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Che cos’è l’Average Outstanding Balance?

L’average outstanding balance è l’importo dovuto a un prestatore, incluso il saldo dopo l’ultimo pagamento mensile e gli interessi maturati nel tempo – solitamente dopo un mese.

Un saldo di credito o una rata che è soggetto a un tasso di interesseTasso di interesseUn tasso di interesse si riferisce all’importo addebitato da un prestatore a un mutuatario per qualsiasi forma di debito dato, generalmente espresso come percentuale del capitale. Include solo un importo medio di prestiti che i clienti non hanno saldato o risparmi che i clienti non hanno ritirato nel corso di un periodo.

Anche se il saldo residuo medio serve molte funzioni, è principalmente usato come strumento per valutare l’interesse sul debito. Il tipo di metodologia del saldo medio in sospeso impiegato determina l’ammontare degli interessi da pagare da un cliente.

Calcolo degli interessi utilizzando i saldi medi in sospeso

La maggior parte delle carte di creditoCarta di creditoUna carta di credito è una carta semplice ma non ordinaria che permette al proprietario di fare acquisti senza portare fuori alcuna somma di denaro. Invece, usando una carta di credito gli emittenti calcolano l’interesse sui prestiti con carta di credito revolving usando un approccio di saldo medio giornaliero in sospeso. Un prestito con carta di credito revolving è il debito dato dopo l’ultimo rimborso mensile. Man mano che i titolari di carta di credito pagano per gli acquisti durante il mese, accumulano i saldi in sospeso della carta di credito.

Gli emittenti di carte di credito usano il metodo del saldo in sospeso medio giornaliero per arrivare a tassi d’interesse leggermente più alti che non solo tengono conto dei saldi dell’utente della carta di credito in un periodo ma anche alla data di chiusura.

Una società di credito può usare il calcolo del saldo medio giornaliero per valutare l’interesse giornaliero compilando la media dei saldi dell’ultimo mese.

Nella maggior parte dei casi, i fornitori di credito ottengono l’interesse medio giornaliero del saldo moltiplicando l’interesse valutato sui giorni cumulativi al periodo di chiusura con il saldo medio giornaliero sul ciclo di un estratto conto.

Anche così, il tasso percentuale annuale diviso per 365 giorni dà il tasso periodico giornaliero. L’interesse sarà valutato in base al numero di giorni in un ciclo di dichiarazione solo se la valutazione dell’interesse è cumulativa alla data di chiusura.

Il saldo medio in sospeso è usato anche in altre metodologie. Per esempio, un semplice saldo medio in sospeso può essere usato in un ciclo di dichiarazione dividendo la somma del saldo all’inizio e alla fine del periodo per due, dopo di che l’interesse viene valutato secondo il tasso mensile.

Gli emittenti di carte di credito rivelano la loro metodologia di valutazione degli interessi nel contratto con l’utente. Altre istituzioni che forniscono credito usano dichiarazioni mensili per dettagliare le procedure di calcolo degli interessi e dei saldi medi.

Bilancio medio in sospeso sul credito al consumo

Gli emittenti di credito riportano i saldi in sospeso alle agenzie di segnalazione del credito ogni mese. Il saldo totale in sospeso di una carta di credito viene riportato quando si ricevono le informazioni.

Tuttavia, mentre alcuni fornitori di credito possono fornire aggiornamenti sullo stato del conto dei loro mutuatari nel momento in cui viene emesso un estratto conto, altri scelgono di riportare i saldi in sospeso in un particolare giorno di ogni mese.

I saldi sono riportati sia per gli utenti di carte di credito revolving che non revolving. Gli istituti di credito usano i saldi in sospeso anche per aiutare a segnalare i pagamenti in ritardo di sessanta o più giorni. I punteggi di credito dei mutuatari sono influenzati dalla storia e dalla capacità attuale dei saldi in sospeso.

Gli scoperti dei prestiti e la puntualità dei pagamenti sono i fattori principali che determinano i punteggi di credito dei consumatori.

Punteggio di creditoUn punteggio di credito è un numero rappresentativo della situazione finanziaria e creditizia di un individuo e della capacità di ottenere assistenza finanziaria dai prestatori. I prestatori utilizzano il punteggio di credito per valutare la qualificazione di un potenziale mutuatario per un prestito e i termini specifici del prestito. In pratica, saldi multipli e ritardi di pagamento riflettono i rischi di inadempienza di un mutuatario e portano a un accesso limitato al credito da parte delle società di credito. Di solito, i mutuatari sono tenuti a mantenere i loro saldi in sospeso totali al di sotto del 30%.

Tuttavia, i mutuatari che superano il limite richiesto possono riparare il loro punteggio di credito facendo pagamenti forfettari per ridurre gli scoperti totali. Man mano che il saldo totale in sospeso diminuisce, il punteggio di credito aumenta, portando ad una maggiore precisione e accesso al credito.

La tempestività è più costosa da migliorare, poiché spesso fa apparire i mutuatari ad alto rischio di insolvenza. Di conseguenza, i ritardi di pagamento e le morosità rimangono tipicamente sui rapporti di credito. L’analisi dei rapporti di credito implica la valutazione delle informazioni contenute in un rapporto di credito, come i dettagli personali di un cliente, il suo sommario di credito, per un tempo più lungo – di solito sette anni – anche se il mutuatario paga il saldo totale in sospeso per intero.

Tuttavia, se il rimborso del debito o l’accumulo del debito di un mutuatario sta mostrando un cambiamento drastico in un breve periodo, ci sarà un ritardo nel saldo residuo riportato alle agenzie di segnalazione del credito.

Calcolo del saldo residuo medio

1. Trovare il saldo residuo medio è identificare il lasso di tempo. In questo esempio, il lasso di tempo è da novembre a dicembre.

2. Raccogliere tutte le informazioni sul prestito. Ottenere l’importo medio del debito all’inizio e alla fine di un periodo, cioè il saldo finale di un conto di credito per due periodi. In questo caso, il presunto saldo finale di novembre è di 50.000 dollari e il saldo finale di dicembre è di 70.000 dollari.

4. Il valore medio viene diviso per il numero medio di conti all’interno del portafoglio prestiti. Assumendo che il numero di conti nel periodo dato sia 5, otteniamo 12.000 dollari (60.000 dollari / 5).

Più risorse

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• Credit ScoreCredit ScoreUn credit score è un numero rappresentativo della situazione finanziaria e creditizia di un individuo e della sua capacità di ottenere assistenza finanziaria dai prestatori. I prestatori usano il punteggio di credito per valutare la qualificazione di un potenziale mutuatario per un prestito e i termini specifici del prestito.
• Cause di cattivo creditoCause di cattivo creditoUn prestatore può negare un prestito a un potenziale mutuatario a causa di una serie di cause di cattivo credito. Il cattivo credito è un record di fallimenti passati di una persona per effettuare pagamenti puntuali
• Facoltà di credito rotativoFacoltà di credito rotativo Una facilità di credito rotativo è una linea di credito che è organizzata tra una banca e un business. Viene fornito con un importo massimo stabilito, e il