Creemos que es importante que entiendas cómo ganamos dinero. En realidad, es bastante sencillo. Las ofertas de productos financieros que ves en nuestra plataforma provienen de empresas que nos pagan. El dinero que ganamos nos ayuda a darle acceso a las puntuaciones de crédito e informes gratuitos y nos ayuda a crear nuestras otras grandes herramientas y materiales educativos.
La compensación puede influir en cómo y dónde aparecen los productos en nuestra plataforma (y en qué orden). Pero como generalmente ganamos dinero cuando encuentras una oferta que te gusta y la obtienes, tratamos de mostrarte ofertas que creemos que son una buena opción para ti. Es por eso que proporcionamos características como sus probabilidades de aprobación y estimaciones de ahorro.
Por supuesto, las ofertas en nuestra plataforma no representan todos los productos financieros que existen, pero nuestro objetivo es mostrarle tantas opciones excelentes como podamos.
Aunque no hay una puntuación de crédito mínima universal requerida para un préstamo de coche, sus puntuaciones pueden afectar significativamente su capacidad para obtener la aprobación de un préstamo y los términos del préstamo.
En el segundo trimestre de 2020, las personas que obtuvieron un préstamo para un coche nuevo tenían una puntuación crediticia media de 718 y las que obtuvieron un préstamo para un coche usado tenían una puntuación media de 657, según el informe Experian State of the Automotive Finance Market del segundo trimestre de 2020.
Una puntuación crediticia más baja podría dar lugar a menos ofertas y a tipos de interés más altos. Pero eso no significa necesariamente que debas tirar la toalla si tus puntuaciones no están donde quieres que estén.
Sigue leyendo para saber más sobre cómo tus puntuaciones de crédito afectan a tus probabilidades de conseguir un préstamo de coche y las formas en las que puedes aumentar tus posibilidades de aprobación y potencialmente recibir mejores ofertas.
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- ¿Cómo afecta mi puntuación de crédito a mi préstamo para automóviles?
- Modo de aumentar sus probabilidades de aprobación y una mejor tasa de interés
- ¿Qué puntuación de crédito se utiliza para los préstamos para automóviles?
- ¿Cuáles son los factores que componen mis puntuaciones de crédito?
¿Cómo afectan mis puntuaciones de crédito a mi préstamo de coche?
Sus puntuaciones de crédito pueden afectar a su capacidad para obtener un préstamo de coche y a la tasa de interés y los términos que le pueden ofrecer.
Antes de empezar a buscar un préstamo de coche, generalmente es una buena idea comprobar sus puntuaciones de crédito y entender cómo pueden influir en las condiciones que obtiene de los prestamistas de automóviles para un préstamo de coche nuevo o usado. Esta es también una oportunidad para revisar sus informes de crédito en busca de errores, lo que podría hacer que sus puntuaciones de crédito bajen.
Tarifas de préstamos para automóviles por puntuación de crédito
La siguiente tabla muestra la tasa promedio de préstamos para automóviles nuevos y usados en función de las puntuaciones de crédito, según los datos de Experian del segundo trimestre de 2020.
| Subprime profundo (300-500) | Subprime (500-600) |
No prime (600-660) |
Prime (661-780) |
Super prime (781-850) |
|
|---|---|---|---|---|---|
| Nuevo | 13.97% | 11,33% | 7,14% | 4,21% | 3.24% | Usado | 20,67% | 17,78% | 11.41% | 6,05% | 4.08% |
Como puede ver, tener una buena puntuación de crédito (considerada «prime» o «super prime») le dará una tasa de interés más baja en su préstamo que una puntuación de crédito promedio o más baja. Y tener un mal crédito (considerado «subprime profundo») significa que pagará tasas de interés altas.
Unos pocos puntos porcentuales adicionales pueden no parecer una gran cosa – pero cuando ese porcentaje se aplica a los miles de dólares que los préstamos de automóviles suelen ascender, se suma rápidamente.
Así es como esto juega en la realidad. Supongamos que dos prestatarios -uno de primera y otro de segunda- quieren financiar 10.000 dólares para un coche usado. Ambos tienen un plazo de préstamo de 60 meses. Al prestatario subprime se le ofrece un tipo de interés del 17,78%, la media de los prestatarios de este rango en el segundo trimestre de 2020, según Experian. Al prestatario preferente se le ofrece el tipo medio del 6,05%.
Con el tiempo, el prestatario subprime devolverá 15.164 dólares, o 5.164 dólares en intereses. El prestatario preferente pagará unos 1.614 dólares de intereses, lo que supone un coste total de 11.614 dólares. Eso es una diferencia de $3,550 en intereses pagados – y en este caso, todo se redujo a las puntuaciones de crédito.
Tomar medidas para mejorar su crédito podría aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo con mejores condiciones, manteniendo más dinero en su bolsillo a largo plazo.
Modo de aumentar sus probabilidades de aprobación y una mejor tasa de interés
Si usted está en el mercado para un nuevo coche ahora o en un futuro próximo, hay algunos pasos que puede tomar con el tiempo que potencialmente podría aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo o calificar para una tasa de interés más baja y términos más favorables.
Trabaja en tus puntuaciones de crédito
Trabajar en tus puntuaciones de crédito podría desbloquear tipos de interés más bajos y preaprobaciones por parte de más prestamistas. Sus puntuaciones están dictadas en gran medida por si paga sus facturas a tiempo y por la cantidad de deuda que tiene. Centrarse en estos dos factores importantes podría ser de gran ayuda para mejorar su crédito.
Ahorre para un pago inicial
Hacer un pago inicial podría ayudar a sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo y podría resultar en una tasa más baja. Además, pagar más por adelantado disminuirá la cantidad que necesita para pedir un préstamo, lo que puede significar menos intereses pagados en general.
Considere un cofirmante
Tener un cofirmante con una puntuación de crédito más alta en su préstamo puede ayudarle a obtener la aprobación más fácilmente u obtener una mejor tasa de interés.
Siga comprando
Si no ha encontrado una tasa y términos de préstamo que funcionen para usted, siga buscando. Credit Karma puede ayudarte mostrando el plazo estimado de tu préstamo, la tasa de interés y el importe de la cuota mensual entre los prestamistas.
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¿Qué puntuación crediticia se utiliza para los préstamos para automóviles?
Los modelos de puntuación de crédito de FICO y VantageScore son los más utilizados para los préstamos para automóviles, pero los prestamistas también pueden utilizar las puntuaciones FICO® Auto Scores específicas del sector.
Con las puntuaciones FICO Auto Scores, FICO calcula primero sus puntuaciones «base» -sus puntuaciones FICO tradicionales- y luego ajusta el cálculo en función de los riesgos específicos del automóvil. Estas puntuaciones ayudan a los prestamistas a determinar la probabilidad de que usted haga los pagos de su préstamo de auto a tiempo. Las puntuaciones FICO para automóviles van de 250 a 900 puntos.
¿Cuáles son los factores que componen mis puntuaciones de crédito?
Independientemente del modelo de puntuación, hay algunas claves para tener puntuaciones de crédito más altas. Los siguientes gráficos muestran los factores que componen dos modelos de puntuación de crédito populares, la puntuación de crédito FICO® 8 y los modelos VantageScore® 3.0.
Historial de pagos
Los bancos quieren que devuelvas lo que pides prestado. Por eso tu historial de pagos, que es el historial de cuántos pagos puntuales has hecho en préstamos o tarjetas de crédito, es un factor importante que afecta a tu puntuación de crédito. Hacer pagos atrasados hará que su historial de pagos sea inferior al 100%, lo que puede perjudicar sus puntuaciones de crédito.
Utilización del crédito
La utilización del crédito es una forma de calcular cuánto de su crédito total disponible está utilizando. Generalmente, es mejor mantener su utilización total lo más baja posible – la mayoría de los expertos sugieren mantenerla por debajo del 30%.
Antigüedad de las cuentas
La antigüedad del historial de crédito indica cuánto tiempo ha tenido abiertas las tarjetas de crédito u otros préstamos. Cuanto más larga sea la edad media de tus cuentas, más puede ayudar a tu puntuación de crédito. Mientras tanto, tener varias cuentas recién abiertas puede no ayudar a sus puntuaciones de crédito porque disminuirá la edad promedio de su cuenta.
Mezcla de cuentas
Su mezcla de cuentas, o los tipos de cuentas de crédito que tiene, puede ser un factor para determinar sus puntuaciones de crédito. A los prestamistas generalmente les gusta ver que usted tiene un historial de pagos a tiempo en una variedad de cuentas de crédito en lugar de un solo tipo. Por lo tanto, una combinación de tarjetas de crédito, además de otros préstamos – como préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles o hipotecas – puede ayudarle a construir su puntuación de crédito.
Consultas
Las consultas duras y blandas ocurren cuando usted solicita un crédito, o a veces cuando establece los servicios públicos o alquila un apartamento. Las consultas duras suelen permanecer en sus informes de crédito durante dos años. Y si usted tiene un gran número de consultas duras en un corto período de tiempo, puede bajar sus puntuaciones porque los prestamistas podrían verlo como un prestatario que está buscando crédito.
Siguientes pasos
Ahora que usted sabe un poco más acerca de cómo sus puntuaciones de crédito podrían afectar sus probabilidades de obtener un préstamo de coche, es el momento de poner su conocimiento a trabajar para usted. En primer lugar, comprueba tus puntuaciones e informes crediticios para tener una idea de cómo están. Puedes obtener una copia gratuita de tus informes de crédito periódicamente de las tres principales agencias de crédito en annualcreditreport.com. Y puedes consultar tus informes de crédito de Equifax y TransUnion en cualquier momento en Credit Karma.
Si puedes esperar un tiempo para comprar un nuevo vehículo, haz un plan para trabajar en cualquier área que pueda estar manteniendo tu puntuación de crédito más baja de lo que te gustaría. Pero si necesita un coche más pronto que tarde, asegúrese de buscar y comparar préstamos entre prestamistas – como bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea – para que pueda encontrar la mejor tasa y términos para usted. Consulta este artículo para obtener más consejos sobre cómo conseguir un préstamo para comprar un coche. Después de comprar un coche, sigue trabajando en tu puntuación de crédito. La construcción de su crédito podría permitirle refinanciar su préstamo de auto para una tasa de interés más baja en el futuro.
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