Creemos que es importante que entiendas cómo ganamos dinero. En realidad, es bastante sencillo. Las ofertas de productos financieros que ves en nuestra plataforma provienen de empresas que nos pagan. El dinero que ganamos nos ayuda a darle acceso a las puntuaciones de crédito e informes gratuitos y nos ayuda a crear nuestras otras grandes herramientas y materiales educativos.
La compensación puede influir en cómo y dónde aparecen los productos en nuestra plataforma (y en qué orden). Pero como generalmente ganamos dinero cuando encuentras una oferta que te gusta y la obtienes, tratamos de mostrarte ofertas que creemos que son una buena opción para ti. Es por eso que proporcionamos características como sus probabilidades de aprobación y estimaciones de ahorro.
Por supuesto, las ofertas en nuestra plataforma no representan todos los productos financieros que existen, pero nuestro objetivo es mostrarle tantas opciones excelentes como podamos.
Si usted tiene mal crédito, puede estar luchando para calificar para una tarjeta de crédito, alquilar un apartamento o incluso obtener un préstamo personal. Para ayudarle a ser un mejor solicitante, las empresas de reparación de crédito a menudo prometen mejorar su crédito – a cambio de una cuota.
Estas empresas suelen ofrecer revisar sus informes de crédito y abordar cualquier elemento negativo que puedan con las agencias de crédito en su nombre.
«No es difícil hacer la mayoría de estas cosas por su cuenta», dice Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio. «Usted tiene que sopesar el costo-beneficio de pagar a alguien más para hacer esas cosas por usted, frente a hacer esas cosas por su cuenta – y lo que vale su tiempo.»
Aquí está cómo funcionan las empresas de reparación de crédito y, si usted está pensando en usar uno, por qué usted debe considerar una organización de asesoramiento de crédito primero.
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- ¿Qué es una compañía de reparación de crédito?
- Cómo verificar una compañía de reparación de crédito
- ¿Cómo funcionan las compañías de reparación de crédito?
- ¿Cuánto cuesta la reparación de crédito?
- Cómo mejorar su crédito por su cuenta
- ¿Cuánto tiempo toma la reparación de crédito?
- A qué hay que prestar atención
- Lea las reseñas de la empresa en el sitio web de la Oficina de Mejores Negocios
- Busque en la base de datos de quejas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor
- Busque en sitios de reseñas adicionales para obtener reseñas útiles de los usuarios
- Eliminar información negativa precisa de sus informes
- Crear legalmente una nueva identidad de crédito para usted
- La compañía le pide que pague antes de proporcionar los servicios
- Garantizar la mejora del crédito
- Cargos
- Pendientes de impuestos
- Quiebras
- Solicitudes para validar la información
- Cartas para disputar las marcas negativas erróneas
- Cartas de cese y desistimiento a los cobradores de deudas en su nombre
- Haz todo lo posible para evitar la morosidad (y paga todo lo que se debe).
- Trata de no acercarte a tu límite de crédito.
- Para evitar consultas de crédito duras e innecesarias, evite solicitar nuevos créditos que no necesite.
- Darle un contrato por escrito que explique sus derechos legales y los servicios que le proporcionarán
- Permitirle cancelar en un plazo de tres días sin cargo
- Cumplir con el servicio prometido antes de cobrarle o recibir honorarios
¿Qué es una compañía de reparación de crédito?
Una compañía de reparación de crédito es una organización que ofrece mejorar su crédito a cambio de una cuota.
Las compañías suelen prometer «manejar todo el trabajo pesado» de trabajar con las agencias de informes de crédito, dice McClary.
Los servicios de reparación de crédito son diferentes de las agencias de asesoramiento crediticio, que suelen ser un recurso gratuito de organizaciones de educación financiera sin ánimo de lucro que revisan sus finanzas, deudas e informes de crédito con el objetivo de enseñarle a mejorar y gestionar su situación financiera.
Según la Comisión Federal de Comercio, el sector de la reparación de crédito está plagado de estafas. Para ayudar a evitar a los estafadores, es importante investigar cualquier organización de reparación de crédito antes de aceptar trabajar con ella.
Cómo verificar una empresa de reparación de crédito
Hay «todo tipo de formas» para investigar las empresas de reparación de crédito, dice McClary. Aquí hay un lugar para empezar.
Aléjese de las empresas que parecen demasiado buenas para ser verdad. Si la compañía dice que puede hacer algo de lo siguiente, es una bandera roja y probablemente un signo de estafa:
De nuevo, recomendamos buscar primero un asesor de crédito. El asesoramiento crediticio puede ayudar a darle una mejor idea de lo que está en sus informes de crédito y cómo mejorar su situación financiera a largo plazo.
¿Cómo funcionan las empresas de reparación de crédito?
Muchas empresas de reparación de crédito comienzan solicitando una copia de su informe de crédito de cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor – Equifax, Experian y TransUnion.
La compañía revisará sus informes de crédito en busca de marcas despectivas, como …
Después, establecerá un plan para disputar los errores y negociar con los acreedores para eliminar esos elementos.
Ese plan puede incluir el envío de…
La empresa también puede recomendar la solicitud de nuevas cuentas para añadir información positiva a sus informes. Sea cauteloso en este punto. Si ha tenido problemas para gestionar el crédito en el pasado, una nueva cuenta puede no ser la mejor opción. Además, no es una gran idea tomar más crédito si no lo necesita.
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¿Cuánto cuesta la reparación de crédito?
La cantidad que pagará y cómo se calcula variará dependiendo de la compañía, pero hay una regla que tienen que seguir. Las empresas de reparación de crédito no pueden solicitar o recibir el pago hasta que entreguen los resultados prometidos.
Dependiendo de la empresa, usted podría pagar una tarifa fija única, o pagar por cada marca derogatoria que la empresa elimine de cada uno de sus informes. Esto puede comenzar alrededor de $ 35 por eliminación y podría variar a $ 750 o más.
La empresa también puede cobrar por mes, que van desde $ 50 a $ 130 o más. También podría pagar tarifas de configuración o una tarifa por acceder a sus informes de crédito.
Piense en cuánto trabajo necesitan sus informes. Si sólo hay uno o dos elementos negativos, es probable que le convenga aplicar cualquier cuota para pagar la deuda y disputar cualquier error en sus informes de crédito por sí mismo.
Modo de mejorar su crédito por su cuenta
Aquí hay algunas maneras en que puede trabajar para mejorar su crédito por su cuenta. En primer lugar, revise sus informes de crédito en busca de errores. Este es también un buen momento para que revise sus informes en busca de actividad sospechosa, que podría indicar el robo de identidad. Afortunadamente, hay algunos lugares donde puedes obtener informes de crédito gratuitos, incluyendo en Credit Karma.
Si encuentras alguno, disputa la información incorrecta en tu informe de crédito TransUnion® directamente en Credit Karma con la herramienta Direct Dispute™.
Cómo disputar un error en tu informe de crédito
También puedes tomar medidas para construir tu crédito a largo plazo. Aquí hay algunas cosas en las que puedes trabajar.
¿Cuánto tiempo tarda la reparación del crédito?
La oficina de crédito suele tener 30 días después de recibir su disputa para investigar y verificar la información. Normalmente, la oficina de crédito se pondrá en contacto con la empresa que proporcionó la información y le pedirá que investigue. La oficina de crédito está obligada a enviarle los resultados de la investigación dentro de los cinco días hábiles siguientes a la finalización de la investigación.
Pero si la oficina de crédito determina que la disputa es «frívola», puede optar por no investigar, siempre y cuando se lo comunique a usted dentro de los cinco días.
A qué prestar atención
Los consumidores deben «tener extrema precaución» cuando consideren trabajar con una empresa de reparación de crédito, dice McClary. Según un aviso de 2016 de la CFPB, más de la mitad de las quejas que recibió sobre la reparación del crédito tenían que ver con presuntos fraudes o estafas.
Incluso si encuentra una empresa con la que se sienta cómodo, los servicios pueden no funcionar para su situación. Además, es probable que ahorre dinero si disputa cualquier información incorrecta en sus informes de crédito usted mismo.
La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito, o CROA, hace que sea ilegal que las empresas de reparación de crédito mientan sobre sus servicios y resultados, y establece algunas reglas adicionales. Si cree que puede ser víctima de una estafa de reparación de crédito, o si ha tenido otros problemas con una empresa de reparación de crédito, puede presentar una queja a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Las empresas de reparación de crédito tienen una serie de requisitos en virtud de la CROA, algunos de los cuales incluyen …
Si una empresa de reparación de crédito se niega a responder a sus preguntas, solicita el pago por adelantado o no pone las promesas por escrito, «eso es parte de la ‘prueba del olfato’ que te indica que hay algo mal ahí», dice McClary.
Línea de fondo
Si está buscando una compañía de reparación de crédito, tenga en cuenta todas las señales de advertencia y sea consciente de las posibles estafas. Le recomendamos que considere primero el asesoramiento crediticio. En última instancia, puede ser capaz de reconstruir su crédito por sí mismo.
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Acerca del autor: Kim Porter es una escritora y editora que ha escrito para AARP the Magazine, Credit Karma, Reviewed.com, U.S. News & World Report, y más. Sus temas favoritos incluyen la maximización del crédito… Leer más.