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Jeder hat eine Meinung dazu, wie viel Bargeld Sie auf Ihrem Bankkonto haben sollten. Die Wahrheit ist, dass es von Ihrer finanziellen Situation abhängt. Was Sie auf der Bank haben sollten, ist das Geld für Ihre regelmäßigen Rechnungen, Ihre diskretionären Ausgaben und den Teil Ihrer Ersparnisse, der Ihren Notfallfonds ausmacht.

Notfallgeld war in der Koronavirus-Krise besonders notwendig, so dass sich Ihr Gefühl dafür, wie viel Sie in Reichweite haben sollten, geändert haben könnte. Selbst wenn Sie einen Notfallfonds haben, nutzen Sie die Lehren aus dieser Situation, um zu überdenken, was sich in Zukunft bequem und notwendig anfühlt.

Alles beginnt mit Ihrem Budget. Wenn Sie kein richtiges Budget aufstellen, haben Sie möglicherweise nichts auf dem Konto, was Sie behalten können. Sie haben kein Budget? Dann ist es jetzt an der Zeit, eines zu entwickeln – oder die bisherige Planung zu verfeinern. Hier sind einige Gedanken dazu.

Die 50/30/20-Regel

Zunächst wollen wir uns die beliebte 50/30/20-Regel ansehen. Senatorin Elizabeth Warren stellte die Regel in ihrem Buch „All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan“ vor, das sie gemeinsam mit ihrer Tochter verfasst hat. Anstatt zu versuchen, einem komplizierten Budget mit einer verrückten Anzahl von Zeilen zu folgen, können Sie Ihr Geld als in drei Eimern sitzend betrachten.

Kosten, die sich nicht ändern (fix): 50 %

Es wäre schön, wenn Sie keine monatlichen Rechnungen hätten, aber die Stromrechnung kommt, genau wie die Wasser-, Internet-, Auto- und Hypotheken- (oder Miet-) Rechnungen. Angenommen, Sie haben evaluiert, wie diese Kosten in Ihr Budget passen und entschieden, dass sie ein Muss sind, dann gibt es nicht viel, was Sie tun können, außer sie zu bezahlen.

Fixe Kosten sollten etwa 50 % Ihres monatlichen Budgets ausmachen.

Diskretes Geld: 30 %

Dies ist der Eimer, in den alles (in einem vernünftigen Rahmen) passt. Es ist Ihr Geld, das Sie für Wünsche statt für Bedürfnisse verwenden können.

Interessanterweise zählen die meisten Planer Lebensmittel zu diesem Bereich, weil es so viele Möglichkeiten gibt, wie Sie mit diesen Ausgaben umgehen können: Sie können in einem Restaurant oder zu Hause essen, Sie können Generika oder Markenprodukte kaufen, oder Sie können eine billige Dosensuppe oder einen Haufen Bio-Zutaten kaufen und Ihre eigene Suppe kochen.

Dieser Bereich umfasst auch einen Kinobesuch, den Kauf eines neuen Tablets oder eine Spende für wohltätige Zwecke. Sie entscheiden. Die allgemeine Regel ist 30% Ihres Einkommens, aber viele Finanzgurus werden argumentieren, dass 30% viel zu hoch ist.

Finanzielle Ziele: 20%

Wenn Sie nicht aggressiv für die Zukunft sparen – vielleicht eine IRA finanzieren, einen 529 Plan, wenn Sie Kinder haben, und natürlich Beiträge zu einem 401(k) oder einem anderen Ruhestandsplan, wenn möglich – dann bereiten Sie sich auf harte Zeiten vor. Dorthin sollten die letzten 20 % Ihres monatlichen Einkommens fließen. Diese Finanzierung ist entscheidend für Ihre Zukunft. Rentenfonds wie IRAs und Roth IRAs können bei den meisten Maklern eingerichtet werden.

Wenn Sie keinen Notfallfonds haben, sollte der Großteil dieser 20 % zunächst in die Einrichtung eines solchen gehen.

Eine weitere Budgetstrategie: Die Methode von Dave Ramsey

Der Finanzguru Dave Ramsey hat eine andere Vorstellung davon, wie Sie Ihr Geld aufteilen sollten. Seine empfohlenen Aufteilungen sehen etwa so aus (ausgedrückt als Prozentsatz Ihres Nettoeinkommens):

• Karitative Spenden: 10%
• Sparen: 10%
• Lebensmittel: 10%-15%
• Verbrauchsmaterial: 5%-10%
• Wohnungen: 25%
• Transportieren: 10%
• Medizin/Gesundheit: 5%-10%
• Versicherungen: 10%-25%
• Freizeit: 5%-10%
• Persönliche Ausgaben: 5%-10%
• Sonstiges: 5%-10%

Über den Notfallfonds

Neben den monatlichen Lebenshaltungskosten und dem frei verfügbaren Geld sollte der größte Teil der Barreserven auf Ihrem Bankkonto aus Ihrem Notfallfonds bestehen. Das Geld für diesen Fonds sollte aus dem Teil Ihres Budgets stammen, der dem Sparen gewidmet ist – sei es aus den 20 % von 50/30/20 oder aus Ramseys 10 %.

Wie viel brauchen Sie? Da hat jeder eine andere Meinung. Die meisten Finanzexperten raten am Ende, dass Sie einen Bargeldvorrat brauchen, der sechs Monaten der Ausgaben entspricht: Wenn Sie jeden Monat 5.000 Dollar zum Überleben brauchen, sollten Sie 30.000 Dollar ansparen.

Personal-Finance-Guru Suze Orman rät zu einem achtmonatigen Notfallfonds, denn so lange braucht die durchschnittliche Person, um einen Job zu finden. Andere Experten sagen drei Monate, während einige sagen, dass Sie überhaupt keinen brauchen, wenn Sie wenig Schulden haben, bereits viel Geld in liquiden Anlagen gespart haben und eine gute Versicherung haben.

Sollte das Geld wirklich auf der Bank liegen? Einige der gleichen Experten werden Ihnen raten, Ihren fünfstelligen Notfallfonds in einem Anlagekonto mit relativ sicheren Zuweisungen zu halten, um mehr zu verdienen als die mickrigen Zinsen, die Sie auf einem Sparkonto erhalten werden. Andererseits haben die letzten Monate vielleicht Ihre Gedanken darüber, was sich „sicher“ anfühlt, verändert.

Das Wichtigste ist, dass das Geld sofort verfügbar ist, wenn Sie es brauchen. (Und denken Sie auch daran, dass Geld auf einem Bankkonto FDIC-versichert ist).

Wenn Sie keinen Notfallfonds haben, sollten Sie wahrscheinlich einen anlegen, bevor Sie Ihre finanziellen Ziele/Spargelder in den Ruhestand oder andere Ziele stecken. Ziel ist es, den Fonds auf drei Monatsausgaben aufzubauen und dann Ihre Ersparnisse zwischen einem Sparkonto und Investitionen aufzuteilen, bis Sie sechs bis acht Monatsausgaben beiseite gelegt haben.

Danach sollten Ihre Ersparnisse in den Ruhestand und andere Ziele fließen – investiert in etwas, das mehr einbringt als ein Bankkonto.

Wie viel Geld sollte ich auf meinem Sparkonto haben?

Wie viel Geld Sie auf einem Sparkonto haben sollten, hängt von Ihrem Budget ab. Sparkonten sind für Einzahlungen und nicht für häufige Abhebungen gedacht. In der Tat dürfen Sie im Allgemeinen nicht mehr als sechs Abhebungen pro Monat von einem Sparkonto vornehmen. Sie bieten Ihnen einen Ort, an dem Sie Geld anlegen können, das von Ihren alltäglichen Bankbedürfnissen getrennt ist – wie z.B. dem Aufbau eines Notfallfonds oder dem Erreichen eines großen Sparziels wie einem Traumurlaub.

Allerdings hat die US-Notenbank unter dem Eindruck der finanziellen Belastung durch die Koronavirus-Pandemie eine Übergangsregelung eingeführt, so dass die Banken die Abhebungen von Sparkonten nicht mehr auf sechs Mal pro Monat begrenzen müssen. Stattdessen können die Kunden eine unbegrenzte Anzahl von Überweisungen und Abhebungen von ihren Ersparnissen vornehmen. Die Banken sind nicht verpflichtet, diese Änderung umzusetzen, erkundigen Sie sich also bei Ihrer Bank nach den Details.

Wie viel Geld sollte ich auf meinem Girokonto haben?

Girokonten sind für viele Transaktionen ausgelegt, z. B. für das Bezahlen von Rechnungen oder das Abheben von Bargeld, das Sie für tägliche Ausgaben benötigen. Der Geldbetrag auf Ihrem Girokonto sollte ausreichen, um Ihre monatlichen Rechnungen zu bezahlen, Bargeld für andere Ausgaben abzuheben und damit Sie keine Überziehungsgebühren zahlen müssen. Es sollte auch einen Puffer enthalten. David Ramsey empfiehlt, dass die Höhe des Puffers so bemessen sein sollte, dass Sie sich wohlfühlen, aber auch nicht zu überhöhten Ausgaben verleitet werden.

Das Fazit

Die Daten der Federal Reserve aus dem Juli 2020 Report on the Economic Well-Being of U.S. Households zeigen, dass 30 % der Amerikaner in der Lage sind, ihr Konto zu führen. Haushalte zeigten, dass 30 % der Amerikaner sagten, dass es ihnen schwer fallen würde, 400 Dollar aufzubringen, um eine unerwartete Ausgabe zu bezahlen. Das ist zwar eine leichte Verbesserung gegenüber dem Bericht vom April 2020, als 36 % sagten, dass es ihnen schwer fallen würde, aber es lässt immer noch nicht viel Raum zum Sparen.

Die meisten Finanzgurus würden wahrscheinlich zustimmen, dass es ein guter erster Schritt ist, wenn Sie anfangen, etwas zu sparen. Planen Sie, diesen Betrag mit der Zeit zu erhöhen.