Alrededor del 60% de los estadounidenses tienen algún tipo de seguro de vida. Pero para el otro 40%, el costo o la imposibilidad de calificar para la cobertura puede dejarlos sin esta protección. Eso es especialmente problemático para los supervivientes de cáncer y las personas con cáncer. Pueden tener más dificultades para conseguir un seguro de vida de calidad.
Si tú o un ser querido estáis en esta situación, esto es lo que necesitas saber para conseguir un seguro de vida.
¿Puedes conseguir un seguro de vida cuando tienes cáncer?
La respuesta dependerá del tipo, grado y etapa de tu cáncer.
«Puedes conseguir un seguro de vida con una condición preexistente. La mayoría de las compañías de seguros exigen que el cáncer esté en remisión. Por lo general, miran hacia atrás al menos 10 años si usted está buscando una póliza de seguro de vida a término tradicional», dice John Holloway, un agente de seguros de vida con licencia y cofundador de NoExam.com.
Antes de suscribir una póliza, la mayoría de las aseguradoras utilizarán las directrices de la base de datos «Vigilancia, Epidemiología y Resultados Finales» (SEER) del Instituto Nacional del Cáncer. Esta base de datos incluye información anónima sobre millones de personas que han recibido tratamiento contra el cáncer y sus resultados. El informe también cuenta con tablas de vida de supervivencia esperada que detallan las estadísticas de supervivencia para varios grupos que están en remisión.
Las aseguradoras utilizarán esta información, así como los datos específicos sobre su caso particular y el pronóstico para determinar si -y qué tipo de- póliza para la que usted califica.
Tipos de cáncer y opciones para el seguro de vida
Si usted puede obtener una póliza dependerá de su pronóstico. Por ejemplo, un cáncer en fase inicial tiene una tasa de supervivencia más alta que un cáncer más agresivo que se detecta más tarde y se ha extendido a otras partes del cuerpo.
Las aseguradoras generalmente no emitirán una póliza a alguien que todavía está en tratamiento contra el cáncer. Si aprueban una póliza, puede ser más cara y la cobertura puede ser limitada.
Si cumple los requisitos para obtener una póliza, las aseguradoras utilizarán diferentes clasificaciones para determinar su prima. Estas calificaciones incluyen:
- Superpreferido (o Preferido Plus)
- Preferido
- Estándar (o Regular)
- Subestándar
- Preferred Plus — $683
- Preferred — $758
- Regular — $961
Cuanto más baja sea su calificación, mayor será su prima. Un ejemplo es si usted tiene una forma de cáncer menos tratable como el cáncer de páncreas. Ese tipo de cáncer tiene una tasa de supervivencia a un año de sólo el 20%. En ese caso, una aseguradora puede calificarle como deficiente. Es posible que no consiga una póliza o que sólo pueda optar a una más cara si tiene un mejor pronóstico o una fase temprana de este cáncer.
Sin embargo, ser diagnosticado de ciertos cánceres en realidad puede no perjudicar sus posibilidades de conseguir una póliza.
«Un historial de ciertos tipos de cáncer de piel, como el carcinoma de células escamosas y basales, cuando se aborda, a menudo tiene poco o ningún impacto en su prima de seguro de vida», dice Holloway.
Su clasificación de salud juega un papel en las tarifas. Aquí están las tarifas promedio en enero de 2021 o una póliza de vida a plazo de 20 años por valor de 250.000 dólares para una mujer de 50 años, no fumadora:
Encontrar un plan asequible cuando estás en el estado de salud Regular puede ser difícil dependiendo de tu edad. Las personas más sanas tienen una gama más amplia de opciones para el seguro de vida. Las personas con mala salud, especialmente las personas mayores que fuman, suelen tener opciones más limitadas.
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Aprobación instantánea y cáncer
La aprobación instantánea suele ser una característica de los seguros de vida a plazo. Con la aprobación instantánea, una aseguradora utilizará un algoritmo informático para predecir su esperanza de vida y su riesgo.
No hay examen ni papeleo oneroso. Sólo tiene que proporcionar su historial médico, edad, altura y peso, dirección e información sobre sus hábitos de vida. La aseguradora utilizará los datos para tomar una decisión rápida. Un superviviente reciente de un cáncer o alguien que esté recibiendo tratamiento no será probablemente elegible para una aprobación instantánea.
«A menudo, una condición preexistente en los últimos tres o cinco años requerirá que una solicitud de seguro de vida sea revisada manualmente por un suscriptor. Por lo tanto, estos casos no suelen aprobarse al instante», afirma Holloway.
Seguro de vida para supervivientes de cáncer
Los supervivientes que llevan varios años sin padecer cáncer pueden optar a una póliza. La mayoría de las instituciones sanitarias suelen publicar datos en torno a las tasas de supervivencia a cinco años.
Por ejemplo, la tasa de supervivencia a cinco años para el cáncer de mama es del 90%. Para el cáncer de piel, es del 92%. Las estadísticas muestran que, para la mayoría de los cánceres, cuanto más tiempo esté la enfermedad en remisión, menos probable es que el cáncer vuelva a aparecer. Por este motivo, muchos supervivientes celebran su quinto aniversario sin cáncer.
Este hito también puede ser un buen momento para solicitar un seguro de vida, especialmente si tuvo un cáncer con una alta tasa de supervivencia a cinco años.
Seguro de vida permanente frente a seguro de vida a plazo
Incluso para la persona más sana, una póliza de vida permanente, como la de vida entera, es considerablemente más cara que el seguro de vida a plazo.
Incluso si su cáncer ha estado en remisión durante varios años, es probable que se enfrente a primas de seguro de vida más altas que alguien sin este historial médico. En ese caso, una póliza de vida a plazo -que ofrece cobertura durante un periodo de entre cinco y 30 años a cambio de primas más bajas- puede ser una mejor opción que una póliza de vida entera.
Sin embargo, esto también depende de sus necesidades de seguro, presupuesto e ingresos. Si puede permitirse la prima más alta de la póliza de vida entera a cambio de una prestación por fallecimiento que no caduca, el seguro de vida entera puede ser una buena opción.
Seguro de gastos finales y de sepelio
Si no puede conseguir un seguro de vida tradicional, es posible que pueda conseguir un seguro de gastos finales.
El seguro de gastos finales, también conocido como seguro de sepelio, puede ser una póliza de vida a plazo o de vida entera. Puede obtener una póliza de emisión simplificada, que implica responder a algunas preguntas médicas como parte del proceso de suscripción. Otra opción es una póliza de emisión garantizada, que no implica ninguna pregunta médica.
También puede obtener una póliza con una «prestación por fallecimiento graduada». Estas pólizas aumentan la prestación por fallecimiento a sus beneficiarios a lo largo de la vida de la póliza, siempre que usted no fallezca durante los primeros años.
Sus beneficiarios pueden utilizar este seguro para pagar los gastos del funeral, la vivienda u otros gastos. Sin embargo, la contrapartida de los seguros de gastos finales es que los importes de las pólizas son bastante bajos en comparación con los seguros de vida tradicionales.
Típicamente, una póliza de gastos finales puede tener un valor nominal que oscila entre 5.000 y 50.000 dólares.
Asignaturas del seguro de vida para el cáncer
Si cumple los requisitos para obtener un seguro de vida después de un diagnóstico de cáncer, considere la posibilidad de añadir determinadas cláusulas adicionales a la póliza.
Podría considerar la posibilidad de añadir una prestación por fallecimiento acelerada, que proporciona a sus beneficiarios un acceso temprano a su prestación por fallecimiento si se le diagnostica una enfermedad terminal. Una cláusula adicional por enfermedad crítica también puede proporcionar un beneficio en efectivo para ayudarle a pagar el tratamiento si tiene una enfermedad calificada.
Una cláusula adicional por cuidado a largo plazo puede ser una buena adición a su póliza si le preocupa cómo pagar el cuidado a largo plazo en un hogar de ancianos o en un centro de vida asistida.
Tenga en cuenta que cualquier cláusula adicional que añada aumentará su prima, así que considere qué cobertura adicional necesita realmente y si se ajusta a su presupuesto.
Conseguir un seguro de vida después de un diagnóstico de cáncer
Si tiene cáncer u otra condición preexistente, conseguir un seguro de vida probablemente será más difícil e incluirá primas más altas.
Aunque podría ser más desafiante conseguir una póliza individualmente, es posible que pueda conseguir un seguro de vida a través de su empleador si su empresa ofrece un plan de seguro de vida de grupo. Los límites de cobertura de estas pólizas suelen ser más bajos, ya que las aseguradoras necesitan compensar su riesgo. Sin embargo, emparejar una póliza de grupo con un seguro de vida de gastos finales puede proporcionar cierta cobertura a sus beneficiarios en lugar de una cobertura a término o de vida entera.
Afrontar un diagnóstico de cáncer ya es bastante difícil sin las preocupaciones del seguro. Pero explore todas sus opciones para obtener alguna protección de seguro de vida, para que usted y su familia no se queden sin ninguna cobertura.