Ao estabelecer um orçamento, é importante diferenciar entre o que precisa e o que deseja. De facto, muitos sistemas de orçamentação pedem-lhe que atribua percentagens às suas necessidades e desejos. Por exemplo, o orçamento 50/30/20 popularizado por Elizabeth Warren recomenda colocar 50% do seu orçamento a “necessidades” e 30% a “desejos”
Mas o que constitui realmente uma necessidade ou um desejo? Antes de começar a construir um orçamento, é crucial compreender o que realmente se enquadra em cada uma destas categorias, e avaliar de forma honesta e objectiva os seus hábitos de despesa. Poderá também achar útil encontrar um consultor financeiro na sua área que lhe possa construir um plano financeiro.
Needs vs. Wants: Qual é a diferença?
Como seria de esperar, uma necessidade é tudo o que realmente tem de ter. Estas são coisas essenciais sem as quais não se pode passar um período de tempo significativo. Comida, abrigo, e transporte enquadram-se nesta categoria. São as bases da vida diária.
Por outro lado, uma necessidade é essencialmente algo que melhora a sua vida e que gostaria de ter, mas que pode fugir sem ter. Deve ser capaz de cortar desejos da sua vida sem perturbações significativas ou a longo prazo. Poderá faltar a jantar fora, ir de férias ou comprar roupas novas que lhe chamem a atenção, mas poderá passar sem elas se precisar.
Estas categorias opostas são um bom ponto de partida para qualquer pessoa que esteja a construir um orçamento. Mas não se esqueça que os desejos e necessidades podem ser diferentes para qualquer indivíduo. Por exemplo, um profissional que se espera que use um fato para trabalhar todos os dias, consideraria esse fato formal uma necessidade, uma vez que é essencial para a sua carreira. Por outro lado, alguém que simplesmente gosta de se vestir consideraria tais despesas de vestuário como uma necessidade.
Na tabela abaixo, entramos em mais detalhes relativamente às necessidades e desejos:
| Comparing Wants and Needs | ||||
| Type of Cost | Need? | Want? | ||
| Habitação, pagamentos de hipotecas e serviços públicos | ✓ | |||
| Food | ✓ | /td>>>/td> | ||
| Transporte | ✓ | |||
| ✓ | /td>>>/td> | |||
| Eating out | ✓ | |||
| Vestuário de desenhador | ||||
| /td> | ✓ | |||
Explicar a Sobreposição entre Quereres e Necessidades
O seu aluguer ou pagamento de hipoteca é absolutamente necessário, assim como as mercearias básicas, o transporte de e para o trabalho, o vestuário e os serviços públicos como água e calor. Os cuidados de saúde são também uma necessidade (embora isso também dependa da sua situação pessoal, e muitos jovens faltam ao seguro de saúde ou compram uma apólice barata). Em teoria, poderia sobreviver muito bem se tudo o que tivesse fossem estas coisas básicas.
No entanto, é importante lembrar que há muita área cinzenta quando se trata de classificar necessidades e desejos. Aqui estão alguns exemplos:
- Embora a comida se qualifique certamente como uma necessidade, um jantar numa churrascaria chique cairia claramente na coluna “carência”. Mas que tal comprar marcas mais caras na mercearia, ou comprar comida preparada em vez de comprar ingredientes e cozinhar você mesmo?
- Ninguém contestaria que o transporte – seja um passe de metro ou um carro – é uma necessidade, na medida em que lhe permite chegar ao trabalho, levar os seus filhos à escola, e assim por diante. Comprar um carro desportivo vistoso provavelmente qualificar-se-ia como uma necessidade, especialmente se já tiver um veículo perfeitamente bom. Mas que tal apanhar regularmente táxis porque é um pouco mais rápido do que o comboio? Ou comprar um carro novo porque o seu antigo avariou, mas esbanjar em bancos de couro e outras características opcionais?
- As roupas também são uma necessidade, mas podem rapidamente cair na categoria de carência se estiver a esbanjar em marcas caras ou a comprar fatos que só vai usar um par de vezes. Ao mesmo tempo, ninguém sugere que precisa de se vestir em trapos ou de comprar exclusivamente em lojas de artigos de luxo, especialmente se uma apresentação adequada for importante para a sua carreira.
Claramente há muita área cinzenta entre necessidades e desejos. Mesmo uma necessidade tão simples como um abrigo pode derivar para esta área cinzenta se estiver a gastar demasiado em renda ou hipoteca para poder viver numa casa maior ou numa área mais luxuosa. Em última análise, cabe-lhe a si decidir o que se enquadra em que categoria.
Pode mesmo dividir uma determinada despesa. Por exemplo, se a renda média na sua cidade for $1.500 mas pagar $2.000 para poder viver perto do parque, pode colocar os primeiros $1.500 na coluna “necessidade” e considerar os restantes $500 como um luxo.
Ao fazê-lo, o importante é evitar cair na armadilha de gastar em excesso sob o pretexto de satisfazer necessidades básicas. Se sucumbir a esta pressão, só se está a magoar a si próprio ao desperdiçar o seu dinheiro ganho arduamente. Embora seja correcto estragar-se ocasionalmente, fazê-lo regularmente poderia resultar em problemas financeiros a longo prazo.
Como orçamentar necessidades e desejos
Needs vs. Desejos
Seguindo a regra 50-30-20, pode simplificar o seu orçamento. Afirma que 50% e 30% do seu orçamento devem ir ao encontro das necessidades e desejos, respectivamente, com os restantes 20% designados para as suas poupanças ou para pagar a sua dívida. Estes limites não são exactos, mas se se vir a gastar demasiado em qualquer um deles, considere refazer o seu orçamento.
Pode parecer que o objectivo desta filosofia é minimizar os seus gastos em desejos. Na realidade, porém, o objectivo é alcançar um equilíbrio mais saudável dentro dos seus hábitos de despesa. Só porque classifica uma despesa como uma necessidade, não significa que não deva gastar dinheiro com ela. Desde que esteja a gerir correctamente o seu orçamento, pode satisfazer as suas necessidades enquanto ainda desfruta dos seus desejos.
Se verificar que não está a atribuir o seu orçamento de uma forma saudável, mova as coisas de um lado para o outro. Muitas pessoas encontram-se a gastar demasiado em itens desnecessários e a renunciar a certas necessidades numa base mensal. Se for esse o caso, não tem de abdicar dos seus desejos. Tente ir de férias menos caras, ou comer fora apenas em certos dias da semana.
Bottom Line
Objectividade é fundamental para se certificar de que está a classificar correctamente as necessidades e os desejos. Enquanto muitas das coisas em que os americanos gastam dinheiro todos os dias podem parecer necessidades, nós tendemos a gastar uma parte significativa dos nossos orçamentos em desejos. Certifique-se de que revê regularmente os seus gastos e de que atribui dinheiro de forma adequada às necessidades e desejos de uma forma saudável do ponto de vista orçamental. Para iniciar um mergulho mais profundo na sua situação financeira, pode valer a pena falar com um consultor financeiro que o possa ajudar a construir um plano financeiro.
Dicas para orçamentar o seu dinheiro
- Para além das necessidades e desejos, as despesas podem também ser divididas em categorias “fixas” e “variáveis”. Ao organizar o seu orçamento desta forma, pode começar a calcular exactamente como serão os seus custos mês a mês.
- Quando orçamentar, pode ser útil ter um consultor financeiro a optimizar os seus planos financeiros para se certificar de que ainda está no caminho certo para objectivos a longo prazo como a reforma. Encontrar o conselheiro financeiro adequado às suas necessidades não tem de ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina-o com assessores financeiros na sua área em 5 minutos. Se estiver pronto para ser combinado com consultores locais que o ajudarão a atingir os seus objectivos financeiros, comece já.
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