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Tutti hanno un’opinione su quanto contante dovresti tenere sul tuo conto corrente. La verità è che dipende dalla tua situazione finanziaria. Quello che devi tenere in banca sono i soldi per le tue bollette regolari, le tue spese discrezionali, e la parte dei tuoi risparmi che costituisce il tuo fondo di emergenza.

I soldi per le emergenze sono stati particolarmente necessari nella crisi del coronavirus, quindi il tuo senso di quanto dovresti avere a portata di mano potrebbe essere cambiato. Anche se avete un fondo di emergenza, usate le lezioni di questa situazione per ripensare a ciò che vi sembra comodo e necessario per il futuro.

Tutto inizia con il vostro budget. Se non fate un budget corretto, potreste non avere nulla da tenere nel vostro conto in banca. Non avete un budget? Ora è il momento di svilupparne uno o di perfezionare il modo in cui avete pianificato fino ad ora. Ecco alcune idee su come farlo.

La regola del 50/30/20

Primo, diamo uno sguardo alla sempre popolare regola del 50/30/20. La senatrice Elizabeth Warren ha introdotto la regola nel libro, All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, di cui è coautrice insieme a sua figlia. Invece di cercare di seguire un complicato e folle numero di linee di bilancio, puoi pensare al tuo denaro come se fosse in tre buche.

Costi che non cambiano (fissi): 50%

Sarebbe bello se non avessi bollette mensili, ma la bolletta dell’elettricità arriva, proprio come quella dell’acqua, di internet, dell’auto e del mutuo (o affitto). Supponendo che tu abbia valutato come questi costi rientrino nel tuo budget e che tu abbia deciso che sono dei must, non c’è molto che tu possa fare se non pagarli.

I costi fissi dovrebbero consumare circa il 50% del tuo budget mensile.

Soldi discrezionali: 30%

Questo è il secchio dove va tutto (entro certi limiti). Sono i tuoi soldi da usare per i desideri invece che per i bisogni.

Interessante, la maggior parte dei pianificatori include il cibo in questo secchio perché c’è così tanta scelta nel modo in cui gestisci questa spesa: potresti mangiare al ristorante o mangiare a casa, potresti comprare generico o di marca, o potresti comprare una lattina di zuppa economica o un mucchio di ingredienti biologici e fare da solo.

Questo secchio include anche un film, comprare un nuovo tablet, o contribuire alla beneficenza. Decidete voi. La regola generale è il 30% del tuo reddito, ma molti guru finanziari sosterranno che il 30% è troppo alto.

Obiettivi finanziari: 20%

Se non stai risparmiando aggressivamente per il futuro – magari finanziando un IRA, un piano 529 se hai figli, e, naturalmente, contribuendo a un 401(k) o un altro piano di pensionamento, se possibile – ti stai preparando a tempi difficili. Qui è dove dovrebbe andare l’ultimo 20% del tuo reddito mensile. Questo finanziamento è essenziale per il tuo futuro. I fondi pensione come gli IRA e i Roth IRA possono essere istituiti attraverso la maggior parte dei broker.

Se non hai un fondo di emergenza, la maggior parte di questo 20% dovrebbe andare prima a crearne uno.

Un’altra strategia di bilancio: Il metodo di Dave Ramsey

Il guru finanziario Dave Ramsey ha un’idea diversa su come dovresti suddividere il tuo denaro. Le sue assegnazioni raccomandate sono simili a queste (espresse come percentuale del tuo stipendio):

• Donazioni caritatevoli: 10%
• Risparmi: 10%
• Alimentazione: 10%-15%
• Utilità: 5%-10%
• Alloggio: 25%
• Trasporto: 10%
• Medico/Sanitario: 5%-10%
• Assicurazione: 10%-25%
• Ricreazione: 5%-10%
• Spesa personale: 5%-10%
• Varie: 5%-10%

A proposito di quel fondo di emergenza

Oltre alle vostre spese mensili e al denaro discrezionale, la maggior parte delle riserve di denaro nel vostro conto bancario dovrebbe consistere nel vostro fondo di emergenza. Il denaro per questo fondo dovrebbe provenire dalla parte del vostro budget dedicata al risparmio – che sia dal 20% di 50/30/20 o dal 10% di Ramsey.

Di quanto avete bisogno? Tutti hanno un’opinione diversa. La maggior parte degli esperti finanziari finisce per suggerire che avete bisogno di una scorta di denaro pari a sei mesi di spese: Se hai bisogno di 5.000 dollari per sopravvivere ogni mese, risparmia 30.000 dollari.

Il guru della finanza personale Suze Orman consiglia un fondo di emergenza di otto mesi, perché è circa il tempo che una persona media impiega per trovare un lavoro. Altri esperti dicono tre mesi, mentre alcuni dicono nessuno se hai pochi debiti, hai già molti soldi risparmiati in investimenti liquidi e hai un’assicurazione di qualità.

Questo fondo dovrebbe davvero essere in banca? Alcuni di quegli stessi esperti vi consiglieranno di tenere il vostro fondo di emergenza a cinque cifre in un conto di investimento con allocazioni relativamente sicure per guadagnare più del misero interesse che riceverete in un conto di risparmio. D’altra parte, gli ultimi mesi potrebbero aver rimodellato i vostri pensieri su ciò che sembra “sicuro”.

La questione principale è che il denaro dovrebbe essere immediatamente accessibile se ne avete bisogno. (E ricordate anche che il denaro in un conto bancario è assicurato dalla FDIC).

Se non avete un fondo di emergenza, dovreste probabilmente crearne uno prima di mettere i vostri obiettivi finanziari/risparmi verso la pensione o altri obiettivi. Puntate a costruire il fondo fino a tre mesi di spese, poi dividete i vostri risparmi tra un conto di risparmio e gli investimenti fino ad avere da sei a otto mesi di risparmi.

Dopo di che, i tuoi risparmi dovrebbero andare alla pensione e ad altri obiettivi, investiti in qualcosa che guadagni più di un conto bancario.