Se aveste investito denaro nell’S&P 500 nel 2009 e reinvestito i dividendi, avreste goduto di un considerevole rendimento del 191,835% all’inizio del 2019. Si tratta di un rendimento annualizzato dell’11,305% dopo la correzione per l’inflazione, che è piuttosto dolce.
Se avessi investito i tuoi soldi nell’anno 2000, tuttavia, i risultati non sono così rosei. Il tuo investimento produrrebbe solo il 35,395% in totale, per un rendimento annualizzato dell’1,608%.
Questo dimostra quanto possa essere volatile investire in azioni. Il tuo rendimento dipende molto da dove investi i tuoi soldi, ma i risultati possono essere alterati drasticamente anche da quando investi.
Con questo in mente, non tutti vogliono buttare una tonnellata di denaro aggiuntivo in azioni – specialmente non quando sono vicini all’età pensionabile.
Dove investire 1 milione di dollari
Di recente, un lettore mi ha contattato proprio per questo motivo: aveva 1 milione di dollari da investire ma non voleva investirli tutti nel mercato azionario. Voleva sapere dove altro poteva investire i suoi soldi dove aveva il potenziale per un grande ritorno senza altrettanta volatilità e rischio.
Anche se non è facile ottenere rendimenti di mercato senza alcun rischio, ci sono molti strumenti e piattaforme che puoi usare che potrebbero portare a seri ritorni – o forse più tranquillità.
Conti di risparmio online, conti del mercato monetario e CD
Una delle opzioni più sicure disponibili è quella dei conti di risparmio online e certificati di deposito (CD). Mentre un conto di risparmio può rendere più facile l’accesso al tuo denaro, i CD tendono ad offrire un tasso di rendimento leggermente più alto in cambio della chiusura del tuo denaro per diversi mesi o anni. Con un CD di 12 mesi di Marcus by Goldman Sachs, puoi qualificarti per il 2,75% APY in questo momento. È richiesto un saldo minimo di $2.500.
Il consulente finanziario Mitchell Bloom di Bloom Financial, LLC dice che consiglia ai clienti di esplorare conti di risparmio online o conti del mercato monetario con tassi competitivi. A livello personale, tiene i suoi risparmi di emergenza in un conto Capital One 360 Money Market senza commissioni di alcun tipo. Il tasso attuale sul suo conto è del 2,0% APY per saldi superiori a $10.000.
“Questo mercato monetario è totalmente liquido e non ha vincoli”, dice.
Si può anche considerare un conto di risparmio ad alto interesse di una banca online che offre rendimenti eccezionali. Con il CIT Bank Savings Builder Account, per esempio, puoi ottenere il 2,45% APY sul tuo denaro con un saldo minimo di $25.000 o un deposito minimo mensile di soli $100.
TIPS o ETF obbligazionari a breve termine
Un’altra opzione è investire tutto o parte del tuo gruzzolo in TIPS o ETF obbligazionari a breve termine. TIPS sta per Treasury Inflation-Protected Security, il che rende ovvio che i TIPS hanno lo scopo di proteggere dall’inflazione. I TIPS pagano un interesse due volte all’anno sulla base di un tasso fisso, e sono offerti in termini di cinque, dieci e trenta anni. È possibile acquistare TIPS da TreasuryDirect.gov o da un broker autorizzato.
Un ETF obbligazionario a breve termine è un ETF (exchange-traded fund) composto da obbligazioni a breve termine con scadenze inferiori ai tre anni. Questi portafogli sono orientati agli investitori più conservatori che preferiscono una minore volatilità nel lungo periodo.
Conti Super Saver
Se usi un consulente finanziario tradizionale, risparmi con un robo-advisor, o gestisci da solo i tuoi investimenti, puoi anche esplorare i conti Super Saver offerti dalle maggiori compagnie di servizi finanziari online.
Betterment, per esempio, offre un conto “Smart Saver” che sposta il tuo contante in eccesso in un portafoglio obbligazionario a basso rischio per rendimenti più alti di quelli che otterresti con un conto di risparmio medio. Al momento, il robo-advisor dice che i loro conti stanno guadagnando il 2,23% APY.
Wealthfront sta anche lanciando un conto di gestione del contante ad alto rendimento che funziona in modo simile ad un conto di risparmio con un rendimento annuale del 2,24% APY.
Le rendite potrebbero fornire un altro modo per guadagnare un rendimento ragionevole al di fuori del mercato azionario, ma tendono ad essere difficili da capire. Non aiuta il fatto che ci sono diversi tipi di rendite, comprese le rendite variabili – un tipo di rendita che non dovreste mai comprare.
La cosa importante da ricordare con le rendite è che state facendo un contratto con una compagnia di assicurazioni. In cambio di una somma forfettaria di denaro, di solito ti promettono un pagamento ogni mese.
Con una rendita a tasso fisso, ti viene promesso un pagamento di un importo specifico ogni mese. Una rendita variabile, d’altra parte, promette un pagamento che dipende da come viene eseguito un investimento sottostante. Una rendita indicizzata fissa funziona come un ibrido dei due, offrendo un maggiore potenziale di rendimento con meno rischio complessivo.
Assicurazione sulla vita
Mentre sono irremovibile sul fatto che l’assicurazione sulla vita intera è un pessimo affare per la famiglia media americana (e forse anche una fregatura finanziaria), ammetto che ci sono situazioni in cui la vita intera ha senso. Per esempio, un individuo con un alto patrimonio netto potrebbe usare una polizza di assicurazione sulla vita intera per proteggere alcuni dei suoi beni e fornire alla sua famiglia una somma forfettaria esentasse quando muore. Per ribadire la mia posizione, però, questa strategia ha senso solo in certe situazioni – di solito quando sono coinvolti molti soldi.
Ma che dire dell’assicurazione vita universale indicizzata? In genere, si tratta di polizze che non vi faranno guadagnare molto nel lungo periodo. Tuttavia, sono commercializzate in modo simile alle rendite indicizzate fisse, in quanto si ottiene un potenziale di guadagno illimitato senza alcun rischio di ribasso.
Mentre ci sono molte insidie di cui essere consapevoli, una polizza di assicurazione sulla vita universale indicizzata correttamente strutturata potrebbe fornire un rendimento decente con poco rischio. La frase chiave qui è “adeguatamente strutturata” perché non tutte le politiche sono adatte.
Ecco un esempio di come questo potrebbe funzionare nella vita reale:
Una volta ho avuto un cliente che stava cercando la protezione del capitale e più interesse di quanto potesse ottenere con un conto di risparmio ad alto interesse. Allo stesso tempo, voleva un investimento con una certa liquidità. Normalmente, questo tipo di investimento ad alto tasso e liquido non esiste. Tuttavia, sono stato in grado di lavorare con una compagnia di assicurazioni per strutturare una politica che soddisfa le sue esigenze.
La polizza di assicurazione sulla vita universale indicizzata che ha finito per pagare un dividendo di poco più del 3% prima che le commissioni fossero prese in considerazione. La politica aveva anche un’opzione di indice che era legata al S&P 500, e non c’erano spese di riscatto finché la politica è stata tenuta per tre anni.
C’erano un paio di altri dettagli da prendere in considerazione, ma questa opzione ci ha comunque aiutato a raggiungere l’obiettivo a portata di mano.
Se questo è un investimento che state considerando, assicuratevi di avere un consulente che sia fiduciario e che lavori per vostro conto. Se vi avvicinate a un venditore di assicurazioni sulla vita che non è un fiduciario, è molto probabile che cercherà di ottenere un’enorme commissione invece di aiutarvi a scegliere un piano che si adatti alle vostre esigenze.
Private Business
Bloom dice che, se sei un investitore accreditato che non si preoccupa di qualche rischio, puoi considerare di investire in affari privati come un investitore angelo.
Gli investitori angelo sono individui con un alto patrimonio netto che sono interessati a finanziare aziende startup in fase iniziale e possono investire ovunque da $10.000-$100.000 per progetto che assumono. Mentre buttare soldi nel prossimo Google o Uber sembra un’idea intelligente, il lato negativo è che, se l’azienda fallisce, si potrebbe perdere ogni dollaro investito. Chiedete agli investitori angelici che hanno scommesso su Theranos come è andata a finire.
Se questo è qualcosa che stai considerando, è importante avere diversi milioni da parte prima di guardare anche solo di investire in startup. “Il tasso di fallimento è molto alto”, ha detto Bloom.
Bloom suggerisce anche di prendersi il tempo per condurre una due diligence invece di investire in una frenesia per l’eccitazione o FOMO. Si può anche cercare un consulente di cui ci si può fidare.
“Ci sono gruppi di investitori Angel in tutto il paese e il più grande si chiama Keiretsu Forum, con sede in California”, dice. “
I progetti su questa piattaforma sono stati rigorosamente controllati attraverso un comitato e un processo formale di due diligence.
Fondo immobiliare
Un’altra opzione di investimento popolare per gli individui con un alto patrimonio netto è il settore immobiliare. Fortunatamente, le nuove tecnologie e le startup hanno reso possibile a sempre più investitori di entrare nel gioco immobiliare senza avere a che fare con il mal di testa di essere un padrone di casa.
Un investimento immobiliare che è interamente hands-off è il REIT, o real estate investment trust. Questo tipo di investimento, che si può acquistare attraverso qualsiasi conto di intermediazione online, permette di investire il proprio denaro in una società che possiede e gestisce beni immobili che producono reddito. Ci sono anche ETF immobiliari (exchange-traded funds), che investono in REITs sottostanti.
Alcune piattaforme immobiliari online rendono anche facile il crowdfunding immobiliare con il potenziale di alti rendimenti (e nessun fastidio del proprietario). Fundrise è un’opzione particolarmente popolare per gli investitori in quanto ha vantato rendimenti tra il 9,11% e il 12,42% dal 2014. È possibile investire in un portafoglio Starter per soli 500 dollari, anche se la piattaforma offre anche portafogli per la crescita a lungo termine, reddito supplementare e investimenti bilanciati.
Peer-to-Peer Lending
Infine, non dimenticare la prospettiva del peer-to-peer lending con piattaforme come LendingClub e Prosper. Entrambe ti permettono di prestare denaro agli individui come se fossi una banca, aiutandoti a ottenere rendimenti più alti di quelli che potresti ottenere con altri investimenti.
Con LendingClub, puoi investire una somma di denaro in centinaia o anche migliaia di banconote da 25 dollari. La piattaforma riporta un rendimento storico dal 3% all’8% all’anno, anche se i tuoi rendimenti dipenderanno dal rischio implicito negli investimenti sottostanti che sceglierai.
Fortunatamente, il livello di rischio che ti assumi è principalmente nelle tue mani. LendingClub ti permette di guadagnare tassi più alti su consumatori ad alto rischio con credito traballante, ma puoi anche scegliere note più sicure con meno potenziale di volatilità.