os custos de cuidados a longo prazo, tais como cuidados em lares. A maioria dos planos de seguro privados e Medicare fornecem cobertura limitada de cuidados a longo prazo.
Como funciona o seguro
É importante compreender os benefícios e limitações de um plano de seguro. Os exemplos seguintes mostram como funcionam os co-pagamentos, o co-seguro, e as franquias. Também deve falar com um representante do seu fornecedor de seguros. Ele ou ela pode explicar os detalhes do seu plano específico.
Exemplo #1: Co-pagamentos
Anna precisa de ver 2 especialistas esta semana. O Dr. Martinez cobra $100 por visita. Entretanto, o Dr. Jones cobra $500 por visita. O seguro de Anna exige que ela pague um co-pagamento de $20 para visitar um especialista. Quanto é que os médicos lhe cobrarão pelas consultas?
p>Resposta: Os custos de Anna fora do bolso serão de $20 por cada consulta. Isto é um total de $40. Os co-pagamentos são um montante fixo. Isto significa que o pagamento da Anna não depende do montante da conta.
Exemplo #2: Co-seguro
Martin precisa de ver 2 especialistas esta semana. O Dr. Andrews cobra $100 por visita. Entretanto, o Dr. Lee cobra $500 por visita. O seguro de Martin requer um co-seguro de 20% para visitas de especialistas. Quanto é que os médicos lhe cobrarão pelas consultas?
Resposta: Martin pagará ao Dr. Andrews $20. Ele pagará ao Dr. Lee $100.
Um pagamento de co-seguro é calculado multiplicando cada factura pela percentagem de co-seguro. Não é um montante fixo como um co-seguro.
-
Dr. Andrews cobrará ao Dr. Martin $20 porque $100 x 20% = $20.
-
Dr. Adams cobrará a Martin $100 porque $500 x 20% = $100.
Exemplo #3: Co-seguro e franquias
Jasmine tem uma franquia de $2.000 por ano. E ainda não teve quaisquer despesas médicas este ano. O seu co-seguro para uma visita hospitalar é de 20%. Ela teve recentemente uma cirurgia que custou $10.000. Quanto é que ela precisará de pagar?
Resposta: Jasmine pagará $3.600 do seu bolso pelo seu procedimento. Os passos abaixo explicam como:
STEP UM. Subtrair a dedução à conta total: $10.000 – $2.000 = $8.000.
STEP DOIS. Multiplicar a diferença pela percentagem de co-seguro: $8.000 x 20% = $1.600. Isto dá o montante do co-seguro de Jasmine.
STEP TRÊS. Acrescentar os montantes da franquia e do co-seguro. $2.000 + $1.600 = $3.600,
O que acontece se a Jasmine tiver outra cirurgia idêntica dentro do mesmo ano? Ela já pagou a sua franquia. Assim, ela teria apenas o pagamento do co-seguro. Isso seria $2.000 porque $10.000 x 20% = $2.000.
Impostos
algumas despesas médicas não cobertas pelo seguro podem ser deduzidas dos impostos federais sobre o rendimento.
Exemplos de despesas que podem ser dedutíveis nos impostos são:
- p>p>Quilometragem para viagens de e para consultas/li>
- p>p>Prescrição de medicamentos/li>
- p>p>Refeições durante longas visitas médicas/li>
p>Um conselheiro fiscal pode explicar regras sobre deduções de despesas médicas.
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