Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo hipotecario garantizado contra una propiedad residencial que puede dar a los jubilados ingresos adicionales al darles acceso al valor libre de cargas de sus propiedades. Sin embargo, este enfoque tiene desventajas, como las elevadas comisiones y los altos tipos de interés, que pueden reducir una parte sustancial del patrimonio del propietario.
Consejos clave
- Las hipotecas inversas permiten a los propietarios de 62 años o más acceder al patrimonio de su vivienda para generar ingresos en la tercera edad.
- Aunque una hipoteca inversa puede ser ideal para algunas situaciones, no siempre es lo mejor para otras.
- Si quiere dejar su casa a sus hijos, tener una hipoteca inversa sobre la propiedad podría causar problemas si sus herederos no tienen los fondos necesarios para pagar el préstamo.
- Los propietarios de viviendas que obtienen hipotecas inversas también deben vivir en la casa, o de lo contrario el préstamo puede ser anulado y los prestamistas pueden ejecutar la propiedad.
1. La herencia de sus herederos
Cuando los propietarios de viviendas mueren, sus cónyuges o sus herencias suelen pagar el préstamo. Según la Comisión Federal de Comercio, esto suele implicar la venta de la casa para generar el dinero necesario. Si la casa se vende por más del saldo pendiente del préstamo, los fondos sobrantes van a los herederos.
Pero si una casa se vende por menos, los herederos no reciben nada, y el seguro de la FHA cubre el déficit del prestamista. Por eso los prestatarios deben pagar las primas del seguro hipotecario en los préstamos hipotecarios inversos.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay medidas que puede tomar. Una de ellas es presentar una denuncia ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o ante el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD).
La contratación de una hipoteca inversa podría complicar las cosas si desea dejar su casa a sus hijos, que podrían no tener los fondos necesarios para pagar el préstamo. Aunque una hipoteca tradicional a plazo fijo puede ofrecer a sus herederos una solución de financiación para asegurar la propiedad, es posible que no reúnan los requisitos para este préstamo, en cuyo caso, la apreciada casa familiar podría venderse a un extraño, para satisfacer rápidamente la deuda de la hipoteca inversa.
Las directrices de este artículo se refieren a las hipotecas de conversión del valor de la vivienda (HECM), que están respaldadas por la Administración Federal de la Vivienda (FHA).
2. Vive con alguien
Si tiene amigos, parientes o compañeros de habitación que viven con usted y que no están en la documentación del préstamo, podrían posiblemente aterrizar en la calle después de su muerte. Estos huéspedes también pueden verse obligados a abandonar la casa si usted se muda durante más de un año, ya que las hipotecas inversas exigen que los prestatarios vivan en la casa, que se considera su residencia principal.
Si un prestatario muere, vende su casa o se muda, el préstamo vence inmediatamente.Una solución es incluir a sus huéspedes en la documentación del préstamo; sin embargo, ninguna persona que viva con usted y que sea menor de 62 años puede ser prestatario de la hipoteca inversa.
3. Tiene facturas médicas
Las personas mayores con problemas de salud pueden obtener hipotecas inversas como una forma de obtener dinero en efectivo para las facturas médicas. Sin embargo, deben estar lo suficientemente sanos como para seguir viviendo en la casa. Si la salud de una persona se deteriora hasta el punto de tener que trasladarse a un centro de tratamiento, el préstamo debe ser devuelto en su totalidad, ya que la casa ya no se considera la residencia principal del prestatario.
El traslado a una residencia de ancianos o a un centro de vida asistida durante más de 12 meses consecutivos se considera un traslado permanente según la normativa de las hipotecas inversas. Por esta razón, los prestatarios están obligados a certificar por escrito cada año que todavía viven en la casa que están pidiendo prestado, con el fin de evitar la ejecución hipotecaria.
4. Usted podría mudarse pronto
Si usted está contemplando la posibilidad de mudarse por razones de salud u otras razones, una hipoteca inversa es probablemente imprudente porque en el corto plazo, los costos iniciales pronunciados hacen que tales préstamos económicamente poco práctico. Estos costes incluyen las comisiones del prestamista, los costes del seguro hipotecario inicial, las primas del seguro hipotecario en curso y los costes de cierre (es decir, de liquidación), como el seguro del título de propiedad, las tasas de tasación de la vivienda y las tasas de inspección.
Los propietarios de viviendas que desalojen o vendan repentinamente la propiedad tienen sólo seis meses para devolver el préstamo. Y mientras que los prestatarios pueden embolsar cualquier producto de la venta por encima del saldo adeudado en el préstamo, miles de dólares en costos de la hipoteca inversa ya habrán sido pagados.
5. No puede pagar los costos
Los ingresos de la hipoteca inversa pueden no ser suficientes para cubrir los impuestos a la propiedad, las primas del seguro de propietario y los costos de mantenimiento de la casa. No estar al día en cualquiera de estas áreas puede hacer que los prestamistas llamen a la hipoteca inversa debido, potencialmente resultando en la pérdida de la casa de uno.
En el lado positivo, algunas localidades ofrecen programas de aplazamiento de impuestos a la propiedad para ayudar a las personas mayores con su flujo de caja, y algunas ciudades tienen programas orientados a ayudar a las personas mayores de bajos ingresos con las reparaciones de la casa, pero no existen tales programas para el seguro de propietario.
El resultado final
Si no tiene dinero en efectivo, pero una hipoteca inversa le parece un problema, hay otras opciones, como vender su casa y cambiarla por otra más pequeña y barata. Los propietarios también pueden considerar la posibilidad de alquilar propiedades, lo que alivia los dolores de cabeza de la propiedad, como los impuestos sobre la propiedad y las reparaciones. Otras posibilidades son buscar préstamos sobre el valor de la vivienda, líneas de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) o refinanciar con una hipoteca tradicional a plazo.