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Ovviamente, le offerte sulla nostra piattaforma non rappresentano tutti i prodotti finanziari in circolazione, ma il nostro obiettivo è quello di mostrarti il maggior numero di opzioni possibili.
Se stai affrontando un’emergenza finanziaria, potresti volere il contante veloce che un prestito di giorno di paga può offrire, ma più tempo per ripagarlo a rate, in un certo numero di mesi – quello che alcuni chiamano un prestito a rate.
A differenza di un prestito tradizionale che deve essere ripagato entro il prossimo giorno di paga, l’idea di un prestito a rate è che tu lo ripaghi – con gli interessi – in un tempo più lungo, in rate che possono coincidere con i tuoi giorni di paga. È anche importante ricordare che se un prestito come questo è offerto nel tuo stato – e i termini di un tale prestito – possono variare a seconda della legge statale.
Alcuni prestatori commercializzano questi prestiti generalmente come prestiti a rate, facendoli sembrare più come prestiti bancari tradizionali. Ma i TAEG super alti li rendono molto più rischiosi e costosi.
Se hai bisogno di contanti velocemente e stai cercando un prestito a rate, ecco cosa devi sapere.
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- Cos’è un prestito a rate?
- Dovrei ottenere un prestito a rate?
- Quali sono le mie alternative ai prestiti a rate?
Cos’è un prestito a rate?
Alcuni istituti di credito pubblicizzano prestiti che offrono il contante veloce di un prestito giornaliero, ma con termini che ti permettono di ripagare il prestito a rate – che vanno da poco più di un prestito giornaliero a pagamento singolo a qualche anno, a seconda delle leggi o restrizioni che il tuo stato ha intorno ai prestiti ad alto costo.
Come altri prestiti a rate – come i prestiti auto e altri prestiti personali più tradizionali – questi prestiti sono rimborsati in più rate nel corso della durata del prestito. Ma i tassi d’interesse sono più alti, gli importi dei prestiti più bassi e i termini di rimborso più brevi.
Se stai cercando online o in città per i prestiti a rate, troverai che molti prestatori commercializzano questi prestiti generalmente come “prestiti a rate.”
Tassi d’interesse elevati
I prestiti a rate possono avere TAEG del 300% e più a seconda della legge statale. Ma alcuni prestatori ti permettono di rimborsare il prestito in anticipo senza addebitare una penale per il pagamento anticipato. Questo può aiutarvi ad evitare molte delle spese di interesse. Ecco come: Più paghi oltre il minimo dovuto per ogni pagamento, meno dovrai pagare in interessi e più velocemente pagherai il prestito.
Tasse
Alcuni istituti di credito addebitano una tassa di emissione che può aumentare il costo del tuo prestito. Per esempio, se vuoi un prestito di $1,000, e viene fornito con una tassa di apertura del 5%, dovresti effettivamente prendere in prestito $1,050, o avresti $50 presi dai tuoi fondi di prestito in modo da ricevere solo $950.
Ti possono anche essere addebitate delle tasse in ritardo se non fai i tuoi pagamenti in tempo e una tassa per assegno restituito se non hai abbastanza soldi nel tuo conto per coprire il pagamento. Leggi attentamente i termini di qualsiasi prestito che stai considerando per scoprire le potenziali tasse e altri costi nascosti del prestito.
Importi del prestito
I prestiti a rate sono disponibili in importi relativamente piccoli che generalmente vanno da poche centinaia a poche migliaia di dollari. L’importo che hai diritto a prendere in prestito può dipendere da una serie di fattori, tra cui il tuo reddito e l’importo massimo del prestito nel tuo stato. A differenza dei prestiti tradizionali, alcuni prestatori possono controllare la tua storia di credito o il tuo punteggio di credito – altri no.
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Termini di rimborso
A differenza di un prestito tradizionale che deve essere rimborsato il giorno successivo, un prestito a rate ha periodi di rimborso più lunghi, che vanno da poco più di un prestito a pagamento singolo ad alcuni anni. I termini del prestito possono variare a seconda del prestatore e delle leggi del tuo stato. È anche importante sapere che i tuoi pagamenti sono tipicamente dovuti nei tuoi giorni di paga, e in alcuni casi i prestatori possono richiedere di avere accesso al tuo conto bancario per raccogliere il pagamento.
Processo di applicazione
Per scoprire se sei idoneo, di solito devi completare una richiesta di prestito, sia online che in un negozio. Il prestatore può eseguire un controllo del credito, verificare che tu abbia una fonte di reddito e confermare la tua identità. Di solito hai anche bisogno di un conto corrente o di risparmio per fare domanda.
Finanziamento del prestito
Se sei approvato, puoi essere in grado di ottenere i fondi del prestito in un negozio, depositati direttamente sul tuo conto bancario o caricati su una carta di debito prepagata. Si può anche essere in grado di ottenere il denaro lo stesso giorno in cui si applica o il giorno lavorativo successivo – dipende dal processo di ogni prestatore.
Devo ottenere un prestito a rate?
Perché i prestiti a rate sono una forma di credito così costosa, non dovrebbero essere la tua prima opzione. Ma se stai vivendo una vera emergenza finanziaria e non hai alternative, questo tipo di prestito può essere meglio di un prestito di titolo auto, dove si rischia di perdere il veicolo se non si è in grado di effettuare i pagamenti.
Quali sono le mie alternative ai prestiti a rate?
Se hai bisogno di denaro extra velocemente, ecco alcune altre opzioni da considerare.
- Carta di credito – Le carte di credito in genere hanno TAEG che vanno dal 12% al 30%. Anche se questo non è esattamente economico, è meno costoso del 300% o più che potresti pagare con un prestito a rate del giorno di paga.
- Prestito alternativo del giorno di paga – Alcune cooperative di credito federali offrono prestiti di piccolo importo, che vanno da 200 a 1.000 dollari, con termini di rimborso da uno a sei mesi. Si può essere addebitata una tassa di applicazione fino a $ 20 per ottenere uno, ma i tassi di interesse sono limitati al 28%.
- Prestito a breve termine da una banca tradizionale – Alcune banche offrono piccoli prestiti come alternativa ai prestiti di giorno di paga. Possono essere costosi rispetto ad altri tipi di credito, ma in genere hanno TAEG più bassi dei prestiti a rate dei giorni di paga. Se hai avuto difficoltà finanziarie in passato o hai poca o nessuna storia di credito, avere un cofirmatario o co-richiedente con un credito solido potrebbe aiutarti a qualificarti – o ad ottenere un tasso di interesse migliore – per un piccolo prestito personale a breve termine da una banca tradizionale.
- Prendi in prestito da un amico o un membro della famiglia – Se conosci qualcuno che può prestarti dei soldi, ottenere un prestito dalla famiglia può essere un’opzione migliore di un prestito a rate. Se vi trovate abitualmente a corto di denaro, considerate la possibilità di parlare con un consulente di credito prima di ottenere un prestito a rate. Un consulente di credito può darvi una valutazione onesta delle vostre finanze e aiutarvi a creare un piano sostenibile per mettere le vostre finanze in pista.
Se state vivendo una vera emergenza e non avete altre opzioni, procedete con cautela. E assicurati di avere un piano solido in atto che ti permetterà di ripagare il tuo prestito in tempo ed evitare il più possibile in interessi e commissioni.
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Chi è l’autore: Jennifer Brozic è una scrittrice freelance di servizi finanziari con una laurea in giornalismo presso l’Università del Maryland e un master in gestione della comunicazione presso Tow… Leggi tutto.