Avere una copertura assicurativa per i proprietari di casa vi protegge da certi rischi e pericoli. Se il tetto della vostra casa è danneggiato dopo una forte tempesta di grandine, potreste presentare una richiesta di risarcimento all’assicurazione per coprire il costo della riparazione del tetto. Ma non date per scontato che la vostra casa sia protetta al 100% contro tutti i disastri ed eventi naturali. È importante leggere la vostra polizza per capire quali pericoli sono coperti e quali no.
Che cos’è un pericolo nell’assicurazione?
Nell’assicurazione, il “pericolo” è un evento che causa danni alla vostra casa o proprietà e, di conseguenza, provoca una perdita finanziaria. Alcuni esempi di pericoli includono il fuoco, un fulmine, un furto con scasso e una grandinata o una tempesta di vento. I pericoli sono tipicamente nominati nella vostra polizza assicurativa, così sapete quali sono coperti e quali no.
Come funzionano i rischi coperti nell’assicurazione dei proprietari di casa?
Ripensate allo scenario descritto sopra: una forte grandinata colpisce la vostra città e causa danni al vostro tetto. Una perdita si sviluppa a causa dei danni della grandine, quindi si presenta un reclamo con la vostra compagnia di assicurazione dei proprietari di casa. Il vostro agente o assicuratore confermerà che il danno da grandine è un rischio assicurativo, quindi invierà un perito assicurativo per ispezionare il danno ed elaborare il reclamo in modo da poter ricevere un assegno per la riparazione.
Tipi di rischi nell’assicurazione casa
È importante capire i tipi di rischi nell’assicurazione casa. Ci sono due tipi principali che dovreste conoscere – fortunatamente, sono facili da capire.
Pericolo nominato
Una polizza assicurativa per i proprietari di casa nominata elenca i pericoli che sono coperti. In genere elenca tutti gli eventi specifici che la vostra compagnia di assicurazione pagherà in caso di perdita. Diciamo che rivedete la vostra politica e scoprite che la vostra copertura assicurativa non include i terremoti come un pericolo. Potete pagare per una copertura che includa specificamente i terremoti come un pericolo nominato.
Conversamente, se la vostra polizza assicurativa include i terremoti come un pericolo assicurativo, ma non vivete in una zona dove i terremoti si verificano spesso, potreste rimuovere i terremoti dalla lista dei pericoli nominati e risparmiare un po’ di soldi.
Open peril
L’assicurazione casa open peril è il tipo più generale di polizza. Queste coprono la maggior parte dei pericoli e dei contrattempi senza nominarli specificamente. Questo non significa che siete coperti contro tutto in una polizza open peril comunque. Queste politiche includono tipicamente una lista di esclusioni o pericoli che non saranno coperti in caso di perdita. Esaminate la vostra ampia copertura contro i pericoli e le esclusioni per assicurarvi di aver capito per cosa state pagando. In caso di dubbio, chiedete al vostro agente assicurativo.
All peril vs. named peril coverage
Ecco un confronto tra all peril vs. copertura named peril:. named peril coverage:
| Open peril | Named peril | |
|---|---|---|
| Eventi coperti | Se non nominato come esclusione, è incluso | Se non è nominato, è escluso |
| Opzione di aggiungere pericoli | In genere include la maggior parte dei pericoli, ma qualsiasi escluso può essere aggiunto come una clausola aggiuntiva a pagamento | Aggiungi i pericoli esclusi alla vostra politica acquistando una clausola aggiuntiva per quelli aggiuntivi |
| Esclusioni | Poche | Sì |
| Costo | Più costoso, per una maggiore copertura | Meno costoso |
Pericolo vs pericolo: qual è la differenza?
Avrete notato l’uso del termine peril nelle assicurazioni, così come hazard. Entrambi i termini sono simili, ma hanno significati diversi quando si tratta di assicurazione sulla casa.
Che cos’è un pericolo?
Un pericolo è qualcosa che può aumentare le probabilità che un pericolo si verifichi. Per esempio, il fuoco è uno dei pericoli più comuni coperti da una polizza di assicurazione sulla casa. Un fumatore o una sigaretta accesa possono essere considerati un pericolo perché entrambi potrebbero causare un incendio.
Ecco quattro tipi principali di pericoli:
- Pericoli fisici: Un pericolo fisico è un’azione o una condizione che può causare un pericolo. Un esempio di pericolo fisico potrebbe essere un tetto che accumula grandi quantità di neve e potrebbe causare il crollo del tetto o una caldaia rotta, che potrebbe esplodere.
- Rischi legali: Un pericolo legale potrebbe essere qualsiasi cosa che aumenterebbe la probabilità di una causa legale. Possedere un cane dalla lista degli animali aggressivi potrebbe essere considerato un pericolo legale.
- Rischi morali: Un atto illecito, rischioso o fraudolento che può portare a una perdita. Per esempio, lasciare intenzionalmente la porta di casa aperta perché si pensa che se la casa viene svaligiata, si verrà pagati per gli oggetti rubati è un rischio morale.
- Rischi morali: Simile al rischio morale, un’azione sconsiderata o negligente potrebbe essere considerata un rischio morale. La differenza è che l’azione non era intenzionale. Per esempio, essere troppo pigri per andare a chiudere la porta del garage ogni sera potrebbe portare a un furto. La pigrizia che ha portato al pericolo (furto) sarebbe un rischio morale.
Il modo migliore per capire la differenza tra un rischio e un pericolo è considerare un rischio come causa e il pericolo come effetto. Ecco alcuni esempi:
| Hazard | Peril | Tipo di pericolo | ||
|---|---|---|---|---|
| Fumo a letto | Incendio | Rischio fisico/morale | ||
| Passi rotti | Fortuna | Rischio legale/morale | ||
| Uno scaldabagno mal installato | Salvamontagnaun boiler mal installato | Inondazione | Rischio fisico/morale | |
| Un incendio scoppia e attiva gli sprinkler | Inondazione | Rischio fisico | ||
| Un cane aggressivo ha il permesso di uscire senza sorveglianza | Infortunio | Rischio legale |
Pericoli comunemente coperti dall’assicurazione
Ora che avete una migliore idea della differenza tra un rischio e un pericolo, diamo un’occhiata ai tipi più comuni di pericoli inclusi in una polizza standard per i proprietari di casa:
- Incendio
- Fumo
- Esplosione
- Furto
- Vandalismo
- Grandine
- Ghiaccio o neve
- Vento
- Lampo
- Caduta di oggetti
Pericoli non coperti dall’assicurazione sulla proprietà
Alcuni degli eventi più comuni che possono causare danni alla vostra proprietà non sono necessariamente coperti come un pericolo dall’assicurazione e potrebbe essere necessario aggiungere una clausola a pagamento. I pericoli non coperti includono tipicamente:
- Terremoti
- Danni causati dall’acqua
- Inondazioni
- Bolle d’aria
- Residui della rete fognaria
- L’usura
- Manutenzione problemi
Il risultato
- Il significato di “pericolo” nell’assicurazione è un evento che potrebbe causare danni o perdite alla vostra casa e proprietà.
- I pericoli sono tipicamente nominati nella vostra polizza di assicurazione sulla casa e includono eventi come incendi, furti e vandalismo.
- Inondazioni e terremoti non sono tipicamente pericoli coperti.
- Possono essere aggiunte coperture aggiuntive per tenere conto di pericoli non nominati
Quando si acquista un’assicurazione per i proprietari di casa, è essenziale rivedere la documentazione per capire cosa è coperto dalla vostra politica. Non tutto è coperto, anche nell’assicurazione casa più completa. I pericoli sono i disastri o gli eventi specifici che la vostra polizza copre.
Assicuratevi di rivedere quali pericoli sono inclusi per confermare di avere la copertura di cui avete bisogno. Potete aggiungere ulteriori pericoli – come inondazioni o terremoti – acquistando la copertura specifica o la clausola aggiuntiva per avere il pericolo coperto dalla vostra politica assicurativa.