Un mutuo inverso è un tipo di prestito ipotecario che è garantito contro una proprietà residenziale che può dare ai pensionati un reddito aggiunto dando loro accesso al valore non vincolato delle loro proprietà. Ma ci sono degli svantaggi in questo approccio, come tasse pesanti e tassi d’interesse elevati che possono cannibalizzare una parte sostanziale del patrimonio netto del proprietario di casa.
Punti chiave
- I mutui inversi permettono ai proprietari di casa di 62 anni e più di accedere al loro patrimonio netto per generare reddito in età avanzata.
- Mentre un mutuo inverso può essere ideale per alcune situazioni, non è sempre meglio per altre.
- Se volete lasciare la vostra casa ai vostri figli, avere un’ipoteca inversa sulla proprietà potrebbe causare problemi se i vostri eredi non hanno i fondi necessari per pagare il prestito.
- I proprietari di case che ottengono un’ipoteca inversa devono anche vivere nella casa, altrimenti il prestito può essere annullato e i creditori possono pignorare la proprietà.
1. L’eredità dei tuoi eredi
Quando i proprietari di casa muoiono, i loro coniugi o le loro tenute solitamente rimborsano il prestito. Secondo la Federal Trade Commission, questo spesso comporta la vendita della casa per generare il denaro necessario. Se la casa viene venduta per più del saldo del prestito, i fondi rimanenti vanno agli eredi.
Ma se una casa viene venduta per meno, gli eredi non ricevono nulla, e l’assicurazione FHA copre il deficit del prestatore. Questo è il motivo per cui i mutuatari devono pagare i premi di assicurazione ipotecaria sui mutui per la casa inversa.
La discriminazione dei mutui è illegale. Se pensate di essere stati discriminati in base a razza, religione, sesso, stato civile, uso di assistenza pubblica, origine nazionale, disabilità o età, ci sono passi che potete fare. Uno di questi passi è quello di presentare un rapporto al Consumer Financial Protection Bureau o al U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD).
Fare un mutuo inverso potrebbe complicare le cose se volete lasciare la vostra casa ai vostri figli, che potrebbero non avere i fondi necessari per pagare il prestito. Mentre un tradizionale mutuo a tasso fisso a termine può offrire ai vostri eredi una soluzione di finanziamento per assicurarsi la proprietà, essi potrebbero non qualificarsi per questo prestito, nel qual caso, una cara casa di famiglia potrebbe essere venduta a un estraneo, al fine di soddisfare rapidamente il debito del mutuo inverso.
Le linee guida di questo articolo si riferiscono ai mutui di conversione dell’equità domestica (HECM), che sono sostenuti dalla Federal Housing Administration (FHA).
2. Vivi con qualcuno
. Vivi con qualcuno
Se hai amici, parenti o coinquilini che vivono con te e che non sono sui documenti del prestito, potrebbero plausibilmente finire per strada dopo la tua morte. Questi pensionanti potrebbero anche essere costretti a liberare la casa se vi trasferite per più di un anno, perché i mutui inversi richiedono che i mutuatari vivano nella casa, che è considerata la loro residenza primaria.
Se un mutuatario muore, vende la sua casa, o si trasferisce, il prestito diventa immediatamente esigibile.Una soluzione è quella di elencare i vostri pensionanti sui documenti del prestito; tuttavia, nessuno che vive con voi sotto l’età di 62 anni può essere un mutuatario sul mutuo inverso.
3. Avete fatture mediche
Gli anziani afflitti da problemi di salute possono ottenere mutui inversi come un modo per raccogliere denaro per le bollette mediche. Tuttavia, devono essere abbastanza sani da continuare ad abitare nella casa. Se la salute di un individuo declina al punto in cui deve trasferirsi in una struttura di trattamento, il prestito deve essere rimborsato per intero, in quanto la casa non si qualifica più come residenza primaria del mutuatario.
Muoversi in una casa di cura o in una struttura di vita assistita per più di 12 mesi consecutivi è considerato un movimento permanente sotto i regolamenti del mutuo inverso. Per questo motivo, i mutuatari sono tenuti a certificare per iscritto ogni anno che vivono ancora nella casa contro cui stanno prendendo in prestito, al fine di evitare il pignoramento.
4. Potresti muoverti presto
Se stai pensando di muoverti per motivi di salute o altre ragioni, un mutuo inverso non è probabilmente saggio perché nel breve periodo, i costi iniziali ripidi rendono tali prestiti economicamente impraticabili. Questi costi includono le tasse del prestatore, i costi di assicurazione ipotecaria iniziale, i premi di assicurazione ipotecaria in corso e i costi di chiusura (a.k.a. insediamento), come l’assicurazione del titolo di proprietà, le tasse di valutazione della casa e le tasse di ispezione.
I proprietari di casa che improvvisamente liberano o vendono la proprietà hanno solo sei mesi per rimborsare il prestito. E mentre i mutuatari possono intascare qualsiasi ricavo di vendita al di sopra del saldo dovuto sul prestito, migliaia di dollari in costi di mutuo inverso saranno già stati pagati.
5. Non puoi permetterti i costi
I proventi del mutuo inverso potrebbero non essere sufficienti a coprire le tasse di proprietà, i premi di assicurazione del proprietario e i costi di manutenzione della casa. Il mancato aggiornamento in una di queste aree può indurre i creditori a chiamare l’ipoteca inversa dovuta, potenzialmente con la conseguente perdita della propria casa.
Sul lato positivo, alcune località offrono programmi di differimento delle tasse di proprietà per aiutare gli anziani con il loro flusso di cassa, e alcune città hanno programmi orientati ad aiutare gli anziani a basso reddito con le riparazioni della casa, ma non esistono programmi simili per l’assicurazione del proprietario.
La linea di fondo
Se siete poveri di contanti, ma un mutuo inverso sembra un problema, ci sono altre opzioni, come vendere la vostra casa e ridimensionarsi in una più piccola e più economica. I proprietari di casa possono anche prendere in considerazione di affittare le proprietà, che allevia i mal di testa dei proprietari di casa come le tasse di proprietà e le riparazioni. Altre possibilità includono la ricerca di prestiti di equità domestica, linee di credito di equità domestica (HELOC), o il rifinanziamento con un mutuo tradizionale in avanti.