Heading

Hai mai prestato soldi a qualcuno che conosci? Se è così, potresti aver chiesto a quella persona di ripagarti entro una certa data – tutto in una volta o in una serie di pagamenti più piccoli.

Speriamo che la persona amata abbia mantenuto l’altra parte dell’accordo e si sia attenuta al piano di pagamento. Ma se lui o lei non ha rispettato il piano, sapete in prima persona cosa vuol dire trovarsi di fronte a un pagamento in ritardo. A seconda della situazione, potresti pensarci due volte prima di prestare di nuovo denaro a quella persona in futuro.

Gli emittenti di carte di credito e i prestatori non sono diversi. Quando un creditore ti presta dei soldi, si aspetta che tu ripaghi quei fondi (più gli interessi e le commissioni) in tempo. Rimanete indietro nel vostro piano di pagamento e il vostro conto diventa delinquente.

I conti delinquenti possono costarvi in molti modi. In primo luogo, possono comportare costose spese di ritardo e altre spese. I conti inadempienti possono anche infliggere gravi danni al vostro punteggio di credito. Una scarsa storia di pagamenti e danni al punteggio di credito potrebbero rendere difficile prendere di nuovo in prestito denaro dallo stesso prestatore e da altri lungo la strada.

Cosa sono i conti morosi?

Quando prendete in prestito denaro da un prestatore o da un emittente di carte di credito, l’azienda in genere vi permetterà di ripagarlo in una serie di mesi o anni. Ogni mese, dovrete effettuare un pagamento entro la data di scadenza sul vostro conto. (Con le carte di credito, la cosa migliore è di solito pagare il saldo del tuo estratto conto mensile per intero.)

Dal punto di vista del creditore o dell’emittente della carta, se la tua data di scadenza arriva e passa senza che tu faccia un pagamento, il tuo conto è in ritardo. Non appena si diventa in ritardo con il pagamento, si può iniziare a pagare per la svista. Man mano che passa il tempo e si rimane ancora più indietro, le conseguenze della morosità possono iniziare ad accumularsi.

Quando i creditori segnalano i conti come morosi?

Quando hai un conto in ritardo, il tuo creditore o l’emittente della carta di credito potrebbe:

• Giorno 1: Addebitarti una tassa di ritardo.
• Giorno 30: Segnalare il tuo conto come in ritardo alle tre principali agenzie di credito e addebitarti un’altra tassa di ritardo se manchi un secondo pagamento.
• Giorno 60: Iniziare ad addebitarvi un TAEG più alto sugli acquisti futuri (solo per le carte di credito), addebitarvi altre penali se mancate ulteriori pagamenti, e segnalarvi come in ritardo di 60 giorni agli uffici di credito.
• Giorno 90: Chiudere il vostro conto, applicare un’altra penale, e segnalarvi come in ritardo di 90 giorni agli uffici di credito.
• Giorno 120-180: Cancella il conto, vende o assegna il conto a un’agenzia di recupero crediti, addebita ulteriori spese di ritardo e ti segnala come in ritardo di 120 o 180 giorni agli uffici di credito.

Le azioni di cui sopra sono esempi di ciò che potrebbe accadere quando non paghi una carta di credito o un prestito come stabilito. Ma il vostro creditore o l’emittente della carta di credito potrebbe seguire una linea temporale diversa quando avete un conto in arretrato.

Per esempio, alcuni creditori di prestiti per studenti non segnaleranno i pagamenti in ritardo agli uffici di credito fino a quando il vostro conto non sarà scaduto da 90 giorni. Nel frattempo, alcuni creditori potrebbero scegliere di vendere il tuo account delinquenziale a un’agenzia di raccolta prima. Altri potrebbero non lavorare affatto con le agenzie di recupero crediti.

Non potete controllare come o quando un creditore risponderà quando siete in ritardo con i pagamenti. Ma se riuscite a mantenere le vostre bollette in tempo e ad evitare i conti in ritardo, non dovreste preoccuparvi di nessuno di questi effetti collaterali negativi.

Come le morosità influenzano il vostro credito?

Come detto sopra, un creditore può segnalare il vostro conto come in ritardo agli uffici di credito quando siete in ritardo di 30 giorni o più su un pagamento. Quindi, pagare con 30 giorni di ritardo o peggio potrebbe avere un impatto negativo su entrambi i vostri rapporti di credito e punteggi di credito.

I creditori usano punteggi di credito come FICO e VantageScore per determinare il rischio di prestarvi denaro. I punteggi di credito FICO Scores e VantageScore predicono quanto è probabile che tu paghi una bolletta con più di 90 giorni di ritardo nei prossimi 24 mesi.

Ora, se hai già una storia di conti insoluti – specialmente insolvenze multiple – le probabilità che tu paghi di nuovo in ritardo sono più alte. Questo non è buono agli occhi di un prestatore. Di conseguenza, il vostro punteggio di credito generalmente soffre quando i conti delinquenti appaiono sui vostri rapporti di credito.

Per peggiorare le cose, i conti delinquenti hanno il potenziale di danneggiare il vostro credito sia ora che in futuro. Secondo il Fair Credit Reporting Act (FCRA), i pagamenti in ritardo possono rimanere sui vostri rapporti di credito fino a sette anni dalla data in cui sono avvenuti. Anche se portate un conto in ritardo di nuovo al corrente (o pagate o sistemate il conto), il pagamento in ritardo può rimanere sulla vostra storia di credito.

I conti in ritardo possono danneggiare il vostro punteggio di credito finché appaiono sui vostri rapporti di credito. Il lato positivo è che i pagamenti in ritardo influenzano sempre meno il vostro punteggio di credito con il passare del tempo. Una morosità di sei anni fa generalmente non avrà un impatto sui vostri punteggi di credito quasi quanto un conto moroso avvenuto nell’ultimo anno.

Come posso evitare la morosità? È intelligente fare tutto ciò che è in vostro potere per evitarli.

Detto questo, la maggior parte delle persone non si sveglia una mattina e pensa: “Oggi sembra un gran giorno per saltare il pagamento della mia carta di credito”. No, le morosità in genere avvengono a causa di un problema di fondo.

Una perdita di lavoro o una riduzione del reddito, per esempio, può rendere difficile stare al passo con le bollette. Anche una malattia o una spesa di emergenza possono causare problemi finanziari. A volte le morosità si verificano perché non avete un buon piano su come spendere i vostri soldi.

Qualunque sia la ragione del vostro ritardo nei pagamenti, i seguenti consigli potrebbero aiutarvi a tornare in pista.

• Iniziate con un controllo del budget. Alcuni ritardi nei pagamenti derivano da una mancata pianificazione. Ma anche se i soldi sono pochi, un budget potrebbe aiutarvi a risolvere questo problema. Per prima cosa, seguite le vostre spese per un mese o due per avere un quadro chiaro di come avete usato il vostro reddito. Fai una lista delle tue bollette e delle spese variabili come alimentari, cene, intrattenimento, ecc. Infine, cerca dei modi per tagliare le spese e liberare contanti.
• Chiedi al tuo prestatore sulle opzioni di difficoltà. Se si perde il lavoro o si verifica qualche altra emergenza finanziaria, il vostro prestatore o l’emittente della carta di credito potrebbe offrire un programma di difficoltà. La cosa migliore è fare una telefonata prima che il tuo conto diventi insolvente. Spiega la tua situazione e chiedi delle opzioni di pagamento alternative.
• Riduci il debito. Quando stai lottando per pagare le bollette in tempo, potrebbe sembrare folle pensare di pagare un extra per il tuo debito. Ma pagare i debiti ad alto interesse come le carte di credito è una mossa saggia nel lungo periodo. Man mano che si elimina il debito, il denaro che si guadagna si estende ancora di più. Inoltre, se il rapporto di utilizzo della carta di credito diminuisce, il vostro punteggio di credito può migliorare come bonus.
• Pensate a consolidare il vostro debito. Una carta di credito con trasferimento del saldo o un prestito personale potrebbe aiutarvi a bloccare un tasso di interesse più basso che rende il pagamento del vostro debito più facile. Ma se avete un cattivo credito a causa di conti in rosso, potreste avere difficoltà a qualificarvi per un finanziamento. In questa situazione, un piano di gestione del debito (DMP) attraverso un consulente di credito senza scopo di lucro potrebbe avere più senso.

Puoi rimuovere i conti in sofferenza dai tuoi rapporti di credito?

I tuoi rapporti di credito mostrano già una storia di conti in sofferenza? Se è così, ci sono tre modi potenziali per ottenere che gli uffici di credito li rimuovano dai vostri rapporti:

1. Aspettate.
2. Disputate.
3. Negoziate per una rimozione anticipata.

Aspettate.

Gli uffici di credito alla fine devono cancellare i conti negativi dal vostro rapporto di credito grazie al FCRA. In generale, gli account delinquenti (ad esempio, charge-off, collezioni, insediamenti, ecc.) non possono rimanere sui vostri rapporti di credito per più di sette anni. L’orologio di sette anni inizia a ticchettare dalla data del pagamento in ritardo originale che porta al default.

Ha un conto precedentemente delinquente che ha portato di nuovo al corrente? In questo scenario, anche i pagamenti in ritardo sul conto hanno un limite di tempo. Gli uffici di credito possono solo includere un pagamento in ritardo sui vostri rapporti di credito per un massimo di sette anni.

Disputalo.

Il FCRA vi permette di contestare i conti sui vostri rapporti di credito quando pensate che siano discutibili o sbagliati. Avete lo stesso diritto di contestare se pensate che qualcosa sia rimasto troppo a lungo sui vostri rapporti di credito.

Se non siete d’accordo con un conto insoluto sui vostri rapporti di credito, potete presentare delle contestazioni agli uffici di credito appropriati – Equifax, TransUnion, o Experian. Quando un conto non corretto si trova su più di un rapporto di credito, dovrete inviare più contestazioni.

Una volta che un ufficio di credito riceve la vostra contestazione, ha generalmente 30 giorni per indagare sul vostro reclamo. Alla fine dell’indagine, un credit bureau può intraprendere una delle tre azioni. Deve verificare, aggiornare o rimuovere l’account delinquente dal vostro rapporto di credito.

Negoziare per la rimozione anticipata.

Potete negoziare con un creditore o un’agenzia di recupero crediti per cercare di eliminare presto un account delinquente dal vostro rapporto di credito. La segnalazione del credito è volontaria. Una società può chiedere a un ufficio di credito di aggiungere un conto al vostro rapporto di credito. Può anche chiedere a un ufficio di rimuovere un elemento dal vostro rapporto.

Naturalmente, convincere un creditore o un’agenzia di recupero crediti a fare questa richiesta non è facile. Di solito dovrete offrire di pagare o saldare il conto in sospeso per intero. Anche in questo caso si tratta di un colpo lungo. Se un’azienda è d’accordo ad una cancellazione in cambio del pagamento, assicuratevi di ottenere l’offerta per iscritto prima di pagare un centesimo.

Andare avanti

È sempre meglio evitare i conti delinquenti in primo luogo. I pagamenti in ritardo e i conti scaduti possono essere costosi e possono influenzare il vostro credito per molti anni.

Al tempo stesso, se i conti insoluti stanno già infestando i vostri rapporti di credito, non significa che siete condannati. Potete fare dei passi intelligenti per rompere l’abitudine dei ritardi di pagamento ora e cominciare a ricostruire il vostro credito per il futuro.

Un conto delinquenziale può rimanere sui vostri rapporti di credito fino a sette anni se non riuscite a farlo rimuovere presto. Ma con il duro lavoro, il tuo punteggio di credito potrebbe rimbalzare a un livello sano molto prima.