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Ovviamente, le offerte sulla nostra piattaforma non rappresentano tutti i prodotti finanziari in circolazione, ma il nostro obiettivo è quello di mostrarti il maggior numero di opzioni possibili.
Se hai poco credito, potresti avere difficoltà a qualificarti per una carta di credito, affittare un appartamento o persino ottenere un prestito personale. Per aiutarvi a diventare un candidato migliore, le società di riparazione del credito spesso promettono di migliorare il vostro credito – in cambio di una tassa.
Queste società tipicamente offrono di rivedere i vostri rapporti di credito e di affrontare tutte le voci negative che possono con gli uffici di credito per vostro conto.
“Non è difficile fare la maggior parte di queste cose da soli”, dice Bruce McClary, vice presidente delle comunicazioni alla Fondazione nazionale per la consulenza di credito. “Dovete soppesare il costo-beneficio di pagare qualcun altro per fare queste cose per voi, rispetto al fare queste cose per conto vostro – e quanto vale il vostro tempo.”
Ecco come funzionano le società di riparazione del credito e, se state pensando di usarne una, perché dovreste considerare prima un’organizzazione di consulenza del credito.
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- Cos’è una società di riparazione del credito?
- Come verificare una società di riparazione del credito
- Come funzionano le società di riparazione del credito?
- Quanto costa la riparazione del credito?
- Come migliorare il tuo credito da solo
- Quanto tempo richiede la riparazione del credito?
- A cosa fare attenzione
Cos’è una società di riparazione del credito?
Una società di riparazione del credito è un’organizzazione che si offre di migliorare il vostro credito in cambio di una tassa.
Le società spesso promettono di “gestire tutto il lavoro pesante” di lavorare con le agenzie di segnalazione del credito, dice McClary.
I servizi di riparazione del credito sono diversi dalle agenzie di consulenza del credito, che sono tipicamente una risorsa gratuita di organizzazioni non profit di educazione finanziaria che rivedono le vostre finanze, il debito e i rapporti di credito con l’obiettivo di insegnarvi a migliorare e gestire la vostra situazione finanziaria.
Secondo la Federal Trade Commission, l’industria della riparazione del credito è piena di truffe. Per aiutare ad evitare i truffatori, è importante ricercare qualsiasi organizzazione di riparazione del credito prima di accettare di lavorare con essa.
Come verificare una società di riparazione del credito
Ci sono “tutti i tipi di modi” per verificare le imprese di riparazione del credito, dice McClary. Ecco da dove cominciare.
- Leggi le recensioni dell’azienda sul sito del Better Business Bureau
- Cerca nel database dei reclami del Consumer Financial Protection Bureau
- Cerca su altri siti di recensioni utili
Stare alla larga da aziende che sembrano troppo belle per essere vere. Se l’azienda dice che può fare una qualsiasi delle seguenti cose, è una bandiera rossa e probabilmente un segno di una truffa:
- Rimuovi accurate informazioni negative dai tuoi rapporti
- Crea legalmente una nuova identità di credito per te
- L’azienda ti chiede di pagare prima di fornire i servizi
- Garantisce un credito migliore
Ancora una volta, ti consigliamo di cercare un consulente di credito prima. La consulenza di credito può aiutarvi a darvi un’idea migliore di cosa c’è nei vostri rapporti di credito e come migliorare la vostra situazione finanziaria a lungo termine.
Come lavorano le compagnie di riparazione del credito?
Molte compagnie di riparazione del credito iniziano richiedendo una copia del vostro rapporto di credito da ognuno dei tre maggiori uffici di credito al consumo – Equifax, Experian e TransUnion.
L’azienda esaminerà i vostri rapporti di credito alla ricerca di segni derogatori, come …
- Cancellazioni
- Pegni fiscali
- Fallimenti
Poi, stabilirà un piano per contestare gli errori e negoziare con i creditori per rimuovere quelle voci.
Questo piano può includere l’invio di …
- Richieste di convalida delle informazioni
- Lettere per contestare i marchi negativi errati
- Lettere di diffida ai creditori per vostro conto
L’azienda può anche raccomandare la richiesta di nuovi conti per aggiungere informazioni positive ai vostri rapporti. Siate cauti qui. Se hai avuto problemi nella gestione del credito in passato, un nuovo conto potrebbe non essere la migliore opzione. Inoltre non è una grande idea prendere più credito se non ne hai bisogno.
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Quanto costa la riparazione del credito?
L’importo che pagherai e come viene calcolato varierà a seconda della compagnia, ma c’è una regola che devono seguire. Le compagnie di riparazione del credito non possono richiedere o ricevere il pagamento fino a quando non consegnano i risultati promessi.
Dipendendo dalla compagnia, potreste pagare una tariffa fissa una tantum, o pagare per ogni marchio derogatorio che la compagnia rimuove da ognuno dei vostri rapporti. Questo potrebbe iniziare intorno ai 35 dollari per cancellazione e potrebbe variare fino a 750 dollari o più.
L’azienda potrebbe anche pagare al mese, da 50 a 130 dollari o più. Potreste anche pagare delle spese di installazione o una tassa per accedere ai vostri rapporti di credito.
Pensate a quanto lavoro hanno bisogno i vostri rapporti. Se ci sono solo una o due voci negative, sarà probabilmente meglio applicare tutte le tasse verso il pagamento del debito e la contestazione di eventuali errori nei vostri rapporti di credito da soli.
Come migliorare il vostro credito da soli
Qui ci sono alcuni modi in cui potete lavorare per migliorare il vostro credito da soli. In primo luogo, rivedete i vostri rapporti di credito per gli errori. Questo è anche un buon momento per controllare i vostri rapporti per attività sospette, che potrebbero indicare il furto di identità. Fortunatamente, ci sono alcuni posti dove puoi ottenere rapporti di credito gratuiti, incluso Credit Karma.
Se ne trovi qualcuno, contesta le informazioni errate sul tuo rapporto di credito TransUnion® direttamente su Credit Karma con lo strumento Direct Dispute™.
Come contestare un errore sul tuo rapporto di credito
Puoi anche prendere provvedimenti per costruire il tuo credito a lungo termine. Ecco alcune cose su cui puoi lavorare.
- Fai ogni sforzo per evitare ritardi nei pagamenti (e paga tutto ciò che è dovuto).
- Cerca di non avvicinarti al tuo limite di credito.
- Per prevenire richieste di credito inutili, evitate di fare domanda per un nuovo credito di cui non avete bisogno.
Quanto tempo richiede la riparazione del credito?
L’ufficio di credito di solito ha 30 giorni dal ricevimento della vostra controversia per indagare e verificare le informazioni. Di solito, l’ufficio di credito si metterà in contatto con la società che ha fornito le informazioni e le chiederà di indagare. Il credit bureau è tenuto a inviarvi i risultati dell’indagine entro cinque giorni lavorativi dal completamento dell’indagine.
Ma se il credit bureau determina che la controversia è “frivola” può scegliere di non indagare, purché ve lo comunichi entro cinque giorni.
A cosa fare attenzione
I consumatori dovrebbero “esercitare estrema cautela” quando considerano di lavorare con una società di riparazione del credito, dice McClary. Secondo un avviso del 2016 del CFPB, più della metà dei reclami ricevuti sulla riparazione del credito riguardava presunte frodi o truffe.
Anche se trovate una società con cui vi trovate bene, i servizi potrebbero non funzionare per la vostra situazione. Inoltre, è probabile che risparmiate denaro se contestate voi stessi qualsiasi informazione errata nei vostri rapporti di credito.
Il Credit Repair Organizations Act, o CROA, rende illegale per le aziende di riparazione del credito mentire sui loro servizi e risultati, e stabilisce alcune regole aggiuntive. Se pensi di essere vittima di una truffa di riparazione del credito, o se hai avuto altri problemi con una società di riparazione del credito, puoi presentare un reclamo al Consumer Financial Protection Bureau.
Le compagnie di riparazione del credito hanno una serie di requisiti sotto il CROA, alcuni dei quali includono …
- Dandovi un contratto scritto che spiega i vostri diritti legali e i servizi che vi forniranno
- Consentendovi di cancellare entro tre giorni senza spese
- Effettuando il servizio promesso prima di addebitarvi o ricevere commissioni
Se una compagnia di riparazione del credito rifiuta di rispondere alle vostre domande, richiede un pagamento anticipato o non riesce a mettere le promesse per iscritto, “questo fa parte del ‘test del fiuto’ che ti dice che c’è qualcosa di sbagliato”, dice McClary.
Linea di fondo
Se state cercando una società di riparazione del credito, considerate tutti i segnali di pericolo e siate consapevoli delle potenziali truffe. Raccomandiamo di considerare prima la consulenza di credito. Alla fine, potresti essere in grado di ricostruire il tuo credito da solo.
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