Il Piano di Gestione del Debito Do-It-Yourself
Il primo passo per riprendere il controllo delle vostre finanze sarebbe provare a risolvere i vostri problemi di debito da soli. Contattate i vostri creditori, spiegate la vostra situazione e vedete se sono disposti a elaborare un piano di rimborso, dandovi il tempo di rielaborare il vostro budget, magari trovando un secondo lavoro e impegnandovi a pagare il debito.
Se i vostri creditori sanno che volete davvero pagare i vostri debiti ma che potreste scegliere di dichiarare fallimento se non ci riuscite, potrebbero essere motivati a lavorare con voi. La gestione del debito fai-da-te è possibile, ma richiederà diverse telefonate, buone capacità di negoziazione e un approccio disciplinato al bilancio.
Il processo di consulenza di credito
Se questo non funziona, la consulenza di credito è il passo successivo. Cercate un’agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro con un’esperienza nell’aiutare gli indebitati a risolvere i problemi. Assicuratevi di usare un’agenzia senza scopo di lucro: Ci sono alcune compagnie che sono ben conosciute a causa della pubblicità, ma fanno pagare tasse molto alte e potrebbero non risolvere il vostro problema.
I consulenti di credito no-profit rispettabili cercheranno di elaborare un piano di gestione del debito che vi richiederà di fare dei pagamenti mensili all’agenzia, che saranno ridistribuiti ai vostri creditori in un modo pre-approvato. Il piano di gestione del debito si basa sulla riduzione dei tassi di interesse con i vostri creditori per arrivare a un pagamento mensile accessibile. Vi sarà chiesto di chiudere tutti i conti delle carte di credito che avete usato per accumulare le bollette e di concentrarvi sul deposito di denaro nel conto di rimborso. Il piano di gestione del debito di solito richiede 3-5 anni per essere completato.
Se i tuoi debiti non sono garantiti, fai attenzione alla soluzione che usi per effettuare i pagamenti. Alcune persone prendono seconde ipoteche o linee di credito sulla loro casa e usano il ricavato per pagare i debiti. Fai attenzione a non usare la tua casa o la tua proprietà come garanzia. Se non puoi fare i pagamenti su quei prestiti, il creditore può pignorare e tu perdi la tua proprietà.
I consulenti di credito spiegheranno tutte le opzioni in dettaglio e offriranno consigli. Discuteranno l’impatto dei piani di rimborso e del fallimento, e come entrambi possono influenzare il tuo punteggio di credito.
Il processo di fallimento
Il fallimento – nonostante le sue insidie – è a volte la soluzione migliore, specialmente se non puoi rispettare i termini di un piano di rimborso. Vi permette di andare avanti in tempi relativamente brevi e di costruire nuovi beni più rapidamente di un piano di rimborso del debito a lungo termine.
Ma il vostro punteggio di credito subirà un grosso colpo nel momento in cui lo presenterete, e un fallimento del capitolo 7 rimane sul vostro rapporto di credito per 10 anni, complicando i futuri prestiti e a volte la vostra capacità di trovare un nuovo lavoro.
La legge federale richiede che voi organizziate una sessione di 60-90 minuti di consulenza sul credito per la bancarotta con un’organizzazione certificata sotto il Programma Fiduciario degli Stati Uniti. La sessione si chiama “pre-file credit counseling” e di solito costa circa 50 dollari, ma è gratuita se non potete permettervi di pagare. Una volta completata la sessione, riceverete un certificato approvato dal tribunale che vi permetterà di presentare la domanda di fallimento.
La consulenza può essere preziosa per decidere quale tipo di istanza di fallimento presentare. Il capitolo 7, conosciuto anche come bancarotta diretta, richiede che lei venda tutti i beni non esenti. Gli oggetti esenti includono cose come auto, strumenti di lavoro e arredi domestici di base. Il fallimento del capitolo 13 permette di mantenere beni come una casa ipotecata o una macchina, ma richiede di effettuare pagamenti ai creditori sotto un piano ordinato dal tribunale che durerà 3-5 anni. Il fallimento del capitolo 13 rimane sul vostro rapporto di credito per sette anni.
Dopo aver presentato una petizione di fallimento, la legge richiede che voi prendiate una seconda sessione di consulenza, chiamata corso di educazione del debitore. Questo corso copre il bilancio e la gestione del denaro, così come l’uso saggio del credito. Di solito dura circa due ore, costa $50-$100 (anche se si può rinunciare alle tasse) e richiede che si scelga un’agenzia come InCharge Debt Solutions da una lista approvata dal tribunale.
Durante la sessione iniziale, il consulente dovrebbe valutare i vantaggi e gli svantaggi dei piani di riduzione del debito rispetto al fallimento. La seconda sessione (se si opta per la bancarotta) dovrebbe fornire informazioni sulla gestione delle conseguenze una volta che il caso è risolto.
Consulenza del credito vs. Fallimento Pro & Contro
Confrontare i pro e i contro della consulenza di credito e del fallimento può aiutare a vedere quale può funzionare meglio per la vostra situazione.
Consulenza di credito Pro: Impatto minimo sul vostro punteggio di credito
La consulenza di credito e l’iscrizione a un piano di gestione del debito non avranno un impatto negativo sul vostro punteggio di credito come il fallimento. Dovreste essere in grado di qualificarvi per un mutuo mentre siete in un programma di gestione del debito, così come finanziare un’automobile a tassi di interesse favorevoli, a condizione che facciate pagamenti puntuali nel programma e che il vostro punteggio di credito sia abbastanza alto.
Credit Counseling Con: Nessuna cancellazione del debito e un lungo impegno di tempo
Con un programma di gestione del debito amministrato da una società di consulenza del credito, dovete impegnare 3-5 anni della vostra vita a ripagare il debito della carta di credito. Mentre si possono avere tassi di interesse più bassi, non si avrà il perdono del debito.
La linea di fondo è che sia la consulenza di credito che l’iscrizione ad un programma di gestione del debito e la bancarotta sono strategie di sollievo del debito valide e legali. Prima di scegliere quale strada è meglio per voi, fate le vostre ricerche e cercate una sessione preliminare e gratuita di consulenza di credito.
Credit Counseling Pro: Imparare a gestire le finanze personali
Alcuni consumatori hanno abbastanza reddito per gestire le spese, solo che non gestiscono correttamente i loro soldi. È qui che la consulenza di credito può fare la differenza. I consulenti sono certificati nell’aiutare i consumatori a capire come creare un budget mensile, dove appropriarsi del denaro e come ridurre le spese e risparmiare denaro. Questo servizio è gratuito presso le agenzie di consulenza di credito senza scopo di lucro.
Credit Counseling Con: Fai la tua ricerca
Prima di scegliere un’agenzia, controlla che i consulenti siano certificati dalla National Foundation for Consumer Credit. I consulenti della NFCC devono servire prima di tutto come difensori del consumatore. Dovrebbero raccomandare una soluzione che sia la migliore per l’interesse dell’individuo, non per l’interesse dell’agenzia. Se ti iscrivi a un programma di gestione del debito, c’è una tassa di registrazione e una tassa di mantenimento mensile, di solito intorno ai 50 dollari. Assicurati di controllare le recensioni dei consumatori sull’agenzia.
Bankruptcy Pro: Uscire dal debito più velocemente, senza il perdono del debito
Uno dei vantaggi di una bancarotta del capitolo 7 è che si può ricominciare rapidamente – a volte nel giro di pochi mesi – con una tabula rasa. Il vostro debito è perdonato. Non tutti si qualificano per il fallimento del Capitolo 7, ma se lo fate, potete essenzialmente avere i vostri debiti cancellati e ricostruire le vostre finanze con un inizio senza debiti.
Fallimento Con: Danni al vostro punteggio di credito
Nulla colpisce il vostro punteggio di credito peggio che dichiarare fallimento. Il fallimento rimarrà sul vostro rapporto di credito per 7-10 anni e influenzerà la vostra capacità di prendere in prestito denaro su una carta di credito, per un mutuo e per finanziare un’automobile. Se si presenta, scopra come ricostruire il suo credito dopo il fallimento.
Bankruptcy Pro: Stop alle molestie del recupero crediti
Uno degli aspetti trascurati del fallimento è la fine delle molestie delle agenzie di recupero crediti. Quando si presenta la domanda di fallimento, ci si qualifica per un “soggiorno automatico” che impedisce ai creditori di contattarvi. La sospensione automatica ritarda anche l’azione su pignoramenti, pignoramenti di salari e pignoramenti, così come il mantenimento di acqua, elettricità e gas.
Fallimento Contro: Le dimissioni possono essere revocate
Se siete stati disonesti nel presentare la domanda di fallimento – avete presentato documenti fraudolenti o non avete rivelato correttamente tutti i beni – un giudice potrebbe revocare la vostra dimissione. Potrebbe anche essere revocato se avete ricevuto un’eredità nei 180 giorni dopo la dichiarazione di fallimento. Se la dimissione è revocata, lei è responsabile per tutti i debiti dimessi e può affrontare un’azione penale o le viene chiesto di confiscare dei beni.
Parlare con un consulente di credito per aiutarla a scegliere
La decisione se andare con la consulenza di credito o il fallimento può confondere, specialmente se lei non ha esperienza nel trattare con problemi finanziari. Tuttavia, parlare con i consulenti di credito non ha svantaggi e dovrebbe essere sempre la prima scelta quando si cerca di superare i problemi di denaro.
I consulenti di credito certificati di InCharge Debt Solutions sono costretti a presentare le migliori opzioni per voi per prendere una decisione. Lo status dell’azienda come 501(c3) si basa su questo.
Se, dopo aver esaminato le opzioni, il fallimento sembra il modo migliore per affrontare il problema, questa opzione rimane sempre disponibile. Chiamate un consulente certificato e imparate quali scelte avete per rimettervi in piedi finanziariamente.
Fonti
- N.A. (ND) Discharge in Bankruptcy – Bankruptcy Basics. Recuperato da https://www.uscourts.gov/services-forms/bankruptcy/bankruptcy-basics/discharge-bankruptcy-bankruptcy-basics
- N.A. (ND) Una sessione di consulenza creditizia è facile come 1,2,3 … Recuperato da https://www.nfcc.org/how-counseling-works/what-to-expect/
- N.A. (2019, January 15) The Pros and Cons of Filing Bankruptcy. Retrieved from https://eligibility.com/bankruptcy/the-pros-and-cons-of-filing-bankruptcy
- Turner, K. (2019, 4 agosto) Quali sono i pro e i contro del deposito del capitolo 7 del fallimento? Recuperato da https://upsolve.org/learn/pros-cons-filing-chapter-7-bankruptcy/