A cosa serve un punteggio di credito?
Il cuore del vostro credito è il vostro punteggio di credito, e un punteggio buono o eccellente ha un certo peso finanziario. Potete mettere in banca da migliaia di dollari a centinaia di migliaia di dollari aumentando il vostro punteggio.
“Migliorare il vostro punteggio di credito abbastanza da ottenere un tasso migliore dell’1% sul vostro mutuo fa risparmiare migliaia di dollari per tutta la durata del mutuo”, ha detto Anna Lusardi, professore di economia alla George Washington University. “Conoscere il vostro punteggio di credito – e come migliorarlo – è una delle cose più importanti che potete fare per migliorare la vostra vita finanziaria.”
I punteggi di credito sono tra 300 e 850, con 750 e più considerato eccellente e meno di 600 considerato “povero”. Il punteggio medio negli Stati Uniti è proprio nel mezzo della gamma “buona”, a 703, secondo l’agenzia di segnalazione del credito Experian.
Qualcuno nella categoria di punteggio di credito povero spesso pagherà il 50% o più per prendere in prestito la stessa quantità di denaro di qualcuno nella categoria eccellente. Ma queste conseguenze si estendono oltre il prestito di denaro.
Un buon credito significa più opzioni per comprare o affittare
Una delle cose più grandi che il vostro punteggio di credito influenzerà è il tetto sopra la vostra testa. E questo non è solo limitato ai mutui – anche gli affittuari ne risentiranno se hanno un cattivo credito.
La National Association of Realtors dice che il consumatore medio comprerà da tre a quattro case durante la sua vita. Il costo per iniziare è salito costantemente, quindi avere un buon punteggio di credito è cruciale, non importa se è la vostra prima o quarta casa.
Più alto è il vostro punteggio di credito, migliore è il vostro tasso di interesse per un mutuo.
Pagare meno per lo stesso mutuo
L’acquirente medio di una casa, con un buon punteggio di credito – da qualche parte sopra 700 – pagherà migliaia (forse decine di migliaia) in meno per la durata di un mutuo di 30 anni rispetto a qualcuno con un punteggio di credito medio di 620 o meno.
Come esempio, la persona con un buon punteggio di credito, diciamo 710, si qualifica per un tasso di interesse del 3,4% su un mutuo di 150.000 dollari, e paga 89.479 dollari di interessi in 30 anni. Il suo vicino, con un punteggio di credito di 620, considerato il punto di caduta nell’industria dei mutui, prende in prestito lo stesso importo, ma il suo interesse è del 4,8%, quindi paga 133.319 dollari di interessi per tutta la vita del mutuo.
“I punteggi di credito sono un fattore enorme nel determinare il rischio che un prestatore è disposto a prendere”, ha detto Fred Kreger, presidente della Association of Mortgage Professionals. “Vogliamo darvi il miglior tasso che possiamo perché vogliamo clienti ripetitivi. Se devo essenzialmente staccarvi un assegno per comprare una casa, devo potermi fidare di voi. I punteggi di credito mi aiutano a costruire questa fiducia.”
Affittare senza problemi
Non ci sono statistiche su quanti proprietari richiedono un punteggio di credito, o quale punteggio richiedono, poiché, a differenza dei mutui, queste cifre non sono compilate, ma molti proprietari richiedono un punteggio di credito, in particolare nelle grandi aree urbane. La regola migliore è quella di supporre che il vostro credito sarà controllato prima di firmare un contratto di locazione.
Secondo The Mortgage Reports, gli affitti meno costosi richiedono generalmente un punteggio di almeno 600 a 620. Gli appartamenti più costosi possono richiedere un punteggio di 740 o superiore. Molti padroni di casa richiedono a chi ha un punteggio basso di fare depositi extra, garanti, o pagare mesi extra di affitto in anticipo.
Mentre un punteggio più alto non significa un affitto più basso, significa un appartamento migliore, e possibilmente meno spese extra da parte del padrone di casa.
“Molti padroni di casa usano controlli di credito per filtrare i potenziali candidati”, ha detto Logan Allec, un CPA, esperto di finanza personale e proprietario del blog di finanza personale Money Done Right. “Questo è ancora più comune quando viene valutato per una proprietà più costosa. Il tuo cattivo credito potrebbe separarti dal luogo dei tuoi sogni, anche se sei un candidato perfetto altrimenti. “
Risparmiare soldi sulle utenze
Un buon punteggio significa anche che affittuari e acquirenti di case, che devono pagare le utenze, possono risparmiare soldi non pagando un deposito cauzionale sulle utenze, come gas, elettricità e acqua. Quelli con scarso credito possono anche dover pagare alla consegna il combustibile per il riscaldamento o altri servizi, piuttosto che essere fatturati.
Migliori tassi di prestito auto
I consumatori americani comprano una media di 17 milioni di nuove auto e camion leggeri all’anno, e il costo di una nuova auto continua a salire. Circa l’80% degli americani ha un debito per un prestito auto, sia nuovo che usato. Il prezzo medio della transazione per una nuova auto o un camion leggero nel dicembre 2019 era di 38.948 dollari.
Il tasso di interesse su un prestito auto può variare dal 4,93% per un mutuatario con un punteggio di credito di 750 o più al 17,93% per quelli tra 450 e 649. Questa è una differenza di migliaia di dollari in base al punteggio di credito.
I tassi sono ancora più alti se stai comprando un’auto usata, che vanno dal 5,18% per i migliori punteggi di credito, al 18,18% per quelli nella gamma 450-649.
Interessi più bassi per le carte di credito e approvazioni con limiti più alti
I punteggi di credito che sono considerati medi o poveri dagli standard dei mutui e dei prestiti auto sono ancora considerati abbastanza buoni per ottenere una carta di credito. Ma si paga per questo. Il tasso di interesse medio delle carte di credito nel 2019 si aggirava intorno al 20%, a seconda della fonte, e il punteggio medio FICO per i consumatori con una carta di credito era 727.
Circa il 67% degli americani ha almeno una carta di credito, e il 75% di loro porta un saldo medio di 6.200 dollari o più. Più basso è il punteggio di credito, più alta è la quantità di interessi su quel saldo. Più alto è il punteggio, più basso è l’interesse, così come piani di rimborso più clementi e alti limiti di credito.
Migliori tassi di assicurazione
I tassi di assicurazione si basano sul rischio e sulla probabilità, quindi non dovrebbe essere una sorpresa che il vostro punteggio di credito abbia un impatto sul vostro premio.
Più specificamente, gli assicuratori determinano i tassi usando un punteggio di assicurazione, che è basato sullo stesso modello di un punteggio di credito FICO. Il punteggio assicurativo usa alcuni degli stessi criteri, ma è progettato per calcolare quanto è probabile che tu faccia un reclamo, piuttosto che semplicemente quanto fedelmente paghi le tue bollette.
Circa il 95% degli assicuratori auto e l’85% degli assicuratori casa in 47 stati usano un punteggio assicurativo basato sul credito nel calcolo del rischio. (Le eccezioni sono il Massachusetts, le Hawaii e la California, dove usare la storia del credito per calcolare i premi assicurativi è contro la legge).
La formula che l’industria assicurativa usa non è pubblica, e non c’è nessun grafico o sondaggio basato sull’industria che riveli le differenze tra credito povero, medio ed eccellente e il suo impatto sui premi assicurativi per auto e casa, ma studi esterni dicono che è drammatico.
Uno studio di Consumer Reports ha scoperto che i guidatori con buoni, ma non ottimi, punteggi hanno pagato un premio più alto per il punteggio più basso di quanto avrebbero fatto per una violazione in movimento. Gli stessi guidatori hanno pagato da 68 a 526 dollari in più all’anno, in media, rispetto ai guidatori con i migliori punteggi e record di guida simili.
Il vostro punteggio di credito potrebbe avere più di un impatto sul vostro prezzo del premio auto o casa di qualsiasi altro fattore, dice Consumer Reports.
Il vostro punteggio di credito e l’occupazione
Un cattivo punteggio di credito può impedirvi di ottenere un lavoro, soprattutto nel settore finanziario. Le aziende cercano dipendenti affidabili e degni di fiducia e potrebbero vedere un cattivo punteggio di credito come un’indicazione che un individuo non è responsabile.
Uno studio di Career Builder ha scoperto che il 29% dei datori di lavoro che fanno controlli sul passato includono controlli sul credito. I datori di lavoro devono ottenere il permesso del candidato per controllare un punteggio di credito, e non siete obbligati a concederlo, ma non farlo probabilmente non aiuterà le vostre possibilità di essere assunti.
“Avere una buona storia di credito aumenta la vostra credibilità e affidabilità per un datore di lavoro prima di entrare dalla porta”, ha detto Allec, l’esperto di finanza personale.
Se avete intenzione di avviare la vostra attività, non potete ancora evitare l’impatto di un cattivo punteggio di credito. Per far decollare il tuo business, potresti aver bisogno di un prestito d’affari da una banca, e il cattivo credito non ti aiuterà.
Chad Pavel, un CPA e fondatore di Pinewood Consulting LLC, una società con sede a New York che serve imprenditori e investitori, ha detto che il cattivo credito può danneggiare il tuo business in più di un modo.
“Quando hai un business, la cosa numero uno nella tua mente ogni giorno sarà probabilmente il flusso di cassa”, ha detto. “Se avete poco credito e avete bisogno di finanziamenti per il vostro business, potete sperimentare lo stress in diversi modi”. Ha detto che questo potrebbe includere linee di credito più basse, tassi di interesse più alti e più controllo sulle vostre finanze da parte dei potenziali prestatori.
Conseguenze del cattivo credito e come riparare il vostro punteggio di credito
Quasi un terzo dei 220 milioni di americani con un punteggio di credito, rientrano in quella che è considerata la categoria “punteggio di credito povero”. Ciò significa che 68 milioni di persone hanno un punteggio inferiore a 600 su una scala da 300 a 850. In confronto, il 22% è nella categoria “eccellente”, che è 780 o superiore.
La differenza? Qualcuno nella categoria di punteggio di credito povero spesso pagherà il 50% o più per prendere in prestito la stessa quantità di denaro di qualcuno nella categoria eccellente.
“Senza eccezioni, i punteggi di credito sono il fattore più influente per ottenere credito a prezzi competitivi”, ha detto l’esperto di credito John Ulzheimer, un ex dipendente della Equifax. “Se avete punteggi solidi – 750 o più alti – i prestatori cadranno su se stessi per offrirvi grandi offerte su prestiti e carte di credito. Se avete punteggi più bassi, significa meno opzioni e più costose.”
I punteggi cattivi possono essere corretti
Un cattivo punteggio di credito non vi perseguiterà a vita. Un punteggio assicurativo FICO è un'”istantanea” del rischio assicurativo in un particolare momento, sottolinea la società di credit-scoring. Il punteggio cambia man mano che nuove informazioni vengono aggiunte ai file dell’ufficio crediti.
I punteggi cambiano anche gradualmente quando si cambia il modo di gestire i propri obblighi di credito. Gli assicuratori, le compagnie di carte di credito e altri prestatori richiedono il punteggio più recente quando viene presentata una nuova domanda, e prendendo tempo per migliorare il vostro punteggio di credito, potete qualificarvi per tassi migliori.
Gestire il debito è il passo migliore
Il cattivo credito è direttamente collegato al debito – quanto avete e come lo pagate.
Pagare le carte di credito, pagare le bollette in tempo e ridurre il rapporto tra debito e reddito sono i modi migliori – e più veloci – per migliorare il vostro credito.
Se fare questo sembra opprimente, può essere il momento di considerare la consulenza di credito. I consulenti di credito senza scopo di lucro possono esaminare le vostre finanze gratuitamente e raccomandare soluzioni. Possono suggerire un piano di gestione del debito, che può abbassare i tassi di interesse delle carte di credito e combinare i pagamenti in una sola bolletta mensile più bassa. Fare un pagamento mensile abbordabile avrà un effetto positivo a lungo termine sul vostro punteggio di credito, perché i vostri pagamenti saranno puntuali e il vostro carico di debito sarà ridotto.
Gestire i problemi di debito è il modo più veloce per aumentare il vostro reddito attraverso pagamenti più bassi per interessi, assicurazioni e altro. È il percorso migliore per potersi permettere un appartamento o una casa, e la salute finanziaria generale.
Fonti
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