Pregunta: ¿Cuánto cuesta la cirugía o la extirpación de la vesícula biliar?
Así es: desde 5.865 dólares hasta 94.897 dólares.
Aquí hay otra: ¿Cómo puede una persona con un buen seguro acabar pagando 6.104,64 dólares por una operación de vesícula? Pues no es difícil.
(Este post apareció por primera vez en credit.com, donde soy colaborador. Actualizado en enero de 2019.)
Nos pusimos en marcha en esta búsqueda después de escuchar a Justin Evans, de Bonney Lake, Wash, que tiene un seguro bastante bueno patrocinado por su empleador, y que después de su cirugía de vesícula biliar recibió facturas por alrededor de 50.000 dólares. Se le pide que pague 6.104,64 dólares como responsabilidad suya, aunque estaba dentro de la red y su seguro tiene un deducible de 2.000 dólares.
El correo electrónico de Evans decía:
«El 11 de enero, me sometí a una cirugía de emergencia de extirpación de la vesícula biliar. Fue extremadamente bien y desde el momento en que entré en la sala de emergencias hasta el momento en que salí después de la cirugía fue un total de 13 horas. Ahora estoy empezando a recibir las facturas y es ridículo. Sólo la estancia en el hospital fue de más de 44.000 dólares, ¡por 13 horas! El seguro y los ajustes me dejaron con más de 3.600 dólares de bolsillo para el hospital. Eso sin mencionar los cargos de ultrasonido, cargos de rayos X, cargos del cirujano & anestesiólogo y cualquier otra factura que todavía tengo que ver. Hasta ahora son casi 50 mil dólares en cargos. ¡No puedo entender cómo 13 horas en el hospital pueden costar más que mi hipoteca mensual durante 4 años o el mismo precio que un BMW X5 totalmente cargado! … No sé por qué una operación tan rutinaria que se realiza entre 500.000 y 700.000 veces al año puede costar tanto».
Evans, de 35 años, es director de operaciones de un taller de maquinaria y fabricación. Su seguro de Premera Blue Cross es a través del trabajo, y todos sus médicos, hospitales y otros estaban dentro de la red – hasta donde él sabía, hasta que recibió una factura de un servicio médico de urgencias fuera de la red.
Evans hizo una hoja de cálculo con los precios y las tasas de reembolso, que se muestra a continuación.
Primero, algunos precios de la cirugía de la vesícula biliar
Tenemos un gran conjunto de datos con los precios en efectivo o de autopago para los artículos más caros, por lo que hemos aprendido mucho sobre lo que los pacientes en efectivo pagan por cosas como la cirugía de la vesícula biliar. Para encontrar los precios, hay que buscar en vesícula biliar y también en colecistectomía, que es otra palabra para este procedimiento. (En este conjunto de datos, nos vimos obligados a utilizar la mayor parte posible de la nomenclatura del proveedor original, lo que hace que la búsqueda sea un poco desconcertante.)
En el Centro de Cirugía de Oklahoma, en Oklahoma City, el precio es de 5.865 dólares, con todo incluido. Por lo tanto, Evans podría haber conseguido toda la operación por menos de su copago, y además un billete de avión de ida y vuelta de Seattle a Oklahoma City, que cuesta unos 300 dólares, le habría reportado unos 6.165 dólares -sólo un poco más de lo que se le pide que pague-, además del desembolso declarado por la compañía de seguros de 15.754,15 dólares.
El precio de una extirpación de la vesícula biliar por cuenta propia en el hospital Rochester General de Rochester, N.Y., es de 6.260,91 dólares, sin anestesia ni factura del médico. Aquí está la página de precios generales de Rochester, del archivo web. (Actualización de enero de 2019: ya no está activa en el sitio, habiendo sido reemplazada por esta página de precios que cumple con el fallo de que los hospitales necesitan publicar los precios a partir del 1 de enero de 2019 – esta lista de precios es generalmente mucho menos esclarecedora.)
En el Banner Baywood Medical Center en Mesa, Arizona, el precio de una extirpación laparoscópica de la vesícula biliar sin complicaciones aparece como 64.189 dólares, pero el precio con descuento para el auto-pago se enumeró de 9.608 a 12.240 dólares. Puede descargar las listas de precios aquí para Arizona y aquí para Colorado.
Una amiga que vive en el área metropolitana de Nueva York nos contó que su cirugía de vesícula biliar tuvo una factura total de 13.975 dólares.21 – y la compañía de seguros pagó 7.752,57 dólares y ella pagó 1.111,52 dólares.
Por último, justo debajo hay una captura de pantalla del sitio web de su compañía de seguros que explica cuánto estimaron que costaría dicho procedimiento. Estimaron 17.936 dólares para su cirugía en el Hospital Good Samaritan en Puyallup, Washington, y le facturaron 44.487,10 dólares. (Pregunté en el hospital cuál era su tarifa de autopago, y me dijeron que su tarifa de autopago es la misma que la tarifa de la compañía aseguradora. Sin embargo, dijeron que también ofrecen a los pacientes no asegurados «descuentos por pronto pago de hasta el 40% pagando la totalidad de su factura en los 30 días siguientes al primer extracto»)
¿Qué le costó tanto?
El hospital le cobró 44.487,10 dólares -¡no olvide los 10 céntimos! – de los cuales su compañía de seguros, Premera, pagó 15.404,51 dólares. Evans pagó 100 dólares por esto, y se le piden otros 3.617 dólares. Ese es su 20%.
Para el cirujano de la red, el precio de 1.250 dólares significa que a Evans le facturan 946,91 dólares. (Su deducible es de 2.000 dólares.) Además, tiene que pagar otros 260,45 dólares por el tratamiento hospitalario del cirujano, aunque el médico esté dentro de la red. Parte del anestesista de la red también cayó en su deducible, por 572,02 dólares.
Mount Rainier ER Physicians pide 646 dólares, ninguno de ellos cubierto por el seguro. (No están en su red, aunque el hospital sí). Dijo que no sabía que estaban fuera de la red. Oímos esto a menudo: hospital de la red, situación de emergencia, médicos o anestesistas fuera de la red (como si se esperara que uno preguntara, mientras está tumbado en una camilla retorciéndose de dolor, «sé que este es un hospital de la red, pero sólo quiero asegurarme: ¿aceptan mi seguro?»).
Las facturas de las radiografías, los ultrasonidos y la patología están totalmente cubiertas por el seguro.
Un vistazo más de cerca a los cargos
Con los cargos dentro de la red, el plan de Evans tiene un deducible individual dentro de la red de 2.000 dólares, y un máximo de desembolso individual dentro de la red de 6.000 dólares. Su seguro le hace responsable del 20% de los costes de la sala de urgencias y del 20% de un centro de urgencias dentro de la red (con un copago de 100 dólares), del centro de hospitalización y de muchos otros conceptos.
Así que de la factura del hospital, por ejemplo, escribió: «El seguro cubrió 15.404,51 dólares, que es el 80% de la cantidad asignada para el servicio, que es de 19.121,50 dólares. Mi copago de 100 dólares en urgencias lo redujo a 19.021,50 dólares. Mi factura de 3.617 dólares es más o menos mi parte del 20% del coseguro, hubo una discrepancia de 200 dólares, pero fue un pago excesivo por su parte. Los 25.365,59 dólares a los que se renunció era el saldo que el seguro no cubría y básicamente se sabía que se había cobrado de más».
Evans envió un correo electrónico en el que decía que había recibido una llamada de Bethany Sexton, vicepresidenta del ciclo de ingresos de Multicare, la empresa matriz del Hospital Good Samaritan, refiriéndose a sus charlas conmigo.
Evans le planteó sus objeciones a lo que consideraba una factura elevada. «Hablamos de las consecuencias de no pagar el saldo y, en última instancia, al final del cuarto ciclo de facturación (120 días) se entregaría a los cobros, lo que podría afectar a mi crédito en caso de que la morosidad continuara más allá de 60 días con la empresa de cobros. También discutimos las opciones de pago y las opciones de ayuda financiera que ella me está enviando información».
Evans consideró la posibilidad de que su factura fuera revisada por un profesional en busca de discrepancias, y de disputar la factura, sin embargo, decidió no hacerlo porque su compañía de seguros le dijo que incluso si algunos cargos fueran desechados, la aseguradora seguiría permitiendo probablemente esos 19.121,50 dólares y su 20% se mantendría sin cambios. Cuando se quejó de que le parecía un cargo excesivo, le dijo que si el hospital reducía los cargos y, en cambio, cobraba lo que realmente costaba, estarían dejando dinero sobre la mesa. No hay ningún incentivo para reducir los cargos, esencialmente.
Ahora cuando se trata de los cargos fuera de la red: Los proveedores fuera de la red pueden facturar a la compañía de seguros lo que quieran. Luego, después (o si) reciben el pago, le facturan al paciente el saldo (se llama facturación de saldos). Usted puede apelar a su proveedor y a su aseguradora, y Evans lo ha hecho. En algunos estados, las leyes protegen a los consumidores, ya sea prohibiendo esta práctica, exigiendo la exhibición prominente de carteles que muestren que los proveedores fuera de la red están trabajando en centros de la red, etc.
La Kaiser Family Foundation recopiló esta tabla con todas las leyes estatales al respecto. En Washington, no se permite la facturación de saldo dentro de la red, pero sí fuera de ella.
¿Qué puede hacer en estas circunstancias?
En primer lugar, no está solo. Un reciente informe de la Kaiser Family Foundation reveló que uno de cada tres estadounidenses tenía problemas con las deudas médicas. Muchos de ellos están asegurados, pero tienen problemas como el de Evans.
«El hecho de tener un buen seguro no significa que no vaya a tener grandes gastos de bolsillo. Tómese el tiempo para entender la cobertura de su seguro y confirmar que está trabajando con los proveedores de la red si eso le ahorrará dinero», dice Gerri Detweiler, director de educación del consumidor en Credit.com. «Y, a menos que se trate de una emergencia, ¡comprueba! Incluso con un seguro, el costo que puede terminar pagando puede variar enormemente»
Aquí hay algunos consejos para lidiar con las facturas médicas.
Conserve todas sus facturas. Si no recibe una factura detallada, pídala. La factura del proveedor y la de la compañía de seguros deben compararse para detectar anomalías y errores.
Conozca su plan de seguros. Evans se sorprendió al ver que su plan le obliga a pagar el 20% de los gastos de emergencia. El lenguaje del plan puede ser muy confuso. Si no está claro, pregunte.
Si cree que la factura o el pago de la compañía de seguros pueden ser erróneos, haga constar inmediatamente por escrito que impugna la factura y el pago. Los procedimientos para esto varían, pero una carta certificada establecerá un rastro de papel.
Mantenga un buen registro de con quién habló y escribió y cuándo. Guarde los nombres, números de teléfono y otros factores de identificación: «Sra. Smith, servicio de atención al cliente de Premera, 216-xxx-xxxx, extensión 1435».
Analice la factura. Algunos expertos dicen que el 20% de las facturas de los hospitales tienen algún error identificable; otros dicen que el número es mucho mayor, acercándose al 100%. Hay servicios que harán esto por usted; generalmente se llaman defensores de facturas médicas. Si opta por esta vía, asegúrese de saber lo que está pagando. Su departamento de recursos humanos puede ser un buen recurso en este caso.
¿Así que tiene que pagar?
«Si el proveedor le permite hacer pagos, esa puede ser su opción más barata, ya que la mayoría no cobrará intereses», dice Detweiler. «Revise cuidadosamente la factura detallada y cuestione cualquier cargo que no esté seguro de que sea legítimo. Y no tengas miedo de intentar negociar. Si puede llegar a una suma global -incluso si eso significa cobrarla- puede ser capaz de rebajar una parte sustancial de la factura».
Detweiler añade que incluso si está haciendo pagos, su factura podría ser enviada a cobros. «Así que haz siempre esos pagos a tiempo y ponte en contacto con el proveedor si te vas a retrasar. Supervise sus informes y puntuaciones de crédito para asegurarse de que las facturas médicas no han sido enviadas a cobros sin su conocimiento».
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor, una agencia federal, tiene algunas herramientas. El departamento de seguros de su estado, o el fiscal general de su estado, o el Better Business Bureau, también pueden ser vías de apelación.
Aquí hay otra opción que funcionó para una persona: Nuestros amigos de la radio pública WBUR de Boston escribieron sobre un paciente que apeló durante un año un cargo de 1.126 dólares por un vendaje de 5 centímetros, sin éxito. El paciente publicó el enlace de la historia en la página de Facebook del hospital. Al día siguiente, la paciente recibió un correo electrónico del hospital disculpándose y concediéndole un crédito de 1.124 dólares.
(Actualización: Haga clic aquí para ver otra de nuestras historias sobre cuánto cuesta una extirpación de la vesícula biliar.)