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Il Fair Credit Billing Act offre protezione ai consumatori contro le pratiche sleali di fatturazione del credito.
Anche se la legge è passata originariamente nel 1974, il Fair Credit Billing Act è ancora rilevante oggi. Forse tra le migliori caratteristiche del FCBA ci sono il fatto che i creditori devono rispondere rapidamente alla vostra controversia di fatturazione e che non dovete pagare l’importo contestato – almeno fino a quando l’indagine è risolta.
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Cosa dovrebbero sapere i consumatori sulle protezioni FCBA
Il FCBA ha stabilito delle linee guida severe che i creditori devono seguire per proteggere i consumatori dal danneggiare il loro credito in attesa del risultato di un’indagine sulla controversia di fatturazione del credito. La legge ci offre tutti i tipi di protezioni, compresi i diritti di contestare un addebito con l’emittente della carta, di trattenere il pagamento di un addebito contestato fino a quando un’indagine è completa, e di ricevere un rimborso o un credito sul vostro conto per un pagamento eccessivo.
Le protezioni del Fair Credit Billing Act si applicano a tutti i tipi di credito?
Le protezioni del Fair Credit Billing Act si applicano solo ai piani di credito a tempo indeterminato e ai conti revolving charge. Non si applicano ai prestiti a rate o alle estensioni di credito pagate su un programma fisso.
Discutere gli errori di fatturazione
Discutere gli errori di fatturazione è abbastanza semplice, ma dovete seguire le regole del FCBA per essere protetti dalla legge. Solo alcuni dei tipi di errori di fatturazione che possono essere contestati includono addebiti non autorizzati, addebiti con l’importo sbagliato, addebiti con la data sbagliata e errori matematici.
Per contestare un addebito, è necessario inviare una lettera che includa il vostro nome, indirizzo, numero di conto e una descrizione del vostro errore di fatturazione, e inviarla all’indirizzo di richieste di fatturazione del vostro creditore. Dovresti anche includere copie di qualsiasi cosa che supporti il motivo per cui stai contestando l’errore di fatturazione (come una ricevuta che mostra un importo di acquisto diverso da quello che è stato fatturato, per esempio). La lettera deve raggiungere il tuo creditore entro 60 giorni dopo aver ricevuto l’estratto conto di fatturazione che contiene l’errore.
Il creditore deve accusare ricevuta del tuo reclamo entro 30 giorni dalla sua ricezione, a meno che non risolva il problema prima. E non importa il risultato, il creditore deve risolvere la controversia entro due cicli di fatturazione dopo aver ricevuto la tua lettera.
Mentre non devi pagare la transazione contestata durante la controversia, devi effettuare i pagamenti relativi a tutti gli altri acquisti. Il creditore non è autorizzato a compiere azioni relative alla controversia che potrebbero danneggiare il vostro credito, ma può prendere nota della controversia.
Se dopo aver ricevuto i risultati dell’indagine non siete d’accordo con la decisione, potete contestare anche quella. Avete 10 giorni di tempo (a partire da quando avete ricevuto i risultati) per farlo, e potete annotare che non pagherete l’importo contestato. A questo punto, il creditore può iniziare a cercare di riscuotere l’importo dovuto e segnalarvi come delinquenti se non pagate l’importo dovuto. Detto questo, i creditori devono anche segnalare che state contestando l’importo dovuto quando segnalano la morosità.
Se il creditore non riesce a rispettare nessuna delle scadenze richieste dal Fair Credit Billing Act durante il processo di indagine, non può raccogliere l’importo contestato, indipendentemente dal fatto che la fattura fosse corretta o meno.
Devo davvero spedire la mia controversia per essere protetto dal FCBA?
Purtroppo, dovete inviare una notifica scritta per posta per contestare una transazione e invocare le vostre protezioni come consumatore secondo il FCBA. Puoi, naturalmente, contestare una transazione per telefono o online – ma non avresti alcun ricorso sotto il FCBA.
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Ritenere il pagamento su controversie con il commerciante
Se hai una disputa con un commerciante sulla qualità dei beni o servizi che hai acquistato con una carta di credito, il Fair Credit Billing Act può aiutarti. Queste situazioni non coinvolgono errori di fatturazione, quindi la procedura di contestazione non si applica – ma se avete un problema con beni o servizi che avete pagato con una carta di credito o di addebito, potete intraprendere le stesse azioni legali contro l’emittente della carta che potete intraprendere secondo la legge statale contro il commerciante.
Questa protezione si applica solo agli acquisti di più di 50 dollari fatti nel vostro stato di residenza o entro 100 miglia dal vostro attuale indirizzo di fatturazione (anche se c’è un’eccezione per entrambi i casi se l’emittente della carta e il commerciante sono la stessa persona). Dovete anche aver fatto uno sforzo in buona fede per correggere il problema con il commerciante prima di intraprendere un’azione legale contro l’emittente della vostra carta.
Altre protezioni concesse nel FCBA
Il Fair Credit Billing Act offre anche una manciata di altre protezioni. Per esempio, i creditori devono registrare prontamente i pagamenti sul vostro conto quando li ricevono. Questo aiuta a proteggervi dal pagare interessi o tasse ingiuste.
La legge vi permette anche di richiedere un rimborso se fate un pagamento eccessivo sul vostro conto. Se non richiedete un rimborso, il creditore deve applicare il pagamento in eccesso al vostro conto.
Passi successivi
Il Fair Credit Billing Act offre molte protezioni ai consumatori, ma è importante seguire attentamente le procedure delineate nella legge per invocare i vostri diritti quando contestate delle transazioni.
Purtroppo, il FCBA è stato scritto prima che qualcuno sognasse internet – e la legge non è stata aggiornata – quindi dovete spedire le vostre controversie sugli errori di fatturazione per essere coperti dalla legge.
Per essere certi che la vostra controversia sugli errori di fatturazione venga ricevuta, considerate di inviare la vostra controversia per posta certificata e chiedete una ricevuta di ritorno. E grazie al Fair Credit Reporting Act, tutte e tre le principali agenzie di credito sono obbligate per legge a darvi una copia del vostro rapporto di credito, su vostra richiesta, almeno una volta ogni 12 mesi gratuitamente – così potete controllare se il vostro conto è stato segnalato come delinquente mentre stavate contestando le transazioni. Puoi anche ottenere, tramite Credit Karma, i tuoi punteggi di credito Equifax e TransUnion VantageScore 3.0 gratuitamente, in qualsiasi momento.
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