Si invirtieras dinero en el S&P 500 en 2009 y reinvirtieras los dividendos, habrías disfrutado de una considerable rentabilidad del 191,835% a principios de 2019. Eso es un 11,305% de rendimiento anualizado después de ajustar la inflación, lo cual es bastante dulce.
Si hubieras invertido tu dinero en el año 2000, sin embargo, los resultados no son tan halagüeños. Su inversión sólo produciría un 35,395% en total, lo que supone una rentabilidad anualizada del 1,608%.
Esto demuestra lo volátil que puede ser la inversión en acciones. Su rendimiento depende en gran medida de dónde invierte su dinero, pero los resultados también pueden verse sesgados drásticamente por el momento en que invierte.
Con esto en mente, no todo el mundo quiere soltar una tonelada de efectivo adicional en acciones – especialmente no cuando están cerca de la edad de jubilación.
Dónde invertir 1 millón de dólares
Recientemente, un lector se puso en contacto conmigo por esta misma razón – tenía 1 millón de dólares para invertir pero no quería invertirlo todo en el mercado de valores. Quería saber en qué otro lugar podía invertir su dinero donde tuviera el potencial de obtener un gran rendimiento sin tanta volatilidad y riesgo.
Aunque no es fácil obtener rendimientos del mercado sin ningún riesgo, hay un montón de herramientas y plataformas que puede utilizar que podrían conducir a rendimientos serios – o tal vez a una mayor tranquilidad.
Cuentas de ahorro en línea, cuentas del mercado monetario y certificados de depósito
Una de las opciones más seguras disponibles viene en forma de cuentas de ahorro en línea y certificados de depósito (CD). Mientras que una cuenta de ahorro puede facilitar el acceso a su dinero, los CD tienden a ofrecer una tasa de rendimiento ligeramente superior a cambio de bloquear su dinero durante varios meses o años. Con un CD a 12 meses de Marcus by Goldman Sachs, puede obtener un 2,75% APY ahora mismo. Se requiere un saldo mínimo de 2.500 dólares.
El asesor financiero Mitchell Bloom, de Bloom Financial, LLC, dice que aconseja a sus clientes que exploren las cuentas de ahorro online o las cuentas del mercado monetario con tipos competitivos. A nivel personal, él mantiene sus ahorros de emergencia en una cuenta Capital One 360 Money Market sin comisiones de ningún tipo. El tipo de interés actual de su cuenta es del 2,0% APY para saldos superiores a 10.000 dólares.
«Este mercado monetario es totalmente líquido y no tiene restricciones», dice.
También puede considerar una cuenta de ahorro de alto interés de un banco online que ofrece rendimientos excepcionales. Con la cuenta Savings Builder de CIT Bank, por ejemplo, puede obtener un 2,45% de APY sobre su dinero con un saldo mínimo en la cuenta de 25.000 dólares o un requisito de depósito mínimo mensual de sólo 100 dólares.
TIPS o ETFs de bonos a corto plazo
Otra opción es invertir todo o parte de sus ahorros en TIPS o ETFs de bonos a corto plazo. TIPS significa Treasury Inflation-Protected Security, lo que hace obvio que los TIPS están destinados a proteger contra la inflación. Los TIPS pagan intereses dos veces al año sobre la base de un tipo fijo, y se ofrecen en plazos de cinco, diez y treinta años. Puede comprar TIPS en TreasuryDirect.gov o a través de un agente de bolsa autorizado.
Un ETF de bonos a corto plazo es un ETF (fondo cotizado en bolsa) compuesto por bonos a corto plazo con vencimientos inferiores a tres años. Estas carteras están orientadas a los inversores más conservadores que prefieren menos volatilidad a largo plazo.
Cuentas de superahorro
Tanto si utiliza un asesor financiero tradicional, como si ahorra con un robo-asesor o gestiona sus propias inversiones, también puede explorar las cuentas de superahorro que ofrecen las principales empresas de servicios financieros online.
Betterment, por ejemplo, ofrece una cuenta «Smart Saver» que traslada su exceso de efectivo a una cartera de bonos de bajo riesgo para obtener una mayor rentabilidad que la que obtendría con una cuenta de ahorro media. Por el momento, el robo-asesor dice que sus cuentas están ganando un 2,23% APY.
También se informa que Wealthfront está lanzando una cuenta de gestión de efectivo de alto rendimiento que funciona de manera similar a una cuenta de ahorros con un rendimiento anual del 2,24% APY.
Las anualidades podrían proporcionar otra forma de ganar un rendimiento razonable fuera del mercado de valores, pero tienden a ser difíciles de entender. No ayuda el hecho de que haya varios tipos de rentas vitalicias, incluidas las variables, un tipo de renta vitalicia que nunca debería comprar.
Lo importante que hay que recordar con las rentas vitalicias es que usted está haciendo un contrato con una compañía de seguros. A cambio de una suma global de dinero en efectivo, por lo general le prometen un pago cada mes.
Con una anualidad de tasa fija, se le promete un pago en una cantidad específica cada mes. Una renta vitalicia variable, en cambio, promete un pago que depende del rendimiento de una inversión subyacente. Una renta vitalicia indexada funciona como un híbrido de las dos, ofreciendo un mayor potencial de rendimiento con menos riesgo en general.
Seguro de vida
Aunque soy firme en el hecho de que el seguro de vida entera es un trato horrible para la familia americana media (y tal vez incluso una estafa financiera), admitiré que hay situaciones en las que el seguro de vida entera tiene sentido. Por ejemplo, una persona con un elevado patrimonio podría utilizar una póliza de seguro de vida entera para proteger algunos de sus activos y proporcionar a su familia una suma global libre de impuestos cuando fallezca. Sin embargo, para reiterar mi posición, esta estrategia sólo tiene sentido en ciertas situaciones – generalmente cuando se trata de mucho dinero.
Pero, ¿qué pasa con el seguro de vida universal indexado? Normalmente, son pólizas que no le harán ganar mucho dinero a largo plazo. Sin embargo, se comercializan de forma similar a las rentas vitalicias de índice fijo en el sentido de que usted obtiene un potencial alcista ilimitado sin ningún riesgo a la baja.
Si bien hay un montón de trampas a tener en cuenta, una póliza de seguro de vida universal indexada adecuadamente estructurada podría proporcionar un rendimiento decente con poco riesgo. La frase clave aquí es «adecuadamente estructurado» porque no todas las pólizas encajan en el proyecto de ley.
Aquí hay un ejemplo de cómo esto podría funcionar en la vida real:
Una vez tuve un cliente que buscaba protección del principal y más intereses de los que podía obtener con una cuenta de ahorro de alto interés. Al mismo tiempo, quería una inversión con cierta liquidez. Normalmente, este tipo de inversión líquida y de alto interés no existe. Sin embargo, pude trabajar con una compañía de seguros para estructurar una póliza que satisficiera sus necesidades.
La póliza de seguro de vida universal indexada que obtuvo pagaba un dividendo de algo más del 3% antes de incluir las comisiones. La póliza también tenía una opción de índice que estaba vinculada al S&P 500, y no había gastos de rescate siempre que la póliza se mantuviera durante tres años.
Hubo un par de detalles más a tener en cuenta, pero aun así esta opción nos ayudó a lograr el objetivo en cuestión.
Si esta es una inversión que está considerando, sólo asegúrese de tener un asesor que sea fiduciario y que trabaje en su nombre. Si se acerca a un vendedor de seguros de vida que no es fiduciario, es bastante probable que intente anotarse una gran comisión en lugar de ayudarle a elegir un plan que se adapte a sus necesidades.
Negocios privados
Bloom dice que, si eres un inversor acreditado al que no le importa el riesgo, puedes considerar la posibilidad de invertir en negocios privados como inversor ángel.
Los inversores ángeles son personas de alto poder adquisitivo que están interesadas en la financiación de empresas emergentes en fase inicial y pueden invertir entre 10.000 y 100.000 dólares por proyecto que aceptan. Aunque invertir dinero en el próximo Google o Uber parece una idea inteligente, la desventaja es que, si el negocio fracasa, podrías perder cada dólar invertido. Pregúntale a los inversores ángeles que apostaron por Theranos cómo les fue.
Si esto es algo que estás considerando, es importante tener varios millones reservados antes de siquiera considerar invertir en startups. «La tasa de fracaso es muy alta», dijo Bloom.
Bloom también sugiere tomarse el tiempo para realizar la debida diligencia en lugar de invertir en un frenesí por la emoción o el FOMO. También se puede buscar un asesor de confianza.
«Hay grupos de inversores ángeles en todo el país y el más grande se llama Keiretsu Forum, con sede en California», dice. «Si te aprueban la membresía, puedes acceder a una amplia gama de oportunidades»
Los proyectos de esta plataforma han sido estrictamente examinados a través de un comité y un proceso formal de diligencia debida.
Inmobiliario
Otra opción de inversión popular para los individuos de alto poder adquisitivo es el inmobiliario. Afortunadamente, las nuevas tecnologías y las startups han hecho posible que cada vez más inversores entren en el juego de los bienes raíces sin tener que lidiar con los dolores de cabeza de ser un propietario.
Una inversión en bienes raíces que es totalmente sin manos es el REIT, o fideicomiso de inversión inmobiliaria. Este tipo de inversión, que se puede comprar a través de cualquier cuenta de corretaje en línea importante, le permite invertir su dinero en una empresa que posee y opera bienes raíces que producen ingresos. También hay ETFs (fondos cotizados en bolsa) inmobiliarios, que invierten en REITs subyacentes.
Algunas plataformas inmobiliarias online también facilitan el crowdfunding inmobiliario con el potencial de obtener altos rendimientos (y sin las molestias del propietario). Fundrise es una opción especialmente popular para los inversores, ya que ha presumido de rendimientos entre el 9,11% y el 12,42% desde 2014. Puedes invertir en una cartera inicial por solo 500 dólares, aunque la plataforma también ofrece carteras para el crecimiento a largo plazo, ingresos complementarios e inversión equilibrada.
Préstamos entre particulares
Por último, no te olvides de la posibilidad de los préstamos entre particulares con plataformas como LendingClub y Prosper. Ambas te permiten prestar dinero a particulares como si fueras un banco, lo que te ayuda a obtener una mayor rentabilidad que la que puedes obtener con otras inversiones.
Con LendingClub, puedes invertir una suma de dinero en cientos o incluso miles de billetes de 25 dólares. La plataforma reporta una rentabilidad histórica de entre el 3% y el 8% anual, aunque tus rendimientos dependerán del riesgo que conlleven las inversiones subyacentes que elijas.
Afortunadamente, el nivel de riesgo que asumas está en gran parte en tus manos. LendingClub le permite ganar tasas más altas en consumidores de alto riesgo con crédito inestable, pero también puede elegir notas más seguras con menos potencial de volatilidad.