El plan de gestión de la deuda «hágalo usted mismo»
El primer paso para recuperar el control de sus finanzas sería intentar resolver sus problemas de deuda usted mismo. Póngase en contacto con sus acreedores, explíqueles su situación, y vea si están dispuestos a elaborar un plan de pago, dándole tiempo para reelaborar su presupuesto, tal vez conseguir un segundo trabajo y comprometerse a pagar la deuda.
Si sus acreedores saben que usted realmente quiere pagar sus deudas, pero que podría optar por declararse en bancarrota si no puede, podrían estar motivados para trabajar con usted. La gestión de la deuda «hágalo usted mismo» es posible, pero requerirá varias llamadas telefónicas, buenas habilidades de negociación y un enfoque disciplinado para el presupuesto.
El proceso de asesoramiento crediticio
Si eso no funciona, el asesoramiento crediticio es el siguiente paso. Busque una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro con un historial de ayuda a los endeudados para resolver sus problemas. Asegúrese de recurrir a una organización sin ánimo de lucro: Hay algunas empresas que son conocidas por la publicidad, pero que cobran tarifas muy altas y podrían no resolver su problema.
Los asesores crediticios sin ánimo de lucro fiables tratarán de diseñar un plan de gestión de la deuda que le obligará a realizar pagos mensuales a la agencia, que serán redistribuidos a sus acreedores de forma preconcedida. El plan de gestión de la deuda se basa en la reducción de los tipos de interés con sus acreedores para llegar a un pago mensual asequible. Se le pedirá que cierre todas las cuentas de tarjetas de crédito que haya utilizado para acumular las facturas y que se centre en depositar dinero en la cuenta de reembolso. El plan de gestión de la deuda suele tardar entre 3 y 5 años en completarse.
Si sus deudas no están garantizadas, tenga cuidado con la solución que utiliza para realizar los pagos. Algunas personas piden segundas hipotecas o líneas de crédito sobre el capital de sus casas y utilizan los ingresos para pagar las deudas. Tenga cuidado con el uso de su casa o propiedad como garantía. Si no puede hacer los pagos de esos préstamos, el prestamista puede ejecutar la hipoteca y usted perderá su propiedad.
Los asesores crediticios le explicarán todas las opciones en detalle y le ofrecerán consejos. Hablarán del impacto de los planes de pago y de la bancarrota, y de cómo ambos pueden afectar a su puntuación de crédito.
El proceso de bancarrota
La bancarrota -a pesar de sus escollos- es a veces la mejor solución, especialmente si no puede cumplir los términos de un plan de pago. Le permite seguir adelante con relativa rapidez y construir nuevos activos más rápidamente que un plan de pago de deudas a largo plazo.
Pero su puntuación de crédito recibirá un gran golpe en el momento en que presente la solicitud, y una bancarrota del Capítulo 7 permanece en su informe de crédito durante 10 años, lo que complica los futuros préstamos y, a veces, su capacidad para encontrar un nuevo trabajo.
La ley federal requiere que concierte una sesión de 60-90 minutos de asesoramiento crediticio para la bancarrota con una organización certificada bajo el Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos. La sesión se denomina «asesoramiento crediticio previo a la presentación de la solicitud» y suele costar unos 50 dólares, pero es gratuita si no puede pagar. Una vez que complete la sesión, recibirá un certificado aprobado por el tribunal que le permitirá declararse en quiebra.
El asesoramiento puede ser valioso para decidir qué tipo de petición de quiebra presentar. El Capítulo 7, también conocido como bancarrota directa, requiere que usted venda todos los activos no exentos. Los artículos exentos incluyen cosas como coches, herramientas relacionadas con el trabajo y muebles básicos del hogar. El capítulo 13 de la ley de quiebras le permite conservar bienes como una casa hipotecada o un coche, pero le exige que haga pagos a los acreedores según un plan ordenado por el tribunal que durará entre 3 y 5 años. La bancarrota del Capítulo 13 permanece en su informe de crédito durante siete años.
Después de presentar una petición de bancarrota, la ley requiere que usted tome una segunda sesión de asesoramiento, llamada curso de educación del deudor. Este curso abarca la elaboración de un presupuesto y la gestión del dinero, así como el uso prudente del crédito. Suele durar unas dos horas, cuesta entre 50 y 100 dólares (aunque se puede prescindir de las tasas) y requiere que elija una agencia como InCharge Debt Solutions de una lista aprobada por el tribunal.
Durante su sesión inicial, el asesor debe sopesar las ventajas y desventajas de los planes de alivio de la deuda frente a la quiebra. La segunda sesión (asumiendo que usted opta por la bancarrota) debe proporcionar información sobre el manejo de las secuelas una vez que su caso se resuelve.
Consejería de Crédito vs. Bancarrota Pros & Contras
Comparar los pros y los contras de la consejería de crédito y la bancarrota puede ayudarle a ver cuál puede funcionar mejor para su situación.
Consejería de Crédito Pro: Impacto mínimo en su puntuación de crédito
La asesoría crediticia y la inscripción en un plan de gestión de la deuda no tendrán un impacto negativo en su puntuación de crédito de la manera que lo hará la bancarrota. Usted debe ser capaz de calificar para una hipoteca, mientras que en un programa de gestión de la deuda, así como la financiación de un automóvil en las tasas de interés favorables, siempre y cuando usted hace los pagos a tiempo en el programa y su puntuación de crédito es lo suficientemente alto.
Consejo de Crédito: No hay perdón de la deuda y el compromiso de largo tiempo
Con un programa de gestión de la deuda administrada por una compañía de asesoría de crédito, usted debe comprometerse 3-5 años de su vida para pagar su deuda de tarjeta de crédito. Si bien puede tener tasas de interés más bajas, no tendrá la condonación de la deuda.
La conclusión es que tanto el asesoramiento crediticio como la inscripción en un programa de gestión de la deuda y la quiebra son estrategias viables y legales de alivio de la deuda. Antes de elegir qué camino es el mejor para usted, investigue y realice una sesión preliminar y gratuita de asesoramiento crediticio.
Asesoramiento crediticio Pro: Aprender a manejar las finanzas personales
Algunos consumidores tienen suficientes ingresos para manejar los gastos, simplemente no manejan su dinero adecuadamente. Aquí es donde el asesoramiento crediticio puede marcar la diferencia. Los asesores están certificados para ayudar a los consumidores a entender cómo crear un presupuesto mensual, dónde apropiar el dinero y cómo reducir los gastos y ahorrar dinero. Este servicio es gratuito en las agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro.
Consejo de crédito: investigue
Antes de elegir una agencia, compruebe que los consejeros están certificados por la Fundación Nacional de Crédito al Consumidor. Los asesores de la NFCC deben servir primero como defensores del consumidor. Deben recomendar una solución que sea la mejor para los intereses del individuo, no para los de la agencia. Si se inscribe en un programa de gestión de deudas, hay que pagar una cuota de inscripción y una cuota mensual de mantenimiento, que suele rondar los 50 dólares. Asegúrese de comprobar los comentarios de los consumidores sobre la agencia.
Bankruptcy Pro: Salga de la deuda más rápido, sin perdón de la deuda
Una de las ventajas de una bancarrota del Capítulo 7 es que usted puede comenzar de nuevo rápidamente – a veces en cuestión de unos pocos meses – con una pizarra limpia. Su deuda es perdonada. No todo el mundo califica para el Capítulo 7 de bancarrota, pero si lo hace, puede esencialmente tener sus deudas borradas y reconstruir sus finanzas con un comienzo libre de deudas.
Contra de la bancarrota: Daño a su puntuación de crédito
Nada afecta su puntuación de crédito peor que la presentación de la bancarrota. La bancarrota permanecerá en su informe de crédito durante 7 a 10 años y afectará su capacidad para pedir dinero en una tarjeta de crédito, para una hipoteca y para financiar un automóvil. Si se declara en quiebra, descubra cómo reconstruir su crédito después de la quiebra.
Bankruptcy Pro: Detenga el acoso de los cobradores de deudas
Uno de los aspectos que se pasan por alto de la quiebra es el fin del acoso de las agencias de cobro de deudas. Cuando usted se declara en bancarrota, tiene derecho a una «suspensión automática» que impide que los cobradores se pongan en contacto con usted. La suspensión automática también retrasa la acción de las ejecuciones hipotecarias, embargos de salarios y embargos, así como mantener su agua, electricidad y gas en.
Contra la bancarrota: Las descargas pueden ser revocadas
Si usted fue deshonesto en la presentación de la bancarrota – presentó documentos fraudulentos o no reveló adecuadamente todos los activos – un juez podría revocar su descarga. También podría ser revocada si usted recibió una herencia en los 180 días posteriores a la presentación de la quiebra. Si la descarga es revocada, usted es responsable de todas las deudas descargadas y puede enfrentarse a un proceso penal o se le puede pedir que renuncie a sus activos.
Hable con un asesor de crédito para ayudarle a elegir
La decisión sobre si ir con el asesoramiento de crédito o la bancarrota puede ser confusa, especialmente si usted no tiene experiencia en el manejo de problemas financieros. Sin embargo, hablar con consejeros de crédito no tiene inconvenientes y siempre debe ser la primera opción cuando se trata de superar los problemas de dinero.
Los consejeros de crédito certificados de InCharge Debt Solutions están obligados a presentar las mejores opciones para que usted tome una decisión. El estatus de la compañía como una organización benéfica 501(c3) se basa en eso.
Si, después de examinar las opciones, la bancarrota parece la mejor manera de lidiar con el problema, esa opción siempre permanece disponible. Llame a un consejero certificado y aprenda qué opciones tiene para volver a ponerse en pie financieramente.
Fuentes
- N.A. (ND) Descarga en la bancarrota – Conceptos básicos de la bancarrota. Recuperado de https://www.uscourts.gov/services-forms/bankruptcy/bankruptcy-basics/discharge-bankruptcy-bankruptcy-basics
- N.A. (ND) Una sesión de asesoría crediticia es tan fácil como 1,2,3… Recuperado de https://www.nfcc.org/how-counseling-works/what-to-expect/
- N.A. (2019, 15 de enero) Los pros y los contras de declararse en quiebra. Recuperado de https://eligibility.com/bankruptcy/the-pros-and-cons-of-filing-bankruptcy
- Turner, K. (2019, 4 de agosto) ¿Cuáles son los pros y los contras de declararse en bancarrota bajo el capítulo 7? Recuperado de https://upsolve.org/learn/pros-cons-filing-chapter-7-bankruptcy/