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Negli Stati Uniti, l’assicurazione fornisce l’accesso all’assistenza sanitaria. L’assicurazione sanitaria può aiutare a ridurre l’importo da pagare per le cure del cancro.

La maggior parte delle persone ottiene l’assicurazione sanitaria in 1 dei 2 modi:

• attraverso un datore di lavoro

• attraverso un programma governativo. Le opzioni di assicurazione sanitaria del governo includono Medicare e Medicaid.

Ma alcune persone non ricevono assicurazione sanitaria al lavoro. Altri non si qualificano per Medicare o Medicaid.

Se questa è la vostra situazione, visitate www.HealthCare.gov. Il sito web delinea le opzioni per l’acquisto dell’assicurazione sanitaria. Oppure chiamate il numero 800-318-2596 (TTY: 855-889-4325).

Queste opzioni sono disponibili grazie al Patient Protection and Affordable Care Act (ACA) del 2010. Questa legge ha anche cambiato le regole di copertura dell’assicurazione sanitaria negli Stati Uniti.

Tipi di assicurazione sanitaria privata

Le spese mediche che dovete pagare di tasca vostra dipendono dal tipo di assicurazione che avete. Questo glossario può aiutarvi a esplorare i seguenti tipi di assicurazione e le parole di assicurazione sanitaria comunemente usate.

Assicurazione sanitaria privata

Le assicurazioni sanitarie private utilizzano diversi modelli di cura.

Due tipi comuni sono:

• Health maintenance organizations (HMOs)

• Preferred provider organizations (PPOs)

HMO. Questo tipo di modello copre i costi all’interno di una rete di fornitori di assistenza sanitaria a contratto. Le persone scelgono un medico di base all’interno della rete. Quel medico supervisiona la salute di una persona. E lui o lei fa riferimento alla persona agli specialisti quando necessario.

Le HMO spesso hanno i costi più bassi per i pazienti dell’assicurazione sanitaria privata. Ma le HMO generalmente limitano la copertura in questi modi:

• Hai meno scelte di medici e ospedali. Solo i dottori e gli ospedali contrattati con l’HMO sono coperti dal piano. Ma le compagnie assicurative possono fare delle eccezioni per le emergenze e la necessità medica.

• L’accesso ad uno specialista richiede un rinvio dal tuo medico di base.

• Potresti aver bisogno di una precertificazione per alcuni servizi, come le visite ospedaliere non d’emergenza e alcune cure specialistiche. La precertificazione significa ottenere l’approvazione dell’HMO prima di ricevere le cure. Gli HMO possono anche richiedere una notifica entro 24 ore per le cure di emergenza.

• Alcuni tipi di servizi potrebbero non essere coperti.

PPO. Questo modello contrae i fornitori di assistenza sanitaria per offrire servizi ad un costo inferiore. I fornitori includono medici, ospedali e altri professionisti dell’assistenza sanitaria. Le PPO hanno tipicamente un pool più grande di medici nella rete rispetto alle HMO.
La maggior parte delle spese mediche sono coperte quando si visitano i medici della rete. Si paga solo una piccola quota fissa. Questo è chiamato co-pagamento o co-payment. Inoltre, le PPO permettono visite a qualsiasi medico senza un rinvio. Le PPO possono offrire la libertà di visitare medici fuori rete. Ma potreste pagare una parte più grande del conto.
Le OPP possono limitare la copertura in questi modi:

• Potreste aver bisogno di una precertificazione per alcuni tipi di cure. Questo è più probabile con le cure fuori rete.

• Alcuni tipi di servizio potrebbero non essere coperti.

Conti di risparmio

Conti di risparmio flessibili (FSA) e conti di risparmio sanitario (HSA) sono 2 tipi di conti bancari speciali. Ti aiutano a pianificare le spese mediche e a ricevere benefici fiscali. Molti datori di lavoro li offrono attraverso piani di assicurazione sanitaria privata.

FSAs. Riservate una parte del vostro stipendio durante l’anno. Si tratta di denaro al lordo delle tasse da usare per le spese mediche. Tu decidi l’importo in base alle tue spese annuali stimate.

Alcuni piani forniscono una carta di debito FSA. Per altri, si paga prima e si presentano le ricevute per il rimborso. Alla fine dell’anno, tutti i fondi inutilizzati andranno persi.

HSA. I fondi che metti in un HSA non scadono. I fondi non utilizzati rimangono nel tuo conto per l’anno successivo. Puoi mantenere il conto dopo aver lasciato un lavoro. Avete anche la possibilità di investire i soldi. Ma solo i piani di assicurazione sanitaria ad alta deducibilità offrono HSA.
Con un piano sanitario ad alta deducibilità, sei responsabile per il 100% dei costi fino a quando incontri una franchigia. Di solito, questa franchigia è di diverse migliaia di dollari. Dopo aver raggiunto questo importo, la vostra assicurazione pagherà il 100% dei servizi medici coperti. Si inizia con una nuova franchigia ogni anno.

Programmi di assicurazione sponsorizzati dal governo

Medicare. Medicare è il programma federale di assicurazione sanitaria. Copre le persone di 65 anni e più e alcuni americani disabili. Ha diverse parti.
Medicare Parte A copre questi costi:

• Cure ospedaliere

• Cure infermieristiche specializzate

• Cure ospedaliere

• Alcuni servizi di assistenza domiciliare

Medicare Parte B copre questi costi:

• Servizi medici

• Cure ambulatoriali

• Terapia fisica e occupazionale

• Molti farmaci contro il cancro somministrati in ambulatori e cliniche mediche

• Forniture selezionate che sono ritenute “medicalmente necessarie”

Non è obbligatorio iscriversi alla Parte B. Ma se vi iscrivete più tardi, potreste affrontare una tassa di iscrizione tardiva.

Medicare Parte C è anche chiamata Medicare Advantage. Permette alle aziende approvate da Medicare di fornire i benefici della Parte A e B. A volte, i piani Medicare Advantage includono i benefici della Parte D.
Medicare Parte D è un beneficio volontario per i farmaci da prescrizione. Copre i farmaci da prescrizione non altrimenti coperti da Medicare Parte A o B.
Medicare non copre tutte le spese sanitarie. Di conseguenza, alcune persone acquistano polizze assicurative supplementari. Questi possono essere prodotti assicurativi privati chiamati polizze “Medigap”.

Medicaid. Il governo federale e quello statale finanziano entrambi Medicaid. Ogni stato ha il proprio programma. Questo significa che l’idoneità e i servizi sono diversi per ogni stato.

Tradizionalmente, Medicaid ha coperto persone a basso reddito che sono anziane o hanno una disabilità. Può anche coprire alcune persone con figli a carico.

Alcuni stati hanno scelto di espandere Medicaid sotto l’ACA. Questi stati possono fornire copertura ad altri adulti a basso reddito.

Trova maggiori informazioni su Medicare e Medicaid su www.cms.gov e www.medicare.gov. Visita www.HealthCare.gov per informazioni su Medicare e Medicaid sotto l’ACA.

Altri tipi di assicurazione

L’assicurazione sanitaria copre alcuni costi delle cure del cancro. Ma tipicamente, un piano non copre tutti i costi. Altri tipi di assicurazione sono disponibili per coprire le spese aggiuntive.

Assicurazione complementare. Questo aiuta a coprire le spese non coperte dalla vostra assicurazione primaria. Oppure può coprire le spese che paghi nell’ambito del tuo piano esistente, tra cui:

• Deducibili

• Coassicurazione

• Co-pagamenti

• Altre spese vive

L’assicurazione integrativa può anche offrire altri benefici. Per esempio, alcuni piani coprono il reddito perso a causa della perdita del lavoro.

Assicurazione di invalidità. Questo sostituisce il reddito perso se i problemi di salute ti impediscono di lavorare. I problemi di salute qualificanti includono malattie e lesioni a lungo termine. Di solito, i datori di lavoro e i programmi sponsorizzati dal governo forniscono un’assicurazione d’invalidità. Ma sono disponibili anche polizze individuali.

Assicurazione di indennità ospedaliera. Questa fornisce una copertura limitata per le degenze ospedaliere. Di solito è un importo fisso per ogni giorno. E di solito ha un tetto massimo di durata del soggiorno. Questo è particolarmente vantaggioso per le persone con un piano di assicurazione di base che limita la copertura delle cure ospedaliere.

Assicurazione di assistenza a lungo termine. Questa fornisce una copertura per compensare i costi dell’assistenza a lungo termine, come l’assistenza in una casa di cura. La maggior parte dei piani assicurativi privati e Medicare forniscono una copertura limitata per le cure a lungo termine.

Come funziona l’assicurazione

È importante capire i benefici e le limitazioni di un piano assicurativo. I seguenti esempi mostrano come funzionano i co-pagamenti, la coassicurazione e le franchigie. Dovresti anche parlare con un rappresentante della tua assicurazione. Lui o lei può spiegarti i dettagli del tuo piano specifico.

Esempio #1: Co-pays

Anna deve vedere 2 specialisti questa settimana. Il Dr. Martinez addebita $100 per visita. Nel frattempo, il dottor Jones fa pagare 500 dollari a visita. L’assicurazione di Anna richiede che lei paghi 20 dollari di ticket per visitare uno specialista. Quanto le faranno pagare i medici per le visite?

Risposta: Le spese vive di Anna saranno di 20 dollari per ogni appuntamento. Questo è un totale di 40$. I co-pagamenti sono un importo fisso. Questo significa che il pagamento di Anna non dipende dall’importo della fattura.

Esempio #2: Co-assicurazione

Martin deve vedere 2 specialisti questa settimana. Il Dr. Andrews addebita $100 per visita. Nel frattempo, il dottor Lee fa pagare 500 dollari a visita. L’assicurazione di Martin richiede una coassicurazione del 20% per le visite specialistiche. Quanto gli faranno pagare i medici per le visite?

Risposta: Martin pagherà al dottor Andrews 20 dollari. Pagherà al Dr. Lee $100.

Un pagamento di coassicurazione è calcolato moltiplicando ogni fattura per la percentuale di coassicurazione. Non è un importo fisso come un co-pay.

• Il dott. Andrews addebiterà a Martin $20 perché $100 x 20% = $20.

• Il dott. Adams addebiterà a Martin $100 perché $500 x 20% = $100.

Esempio #3: Co-assicurazione e franchigie

Jasmine ha una franchigia di $2,000 all’anno. E non ha ancora avuto alcuna spesa medica quest’anno. La sua coassicurazione per una visita in ospedale è del 20%. Recentemente ha avuto un intervento chirurgico che è costato $10.000. Quanto dovrà pagare?

Risposta: Jasmine pagherà 3.600 dollari di tasca propria per il suo intervento. I passi seguenti spiegano come:

PASSO UNO. Sottragga la franchigia dal conto totale: $10.000 – $2.000 = $8.000.

PASSO DUE. Moltiplicare la differenza per la percentuale di coassicurazione: $8.000 x 20% = $1.600. Questo dà l’importo della coassicurazione di Jasmine.

TREPASSO. Aggiunga la franchigia e gli importi di coassicurazione. $2.000 + $1.600 = $3.600.

Cosa succede se Jasmine ha un altro intervento identico nello stesso anno? Ha già pagato la sua franchigia. Quindi, avrebbe solo il pagamento della coassicurazione. Sarebbe $2.000 perché $10.000 x 20% = $2.000.

Tasse

Alcune spese mediche non coperte dall’assicurazione possono essere dedotte dalle tasse federali.

Esempi di spese che possono essere deducibili dalle tasse sono:

• Il chilometraggio per i viaggi da e verso gli appuntamenti

• Farmaci da prescrizione

• Pasti durante lunghe visite mediche

Un consulente fiscale può spiegare le regole sulle deduzioni delle spese mediche.

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