¿Para qué se utiliza una puntuación de crédito?
El corazón de su situación crediticia es su puntuación de crédito, y una puntuación buena o excelente tiene un gran impacto financiero. Puede obtener desde miles de dólares hasta cientos de miles de dólares si aumenta su puntuación.
«Mejorar su puntuación crediticia lo suficiente como para obtener un 1% más de interés en su hipoteca le ahorrará miles de dólares a lo largo de la vida de la hipoteca», dijo Anna Lusardi, profesora de economía de la Universidad George Washington. «Conocer tu puntuación de crédito -y cómo mejorarla- es una de las cosas más importantes que puedes hacer para mejorar tu vida financiera»
Las puntuaciones de crédito se sitúan entre 300 y 850, considerándose excelente todo lo que esté por encima de 750 y «pobre» todo lo que esté por debajo de 600. La puntuación media en Estados Unidos está justo en el medio del rango «bueno», con 703, según la agencia de informes crediticios Experian.
Alguien en la categoría de puntuación crediticia pobre a menudo pagará el 50% o más para pedir un préstamo por la misma cantidad de dinero que alguien en la categoría excelente. Pero esas consecuencias se extienden más allá de pedir dinero prestado.
Un buen crédito significa más opciones para comprar o alquilar
Una de las cosas más grandes que afectará su puntuación de crédito es el techo sobre su cabeza. Y eso no sólo se limita a las hipotecas: los inquilinos también sentirán el aguijón si tienen mal crédito.
La Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios dice que el consumidor medio comprará entre tres y cuatro casas a lo largo de su vida. El coste de empezar a hacerlo ha subido constantemente, por lo que tener una buena puntuación de crédito es crucial, no importa si es su primera o cuarta casa.
Cuanto más alta sea su puntuación de crédito, mejor será su tipo de interés para una hipoteca.
Pagar menos por la misma hipoteca
El comprador medio de una vivienda, con una buena puntuación de crédito -en algún punto por encima de 700- pagará miles (quizás decenas de miles) menos durante la vida de una hipoteca a 30 años que alguien con una mala puntuación de crédito de 620 o menos.
Como ejemplo, la persona con una buena puntuación de crédito, digamos 710, tiene derecho a un tipo de interés del 3,4% en una hipoteca de 150.000 dólares, y paga 89.479 dólares en intereses durante 30 años. Su vecino, con una puntuación crediticia de 620, considerada el punto de inflexión en el sector hipotecario, pide prestada la misma cantidad, pero su interés es del 4,8%, por lo que paga 133.319 dólares de intereses a lo largo de la vida de la hipoteca.
«Las puntuaciones crediticias son un factor enorme a la hora de determinar el riesgo que un prestamista está dispuesto a asumir», dijo Fred Kreger, presidente de la Asociación de Profesionales Hipotecarios. «Queremos dar el mejor tipo de interés que podamos porque queremos que los clientes repitan. Si voy a extenderte un cheque para comprar una casa, tengo que poder confiar en ti. Las puntuaciones de crédito me ayudan a construir esa confianza.»
Alquiler sin complicaciones
No hay estadísticas sobre cuántos propietarios requieren puntuaciones de crédito, o qué puntuación requieren, ya que, a diferencia de las hipotecas, esas cifras no se compilan, pero muchos propietarios requieren puntuaciones de crédito, sobre todo en las grandes áreas urbanas. La mejor regla general es suponer que su crédito será comprobado antes de firmar un contrato de alquiler.
Según The Mortgage Reports, los alquileres menos caros generalmente requieren una puntuación de al menos 600 a 620. Los apartamentos más caros pueden requerir una puntuación de 740 o más. Muchos propietarios exigirán a aquellos con puntuaciones bajas que realicen depósitos adicionales, garantes o que paguen meses extra de alquiler por adelantado.
Aunque una puntuación más alta no significa un alquiler más bajo, sí significa un mejor apartamento, y posiblemente menos cargos adicionales por parte del propietario.
«Muchos propietarios utilizan comprobaciones de crédito para filtrar a los posibles candidatos», dijo Logan Allec, contador público, experto en finanzas personales y propietario del blog de finanzas personales Money Done Right. «Esto es aún más común cuando se evalúa para una propiedad más cara. Tu mal crédito podría separarte del lugar de tus sueños, incluso si eres un candidato perfecto por lo demás. «
Ahorra dinero en servicios públicos
Una buena puntuación también significa que los inquilinos y compradores de vivienda, que deben pagar los servicios públicos, pueden ahorrar dinero al no pagar un depósito de seguridad en los servicios públicos, como el gas, la electricidad y el agua. Aquellos con mal crédito también pueden tener que pagar a la entrega el combustible de la calefacción u otros servicios públicos, en lugar de ser facturados.
Mejores tasas de préstamos para coches
Los consumidores estadounidenses compran una media de 17 millones de coches y camiones ligeros nuevos al año, y el coste de un coche nuevo sigue subiendo. Alrededor del 80% de los estadounidenses tienen deudas por préstamos para coches, ya sean nuevos o usados. El precio promedio de la transacción de un auto o camioneta liviana nueva en diciembre de 2019 fue de 38,948 dólares.
La tasa de interés de un préstamo automotriz puede variar desde el 4,93% para un prestatario con un puntaje de crédito de 750 o más hasta el 17,93% para aquellos entre 450 y 649. Esa es una diferencia de miles de dólares en función de la puntuación de crédito.
Las tasas son aún más altas si usted está comprando un coche usado, que van desde el 5,18% para las mejores puntuaciones de crédito, hasta el 18,18% para los que están en el rango de 450 a 649.
Intereses más bajos en las tarjetas de crédito y un mayor límite de aprobación
Las puntuaciones de crédito que se consideran promedio o pobres por los estándares de préstamos hipotecarios y de automóviles todavía se consideran lo suficientemente buenas para obtener una tarjeta de crédito. Pero se paga por ello. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito en 2019 rondó el 20%, dependiendo de la fuente, y la puntuación FICO promedio para los consumidores con una tarjeta de crédito fue de 727.
Alrededor del 67% de los estadounidenses tienen al menos una tarjeta de crédito, y el 75% de ellos tienen un saldo promedio de $6,200 o más. Cuanto menor sea la puntuación de crédito, mayor será el importe de los intereses de ese saldo. Cuanto más alta sea la puntuación, menor será el interés, así como planes de reembolso más flexibles y límites de crédito elevados.
Mejores tarifas de seguros
Las tarifas de los seguros se basan en el riesgo y la probabilidad, por lo que no debería ser una sorpresa que su puntuación de crédito tenga un impacto en su prima.
Más concretamente, las aseguradoras determinan las tarifas utilizando una puntuación de seguros, que se basa en el mismo modelo que una puntuación de crédito FICO. La puntuación del seguro utiliza algunos de los mismos criterios, pero está diseñada para calcular la probabilidad de que usted haga una reclamación, en lugar de simplemente la fidelidad con la que paga sus facturas.
Alrededor del 95% de las aseguradoras de automóviles y el 85% de las aseguradoras de hogar en 47 estados utilizan una puntuación de seguro basada en el crédito al calcular el riesgo. (Las excepciones son Massachusetts, Hawái y California, donde el uso del historial crediticio para calcular las primas de los seguros va en contra de la ley).
La fórmula que utiliza el sector de los seguros no es pública, y no hay ningún gráfico o estudio basado en el sector que revele las diferencias entre un crédito pobre, medio y excelente y su impacto en las primas de los seguros de coche y hogar, pero estudios externos dicen que es dramático.
Un estudio de Consumer Reports descubrió que los conductores con una puntuación buena, pero no excelente, pagaban una prima más alta por la puntuación más baja que por una infracción en movimiento. Los mismos conductores pagaron entre 68 y 526 dólares más al año, en promedio, que los conductores con las mejores puntuaciones y registros de conducción similares.
Su puntuación de crédito podría tener más impacto en el precio de la prima de su automóvil o casa que cualquier otro factor, dice Consumer Reports.
Su puntuación de crédito y el empleo
Una mala puntuación de crédito puede impedirle conseguir un trabajo, especialmente en la industria financiera. Las empresas buscan empleados fiables y de confianza, y podrían ver una mala puntuación de crédito como una indicación de que un individuo no es responsable.
Un estudio de Career Builder encontró que el 29% de los empleadores que hacen comprobaciones de antecedentes incluyen comprobaciones de crédito. Los empleadores deben obtener el permiso del solicitante para comprobar una puntuación de crédito, y usted no tiene que concederlo, pero no hacerlo probablemente no ayudará a sus posibilidades de ser contratado.
«Tener un buen historial de crédito aumenta su credibilidad y confiabilidad para un empleador antes de entrar por la puerta», dijo Allec, el experto en finanzas personales.
Si usted planea iniciar su propio negocio, todavía no puede evitar el impacto de una mala puntuación de crédito. Para hacer despegar su negocio, es posible que necesite un préstamo comercial de un banco, y el mal crédito no le ayudará.
Chad Pavel, contador público y fundador de Pinewood Consulting LLC, una firma con sede en Nueva York que presta servicios a empresarios e inversores, dijo que el mal crédito puede perjudicar a su negocio en más de un sentido.
«Cuando se es dueño de un negocio, la cosa número uno en su mente cada día probablemente sea el flujo de caja», dijo. «Si tienes un crédito pobre y necesitas financiación para tu negocio, puedes experimentar estrés de varias maneras». Dijo que eso podría incluir líneas de crédito más bajas, tasas de interés más altas y un mayor escrutinio sobre sus finanzas por parte de los prestamistas potenciales.
Consecuencias del mal crédito y cómo reparar su puntuación de crédito
Casi un tercio de los 220 millones de estadounidenses con una puntuación de crédito, caen en lo que se considera la categoría de «puntuación de crédito pobre». Eso significa que 68 millones de personas tienen una puntuación de menos de 600 en una escala de 300 a 850. En comparación, el 22% está en la categoría «excelente», que es de 780 o más.
¿La diferencia? Alguien en la categoría de puntuación de crédito pobre a menudo pagará un 50% o más para pedir prestada la misma cantidad de dinero que alguien en la categoría excelente.
«Sin excepción, las puntuaciones de crédito son el factor más influyente para obtener un crédito a precios competitivos», dijo el experto en crédito John Ulzheimer, ex empleado de Equifax. «Si tiene una puntuación sólida -750 o más-, los prestamistas se desvivirán por ofrecerle grandes ofertas en préstamos y productos de tarjetas de crédito. Si tiene puntuaciones más bajas, significa menos opciones y más caras».
Las malas puntuaciones se pueden arreglar
Una mala puntuación de crédito no le perseguirá de por vida. Una puntuación de seguro FICO es una «instantánea» del riesgo de seguro en un momento determinado, señala la empresa de puntuación de crédito. La puntuación cambia a medida que se añade nueva información a sus archivos de la oficina de crédito.
La puntuación también cambia gradualmente a medida que cambia la forma en que maneja su obligación de crédito. Las aseguradoras, las compañías de tarjetas de crédito y otros prestamistas solicitan la puntuación más actualizada cuando se presenta una nueva solicitud, y si se toma el tiempo necesario para mejorar su puntuación de crédito, puede optar a mejores tarifas.
La gestión de las deudas es el mejor paso
El mal crédito está directamente relacionado con las deudas: cuánto tiene y cómo las paga.
Desembolsar las tarjetas de crédito, pagar las facturas a tiempo y reducir la relación entre la deuda y los ingresos son las mejores formas -y las más rápidas- de mejorar su crédito.
Si hacer eso le parece abrumador, puede ser el momento de considerar el asesoramiento crediticio. Los asesores de crédito sin ánimo de lucro pueden revisar sus finanzas de forma gratuita y recomendar soluciones. Pueden sugerir un plan de gestión de la deuda, que puede reducir las tasas de interés de las tarjetas de crédito y combinar los pagos en una sola factura mensual más baja. Realizar un pago asequible una vez al mes tendrá un efecto positivo a largo plazo en su puntuación crediticia, porque sus pagos serán puntuales y su carga de deuda se reducirá.
Tratar los problemas de deuda es la forma más rápida de aumentar sus ingresos a través de pagos más bajos por intereses, seguros y más. Es el mejor camino para poder pagar un apartamento o una casa, y la salud financiera en general.
Fuentes
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