Come si acquista l’assicurazione?
L’assicurazione viene venduta direttamente da una compagnia di assicurazione, da un agente che rappresenta una particolare compagnia o da un broker indipendente che vende i prodotti di un certo numero di compagnie. Quando l’assicurazione è venduta attraverso un agente o un broker, il premio della polizza include una commissione per il venditore.
Il modo migliore per comprare un’assicurazione è attraverso un broker indipendente che vende i prodotti di un certo numero di compagnie. Questo assicura che state ottenendo più di una prospettiva sui prodotti che sono disponibili. Se una compagnia di assicurazione vende direttamente e attraverso agenti o broker, i premi saranno gli stessi indipendentemente dal modo in cui il prodotto viene acquistato.
Quale assicurazione si dovrebbe avere?
Ci sono molti prodotti assicurativi disponibili. Gli operatori sanitari dovrebbero prendere in considerazione questi prodotti:
- Assicurazione per Malpractice Medica
- Proprietà & Responsabilità civile generale
- Risarcimento dei lavoratori
- Medicare e Medicaid Frode e Abuso
Che cosa è l’assicurazione per Malpractice Medica?
Questo prodotto, spesso chiamato assicurazione di responsabilità professionale medica, è un must per ogni professionista dell’assistenza sanitaria.
Anche il professionista più competente può commettere un errore e dovrebbe proteggersi contro questa possibilità. Anche i professionisti che non fanno errori possono essere accusati. Difendere una causa per negligenza è spesso costoso anche quando il difensore vince. I costi includono spese legali, onorari di esperti, altre spese e, se un caso è perso o risolto, il pagamento. Gli operatori sanitari vincono la maggior parte delle cause di malasanità, ma il sistema legale raramente permette il recupero delle spese da parte del vincitore. Dal momento che il costo della difesa è alto e una perdita può essere devastante, questo prodotto assicurativo è essenziale per ogni practice.
Cosa è coperto dalle polizze di assicurazione malpractice medica?
L’assicurazione malpractice medica assicura contro i reclami di negligenza medica. La maggior parte delle polizze copre anche la vostra condotta come membro di un gruppo di revisione tra pari. Questa caratteristica protegge contro le cause legali che affermano che una decisione negativa di peer review fatta dall’assicurato era inappropriata e ha causato una perdita di reddito. Alcune politiche forniscono un importo in dollari a disposizione dell’assicurato se un avvocato è necessario per difendere contro la licenza o i procedimenti di peer review.
Chi è coperto?
La copertura assicurativa per la malpractice medica dovrebbe essere ottenuta per voi stessi, la vostra entità (società, Limited Liability Corporation, Partnership, ecc.) e youremployees.
La copertura è necessaria per voi stessi perché state rendendo i servizi professionali. Se avete una società o un’altra entità, di solito può essere raggiunta in una causa per negligenza perché i datori di lavoro sono ritenuti responsabili per gli atti dei loro dipendenti. È importante proteggere l’entità perché detiene i vostri beni aziendali come attrezzature e crediti. È importante coprire i vostri dipendenti o richiedere che essi mantengano la propria copertura per assicurare che i loro beni siano protetti.
Nelle situazioni di pratica da solo, le compagnie di assicurazione generalmente offrono la copertura dell’entità condividendo i limiti della politica con l’operatore sanitario senza costi aggiuntivi. Se c’è più di un professionista sanitario in un gruppo, la copertura per l’entità è di solito dato i propri limiti di politica e la carica di premio è di solito circa il 10% di ciò che tutti gli assicurati nel gruppo stanno pagando.
Sulle politiche medico, la copertura dei dipendenti è di solito disponibile per infermiere e altro personale, condividendo i limiti con il datore di lavoro senza alcun premio aggiuntivo.Tuttavia, alcuni dipendenti come ostetriche, PhysicianAssistants, Nurse Practitioners e Certified Nurse Anesthetists richiedono la copertura individuale ad un premio aggiuntivo. Ogni applicazione completata per la copertura assicurativa Malpractice dovrebbe dettagliare i vostri dipendenti e voi dovreste determinare se tutti i vostri dipendenti sono coperti.
Ci sono esclusioni?
Tutte le politiche contengono esclusioni che dettagliano la condotta che non è coperta.In genere, le polizze escludono la copertura di comportamenti illegali, di comportamenti sessuali, di elementi mal rappresentati nella domanda di assicurazione, di amministrazione dell’ospedale o del laboratorio e di alterazione dei registri.
Quando si completa una domanda di assicurazione, è importante dare risposte complete come è possibile. È importante dare a una compagnia di assicurazione tutte le informazioni di cui ha bisogno per sottoscrivere la vostra pratica. gli assicuratori raramente verificano le informazioni sull’applicazione con fonti esterne. Non devono perché le dichiarazioni errate possono invalidare thepolicy.
Che cosa sono i limiti della politica?
Policies specificare il massimo che sarà pagato per qualsiasi reclamo, il “limite individuale”, e il massimo che sarà pagato in qualsiasi anno politico per tutti i crediti, il “limite aggregato”. Per esempio, una polizza con limiti di $1.000.000/$3.000.000 fornirà un massimo di $1M per reclamo e $3M per tutti i reclami durante un termine di politica. I limiti che sono necessari dovrebbero bediscussed con l’assicuratore o il vostro rappresentante. In alcuni stati, gli assicurati portano i limiti sono bassi come $100,000/$300,000. I limiti generalmente presi in tutto il paese sono $1,000,000/$3,000,000.
Che cosa sono le polizze Claims Made e Occurrence?
Ci sono due forme di politica di base offerte dalle compagnie di assicurazione medica, claims made e occurrence.
La copertura occurrence è la forma più desiderabile di copertura, ma non è disponibile in tutti gli stati. Una polizza occurrence è completa quando la si acquista e alla cancellazione continua a fornire copertura per futuri claimsbased sulla condotta che ha avuto luogo durante il termine della politica. I limiti che sono disponibili per pagare una richiesta di risarcimento sono i limiti che erano in vigore durante il termine della polizza che il servizio è stato reso. I premi per questo prodotto sono a livello, tranne nella misura in cui una società può aumentare o diminuire i premi nel corso del tempo.
Le polizze claims made forniscono copertura solo fino a quando l’assicurato continua a pagare i premi per la politica iniziale ed eventuali rinnovi successivi. Se uno è assicurato da una polizza claims made per cinque anni e smette di pagare i premi, la copertura cessa per tutti i casi che la compagnia non ha accettato durante la durata della polizza. Per bloccare la copertura per sempre sotto questa forma di politica, un assicurato deve acquistare un’appendice di segnalazione estesa (chiamata “coda”). Questa appendice permette all’assicurato di continuare a denunciare i sinistri anche dopo la cancellazione della polizza. I premi di coda di solito vanno dal 100% al500% del premio maturo (vedi sotto) e il premio è di solito dovuto come pagamento unico poco dopo la cancellazione di una polizza.
Tuttavia, ci si può muovere tra gli assicuratori senza acquistare una coda. Se un professionista desidera cambiare compagnia di assicurazione, spesso il nuovo assicuratore si assume le responsabilità della compagnia di assicurazione precedente scrivendo la sua polizza retroattivamente sul precedente assicuratore. Prende la data retroattiva, la prima data di copertura, offerta dal precedente assicuratore e fa pagare un premio basato sul numero di anni precedenti di copertura necessari. Le polizze Claims made hanno premi che aumentano annualmente, di solito per un periodo di cinque anni; il premio del quinto anno è chiamato “premio maturo”. Quando si scrive una copertura retroattiva, il premio del nuovo assicuratore di solito non supera il suo premio maturo per questa specialità.
Molte compagnie di assicurazione medica offrono una coda gratuita se un assicurato muore, è totalmente disabile o si ritira dalla pratica dopo cinque anni di copertura con quella compagnia all’età minima di 55 anni. Se questa caratteristica non è inclusa nella vostra politica, è necessario acquistare una coda per mantenere una copertura indefinita dopo aver smesso di lavorare. Passare da un assicuratore claims made a un altro può essere difficile per gli operatori sanitari che si trasferiscono in un nuovo stato perché molti assicuratori di malpractice sono regionali e non vogliono assumere una copertura retroattiva al di fuori della sua area geografica.
(Per maggiori informazioni sui claims made vs. occurrence coverage, vedere il nostro blog “Claims Made Vs. Occurrence Medical Malpractice Insurance Policies “sul nostro blog www.MedMalInsuranceBlog.com)
Che altro devo sapere sulle Claims Made Policies?
In una polizza claims made, i limiti che si applicano a una richiesta di risarcimento sono i limiti che sono in vigore al momento della richiesta non al momento in cui i servizi sono stati resi.
Un assicurato che è passato da un assicuratore claims made a un altro deve essere in grado di determinare quale compagnia è responsabile per un sinistro. Le polizze claims made sono disponibili in due forme, “incident” o “demand” reporting. Nella forma migliore, la segnalazione di incidente, un assicuratore claims made è responsabile per qualsiasi incidente segnalato durante il tempo che la sua assicurazione è in vigore, anche se non matura in un reclamo fino a dopo l’annullamento della politica. in questa forma di politica, se un assicurato ha un cattivo risultato e lo segnala all’assicuratore, la società è responsabile per qualsiasi reclamo che è alla fine fatto su quell’incidente. Nella forma di segnalazione della domanda, la compagnia non accetta come sua responsabilità nulla se non i reclami fatti durante la durata della polizza. Un cattivo risultato non è la sua responsabilità a meno che non maturi in un reclamo durante il suo termine di polizza. Questo prodotto inferiore può influenzare significativamente la capacità di un assicurato di cambiare da un assicuratore ad un altro se c’è stato un cattivo risultato che può portare ad un reclamo perché le compagnie di assicurazione non sono propense a fornire copertura ad un richiedente se devono anche raccogliere una potenziale causa come parte del pacchetto. In questa situazione, l’assicuratore è quasi sempre costretto ad acquistare una costosa approvazione “di coda” prima di cambiare assicuratore o di rimanere con l’assicuratore attuale fino a quando un reclamo è fatto.
(Per ulteriori informazioni su incidenti e trigger di domanda, vedere il nostro blog “Medical Malpractice Insurance Demand and Incident Claims Triggers” sul nostro blog www.MedMalInsuranceBlog.com)
Ci sono altre considerazioni quando si seleziona un assicuratore?
È importante selezionare un assicuratore che abbia la forza finanziaria per sopravvivere a lungo termine. Chiedete sempre il rating finanziario di una compagnia. Ci sono diversi servizi di rating. Il più vecchio è A. M. Best and Company. Il vostro assicuratore dovrebbe avere un rating A. M. Best di almeno “A-“. Questa è la gamma occupata dalla maggior parte degli assicuratori malpractice solidi, ma di per sé non è sufficiente per prendere una decisione. Determinate da quanto tempo l’assicuratore è in attività e in particolare da quanto tempo opera nel vostro stato. Confrontate il suo premio con quelli dei suoi concorrenti e ottenete una spiegazione soddisfacente se è troppo più basso della sua concorrenza.
I professionisti che entrano da poco nella pratica privata hanno spesso a disposizione degli sconti per “nuovi professionisti”. Inoltre, molte compagnie offrono sconti ai professionisti che lavorano part-time, che hanno seguito un corso di gestione del rischio o che sono stati esenti da sinistri per un certo numero di anni. Assicuratevi di informarvi su questi sconti se pensate di potervi qualificare.
Che altro dovrei considerare?
Questo riassunto dell’assicurazione medica per negligenza fornisce una panoramica di questo prodotto complicato. Ci sono molte varianti. Alcune compagnie offrono versioni ibride di polizze claims made e occurrence. Le esclusioni variano da compagnia a compagnia. È importante leggere la vostra politica e capirne i termini. Se stai cambiando assicuratore, assicurati che la nuova polizza prenda correttamente la copertura retroattiva dall’assicuratore precedente. L’importanza di capire la vostra copertura non può essere sottovalutata.
Che cosa sono le polizze di & responsabilità generale della proprietà?
La copertura della proprietà e della responsabilità generale è essenziale per l’ufficio. Fornisce un’ampia protezione ad un costo molto basso. La maggior parte degli uffici con fino a 100.000 dollari in attrezzature e forniture saranno in grado di ottenere questa copertura con un premio annuale di 500 dollari o meno.
Questa politica protegge contro molti tipi di danno o furto di attrezzature, denaro, forniture e miglioramenti dell’ufficio. Può anche coprire contro l’onestà dei dipendenti, le perdite da crediti che non possono essere ricostruiti dopo cose come il fuoco o altri danni, e le perdite ai computer risultanti da sbalzi di tensione, fulmini e simili. Una delle coperture più importanti offerte in queste politiche è “l’interruzione dell’attività” che, nelle politiche migliori, coprirà i tempi di inattività dell’attività dopo una perdita coperta dell’uso dei locali dell’ufficio fornendo fondi per mantenere le spese in corso e abbinare i profitti della pratica per un massimo di un anno.
Questa politica copre anche le lesioni che si verificano ad altri mentre sono nei vostri locali e vi protegge contro le richieste di responsabilità e calunnia.Generalmente, la copertura ad ombrello può essere aggiunta a questa politica ad un basso costo per aumentare i limiti di responsabilità coperti da questa e altre polizze come la copertura di compensazione dei lavoratori (ma non per la copertura Malpractice).
Che cos’è la copertura di compensazione dei lavoratori?
La copertura di compensazione dei lavoratori è solitamente richiesta dalla legge. Fornisce protezione ai dipendenti per gli infortuni sul lavoro. Mantenendo questa copertura, i datori di lavoro sono di solito sollevati da qualsiasi responsabilità per tali lesioni.
Il premio per questa copertura è basato sul libro paga totale dell’ufficio. Le leggi spesso permettono ai datori di lavoro delle piccole imprese di escludere i proprietari dalla copertura. Così, potete ridurre il vostro premio, escludendo la copertura per voi stessi. Tuttavia, prima di escludere voi stessi, assicuratevi che la vostra politica di healthinsurance non escluda gli infortuni e le malattie legate al lavoro. Inoltre, si può prendere in considerazione di mantenere questa copertura per voi stessi se siete esposti a rischi significativi nella vostra pratica.
Che cosa è Medicare e Medicaid Fraud and Abuse Coverage?
Il governo federale ha intensificato la sua applicazione di Medicare andMedicaid Fraud and Abuse leggi. Queste leggi regolano la fatturazione al governo per le procedure nell’ambito di questi programmi. La fatturazione in eccesso di ciò che il governo considera accettabile può comportare sanzioni significative. Inoltre, un’indagine del governo sotto queste regole può essere costosa anche se un medico ha pienamente rispettato le regole e, come con la negligenza, il costo della difesa di un’indagine può essere esorbitante. Anche se questa copertura non si eleva al livello di “obbligatoria”, dovrebbe essere presa in considerazione da ogni studio, in particolare quelli ad alto volume, per coprire i costi delle spese legali e delle multe.
Come per ogni panoramica, queste informazioni sull’assicurazione sono generali e destinate ad aiutarvi a prendere decisioni informate. Le politiche effettive disponibili nel vostro stato possono contenere caratteristiche non discusse sopra. Una polizza assicurativa è un contratto tra voi e una compagnia assicurativa. Dovreste leggere e comprendere ogni polizza che acquistate. Se avete delle domande, fate in modo che la compagnia o il broker assicurativo o l’agente vi dedichino tutto il tempo necessario per spiegarvi i termini della polizza in modo soddisfacente.
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