Circa il 60% degli americani ha una qualche forma di assicurazione sulla vita. Ma per l’altro 40%, il costo o l’incapacità di qualificarsi per la copertura può lasciarli senza questa protezione. Questo è particolarmente problematico per i sopravvissuti al cancro e le persone con il cancro. Se voi o un vostro caro siete in questa situazione, ecco cosa dovete sapere per ottenere un’assicurazione sulla vita.
Potete ottenere un’assicurazione sulla vita quando avete il cancro?
La risposta dipende dal tipo, dal grado e dallo stadio del vostro cancro.
“Potete ottenere un’assicurazione sulla vita con una condizione preesistente. La maggior parte delle compagnie di assicurazione richiedono che il cancro sia in remissione. In genere guardano indietro di almeno 10 anni se state cercando una polizza di assicurazione sulla vita tradizionale”, dice John Holloway, un agente di assicurazione sulla vita con licenza e co-fondatore di NoExam.com.
Prima di sottoscrivere una polizza, la maggior parte degli assicuratori userà le linee guida del database “Surveillance, Epidemiology, and End Results” (SEER) del National Cancer Institute. Il database include informazioni anonime su milioni di persone che hanno subito un trattamento per il cancro e i loro risultati. Il rapporto dispone anche di tabelle di sopravvivenza previste che dettagliano le statistiche di sopravvivenza per vari gruppi che sono in remissione.
Gli assicuratori useranno queste informazioni, così come le specifiche sul tuo caso particolare e la prognosi per determinare se – e che tipo di – polizza per cui ti qualifichi.
Tipi di cancro e opzioni per l’assicurazione sulla vita
Se puoi ottenere una polizza dipenderà dalla tua prognosi. Per esempio, un cancro allo stadio iniziale ha un tasso di sopravvivenza più alto di un cancro più aggressivo che viene scoperto più tardi e che si è diffuso in altre parti del corpo.
Gli assicuratori generalmente non emetteranno una polizza per qualcuno che sta ancora subendo il trattamento del cancro. Se approvano una polizza, può essere più costosa e la copertura può essere limitata.
Se ti qualifichi per una polizza, gli assicuratori useranno diverse valutazioni per determinare il tuo premio. Queste classificazioni includono:
- Super Preferred (o Preferred Plus)
- Preferred
- Standard (o Regular)
- Substandard
Più bassa è la vostra classificazione, più alto sarà il premio. Un esempio è se avete una forma meno trattabile di cancro come il cancro al pancreas. Questo tipo di cancro ha un tasso di sopravvivenza di un anno solo del 20%. In questo caso, un assicuratore potrebbe valutarvi al di sotto degli standard. Potreste non ottenere una polizza o qualificarvi solo per una polizza più costosa se avete una prognosi migliore o uno stadio precoce di questo cancro.
Tuttavia, essere diagnosticati con certi tipi di cancro in realtà potrebbe non danneggiare le vostre possibilità di ottenere una polizza.
“Una storia di alcuni tipi di tumori della pelle, come il carcinoma squamoso e basale, se affrontata, spesso ha poco o nessun impatto sul premio dell’assicurazione sulla vita”, dice Holloway.
La tua classificazione della salute gioca un ruolo nei tassi. Ecco i tassi medi nel gennaio 2021 o una polizza vita a termine di 20 anni del valore di $250.000 per una donna di 50 anni, che è una non fumatrice:
- Preferred Plus — $683
- Preferred — $758
- Regular — $961
Trovare un piano conveniente quando sei nello stato di salute regolare può essere difficile a seconda della tua età. Le persone più sane hanno una gamma più ampia di opzioni per l’assicurazione sulla vita. Le persone in cattiva salute, specialmente gli anziani che fumano, di solito hanno scelte più limitate.
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Approvazione immediata e cancro
L’approvazione immediata è tipicamente una caratteristica delle assicurazioni sulla vita a termine. Con l’approvazione istantanea, un assicuratore userà un algoritmo del computer per prevedere la vostra aspettativa di vita e il rischio.
Non c’è nessun esame o oneroso lavoro d’ufficio. Basta fornire la vostra storia medica, l’età, l’altezza e il peso, l’indirizzo e le informazioni sulle vostre abitudini di vita. L’assicuratore userà poi i dati per prendere una decisione rapida. Un recente sopravvissuto al cancro o qualcuno che si sta sottoponendo a un trattamento non sarà probabilmente idoneo per l’approvazione istantanea.
“Spesso una condizione preesistente negli ultimi tre o cinque anni richiederà una domanda di assicurazione sulla vita per essere esaminata manualmente da un sottoscrittore. Perciò, questi casi non sono tipicamente approvati all’istante”, dice Holloway.
Assicurazione sulla vita per i sopravvissuti al cancro
I sopravvissuti che sono stati liberi dal cancro per diversi anni possono essere in grado di qualificarsi per una politica. La maggior parte delle istituzioni sanitarie in genere rilasciano dati sui tassi di sopravvivenza a cinque anni.
Per esempio, il tasso di sopravvivenza a cinque anni per il cancro al seno è del 90%. Per il cancro alla pelle, è del 92%. Le statistiche mostrano che per la maggior parte dei tumori, più a lungo la malattia è in remissione, meno è probabile che il cancro ritorni. Per questo motivo, molti sopravvissuti festeggiano il loro quinto anniversario di essere liberi dal cancro.
Questa pietra miliare può anche essere un buon momento per richiedere un’assicurazione sulla vita, specialmente se avete avuto un cancro con un alto tasso di sopravvivenza di cinque anni.
Assicurazione sulla vita permanente contro quella a termine
Anche per la persona più sana, una polizza sulla vita permanente, come la vita intera, è considerevolmente più costosa dell’assicurazione sulla vita a termine.
Anche se il vostro cancro è stato in remissione per diversi anni, probabilmente dovrete affrontare premi di assicurazione sulla vita più alti rispetto a qualcuno senza questa storia medica. In questo caso, una polizza sulla vita a termine – che offre copertura per un periodo da cinque a 30 anni in cambio di premi più bassi – può essere un’opzione migliore di una polizza sulla vita intera.
Tuttavia, questo dipende anche dalle vostre esigenze assicurative, dal budget e dal reddito. Se potete permettervi il premio più alto della polizza sulla vita intera in cambio di un beneficio di morte che non scade, l’assicurazione sulla vita intera può essere una buona opzione.
Spese finali e assicurazione di sepoltura
Se non potete ottenere un’assicurazione sulla vita tradizionale, potreste essere in grado di ottenere un’assicurazione sulle spese finali.
L’assicurazione sulle spese finali, conosciuta anche come assicurazione di sepoltura, può essere sia una polizza sulla vita a termine che sulla vita intera. È possibile ottenere una politica di emissione semplificata, che comporta la risposta ad alcune domande mediche come parte del processo di sottoscrizione. Un’altra opzione è una politica di emissione garantita, che non comporta alcuna domanda medica.
È anche possibile ottenere una politica con un “beneficio di morte graduato”. Queste polizze aumentano il beneficio di morte per i tuoi beneficiari nel corso della vita della politica – a condizione che tu non muoia entro i primi anni.
I tuoi beneficiari possono usare questa assicurazione per pagare le spese funerarie, le spese di alloggio o altri costi. Tuttavia, il compromesso con l’assicurazione spese finali è che gli importi della polizza sono abbastanza bassi rispetto alla tradizionale assicurazione sulla vita.
In genere, una polizza spese finali può avere un valore nominale che varia da $5.000 a $50.000.
Assicurazione sulla vita per il cancro
Se ti qualifichi per l’assicurazione sulla vita dopo una diagnosi di cancro, considera l’aggiunta di alcuni riders.
Potresti considerare l’aggiunta di un beneficio di morte accelerato, che dà ai tuoi beneficiari un accesso anticipato al tuo beneficio di morte se ti viene diagnosticata una malattia terminale. Un rider di malattia critica può anche fornire un beneficio in denaro per aiutarvi a pagare il trattamento se avete una malattia qualificante.
Un rider di assistenza a lungo termine può essere una buona aggiunta alla vostra politica se siete preoccupati di come pagare per l’assistenza a lungo termine in una casa di cura o una struttura di vita assistita.
Tenete presente che qualsiasi rider che aggiungete aumenterà il vostro premio, quindi considerate quale copertura aggiuntiva avete effettivamente bisogno e se si adatta al vostro budget.
Assicurarsi sulla vita dopo una diagnosi di cancro
Se hai il cancro o un’altra condizione preesistente, ottenere un’assicurazione sulla vita sarà probabilmente più difficile e includerà premi più alti.
Mentre potrebbe essere più difficile ottenere una polizza individualmente, potresti essere in grado di ottenere un’assicurazione sulla vita attraverso il tuo datore di lavoro se la tua azienda offre un piano di assicurazione sulla vita di gruppo. I limiti di copertura di queste polizze sono in genere più bassi poiché gli assicuratori devono compensare il loro rischio. Tuttavia, l’accoppiamento di una politica di gruppo con un’assicurazione sulla vita per le spese finali può fornire una certa copertura ai vostri beneficiari invece della copertura a termine o a vita intera.
Gestire una diagnosi di cancro è già abbastanza difficile senza le preoccupazioni dell’assicurazione. Ma esplorate tutte le opzioni per ottenere una certa protezione assicurativa sulla vita, in modo che voi e la vostra famiglia non rimaniate senza alcuna copertura.